Реклама займов и сбережений

Реклама финансовых услуг — одна из тем, которой Федеральная антимонопольная служба уделяет особое внимание. Только за 2014 год на официальном портале ведомства опубликовано более ста сообщений, касающихся привлечения к ответственности рекламодателей и рекламораспространителей рекламы финансовых услуг. Почти четверть вынесенных в 2013 году решений о привлечении к ответственности касались рекламы финансовых услуг.

Основным изменением в 2014 году стало включение в статью 28 Закона “О рекламе” специальных требований к рекламе займа:

если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом “О потребительском кредите (займе)”, для заемщика и влияющие на нее.

Полная стоимость кредита или займа должна определяется по методике, определенной Федеральным законом “О потребительской кредите (займе)”, вступившем в силу с 01 июля 2014 года.

В разъяснениях ФАС от 31 июля 2014 года указано, что относится к условиям, определяемым полную стоимость кредита:

• суммы кредита (займа);
• срок действия договора потребительского кредита;
• срок возврата займа (кредита)
• валюта займа (кредита);
• процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения.

 Кто может рекламировать займы

Статья 28 Федерального закона “О рекламе” дополнена частью 13, в соответствии с которой реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Законом о потребительском кредите, не допускается.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов представляет собой деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Далее, статьей 4 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Таким образом, рекламировать займы могут исключительно:

• кредитные организации, банки;
• микрофинансовые организации
• ломбарды;
• кредитные кооперативы (потребительские кредитные кооперативы, сельхозкооперативы, жилищные накопительные кооперативы) — только для членов кооперативов.

Важно! Несмотря на формальное указание возможности осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять. Таким образом, выдачу займов и кредитов могут рекламировать только юридические лица.

Может ли агент рекламировать выдачу займов

Нередка ситуация, в которой рекламируются агентства недвижимости, предлагая услугу по предоставлению займа на улучшение жилищных условий. Подобные компании заключают агентские договоры либо с банком, либо с микрофинансовой организацией. В данном случае легальным способом рекламирования такой услуги будет четкое указание на лицо, предоставляющее кредиты, поскольку само агентство не осуществляет профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.

Чем кредит отличается от займа

В смысле законодательства о рекламе важно отличать кредит от займа, поскольку это влияет на способ их рекламирования. Позиция ФАС заключается в том, что рекламировать услуги по предоставлению потребительских займов и услуги по предоставлению потребительских кредитов необходимо по-разному.

Кредит от займа отличается стороной, предоставляющей денежные средства в долг: займ может выдать любое юридическое лицо, а кредит может выдать только банк или иная кредитная организация.

Поэтому недопустимо упоминание в рекламе микрофинансовой организации терминов «кредит, кредитуем» применительно к своим услугам.

Реклама приобретения товара в кредит

В своих разъяснениях ФАС приводит пример — если в рекламе торговой организации указывается на возможность приобретения товара в кредит (например, реклама магазинов бытовой техники или автосалонов), который предоставляет банк или иная кредитная организация, то это не является рекламой услуг по предоставлению потребительских займов, и на такую рекламу положения части 13 статьи 28 Закона “О рекламе” не распространяются.

В то же время, если торговая организация сотрудничает не с банком или иной кредитной организацией и предоставляет возможность приобрести товар при условии заключения договора потребительского займа, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара под заем может размещаться только в случае, если рекламодателем такой рекламы является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (такое лицо может быть единоличным рекламодателем, выступать рекламодателем совместно с торговой организацией в многостороннем соглашении о размещении рекламы, дать поручение торговой организации на размещение рекламы своих услуг в рамках проведения рекламной кампании торговой организации).

Что такое потребительский кредит (займ)

Понятие потребительское кредита (займа) дано в статье 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе):

потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования

Основной различительный момент — займ не связан с предпринимательской деятельностью. К потребительскому кредиту относятся такие кредиты для граждан как: ипотечный, автокредит, овердрафт, целевые кредиты (например, на обучение, лечение, отдых) и т.п.

Реклама товара в рассрочку

Часто в практике возникает вопрос, распространяется ли требования о рекламе финансовых услуг на рекламу товара, реализуемого в рассрочку?  Позиция ФАС —если одно лицо реализует другому лицу какой-либо товар или оказывает услуги на условиях рассрочки / отсрочки, или наоборот с предварительной оплатой, то указанные отношения подпадают под понятие коммерческого или товарного кредита, установленного статьей 823 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, на рекламу реализации товара в рассрочку, предоставляемую продавцом, положения статьи 28 Закона “О рекламе” не распространяются.

Поскольку требования закона о рекламе займов на рекламу товара в рассрочку не распространяется, то у индивидуальных предпринимателей остается возможность рекламировать свои услуги по продаже товара с рассрочкой.

Тем не менее, при подготовке рекламного текста или модуля следует правильно определить предмет рекламы — если кредит или займ будет замаскирован под рассрочку, это не спасет от ответственности.

В последнее время участились случаи, когда под видом выдачи займа или кредита рекламируется “консультационная услуга по выдаче займа”. При этом рекламный модуль содержит примерные расчеты ежемесячных платежей с указанием сумм и процентной ставки и скомпонован таким образом, что у обычного потребителя ассоциируется с услугой кредитования. Различные оговорки, по правилам классики жанра, располагаются внизу мелким шрифтом.

Соответствует ли такая реклама нормам Закона “О рекламе”? На наш взгляд нет. Мелкий шрифт однозначно должен быть читаем обычным потребителем и не подменять собой предмет рекламы, говоря иначе рекламный призыв.

Кто несет ответственность за рекламу займов

Рекламопроизводитель — если нарушение требований Закона “О рекламе” произошло по его вине.

Рекламодатель — во всех случаях рекламы финансовых услуг.

Рекламораспространитель — в случаях рекламы потребительских займов, не соответствующей требованиям закона, а также в случаях, когда не соблюден принцип должной осмотрительности.

Ответственность за нарушение Закона “О рекламе” предусмотрена статьей 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях в виде штрафа, налагаемого на должностные лица в размере от 4 000 руб. до 20 000 руб., на юридические лица в размере от 100 000 руб. до 500 000 руб.

Рекламораспространителям следует с особым вниманием относится к анализу рекламных материалов. Ведь рекламодатель, иногда, сознательно нарушает требования законодательства о рекламе, просчитав возможный штраф и заложив его в бюджет рекламной кампании. А рекламораспространитель отвечает своей прибылью.

• Опубликовано 05.11.2013

На что следует обратить внимание в публикуемой кредитным кооперативом рекламе. Как постараться предупредить возможные нарушения законодательства о рекламе и связанные с ними санкции?

Эта статья составлена на обзоре характерных нарушений, допускаемых кредитными кооперативами в своей рекламе. Не надо воспринимать ее как рецепт, соблюдение которого гарантирует от всех связанных с этим рисков – наша жизнь изобилует все новыми и новыми ситуациями, порождающими новые угрозы, о существовании которых мы не задумываемся и не предполагаем. Но уже сейчас можно сформулировать ряд характерных признаков нарушения законодательства о рекламе, служащих основанием для применения штрафных санкций. Несмотря на то, что такие признаки очевидны, кредитные кооперативы допускают нарушения законодательства о рекламе с систематической частотой и так же систематически подвергаются штрафам, суммы которых постоянно возрастают.

Но вопрос даже не в величине административного штрафа (хотя и это очень существенно), а в самом факте совершения административного правонарушения. Не стоит забывать, что кредитные кооперативы функционируют в правовом поле, следуют законодательству (ст. 2, закона № 190-ФЗ). А контроль за соблюдением кооперативами законодательства осуществляют не только уполномоченные органы, но и СРО – это ее прямая функция, установленная пп.5, п.1, ст. 36 Закона № 190-ФЗ. Поэтому нарушения закона «О рекламе» чревато не только угрозой применения санкций к самому кооперативу, но и репутационными потерями для СРО, членом которой он является, а следовательно — и мерами дисциплинарного воздействия.  

Но главное — если мы говорим об особом некоммерческом статусе кредитного кооператива, о его социальной функции и общественно-полезных целях деятельности, то это не вяжется с допускаемыми нарушениями законодательства о рекламе, квалифицируемыми – и часто справедливо — как направленные на введение в заблуждение потребителей рекламы – ваших пайщиков, в интересах которых должен действовать кредитный кооператив.

Итак, в соответствии с п.1, ст. 5 Закона № 38-ФЗ «О рекламе», «Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются». Что понимается под этими определениями? Цитируем закон:

П.п. 1, п. 2  ст. 5 относит к недобросовестной рекламу, которая: «содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с находящимися в обороте товарами, которые …реализуются другими продавцами». Задумайтесь, как часто Вы употребляете слово «вклад» в своей рекламе. Понятно, что этот термин ближе и понятнее человеку, а иногда и Вам самим, не видящих существенных различий между банковским вкладом и личными сбережениями. Часто этот термин используется в уставах кооперативов, применяемых ими договорах, так почему бы не применить его и в рекламе?

Между тем, п. 1., ст. 835 ГК РФ установлено, что «Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом». Кооператив не банк, не имеет лицензии и, следовательно, не вправе привлекать денежные средства во вклады. В данном случае, «вклад» это как раз тот «товар, который реализуется другим производителем», т.е. банком. Поэтому уже сам термин «вклад» в рекламе кредитного кооператива свидетельствует о ее недобросовестности, а также нарушении кооперативом п.11, ст. 5 Закона о рекламе, требующей соблюдения законодательства при «производстве, размещении, распространении рекламы».

Далее, п.1, ст. 840 ГК РФ установлено, что «возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов…». Поэтому, именуя предлагаемый Вами сберегательный продукт как «вклад», Вы как бы подразумеваете, что обязательства по его возврату гарантированы участием в системе страхования вкладов, что отнюдь не так. Помимо нарушений, установленных выше,  это может быть расценено как:

• акт недобросовестной конкуренции, что является еще одним признаком недобросовестной рекламы (пп.4, п.2, ст. 5 Закона «О рекламе»);   
• недостоверная реклама, содержащая не соответствующие действительности сведения: 
  • «о преимуществах рекламируемого товара перед находящимися в обороте товарами, которые …реализуются другими продавцами (пп.1, п. 3, ст. 5);
  • о гарантийных обязательствах …продавца товара (пп.6, п. 3, ст. 5);

Таким образом, одно только использование термина «вклад» продуцирует целый ряд признаков нарушения законодательства, каждый из которых делает Вашу рекламу не надлежащей в соответствии с п. 4, ст. 3 Закона «О рекламе».

Если же Вы используете термин «вклад» не только в рекламе, но и в договорах с пайщиками, то, как указано в п. 8 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе», это может быть расценено как недобросовестная конкуренция, запрещенная ст. 14  Закона № 135-ФЗ и наказуемая по ст. 14.33 КоАП РФ.

Понятно, что часто этот термин не используется злонамеренно, применяется в обиходном смысле, не преследуя цель ввести в заблуждение пайщика. Все это так, но с формальной точки зрения нарушение объективно или как говорится в протоколах и судебных актах «наличествует событие административного правонарушения». К чему же искушать судьбу и почему не применять предусмотренный законом исключительно для кредитных кооперативов термин «личные сбережения». Представляется, что это намного благозвучнее и безопаснее. 

Не стоит говорить о нарушениях, когда в рекламе намеренно указывается, что «вклады застрахованы», «вклады (или личные сбережения) застрахованы компенсационным фондом СРО», «возврат вкладов гарантируется компенсационным фондом СРО» и пр., что не имеет никакого отношения к режиму и объемам выплат из компенсационного фонда и действительно вводит в заблуждение Ваших пайщиков. Иногда простое ограничение суммы привлекаемых вами личных сбережений 700000 рублей, соответствующей предельному размеру возмещения, установленного п. 2, ст. 11, Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» может вызвать упрек в том, что Вы намеренно размещаете привлекательную для пайщика информацию, способную обмануть его ожидания. Конечно, это гипербола, но  Суд исходит из того, что: «оценка …рекламы осуществляется с позиции обычного потребителя, не обладающего специальными знаниями»1.

Другое часто встречающееся нарушение связано с обращением рекламы к неопределенному кругу лиц. Между тем, кооператив организует финансовую взаимопомощь исключительно между своими пайщиками и это обстоятельство является существенным для рекламы. Отсутствие в рекламе кредитного кооператива информации, что она адресуется пайщикам, что финансовая взаимопомощь организуется между пайщиками может быть расценено как «отсутствие части существенной информации», что нарушает ч. 11, ст. 5 Закона «О рекламе».

Если же Вы приглашаете граждан к вступлению в кооператив, не забудьте оговорить и условия такого вступления – возрастной порог, необходимость внесения вступительного и обязательного паевого взноса, иные установленные Вашим уставом критерии членства. Это тоже существенная информация для обычного гражданина, «не обладающего специальными знаниями».

То, что последняя фраза взята в кавычки, не означает никакой иронии. Гражданин действительно не искушен – и особенно в финансовых вопросах. Поэтому когда реклама приглашает вступить в пайщики, следует указывать полное наименование кооператива, раскрывая его организационно-правовую форму не в аббревиатуре (КПК или КПКГ), а полностью. Согласитесь, ведь человек должен знать куда он вступает и понимать какие права и обязанности он приобретет в связи с членством в кооперативе. Это с позиций здравого смысла. 

А с позиций закона: «Реклама….финансовых услуг должна содержать наименование … лица, оказывающего эти услуги…» (п.1, ст. 28 Закона «О рекламе»). На этот счет часто высказывают аргументы, что это не про нас, что кооператив не оказывает финансовые услуги, что он является некоммерческой организацией и что в его уставе зафиксировано сокращенное наименование с указанием организационно-правовой формы в аббревиатуре.

Но, в определениях ст. 4 закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции» кредитный потребительский кооператив отнесен к «финансовым организациям» (п.6), оказывающим «финансовые услуги» (п.2). Если уж говорить о некоммерческом статусе кооператива, то п.1, ст. 54 ГК РФ специально устанавливает условие, что «наименования некоммерческих организаций….должны содержать указание на характер деятельности юридического лица». Это условие закреплено п. 6, ст. 7 Закона № 190-ФЗ «Наименование… должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив»».

Нет никаких доводов в пользу сохранения аббревиатуры, кроме экономии на публикуемых в рекламе «печатных знаках». С другой стороны, указание в рекламе полного наименования кооператива и его организационно-правовой формы предписано законом, дает потребителю рекламы необходимую исходную информацию по которой он сможет составить мнение об особенностях правового положения кредитного кооператива и условиях участия в организуемой им финансовой взаимопомощи («условиях потребления финансовых услуг» если использовать терминологию закона). Так стоит ли настаивать на «мнимой экономии», рискуя вполне реальными претензиями, санкциями и репутационными потерями?

Но закон предъявляет к рекламе финансовых услуг и более существенные требования.

В соответствии с пп.2 п. 2, ст. 28 Закона «О рекламе», публикуемая кооперативом реклама, не должна «умалчивать об иных условиях оказания … услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат, воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут, воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий». Поэтому, если речь идет о привлечении сбережений и Вы объявляете о ставке компенсации, Вы должны оговорить в рекламе и все расходы, которые понесет Ваш пайщик в связи с рекламируемой возможностью получения дохода. Если  Вы адресуете информацию исключительно пайщикам кооператива, то следует упомянуть о том, что доходы облагаются НДФЛ, а если по условиям сберегательной программы или по общим условиям членства, пайщик должен вносить членские взносы, то и о размере таких взносов или о порядке их исчисления. Если Вы приглашаете к вступлению в кооператив для того, чтобы разместить личные сбережения, то в дополнение к этому следует оговорить расходы, связанные со вступлением в кооператив – размер вступительного, обязательного паевого, а возможно и членского взноса, если это предусмотрено процедурой вступления.

Существует еще одна опасность объявления в рекламе доходности по сбережениям. Существует практика, когда суды соотносят такую рекламу с условием п., п. 2, ст. 28 «Закона о рекламе», что рекламе не должна содержать гарантии или обещания в будущем …доходности вложений, …если такая …доходность вложений не может быть определена на момент заключения соответствующего договора». При этом, не придается значение тому, что  сбережения не являются инвестиционным вложением, а фактически являются разновидностью договора займа денежных средств с пайщиком кооператива, а исходят из формального термина «вложения». Этот аргумент не является основным, а применяется в комплексе с другими, обосновывающими ненадлежащий характер рекламы. Но к чему усугублять ситуацию, тем более, что подтвердить «доходность вложений на момент заключения договора» практически невозможно. 

  Аналогичные требования устанавливаются п. 3 ст. 28 Закона «О рекламе» в отношении условий займа: «Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее».

О том, какие именно условия могут «определять или влиять на фактическую стоимость займа» закон умалчивает. Постановлением Пленума ВАС определено, что к таким условиям «…в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.)2». Оговорка «в частности» делает перечень таких условий открытым и оставляет неограниченную свободу для суждений. Есть практика когда отсутствие в рекламе условия о платеже, предусмотренном для досрочного погашения кредита было квалифицировано как нарушение этой нормы.

Пленум ВАС постановил, что «…рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой ….. , достаточно перечисления таких расходов». Но это слабое утешение, принимая во внимание обширный перечень возможных расходов. Единственное, что определенно не надо указывать в рекламе, это «… информацию о неблагоприятных последствиях нарушения договора …,которые может понести заемщик при неисполнении обязательства, поскольку указанные последствия не могут быть определены рекламодателем до возникновения факта нарушения соответствующих условий договора». К неблагоприятным последствиям такого рода относятся неустойка, иные предусмотренные договором займа санкции за неисполнение обязательств Вашим пайщиком».

Поэтому лучше не указывать в рекламе ни процентные ставки по займам и сбережениям, ни сроки, ни суммы, ни какие либо иные условия, прямо или косвенно определяющие уровень доходов или размер расходов, которые понесет пайщик, участвуя в финансовой взаимопомощи. Понимаю, многими это будет расценено как снижение привлекательности рекламы. Но на самом деле людей (во всяком случае, разумных) привлекает не объявленная величина процентов, а более мягкий, чем в банках, режим участия в финансовой взаимопомощи. Наверное, Вы согласитесь, что лучше выстраивать длительные взаимоотношения с пайщиками, осмысленно вступающими в кооператив и понимающими все связанные с этим возможности и риски, чем со случайными людьми, прельстившимися объявленными в рекламе ставками по займам или сбережениям.

Другие примеры «искажения смысла … введения в заблуждение потребителя рекламы», связаны с использованием фраз «работаем с материнским капиталом», «выдаем займы под материнский капитал». Объявляя об этом, но умалчивая, что п. 3, ст. 7 Закона № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» установлен исчерпывающий перечень способов использования средств материнского капитала, Вы пренебрегаете «частью существенной информации», которая должна быть приведена в рекламе. Это нарушает условие п. 7, ст. 5, Закона «О рекламе». Но не только. Закон не предусматривает возможности предоставления займов, т.е. денежных средств под «материнский капитал» и иных способов «работы» кредитного кооператива с «материнским капиталом», кроме предоставления займов на улучшение жилищных условий. Умалчивая в рекламе об этом ограничении,  Вы фактически побуждаете владельцев сертификата на материнский капитал к совершению противоправных действий. А это еще одно нарушение пп.1, п.4, ст. 5 Закона «О рекламе».

Понятно, что в большинстве случаев нарушая те или иные нормы законодательства в публикуемой рекламе, никто из Вас не стремился ввести кого-нибудь в заблуждение и уж тем более побудить к противоправным действиям. Почти всегда это следствие небрежности, не знания или непонимания норм законодательства, а иногда привычки. Откройте любую рекламную газету – а там множество подобных объявлений с еще большими нарушениями. И все сходит с рук. А чем же я хуже? Тем более, что пайщики, как правило, не жалуются на то, что были введены в заблуждение ненадлежащей рекламой, следовательно, и вреда никому такая рекламе не принесла.

Это еще одно заблуждение. Как правило, сам факт публикации ненадлежащей рекламы суды расценивают как существенную угрозу общественным отношениям и не находят оснований для квалификации таких нарушений, как малозначительных. Ведь ответственность за такие нарушения устанавливается КоАП за неисполнение установленной законом обязанности и не зависит от наступления каких-либо последствий. Что касается размеров административных санкций — они определяются в интервале от 100 до 500 тыс. руб., причем штраф на минимальном уровне в 100 тыс. руб. рассматривается судами как предупредительная мера.

Штрафы это конечно неприятно и накладно, но не это главное. Может быть, стоит перевести проблему в несколько иную плоскость и задуматься, а что мы собственно рекламируем? Вам когда-нибудь встречалась реклама садово-огороднического или гаражного кооператива?  Вероятнее всего нет. А если бы она и была, то рекламировала бы, скорее всего, не продукцию этих кооперативов – фрукты и овощи, выращенные огородниками или машино-место в гаражном кооперативе, а призывала бы к вступлению в кооператив с тем, чтобы совместно с други?