Реклама займов и ломбарда

В декабре 2016 г. меня пригласили выступить на съезде ломбардов и освятить вопросы, касающиеся рекламы деятельности ломбардов. По началу мне показалось, что тут все понятно и просто и никаких существенных особенностей здесь нет, но чем больше я стал погружаться в этот вопрос, тем интереснее и заранее все становилось. Поэтому мне захотелось записать все выводы и мысли, которые появились после работы с данной тематикой.

Лобард довольно старый институт, так деятельность по выдаче займов под залог имущества учреждена в XV веке во Франции ростовщиками, выходцами из итальянской провинции Ломбардии (вот и этимологические корни этого института). В XVI веке возникают первые муниципальные ломбарды, сначала в Нюренберге, после и в других городах Европы.

В XIX веке появляются так называемые «обувные ломбарды», куда рабочие сдавали свои выходные ботинки в понедельник, а в пятницу, получив недельное жалование, выкупали ботинки и выходили на светские мероприятия.

Первый в России Вологодский городской ломбард был открыт в 1888 году предпринимателем и меценатом Х. С. Леденцовым при поддержке Вологодской городской думы. Его устав стал образцом при создании ломбардов в других городах России.

И не смотря на такую богатую историю в России первый закон «О ломбардах», который закрепил ломбардные организации как отдельный вид бизнеса, появился только в 2007 году, при этом любопытно, что упоминания ломбардов всегда было в ГК РФ.

Согласно п. 1, 1.1. Закона о ломбардах ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Из данного определения можно сделать однозначный вывод, что деятельность ломбардов является финансовой, реклама такой детальности регулируется ст. 28 Закона о рекламе.

Основное требование к рекламе финансовых услуг сформулировано в ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе, согласно которой Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг, и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество).

Так УФАС по Оренбургской области признало рекламу ломбарда «Аврора» несоответствующей законодательству. Реклама ломбарда размещена в двух местах в Оренбурге, в одном она оказывает услуги займа, в другом – автозайма. При этом не указано юридическое лицо, оказывающее финансовые услуги, что противоречит закону о рекламе (https://fas.gov.ru/press-center/news/detail.html?id=47418 ).

И тут мы сталкивается с некоторой казуистикой, так ч. 2 ст. 2 Закона о ломбардах ломбард должен иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Ломбард вправе иметь также полное фирменное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму.

Поскольку фирменное наименование согласно ст. 1473 ГК РФ, включает в себя само наименование и указание на его ОПФ, то для соблюдения требований ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе в рекламе ломбарда достаточно указать лишь наименование ломбарда без ОПФ.

Вызывает небольшое недоумение требование ломбардного закона наличии в фирменном наименование ломбарда на иностранном языке может содержать в себе слово «ломбард» на русском языке, при такой конструкции фирменное наименование получается на смешанном языке.

При этом на вопросе субъекта, который может осуществлять деятельность ломбарда встречаются рекламные споры, так Кемеровский УФАС вынес 2 предписания предпринимателям, которые размещали рекламу ломбардов на остановках в Кемерово. Антимонопольный орган признал предпринимателей нарушившими часть 13 статьи 28 ФЗ «О рекламе», согласно которой реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не допускается (https://kemerovo.fas.gov.ru/news/21949). Т.е. деятельность ломбарда может осуществлять только юридическое лицо, но никак не индивидуальный предприниматель.

Другой важный момент, связанный с деятельностью ломбарда, касается положений ч. 4 ст. 2 Закона о ломбардах Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Так Самарским УФАС Общество было признано нарушившим Закон о рекламе, поскольку оно размещало рекламу следующего содержания: «ВЛОЖИТЕСЬ В ЛОМБАРД – ПОЛУЧИТЕ ДОХОД! Выплачиваем доход – 48% годовых (4% в месяц от вложенных средств), минимальная сумма вложения – 50 тыс.руб. В связи с расширением бизнеса, увеличением клиентского потока и открытием новых филиалов ювелирный ломбард приглашает ИНВЕСТОРОВ. ООО «Ваш ломбард» Свидетельство о постановке на специальный учет № 0150004644 от 13.08.2010г. тел.: 201-6007, ул. Победы, 141». Таким образом, Общество рекламировало услуги, оказание которых не предусмотрено действующим законодательством (привлечение денежных средств) (https://samara.fas.gov.ru/news/9296).

Не менее любопытный момент связан с положениями ч. 3 ст. 2 Закона о ломбардах, согласно которой Ломбард вправе ежедневно с 8 до 20 часов по местному времени принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления. Так Пермское УФАС России возбудило дело по признакам нарушения закона «О рекламе» в отношении ООО «Ломбард 24 часа». Основанием для возбуждения дела послужило обращение краевого Управления Центрального банка РФ. Рекламный щит с текстом «Краевая скупка золота, 24 часа. Скупаем дорого, продаем дешево» был размещен по адресу г. Пермь, ул. Пушкина, 87а (https://perm.fas.gov.ru/news/15004). В таком прецеденте все довольно неоднозначно, ведь ограничения касаются только выдачи займов и хранению, но данное ограничение не касаются выкупа заложенного имущества или его реализацию, поэтому если рекламодатель имеет ввиду именно эти опции в части своей круглосуточной работы, то на этой нужно акцентировать внимание в рекламном материале.

Существенной проблемой в рекламе ломбардов является требование о соблюдении положений ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, причем эта проблема имеет не сколько процедурный характер, а скорее концептуальный. Постараюсь пояснить этот тезис на практическом примере.

Комиссия Владимирского УФАС России рассмотрела дело по признакам нарушения законодательства о рекламе, возбужденного в отношении ООО Ломбард «Ломбардини Плюс». Так в газете «Центральный регион – реклама » была размещена следующая реклама: «ООО «Ломбардини Плюс» Свидетельство № 0020006305 от 30.01.2014, Шико Ломбард ,…, Процентная ставка от 0,12% в день!, г. Гусь-Хрустальный, ул. Каховского д.2.,…, льготная процентная ставка…», содержащего признаки нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

В соответствии с ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее. В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается, смысл информации, и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

В рассматриваемой рекламе отсутствовала часть существенной информации об условиях приобретения займа, а именно информация о сроке и сумме предоставления займа. Так же, в соответствии с ч. 2. ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) должна определяться в процентах годовых, что не было указано в данном рекламном объявлении (https://vladimir.fas.gov.ru/news/12318 ).

Безусловно, такое решение является правильным, но всегда ли ломбард может выполнить подобные требования? Как указал ВАС РФ в Пленуме № 58 от 08.10.2012 г. к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.). Вместе с тем рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой банковской услугой. Достаточно перечисления таких расходов. (п. 25).

Так возникает еще один обоснованный вопрос, а должен ли ломбард указывать, что он предоставляет займа под залог? С учетом доктрины «разумного потребителя» представляется, что ответ должен быть отрицательным, разумный потребитель должен понимать, что выдача займа под залог имущества и есть суть работы ломбарда, поэтому такое указание излишнее. Исполнять подобное требование также абсурдно, как если бы магазин указывал, что за товар нужно платить.

Но если исходить из того, что условия ломбардного займа фактически определяются исходя из цены предмета залога, поэтому пока заемщик не предъявит предмет залога, ломбард не назовет ему своих заемных условий, поэтому ломбард, желающий заявить о своей процентной ставке, должен указать как эта ставка коррелируется с ценой заложенного имущества.

Соответственно ломбард, указывая в своей рекламе только условие по процентной ставке, не указывая на залог, как способ обеспечения, и не обуславливая его ценой заложенного имущества, нарушает требования ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.

Также в своей рекламе ломбарды часто указывают на то, что они принимают в залог, например, золото от 300 р. за грамм, но насколько правомерно, указывать таким образом цену залога?

Согласно ст. 5 Закона о ломбардах оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.

То есть по смыслу данной нормы ломбард не может заранее устанавливать некий залоговый тариф, оценка должна быть произведена в момент обращения заемщика в ломбард, поэтому такой рекламный прием недопустим.

При таких обстоятельствах, что условия займа в ломбарде определяются в момент оценки предмета залога, а тарифы на залоговую оценку установить невозможно, то мы приходим к печальному выводу, что в рекламе ломбардов невозможно указывать условия, влияющие на стоимость займа, поскольку такая реклама будет априори недостоверный.

Данный вывод подтверждается тем, что по сути ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе требует указывать все существенные условия договора оказания финансовой услуги, согласно ч. 3 ст. 7 Закона о ломбардах существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

Очевидно, что все эти условия невозможно определить до проведения оценки суммы займа, таким образом ломбардам остается использовать только инструменты имиджевой рекламы.

Примечательно, что, пресекая нарушения, связанные с неполным указанием условий ломбардного займа, некоторые УФАС квалифицируют такое нарушение по ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе. Так Комиссия Хакасского УФАС России в ходе рассмотрения дела пришла к выводу о том, что реклама «ЛОМБАРД «ГАРАНТ» У ВСЕХ % ВЫШЕ У НАС ПОД 3% ВОЗЬМИ!» является недостоверной, поскольку ООО «Ломбард-Гарант» не смогло подтвердить указанную информацию документально. Также комиссия установила, что в рекламе не указаны существенные условия займа, которые могут повлиять на сумму расходов (доходов). Так в рекламе указана только процентная ставка, однако, сведения о сроке предоставления займа отсутствуют, что является нарушением п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе, согласно которой реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий (https://hakasia.fas.gov.ru/news/13708 ).

Подобная квалификация представляется неправильной, поскольку в силу п. 1.1. ст. 2 Закона о ломбардах ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Закон о рекламе в свою очередь содержит специальную норму о рекламе потребительских займов это вышеуказанная ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, которая и должна применяться при таких нарушениях.