Микрозаймы – это отличный способ быстро поправить финансовое положение и получить деньги на срочные покупки. Но у них есть один минус – переплата. Уже после оформления такого кредита многие клиенты МФО (Микрофинансовых организаций) задумываются о том, как бы рефинансировать задолженность под более низкий процент. Можно ли это сделать, как и где – читайте в этой статье.
- Какие займы можно рефинансировать?
- Способы рефинансирования микрозаймов
- Как оформить?
- Рефинансирование в других МФО
- Какие банки рефинансируют микрозаймы?
- Условия
- Требования к заёмщикам
- Необходимые документы
- Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой?
- Плюсы и минусы рефинансирования займов
Какие займы можно рефинансировать?
Никакие. Микрозаймы выдают в МФО и банки не хотят связываться с рефинансированием таких кредитов. Однако проблема достаточно просто решается любым другим потребительским кредитом. Так, например, можно взять займ в другой МФО под более выгодный процент и за счет полученных средств погасить уже существующую задолженность. Аналогичным образом можно действовать и при оформлении потребительских кредитов в банках. Следует отметить тот факт, что второй вариант (обращение в банк) более сложный, но и намного более выгодный, чем попытка перекредитоваться в другой МФО. Формально – все это не рефинансирование, однако конечный результат будет аналогичен именно рефинансированию и потому далее будет использоваться данный термин.
Способы рефинансирования микрозаймов
Рефинансирование займов микрофинансовых организаций в онлайн режиме – это самый простой способ избавиться от слишком крупной переплаты. При оформлении нового кредита, получаемого с целью погасить уже существующую задолженность через интернет, клиент экономит время и свои усилия. А если откажут, то не составит труда обратиться в другую финансовую организацию.
Второй способ – личное обращение в банк или другую МФО. Он более долгий и не настолько удобный, зато можно заранее обсудить все особенности, нюансы, задать интересующие вопросы менеджеру и так далее. Кроме того, личное обращение предполагает непосредственное общение с представителем финансовой организации и, как следствие, есть небольшая вероятность что исключительно за счет удачных переговоров клиент получит необходимый ему кредит.
Как оформить?
Для того, чтобы получить рефинансирование микрозаймов онлайн без визитов куда-либо, достаточно просто иметь компьютер с доступом в интернет. Банков и МФО, готовых выдавать деньги в онлайн режиме очень много и можно сразу разослать заявки в несколько таких организаций. Примерная инструкция может выглядеть так:
- Отобрать список организаций, предоставляющих услугу онлайн-кредитования.
- Из полученного списка выбрать те, условия у которых самые выгодные.
- Сформировать заявки и отправить их во все такие организации.
- Если получен хотя бы один положительный ответ (рефинансирование не особо приветствуется и не всегда выгодно для финансовых организаций, потому следует приготовиться к многочисленным отказам), можно смело оформлять кредит. Если согласий не было, можно попробовать обратиться в другие организации из ранее составленного списка, при условии, что условия кредитования у них лучше, чем там, где изначально оформлялся займ.
- После оформления кредита можно получить деньги и погасить уже существующую задолженность. Теперь останется только закрыть новый долг, но это должно быть намного легче за счет сниженной процентной ставки и других лояльных условий.
Рефинансирование в других МФО
Рефинансирование микрозаймов дистанционно и быстро возможно только в других МФО. Следует учитывать, что условия тут далеко не самые выгодные и будут они лишь немного лучше, чем у той компании, где клиент изначально оформлял кредит. Тем не менее, если стоит задача не просто погасить задолженность, а растянуть на более длительный срок погашение займа – это вполне удачное решение. Условия самых популярных МФО для рефинансирования:
Следует учитывать тот факт, что чаще всего низкая ставка по займу предполагает предоставление залогового имущества и/или поручителя. Залогом обычно становится недвижимость и транспорт, а поручителя лучше выбирать максимально платежеспособного. Чем дороже будет имущество, предоставляемое в залог и/или чем более финансово состоятельным будет поручитель, тем выше вероятность одобрения займа, ниже ставка, выше сумма и дольше срок кредитования.
Какие банки рефинансируют микрозаймы?
Никакие банки на территории РФ не соглашаются на рефинансирование микрозаймов с просрочками. Кто рефинансирует в такой ситуации кредиты? Как уже было сказано выше, занимаются этим те же банки, но нужно запрашивать не процедуру рефинансирования, которая предполагает взаимодействие и взаиморасчеты между банком и МФО, а просто обычный потребительский кредит. Подойдет и вариант с кредитной картой, хотя он менее выгоден за счет необходимости платить комиссию при обналичивании или переводе на счета другой организации. Таким образом, подойдет практически любой банк. Представленный ниже список включает в себя наиболее выгодные предложения от самых популярных банков РФ:
Нужно учитывать тот факт, что в отличие от микрозайма, потребительский кредит выдается существенно дольше. В среднем на это уходит от 1 недели и до нескольких месяцев. Этот момент нужно заранее просчитывать и не кидаться в банк за несколько дней до даты окончательного погашения микрозайма, который хочется рефинансировать. Заниматься данным вопросом следует постепенно и начинать хотя бы за 2-3 месяца. Лучше – больше.
Условия
Условия кредитования в банках намного выгоднее, чем в МФО. Да, оформление занимает существенно больше времени, зато это сполна компенсируется преимуществами таких потребительских кредитов:
- Залог. Чаще всего для получения потребительского кредита в сумме до 1 миллиона рублей никакое обеспечение не требуется. Этим банки уже выгодно отличаются от МФО, которые могут требовать залог или поручительство уже начиная с 100 тысяч рублей.
- Ставка. В среднем ставка по потребительскому кредиту составляет около 11% годовых. В месяц это около 0,91%, а в день всего около 0,03%. Сравнительно с МФО, которые, в лучшем случае, предлагают займ по ставке 0,06% в сутки, это очень выгодно. Как минимум в 2 раза, а на практике, в десятки раз.
- Сумма. Очень редко выдаются займы на сумму, превышающую 100-200 тысяч рублей. Чаще всего это небольшие микрокредиты на 10-50 тысяч рублей. В такой ситуации МФО выглядят выгоднее, так как брать 5-7 миллионов для погашения микрокредита не имеет смысла. С другой стороны, чем меньше клиент попросит денег у банка, тем выше будет вероятность одобрения.
- Срок. Еще одна важная и очень выгодная особенность, присущая только банкам. В отличие от МФО, кредит в банке выдается на очень длительный срок. Это позволяет распределить платежи настолько удобно, насколько это вообще возможно. Так, например, если клиент не сможет погасить кредит за 1 год, он может смело увеличить срок до 2-3 лет и выплачивать заем очень небольшими ежемесячными платежами.
Требования к заёмщикам
У банков, в отличие от МФО, требования к заемщикам несколько выше. В МФО достаточно будет того, что клиент является совершеннолетним гражданином РФ. Для банков требуется немного больше:
- Гражданство РФ.
- Постоянная прописка.
- Возраст от 18 лет и старше.
- Клиент является трудоустроенным лицом и может это доказать.
- Есть возможность предоставить справку о доходах (2-НДФЛ).
Следует учитывать, что данные требования актуальны не для всех банков или, что вернее, не для всей суммы кредита. Так, например, 100-200 тысяч рублей можно получить только при наличии паспорта и прописки (с учетом совершеннолетия, разумеется). А вот кредит выше уже без подтверждения доходов взять не получится. То же верно и относительно залога. Так, например, на сумму до 1 миллиона рублей обеспечение требуется очень редко, а выше – почти всегда. И не стоит забывать о поручительстве. В некоторых случаях поручитель может помочь увеличить сумму займа, продлить срок действия договора, получить более выгодную процентную ставку и так далее.
Необходимые документы
Для получения кредита на рефинансирование микрозайма потребуется предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт гражданина РФ.
- Справку о доходах.
- Копию трудовой книжки.
- Документы на залог.
- Паспорт, справку и копию книжки поручителя.
Чаще всего достаточно просто паспорта. Остальные документы могут затребовать в зависимости от ситуации. При прямом рефинансировании, когда деньги перечисляются сразу другому банку, также требуют еще и кредитный договор с той финансовой организацией. В данном же случае рефинансирование будет непрямым. То есть, деньги получает клиент и он сам погашает задолженность в МФО. При такой ситуации никаких дополнительных бумаг не требуется.
Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой?
Рефинансировать (получить потребительский кредит для погашения займа) можно что угодно, вне зависимости от просрочек. Однако, чем больше просрочка, чем хуже кредитная история, чем ниже уровень дохода клиента, тем сложнее ему будет оформить кредит. Как уже говорилось ранее, придется смириться с многочисленными отказами. Более того, условия выдачи кредита в конечном итоге могут быть не такими выгодными, как это описано выше. Например, ставка может быть выше, меньше срок, ниже сумма и так далее. Многое зависит как от клиента, так и от банка, тем более, что в некоторых случаях финансовые организации соглашаются на рассмотрение требований потенциального заемщика на индивидуальных условиях, прогнозировать которые невозможно.
Плюсы и минусы рефинансирования займов
Рефинансирование долгов в МФО имеет как свои преимущества, так и недостатки. К основному недостатку является особенность совершения платежей, принятая во многих подобных микрофинансовых организациях. Чаще всего, после получения денег в долг, клиент обязан в определенный срок заплатить конкретную сумму (размер кредита плюс ставка за весь срок, на который был оформлен заем). И тут не играет роли, когда именно произойдет погашение, сумма меняться не будет. Так, например, если клиент взял 10 тысяч, он будет должен через неделю отдать 20 тысяч. И даже если он отдаст долг уже на следующий день, сумма платежа в 20 тысяч останется неизменной. В такой ситуации рефинансирование не имеет особого смысла. В остальном – сплошные преимущества. Если микрозайм нормальный (с ежемесячными платежами и в целом, по условиям, аналогичен обычному кредиту), то благодаря рефинансированию можно существенно снизить расходы (за счет низкой процентной ставки), уменьшить нагрузку на семейный бюджет (за счет более длительного срока кредитования) и, при необходимости, получить сумму больше размера долга, потратив ее на другие нужды.
Источник
Рефинансирование микрозаймов без залога – удобная процедура для граждан, которые столкнулись с оформлением кредита, но не могут своевременно или в полном объеме исполнить взятые финансовые обязательства. Погашение долга затрудняются следующими факторами: большие проценты, наличие заболеваний или семейных обстоятельств, увольнение с работы и прочие обстоятельства. Чтобы не допустить просрочек, рекомендуем сделать перекредитование. Процедура по времени не затратная, но хлопотная.
Где можно рефинансировать микрозайм
Существует множество организаций и способов по перекрытию старого долга. У каждого из них есть свои нюансы и недостатки.
Банки
Те, кто исправно платил в МФО, а затем понял, что не справляется со своими обязанностями, отправляются в банки. Но вместо перекредитования там зачастую предлагается новый потребительский кредит. Микрофинансовые организации не проверяют наличие долгов граждан в банках. Поэтому допустимо взять один кредит ради погашения другого.
Лучшие предложения российских банков
300 000 — 4 999 997 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
15 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
100 000 — 1 499 998 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
Перспективный вариант — получение кредитки, в этом случае доходы не проверяются (официальные). Но не стоит рассчитывать, что банки совсем не проверяют КИ человека. Они обязаны страховаться от несостоятельных плательщиков.
Если обратить внимание на отзывы в независимых источниках, то такие банки, как: Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит, имеют лояльное отношение к людям, не справившихся с оплатой микрозаймов. Райффайзенбанк или ВТБ аналогичным образом показывают благоприятную статистику в выдаче кредитов заемщиков с просрочками. Кратко о плюсах процедуры на примере последнего банка.
Как повысить вероятность одобрения
Какие факторы повышают вероятность перекредитования:
- в кредитной истории отсутствуют просрочки и проблемы с погашением займов;
- наличие официального источника доходов;
- ликвидная собственность (автомобиль, недвижимость);
- постоянная прописка и нахождение в городе, где есть офис банка.
Какие факторы сказываются на том, что будут снижены шансы одобрения кредита:
- просрочки;
- отсутствие постоянного места работы и доходов.
Например, человек, который решил перекредитоваться на сумму в 30 тысяч рублей, полученную в «Займере» под низкие проценты — 0,63 % в день, в ВТБ по ставке в 26 % годовых. Это гораздо выгоднее, так как рассчитывается новый график платежей, а переплата меньше.
Чтобы повысить вероятность одобрения, должно быть наличие документов, доказывающих платежеспособность. Таковыми являются:
- Справка о наличии официального дохода, желательно, наличие информации о повышении заработка на момент подачи заявки.
- Подтверждающие бумаги о том, что клиент владеет ценным имуществом (дарственная или наследство).
- Справки, что заемщик имеет ценное имущество или авторские права.
- Документ на выкуп закладной. Актуально, когда займ оформляют на покупку жилья в собственность.
Еще одним вариантом является привлечение созаемщиков, имеющих чистую кредитную историю или оптимальный уровень доходов.
Новое МФО
Если банк посчитал клиента экономически несостоятельным, а долг продолжает расти, надо обратиться за помощью в другую МФО. Существуют также посреднические агентства по рефинансированию микрозаймов. В этом случае будет действовать схема, когда средства получает не заемщик, а МФО.
Взамен будет одобрен более выгодный кредит. Если большая часть микрофинансовых организаций выдает краткосрочные займы под 1,5-2 % в день (730% годовых), то агентства предлагают более лояльные ставки.
Описанный способ имеет определенные минусы. При обращении к специализированным агентствам нужно предоставить справку о доходах и другие документы. Если сумма превышает 300 тысяч рублей, потребуется найти созаемщиков. Автоматически таковыми выступают жены и мужья.
Оформление под залог недвижимости
Выгодным будет рефинансирование микрозаймов под залог недвижимости. Актуально, если сумма долга превышает 200 тысяч рублей. В некоторых крупных городах работают кредитные потребительские кооперативы. Благодаря стремительному развитию кампании, офисы появляются в других регионах.
Лицо вступает в КПК, оплачивает членский взнос до 2 тысяч рублей. И у него появляется возможность рефинансирования собственных займов в МФО на определенную сумму со ставкой 48 % годовых.
Обязательное условие заключается в том, что при крупной сумме нужно будет предоставить залог. Если наглядно посмотреть: при взятии 30 тысяч, через 12 месяцев нужно будет вернуть 43 000 р. Каждый месяц надо делать взнос 3,5 тысячи р.
Перекредитование в том же МФО
Благодаря услуге перекрытия кредита в том же МФО, сотрудники организации еще больше наживаются на клиенте, у которого возникли трудности. В большинстве случаев, это пролонгация. Редкие кредиторы предлагают полноценное перекредитование. Пролонгация – возможность продления кредита путем оплаты процентов, которые накопились за это время. Остается неизменным только тело займа, а проценты уже на следующий день начинают начисляться по-новому.
Некоторые МФО, имеющие связь с картой клиента, автоматически берут оплату за мзду, а потом продевают срок пользования средствами и начисление тех же процентов.
МФО «Турбозайм» взимает ежедневную комиссию в размере 2,17 %. Если заемщиком был взят микрокредит в размере 10 000 рублей на 7 дней, он возвращает порядка 11,5 тысяч. А услуга пролонгации предполагает, что через 21 день нужно будет вернуть уже 15,5 тысяч.
Применяется подобная «реструктуризация» займа в случае, если в течение нескольких суток должна поступить необходимая для погашения сумма. Иначе, долги будут только нарастать.
Есть и другой выход из ситуации. Многие МФО предлагают первый займ под 0 %. Можно воспользоваться этой услугой, но следует делать это так, чтобы долги не наслаивались друг на друга.
Что такое рефинансирование
Оно подразумевает оформление нового кредита для погашения имеющегося займа, одного или нескольких. Денежные средства могут выдать только в другом финансовом учреждении и на иных условиях. Для получения услуги каждый кредитор обязан дать согласие, так как долг, в буквальном смысле, перепродается. При наличии плохой кредитной истории займодатели крайне редко идут на сделку по оформлению нового кредита, но имеются специальные программы для таких случаев.
Пример того, как рефинансирование влияет на размер платежа.
Рефинансирование МФО с просрочками без залога предоставляется, как:
- реструктуризация – одобряется у того же кредитора по сниженной ставке (делается редко и в исключительных случаях);
- перекредитование в другой организации (в МФО или банке).
У рефинансирования есть нюансы:
- деньги передаются наличными в МФО;
- средства зачисляются на новый кредитный счет для погашения первого займа (должник обязан предоставить справку).
Синонимом рефинансирования является перекредитование. Суть заключается в том, что несколько долгов можно консолидировать в одном займе.
Преимущества рефинансирования
Услуга перекредитования имеет следующие плюсы:
- Ежемесячная выплата уменьшается.
- Клиент вправе изменить валюту кредита.
- Объединение нескольких долгов в один займ.
- Микрофинансовые компании назначают высокие проценты, а рефинансирование в банке их нивелирует.
- После оформления документов снимается обременение с залога.
- Новый график платежей.
Среди минусов — отказ банка в рефинансировании, если у него нет возможности перебить ставку МФО.
Наглядно о данном продукте в видеоролике ниже.
Особенности рефинансирования
Услуга имеет особенности, которые необходимо учитывать при подписании договора.
- Получение нового займа при испорченной кредитной истории — затруднительно, так как банки весьма осторожно относятся к подобным клиентам.
- При желании объединить несколько задолженностей, нужно понимать, что кредитор позволит это сделать не более, чем для пяти займов.
- Процесс выгоден при долгосрочном займе на крупную сумму.
- Нужно предоставить дополнительные документы.
- Могут появиться непредвиденные расходы и издержки (для оформления справок и выписок).
Принимая решение о рефинансировании, нужно проанализировать свои финансовые возможности. Новый кредитор потребует строгого соблюдения выставленных условий. При отсутствии работы и официального заработка можно не сомневаться, что покрыть старые долги новым кредитом не получится.
Как проходит оформление перекредитования микрозайма
Процесс происходит по стандартной схеме. Все МФО, рефинансирующие микрокредиты, имеют специальную онлайн-форму для заявки, после заполнения которой, нужно ожидать решения. Если оно положительное, новому кредитору высылаются документы и отсканированная копия договора.
Далее, система или сотрудник предлагают на выбор размер регулярного платежа. Подписывается договор, где указывается цель займа, сумма, условия и реквизиты лица, получающего деньги. Перевод средств осуществляется на счет МФО.
Вышеуказанная схема может быть изменена. Например, в «Аналитик Финанс», где деньги выдают лично, после этого нужно письменно подтвердить закрытие займов в других компаниях. В противном случае ставка вырастет с 80 до 300 %. Далее, гражданин начинает оплачивать счета, согласно новым тарифам: ежемесячно, в определенное число.
Если берется новый кредит в банке, процесс аналогичен тому, что и при получении классического займа. Подается заявка и документы, ожидается одобрение, получаются средства, которыми погашается долг.
Требования
Если сравнивать с обычным получением микрозайма, перекредитоваться под более лояльную ставку в крупном МФО нельзя до тех пор, пока не будут предоставлены требуемые документы. А запросы у них немного ужесточились:
- Возрастные ограничения – от 21 года (если лицу менее 25 лет, потребуется поручительство) до 70 лет. Больше шансов у лиц с 23 до 65 лет.
- Некоторые крупные МФО требуют рабочий стаж для поручителя не менее 3 месяцев.
- Гражданство России с постоянной регистрацией на территории страны. Но иногда допустима и временная прописка.
- Если лицо обращается в Рефинансируй.рф, понадобятся справки о материальном положении, но это в исключительных случаях.
- Требуется, чтобы гражданин провел хотя бы один платеж по старому кредиту.
В зависимости от политики кредитной организации, определяются требования для заявителей.
Если у человека плохая кредитная история
Для анализа вероятности получения перекредитования при наличии просрочек, граждане самостоятельно изучают свои КИ. Можно раз в год бесплатно получить сведения в БКИ. Шансы на получение нового кредита в крупной финансовой организации повышаются у заемщика, ни разу не просрочившего платежи. Некоторые соискатели поступают по другому, берут нецелевой кредит, чтобы перекрыть старый. И законом это не запрещается.
Большая часть людей предпочитают получить рефинансирование при наличии просрочек по кредитам, в результате чего, получают отказ. Крупные банки имеют специальные программы для граждан, желающих закрыть старые займы. Рекомендуем взять кредит в небольшом банке, обычно, для повышения собственного рейтинга займодатели соглашаются на сделку.
Дистанционная подача заявления
Достаточно зайти на официальный сайт выбранной компании и заполнить заявку. При наличии программ перекредитования, можно обратиться в это учреждение с ходатайством. Порядок действий следующий.
В результате при подаче заявки на рефинансирование микрокредита другому займодателю, следует пройти такие этапы, как:
- заполнение анкеты и заявления, и отправить их по электронному адресу либо лично передать в офис;
- предоставить паспорт, справки о доходах и реквизиты счета;
- после одобрения подписывается договор с новыми условиями и графиком;
- ожидание средств.
Далее, нужно следовать новому графику платежей.
Вывод
Рефинансирование микрозаймов без залога, как правило, осуществляется в других МФО на более выгодных условиях. Сложный, но выгодный вариант — это взять кредит наличными в банке. Желательно не пользоваться реструктуризацией в организации, где был получен займ, поскольку там постараются еще больше загнать человека в «долговую яму».
Источник