С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.
- Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
- Когда выгодно рефинансирование кредита?
- Условия для рефинансирования кредита
- Как происходит рефинансирование кредита?
- Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
- Необходимые документы
- Плюсы и минусы
- В каких банках можно оформить перекредитование?
- Основные причины для отказа рефинансирования кредита
- Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.
Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:
- Есть возможность меньше переплачивать.
- Есть возможность снизить ежемесячный платеж.
С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.
Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.
Условия для рефинансирования кредита
Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:
- По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
- По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
- По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
- По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
- По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
- По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
- По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
- По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
- По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.
Как происходит рефинансирование кредита?
Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.
Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.
Необходимые документы
Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.
Плюсы и минусы
Плюсы:
- Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
- Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
Минусы:
- Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
- Большинство банков откажет, если были просрочки.
- Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.
В каких банках можно оформить перекредитование?
Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:
Основные причины для отказа рефинансирования кредита
Причины отказа – те же, что и для обычного займа: плохая история выплат, низкий доход, отсутствие прописки или официального места работы и так далее. Если вам отказали – скорее всего, на почту или через СМС вам прислали сопроводительное письмо с проблемами, которые нужно устранить. Избавитесь от проблем – получите перекредитование (если оно еще будет актуально).
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Напоследок рассмотрим важный момент: отличия между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы взяли займ, изменяет (по вашей просьбе) условия кредитования: пересматривает процент, меняет длительность или график выплат, дает «кредитные каникулы». Перекредитование – это когда вы полностью закрываете займ в одном банке на деньги другого. В первом случае банк обычно поступает так: дает вам отсрочку, после чего увеличивает срок. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (если вы все хорошо посчитали) переплата стабильно уменьшится. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.
Отметим, что получить перекредитование проще, чем реструктуризацию, потому что для нового займа нужно просто «подходить», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие тяжелую жизненную/финансовую ситуацию. Что входит в категорию таких ситуаций – зависит от финансовой организации.
Источник
Растущая популярность микрокредитования приносит немалое количество сложностей. Рефинансирование кредитов – одна из них. Желание получить необходимые средства имеется у многих жителей России, параллельно возможность вернуть заемные деньги часто отсутствует.
Суммы, набегающие за просрочку, большие. Проблема проявляется в отсутствии понимания у заемщика, как выплатить имеющийся долг.
Оплата задолженности растягивается на длительное время, выхода из ситуации не видно. Некоторые выгодным вариантом считают рефинансирование кредита. Ниже детально ознакомимся с процедурой, рассмотрим, как она проводится, на каких условиях, кто может попадать под подобного рода условия сотрудничества с МФО.
Что это такое рефинансирование микрозаймов
Рефинансирование микрозайма – возможность взять необходимые деньги в банке либо прочем учреждении, предполагая погашение имеющегося долга. Иначе понятие звучит как «перекредитование». Должник самостоятельно может предложить такое решение при необходимости.
Как бы это ни было, но занимаемые средства все равно придется отдавать
Съем занимаемых средств с карты невозможен. Рефинансирование предполагает перечисление денег с кредитной/дебетовой карты на счет фирмы, указанной в заявке. Лучшее рефинансирование кредитов предлагают известные банки, МФО, делая работу максимально выгодной, прозрачной. Недостаток в том, что перезанимаемые средства все равно придется отдавать.
Как можно рефинансировать микрозаймы?
Рефинансировать микрокредиты можно несколькими способами, актуальны они в случае отсутствия возможности погасить ссуду. В России предлагается несколько вариантов решения имеющейся ситуации:
- В банке Российской Федерации. Многие должники обращаются в банки в последнюю очередь, аргументируя это скучными, изнурительными расспросами о месте работы, причинах возникновения долга, необходимости сбора большого количества документов. Отказ от использования помощи финансовой организации возникает из-за больших ставок по проценту.
- Выполнение процедуры под залог. Подобного рода сотрудничество предлагают далеко не все. Список предлагающих эту услугу фирм рассматривается в интернете, далее с менеджером обсуждается вероятность выполнения перекредитования в залог автомобиля, недвижимости, прочих финансовых ценностей. Соглашаясь на подобного рода сделку, внимательно относитесь к дальнейшим расчетам с долгами. Заемщику желательно быстрее выбраться из долговой ямы.
- Сотрудничество с МФО, по которому возник долг. Метод предлагают далеко не все организации. Выплата растягивается на более длительный период времени, оплата за пользование деньгами снижается.
Возможно ли проведение операции, необходимо узнать у заемщика. Замечая проблемы с оплатой микрокредита, рефинансирование для многих выступает оптимальным вариантом решения.
Требования к заемщикам
Рефинансирование ипотечного кредита предполагает более сложное выполнение работы, чем погашение долга по МФО. Соответственно условия работы с последним будут выгоднее.
Выполнение перекредитования доступно лицам Российской Федерации, которые прописаны на территории страны, имеют официальное трудоустройство, получают заработную плату, могут покрыть взятый кредит. Существует МФО, позволяющие получить деньги с 18 лет – рефинансирования этот вопрос не касается. Заемщик должен быть минимум 20-летним.
Перекредитование доступно только гражданам Российской Федерации
Сумма может заметно варьироваться, в некоторых организациях доходя до 5 млн рублей. Срок выплат доходит до 5 лет, если речь идет о сотрудничестве с банком. Микрозаймы рефинансируют на несколько месяцев.
Отвечая вышеуказанным требованиям, можно обратиться фактически в любой банк. Трудности возникают у пенсионеров, молодых людей (неподходящий возраст). В этом случае погашение кредита возможно в месте, где первоначально появился долг.
Какие банки рефинансируют микрозаймы?
Финансовых организаций, предлагающих подобную услугу, существует немало. Классическую процедуру банки не предполагают – при перекредитовании деньги для погашения долга не выдаются на руки.
Желательно обратить внимание на организации, не требующие большого количества справок, не мониторящие кредитную историю. Оформить займы можно в Сбербанке, Тинькофф, Ренессанс банке, ОТП Банке, Альфа банке, Банке Восточном.
Оформление кредита в Восточном банке
Специалисты советуют обращаться в несколько мест – создав одну заявку в выбранной организации, высока вероятность получения отказа. Одновременно обращаясь в несколько банков, шансы получения нужной суммы средств заметно увеличатся.
Условия кредитования заметно отличаются, варьируется минимальная/максимальная сумма выплат, процент по кредиту, срок погашения долга.
Можно ли перекредитовать микрозайм в МФО?
Подобного рода решение проблемы возможно, рефинансирование микрокредитов часто выполняется организацией, в которой возник сам долг. Создается заявление либо обращение, где указана просьба выполнить подобную процедуру. Данный способ носит название реструктуризация – решение вопроса по проблемному займу с просрочкой.
Перекредитование обсуждается конкретно с клиентом
Обсуждается вопрос индивидуально с каждым клиентом, выбираются условия сотрудничества, обсуждается сумма заемных средств, сроки погашения, процентная ставка, максимальная сумма. Заемщику важно помнить, далеко не каждая соглашается на выполнение подобного рода операции. Возможность осуществления процедуры уточняется в месте оформление первоначального кредита.
Преимущества и недостатки
Этот вопрос интересует многих людей, имеющих проблемы с финансами. Процедура имеет свои плюсы и минусы, играющие роль при принятии решения о проведении операции.
Перед указанием преимуществ и недостатков отметим, что в случае сотрудничества с МФО, желательно не затягивать с вопросом погашения долга. В противном случае возрастает вероятность попасть в долговую яму, выбраться из которой будет достаточно сложно.
Преимущества проведения процедуры:
- Появляется дополнительное время для погашения вновь созданного долга.
- Старые условия сотрудничества меняются на новые, возможно сотрудничество с новой организацией, банком.
- Возможно предоставление более лояльных условий совместной работы.
- Нередко несколько микрокредитов объединяются в одну сумму, долг по которой погашается путем рефинансирования. В дальнейшем выплата проводится по одному счету.
- Сохраняется хорошая кредитная история, поскольку долг считается погашенным.
Недостатки проведения процедуры:
- Вероятность попасть в долговую яму, необходимость тратить большое количество времени, выбираясь из нее.
- Возможность предоставления залогового имущества, которое при невыплате займа будет изъято.
- Реально в случае определенного возраста, наличия места работы, определенного дохода.
- Процедура исключает выдачу средств на руки должнику. Сумма в счет погашения долга переводится с одного счета на другой.
- Необходимость выплаты имеющегося долга остается актуальной, постепенно сумма долга, процент возрастает.
Если плохая кредитная история и просрочки
Высокая процентная ставка микрозаймов аргументирована вероятностью просрочки со стороны клиента. Вероятность получить отказ от МФО при плохой кредитной истории либо от банка, высока.
Последняя предлагает более выгодные условия сотрудничества, идя навстречу клиенту. Здесь роль играет не плохая кредитная история, а имеющаяся работа, постоянный доход. Наличие этих факторов увеличит вероятность получения нужной суммы. Следует избегать кредитных брокеров, работающих с заемщиками, имеющими плохую кредитную историю. Важно отказаться работать с фирмами, предлагающими займ после предоплаты.
С плохой КИ высока вероятность получить отказ
Если рассматривать микрокредит с просрочкой, отметим, что «проблемные клиенты» передаются в бюро кредитных историй. Кто-то сообщает о появившейся проблеме сразу, в день ее определения. Некоторые выжидают несколько дней, исключая технические просрочки.
О неуплате микрозайма быстро узнают многие МФО. Смысла скрывать имеющийся долг при попытке взять деньги на погашение займа нет. Многие не связываются с должниками, задерживающими выплату более 90 дней.
Идеальный случай – обратиться за финансированием сразу же после признания проблемы как таковой. Организации, помогающие в решении данной проблемы – Займер, еКапуста, Credit Plus, Честное Слово.
Подробнее
Источник
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
«В долгах, как в шелках» — такое описание подходит каждому четвертому клиенту МФО. По статистике Центробанка вна начало 2020 года доля просроченной задолженности выросла до 27% суммарного кредитного портфеля микрозаймов. В сложной финансовой ситуации рефинансирование займов представляется «спасательным кругом» по избавлению от долгов. Давайте разберем подробнее эту процедуру.
Порядок рефинансирования
Стандартная схема рефинансирования представляет собой целевую ссуду на погашение имеющихся микрозаймов, т.е. консолидация всех долгов в один на новых, комфортных условиях. Порядок получения такого займа можно представить в виде алгоритма:
- Оформление заявки. На этом этапе нужно заполнить анкету и приложить документы об имеющихся долговых обязательствах. Можно обратиться лично в офис компании или оставить заявку онлайн.
- Ожидание одобрения. Чаще всего о результатах рассмотрения анкеты МФО информируют с помощью смс.
- Подписание договора. Большинство МФО не требуют личного визита в офис, исключение – оформление залога или поручительства.
- Погашение текущих задолженностей по старым договорам. В некоторых случаях МФО самостоятельно переводит деньги кредиторам, в других такая обязанность ложится на плечи клиента.
- Постепенная выплата долга по новому графику платежей.
Читайте также: Несколько эффективных способов как законно не платить кредит
Требования к заемщикам и необходимые документы
Процедура перекредитования связана с дополнительными рисками для МФО, поэтому требования к заемщику и пакету документов довольно жесткие. Остановимся подробнее на основных условиях:
- Паспорт гражданина РФ. Возраст старше 21 года, в некоторых МФО до 25 лет требуется гарантия поручителя.
- Постоянная регистрация в регионе оформления договора. Некоторые компании готовы рассмотреть кандидатуру с временной пропиской.
- Подтверждения трудовой занятости и постоянного дохода. В зависимости от компании может потребоваться копия трудовой, справка о доходах за последние 3 или 6 месяцев.
- Справки об имеющихся займах. Охотнее дают займ клиентам без просрочек. По рефинансируемому микрозайму должен быть произведен хотя бы один платеж.
Читайте также: Как погасить задолженность по кредитной карте без неустойки и штрафов
Если плохая кредитная история
Рефинансирование займов в МФО с текущей просрочкой или плохой кредитной историей – сложная задача. Высокой зарплаты и постоянной работы может быть недостаточно для получения ссуды и рефинансирования всех долгов. Разберем возможные пути выхода из такой ситуации:
- Исправление КИ. Этот способ подойдет тем клиентам, которым в принципе одобряют займы, но в низких суммах и на невыгодных условиях. Последовательное получение и погашение мелких займов поможет им улучшить кредитный рейтинг в Бюро кредитных историй и существенно увеличит шанс на получение нужной суммы.
- Предоставить залог. Подойдет машина или недвижимость. Прежде чем подписывать договор, объективно оцените способность вовремя вернуть долг. Перспектива остаться без машины или жилья вполне реальна.
- Найти поручителя. Наличие человека с постоянным доходом и положительной КИ, который готов взять на себя обязательство в случае необходимости вернуть долг вместо вас. Обычно в качестве поручителей привлекают родственников и близких друзей.
Читайте также: Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку
Плюсы и минусы
Рефинансирование предоставляет клиенту неоспоримые преимущества, но в то же время влечет за собой ряд недостатков. К плюсам процедуры можно отнести:
- Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
- Экономия на комиссии. Проводить один перевод на общую сумму оказывается выгоднее, чем много мелких.
- Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
- Уменьшение процента (не всегда).
Недостатками процесса являются следующие факторы:
- Дополнительные издержки. Сюда можно отнести комиссии МФО за оформление и выдачу средств, пошлину за переоформление залога, платные справки для подачи заявки.
- Низкая вероятность одобрения по сравнению с новым «займом до зарплаты». Требуются справки о доходе. В случае рефинансирования займа с просрочками МФО потребует предоставить залог или привлечь поручителя.
- Сложность переоформления залога. Старый кредитор не готов снять обременение до возврата долга, а новый перевести деньги без получения залога.
- Невыгодные условия нового займа. Чаще всего должнику удается только выиграть время и ежемесячный платеж, увеличив срок погашения. Процент и общая переплата остается прежней, а может даже возрасти.
Читайте также: Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить
Какие займы можно рефинансировать
Банки весьма неохотно соглашаются рефинансировать займы МФО, предъявляя требования к имеющимся договорам:
- До 5 долговых обязательств, хотя бы один из которых банковский кредит.
- Отсутствие просрочки на дату подачи заявки.
- Срок действия договора не менее года – главная причина, по которой банки не рефинансируют долги перед МФО.
- Не менее трех месяцев до окончания договора.
- Минимальная сумма долга 30 тыс. рублей. МФО готовы рассмотреть возможность погашения любого микрозайма, если по нему был совершен хотя бы один плановый платеж. Желательно, чтобы по займу не было действующей просрочки.
Три способа рефинансировать микрозайм
Оформить рефинансирование можно одним из трех способов: в банке, в другом МФО или в том же МФО, которая выдала предыдущую ссуду.
1. В банке
Самый выгодный вариант рефинансирования микрозайма – это банковский кредит. Только на процентах можно сэкономить значительную сумму. Сравните:
- Займ «до зарплаты» выдают в среднем под 1% в день. Уже за месяц набегает 30% от суммы долга.
- В банке процентная ставка составляет от 20% до 30% годовых. Выходит выгоднее в десятки раз.
Другой менее очевидный способ получить деньги в банке – оформить кредитную карту. Обычно требования к держателю кредитки лояльнее, чем требования к заемщику по потребительскому кредиту. Желательно выбирать карты с возможностью снимать наличные без комиссии (например, Альфа Банк).
Такой способ рефинансирования подойдет не всем должникам, потому что банки строго оценивают благонадежность клиента и проверяют кредитную историю. Рассмотрим факторы, повышающие вероятность одобрения заявки на кредитный продукт:
- Высокая официальная зарплата.
- Зарплатная карта в том же банке. Участникам зарплатных проектов банки готовы предложить самые выгодные условия.
- Отсутствие просрочек по займам в МФО. Банки проверяют платежеспособность клиента в совокупности признаков. Просрочка в 1–3 дня некритична. Задержка платежей до 30 дней снижает вероятность одобрения кредита, а свыше 90 дней гарантировано лишает возможности получить заём.
- Наличие собственности (машина, квартира). Если вы решительно настроены вернуть долги МФО, рассмотрите вариант оформления кредита под залог автомобиля или недвижимости. Шанс одобрения такой заявки есть даже у клиентов с плохой кредитной историей и текущими просрочками.
- Готовность предоставить поручителя служит дополнительной гарантией для кредитора и повышает шанс на получение денег даже для человека с испорченной кредитной историей.
Читайте также:
Кредитная амнистия: избавят ли россиян от долгов в 2020 году?
На начало 2020 объем долговых обязательств граждан перед банками и МФО составлял 15 трлн рублей. Причем 5% текущей задолженности приходилось на просрочку. Закредитованность экономики с каждым годом…
2. В другом МФО
Если получить деньги в банке не удалось, можно обратиться в микрофинансовые организации. В этом случае не стоит надеяться на ощутимую выгоду, однако процедура поможет структурировать долг. Например, увеличив срок кредитования. Также можно сэкономить на комиссиях за перевод, объединив долги перед разными компаниями в один займ.
Если есть текущие просрочки заключить договор с другим МФО будет затруднительно. Пожалуй, единственный выход в такой ситуации – оформить залог. Обязательно обратите внимание на содержание договора. Договор залога предполагает наложение обременений на вашу собственность до момента возврата денег. Договор купли-продажи с обратным выкупом, который часто предлагают МФО, связан с высоким риском. Кредитор может продать вашу собственность, не дожидаясь возврата займа. Оспаривать сделку и доказывать право собственности придется через суд.
3. В той же МФО
Перекредитоваться в той же МФО, где оформлялся первоначальный займ, — хороший способ не только временно решить финансовые сложности, но и окончательно загнать себя в «долговую яму». Дело в том, что в этом случае клиенту не снижают проценты и не предоставляют новый заём на более мягких условиях, а предлагают за дополнительную плату пролонгировать имеющийся договор. В итоге кредитор получает дополнительный доход, а заемщик несет новые траты. Пожалуй, единственный случай, когда пролонгация договора в той же МФО оправдана — это наличие займа с открытой просрочкой и точная уверенность в скорейшем восстановлении собственной платежеспособности.
Читайте также: Как избавиться от долгов по кредитам и жить спокойно
Рефинансирование микрозаймов дистанционно
С развитием современных технологий все больше компаний готовы работать с клиентом удаленно. Онлайн можно не только подать заявку на рефинансирование микрозайма, но и полностью оформить займ. После заверки договора цифровой подписью клиента МФО переводит деньги в счет погашения имеющихся долгов. Клиент получает новый график платежей и реквизиты для электронной оплаты.
К преимуществам такого способа рефинансирования можно отнести:
- экономию времени и средств на проезд в офис;
- можно подать заявки сразу в несколько компаний и воспользоваться помощью кредитных брокеров;
- удобно выбрать лучший вариант из массы предложений на рынке микрозаймов.
Обратите внимание! Пользуясь услугами финансового посредника, вы повышаете шанс на рефинансирование имеющихся микрозаймов. Кредитный брокер поможет подобрать оптимальный кредитный продукт, оформить нужные документы и заключить договор. Важно подойти к выбору брокера со всей ответственностью, ориентируясь на отзывы реальных клиентов.
Можно ли избежать штрафных санкций
Деятельность любой кредитной компании направлена в первую очередь на извлечение прибыли, но кроме этого она связана требованиями к состоянию кредитного портфеля, объему собственных средств и показателям ликвидности. Любое МФО регулярно отслеживает просрочки по займам и автоматически применяют предусмотренные договором штрафы. Однако, если заблаговременно начать диалог с кредитором, есть шанс предотвратить штрафные санкции. Представив документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию и план скорейшего ее разрешения, можно рассчитывать на лояльность МФО.
Для займов, оформленных до 29 марта 2016 года (даты вступления в силу поправок о предельной сумме требований), есть возможность в судебном порядке уменьшить размер штрафов и пени. Подавая иск, следует ссылаться на статью 333 Гражданского кодекса о несоизмеримости размера неустойки последствиям несвоевременного погашения платежей.
Какие МФО самые жесткие при просрочке
В 2017 году вступил в силу закон, регулирующий деятельность участников рынка микрокредитования и ограничивающий размер общих начислений по договору, включая проценты, штрафы и пени. Так, с июля 2019 года действует двукратное ограничение для общей сумме задолженности по потребительскому займу, а с 1 января 2020 – полуторакратное.
Центробанк ведет реестр всех микрофинансовых организаций, в том числе отслеживает соблюдение ими действующего законодательства. Обращаясь в МФО достаточно проверить регистрационные документы и наличие кредитора в этом реестре на официальном сайте ЦБ – эти действия уберегут от дополнительного риска. Официально зарегистрированные кредиторы соблюдают закон, честно прописывают условия в договоре и следят за деловой репутацией. Такие компании используют только разрешенные меры по истребованию просроченной задолженности: звонки должнику, продажа договора коллекторскому агентству или судебный иск.
Относитесь внимательнее к займам, которые предлагают оформить кооперативы. Их деятельность не попадает под 151-ФЗ, поэтому условия могут быть более жесткими.
Помните, что сложности с погашением долга встречаются у многих заемщиков. Если негде взять средства, а в рефинансировании отказывают, остается право объявить себя банкротом. При этом не важна сумма долга, основное условие – это отсутствие ликвидного имущества, достаточного для расчёта с кредиторами.
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Источник: bankrotof.net
Источник