1. Государственный или муниципальный заем (заимствование) – это:
а) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа; (*ответ к тесту*)
б) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств;
в) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа.
2. Государственный или муниципальный долг – это:
а) обязательства, возникающие из государственных (заимствований), принятых на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием гарантий по обязательствам третьих лиц, а также принятые на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием обязательства третьих лиц;
б) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа;
в) обязательства, возникающие из государственных или муниципальных займов (заимствований), принятых на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием гарантий по обязательствам третьих лиц, другие обязательства, а также принятые на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием обязательства третьих лиц. (*ответ к тесту*)
3. Внешний долг – это:
а) обязательства, возникающие в иностранной валюте; (*ответ к тесту*)
б) обязательства, возникающие в валюте РФ;
в) обязательства, возникающие в форме кредита.
4. Внутренний долг – это:
а) обязательства, возникающие в иностранной валюте;
б) обязательства, возникающие в валюте РФ; (*ответ к тесту*)
в) обязательства, возникающие в форме кредита.
4. К основным методам управления государственным долгом относятся следующие:
а) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация, отсрочка погашения займа, аннулирование долга, реструктуризация; (*ответ к тесту*)
б) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация, отсрочка погашения займа;
в) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация.
6. Конверсия — это:
а) изменение размера доходности займа; (*ответ к тесту*)
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один.
7. Консолидация — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один;
г) увеличение срока действия уже выпущенных займов. (*ответ к тесту*)
8. Аннулирование государственного долга:
а) отказ государства от долговых обязательств; (*ответ к тесту*)
б) объединение нескольких займов в один;
9. Рефинансирование — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один;
г) погашение старой государственной задолженности путем выпуска новых займов. (*ответ к тесту*)
10. Унификация — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один; (*ответ к тесту*)
г) увеличение срока действия уже выпущенных займов.
Источник
Лучший способ избежать просрочек по кредитному договору, попутно улучшив условия предоставления кредита — оформить рефинансирование. Эта услуга предоставляется всеми крупными финансовыми организациями России и отличается массой преимуществ как для заемщика, так и для кредитора. Попытаемся разобраться простыми словами, насколько выгодно рефинансирование кредита, и в каких случаях к нему следует прибегать.
В чем заключается услуга рефинансирования
Суть рефинансирования займа заключается в предоставлении должнику нового кредита для погашения старых долговых обязательств. Таким образом можно получить недостающие для оплаты кредита деньги. Но технически заемщик все равно остается должен банку? Банковское рефинансирование имеет ряд особенностей:
- займ является целевым и используется лишь для погашения других задолженностей, поэтому заемные средства клиент даже не увидит — их просто перечислят на счет кредитора;
- рефинансирование проводится как сторонними банками, так и организациям, в которых у должника уже оформлены кредиты;
- для оформления рефинансирования кредита достаточно лишь желания заемщика и самого банка: специальных условий для предоставления услуги нет.
Рефинансирование кредита бывает внутренним (когда кредитором выступает банк, в котором у заемщика есть долговые обязательства) и внешним — в последнем случае погашать кредиты берется сторонняя финансовая организация.
В чем суть банковского перекредитования (рефинансирования) и как это происходит?
- Заемщик решает объединить несколько кредитных обязательств в одно или изменить условия кредитования на более выгодные.
- Он договаривается с банком (в котором уже есть кредит или в другой финансовой организации — неважно) с просьбой о предоставлении займа и погашении старых кредитных обязательств.
- Совместно с банком определяются условия нового кредита.
- Когда стороны достигнут договоренности, будут открыты новые кредитные обязательства, старые банк погасит за должника его же заемными средствами.
Но чем выгодно представление перекредитования для банка и самого заемщика? Услуга имеет ряд недостатков и преимуществ, рассмотрим их подробно.
Преимущества рефинансирования займов
Для заемщика перекредитация займов имеет следующие плюсы:
- позволяет объединить все кредитные обязательства в одно;
- меняет условия выплат на более выгодные: клиент платит по сниженной процентной ставке или с уменьшенным размером ежемесячного платежа;
- предоставляет возможность высвобождения залогового имущества (если оформленный ранее кредит выдавался под залог);
- позволяет снизить итоговую сумму задолженности (но тут много зависит от времени перекредитования и количества совершенных платежей по старым займам).
Зачем банкам рефинансирование? Они также получают определенные преимущества от подобных сделок, в частности:
- при внешнем рефинансировании компании получают нового клиента, который при добросовестном исполнении всеми сторонами договора может перейти в разряд постоянных;
- дополнительный доход от предоставления займа и дополнительных услуг: страхования, обслуживания расчётного счета, размещение депозита;
- улучшение отчетности по числу выданных гражданам кредитов.
Если же речь идет о внутреннем перекредитовании, то банк:
- полностью избавляется от риска неплатежей по кредиту в будущем;
- в полном объеме возвращает себе заемные средства вместе с частью процентов раньше расчетного срока.
Выходит, что при рефинансировании кредита в выигрыше остаются абсолютно все. Но выгодно ли это самому заемщику? Здесь и скрыты «подводные камни».
Когда не стоит прибегать к кредитованию
Рефинансирование займов для физических лиц в отдельных случаях бывает совершенно бесполезным. Это происходит в следующих ситуациях:
- Перекредитование в конце срока проблемного займа. В последние несколько месяцев заемщиком погашается исключительно основная часть долга — проценты им выплачиваются гораздо раньше. И если оформить рефинансирование потребительского кредита, то итоговая сумма только увеличится за счет начисляемых новым кредитором процентов.
- Рефинансирование льготных кредитов. Вряд ли новый кредитор сможет предложить более выгодные условия льготным заемщикам. Исключение бывает только в случае, если перекредитование оформляется в том же банке.
- Ипотечное кредитование. Здесь ситуация неоднозначная: в некоторых случаях рефинансирование действительно позволяет сэкономить, а в некоторых только приведет к увеличению задолженности. Все зависит от срока, количества совершенных платежей.
Проблемы с выплатой займа в указанных выше случаях лучше всего решать с помощью реструктуризации кредита. В отличие от рефинансирования, она заключается в изменении условий договора кредитования на более удобные (и посильные) для заемщика.
В каких случаях рефинансирование актуально
Рассмотрим конкретные случаи, когда наиболее актуально будет сделать банковское рефинансирование займов:
- есть несколько кредитов наличными в различных банках или МФО (перекредитование позволит объединить их в один займ);
- если требуется закрыть кредитную карту с большим лимитом;
- если необходимо высвободить залоговое имущество (в этом случае все зависит от политики банка, в котором будет проводиться рефинансирование).
В некоторых случаях выдача нового займа тоже будет осуществляться под залог (если для закрытия старого кредита требуется большая сумма). На практике, рефинансирование в Сбербанке обычно происходит с переводом залогового имущества.
Через какое время можно сделать перекредитование имеющегося займа? Жестких временных рамок нет. Оптимальным вариантом станет подача заявки на рефинансирование спустя 6–8 месяцев после оформления кредита и до того момента, когда от общего срока кредитования останется менее одной трети.
Что нужно для перекредитования
Для рефинансирования займа нужно выполнить следующие действия:
- Найти финансовую организацию с наиболее привлекательными условиями рефинансирования.
- Получить у своих текущих кредиторов справку об остатке кредитной задолженности с реквизитами для полного погашения долга.
- Подать заявку в новый банк и дождаться решения.
При положительном ответе с Вами будет заключен договор на рефинансирование кредитов, неотъемлемой частью которого будет новый график платежей по кредиту. После подписания договора Ваши долговые обязательства по старым кредитам будут погашены. Дополнительное время может потребоваться на перевод залога между кредиторами.
Что нужно для рефинансирования кредита физлицу? Требования к заемщику следующие:
- возраст 21–65 лет;
- российское гражданство;
- прописка в регионе действия офиса банка;
- официальное трудоустройство и трудовой стаж не менее года (или 3 месяцев на одном рабочем месте);
- положительная кредитная история;
- отсутствие долгов по исполнительным производствам и налогам.
Стоит отметить, что допускаются небольшие просрочки по кредитам в прошлом — на фоне общей положительной КИ для банков они не имеют принципиального значения. Наибольшая лояльность к клиенту наблюдается в ВТБ, Тинькофф и Альфа Банке.
Узнать подробнее, что такое рефинансирование и как правильно к нему подготовиться можно, проконсультировавшись у наших кредитных юристов. Сделать это Вы сможете, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы поможем решить Ваши финансовые проблемы и, при необходимости обеспечим полное юридическое сопровождение, если Вы решите избавиться от всех долгов через личное банкротство.
Хотите избавиться от долгов раз и навсегда? Оставляйте свою заявку на бесплатную консультацию эксперта.
Оставляйте свою заявку тут — bit.ly/31TXqTQ
Источник
С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.
- Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
- Когда выгодно рефинансирование кредита?
- Условия для рефинансирования кредита
- Как происходит рефинансирование кредита?
- Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
- Необходимые документы
- Плюсы и минусы
- В каких банках можно оформить перекредитование?
- Основные причины для отказа рефинансирования кредита
- Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.
Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:
- Есть возможность меньше переплачивать.
- Есть возможность снизить ежемесячный платеж.
С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.
Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.
Условия для рефинансирования кредита
Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:
- По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
- По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
- По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
- По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
- По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
- По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
- По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
- По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
- По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.
Как происходит рефинансирование кредита?
Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.
Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.
Необходимые документы
Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.
Плюсы и минусы
Плюсы:
- Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
- Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
Минусы:
- Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
- Большинство банков откажет, если были просрочки.
- Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.
В каких банках можно оформить перекредитование?
Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:
Основные причины для отказа рефинансирования кредита
Причины отказа – те же, что и для обычного займа: плохая история выплат, низкий доход, отсутствие прописки или официального места работы и так далее. Если вам отказали – скорее всего, на почту или через СМС вам прислали сопроводительное письмо с проблемами, которые нужно устранить. Избавитесь от проблем – получите перекредитование (если оно еще будет актуально).
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Напоследок рассмотрим важный момент: отличия между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы взяли займ, изменяет (по вашей просьбе) условия кредитования: пересматривает процент, меняет длительность или график выплат, дает «кредитные каникулы». Перекредитование – это когда вы полностью закрываете займ в одном банке на деньги другого. В первом случае банк обычно поступает так: дает вам отсрочку, после чего увеличивает срок. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (если вы все хорошо посчитали) переплата стабильно уменьшится. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.
Отметим, что получить перекредитование проще, чем реструктуризацию, потому что для нового займа нужно просто «подходить», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие тяжелую жизненную/финансовую ситуацию. Что входит в категорию таких ситуаций – зависит от финансовой организации.
Источник
