Рефинансирование государственных займов это

Термин рефинансирование, для краткости, относится к процессу пересмотра и замены условий существующего кредитного соглашения, обычно в том, что касается кредита или ипотеки. Когда предприятие или физическое лицо решает рефинансировать кредитное обязательство, они фактически стремятся внести благоприятные изменения в свою процентную ставку, график платежей или другие условия, изложенные в их контракте. В случае одобрения заемщик получает новый договор, который занимает место первоначального договора.

Заемщики часто выбирают рефинансирование, когда условия процентной ставки существенно меняются, что приводит к потенциальной экономии на выплатах долга по новому соглашению.

Ключевые моменты:

• Рефинансирование происходит, когда пересматриваются условия существующего кредита, такие как процентные ставки, графики платежей или другие условия.
• Заемщики склонны к рефинансированию, когда процентные ставки падают.
• Рефинансирование предполагает переоценку кредитоспособности и платежеспособности физического или юридического лица.
• Потребительские кредиты, часто рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты.

Как работает рефинансирование?

Потребители обычно стремятся рефинансировать определенные долговые обязательства, чтобы получить более выгодные условия заимствования, часто в ответ на изменение экономических условий. Общие цели рефинансирования заключаются в снижении фиксированной процентной ставки для уменьшения платежей в течение срока действия кредита, изменении срока действия кредита или переходе от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) или наоборот. Заемщики также могут осуществлять рефинансирование, поскольку их кредитный профиль улучшился, в связи с изменениями, внесенными в их долгосрочные финансовые планы, или погасить существующие долги путем их консолидации в один дешевый кредит.

Наиболее распространенной мотивацией для рефинансирования является процентная ставка. Поскольку процентные ставки цикличны, многие потребители предпочитают рефинансировать их, когда ставки падают. Национальная денежно-кредитная политика, экономический цикл и рыночная конкуренция может быть ключевыми факторами, вызывающими повышение или снижение процентных ставок для потребителей и предприятий. Эти факторы могут влиять на процентные ставки по всем видам кредитных продуктов, включая как невозобновляемые кредиты, так и возобновляемые кредитные карты. В условиях роста процентной ставки должники с продуктами с переменной процентной ставкой в конечном итоге платят больше процентов; обратное верно в условиях падения процентной ставки.

Для рефинансирования заемщик должен обратиться либо к своему существующему кредитору, либо к новому с просьбой и заполнить новую заявку на кредит. Рефинансирование впоследствии включает в себя переоценку условий кредитования физического лица или бизнеса и финансового положения. Потребительские кредиты, обычно рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты.

Предприятия также могут стремиться рефинансировать ипотечные кредиты на коммерческую недвижимость. Многие бизнес-инвесторы будут оценивать свои корпоративные балансы на предмет бизнес-кредитов, выданных кредиторами, которые могли бы извлечь выгоду из более низких рыночных ставок или улучшения кредитного профиля.

Виды рефинансирования

Существует несколько типов вариантов рефинансирования. Тип кредита, который заемщик решает получить, зависит от потребностей заемщика. Некоторые из этих вариантов рефинансирования включают в себя:

• Процентное и срочное рефинансирование:это наиболее распространенный вид рефинансирования. Процентное и срочное рефинансирование происходит, когда первоначальный кредит погашен и заменен новым кредитным договором, требующим более низких процентных платежей.
• Рефинансирование при обналичивании:обналичивание обычно происходит, когда базовый актив, который обеспечивает кредит, увеличился в стоимости. Сделка предполагает изъятие стоимости или собственного капитала в активе в обмен на более высокую сумму кредита. Другими словами, когда стоимость актива увеличивается на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости с помощью кредита, а не путем его продажи. Этот вариант увеличивает общую сумму кредита, но дает заемщику доступ к наличным деньгам немедленно, сохраняя при этом право собственности на актив.
• Рефинансирование наличными средствами: рефинансированиеналичными средствами позволяет заемщику погасить некоторую часть кредита за более низкий коэффициент соотношения кредита к стоимости или меньшие платежи по кредиту.
• Рефинансирование консолидации:в некоторых случаях консолидационный кредит может быть эффективным способом рефинансирования. Рефинансирование консолидации может быть использовано, когда инвестор получает один кредит по ставке, которая ниже их текущей средней процентной ставки по нескольким кредитным продуктам. Этот вид рефинансирования требует, чтобы потребитель или предприятие подали заявку на новый кредит по более низкой ставке, а затем погасили существующий долг с помощью нового кредита, оставив их общую непогашенную основную сумму с существенно более низкими процентными ставками.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы:

• Вы можете получить более низкий ежемесячный платеж по ипотеке и процентную ставку.
• Вы можете конвертировать регулируемую процентную ставку в фиксированную процентную ставку, получая предсказуемость и возможную экономию.
• Вы можете получить приток наличных денег для неотложной финансовой необходимости.
• Вы можете установить более короткий срок кредита, что позволит вам сэкономить деньги на общей сумме выплаченных процентов.

Минусы:

• Если срок вашего кредита будет восстановлен до его первоначальной длины, общая сумма процентных платежей в течение срока действия кредита может перевесить то, что вы сэкономите по более низкой ставке.
• Если процентные ставки упадут, вы не получите выгоду от ипотеки с фиксированной ставкой, если не рефинансируете снова.
• Вы можете уменьшить капитал, который вы держите в своем доме.
• Ваш ежемесячный платеж увеличивается с более коротким сроком кредита, и вы должны оплатить заключительные расходы по рефинансированию.

Пример рефинансирования

Вот гипотетический пример того, как работает рефинансирование. Допустим, у Вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой. Проценты, которые Вы платили с тех пор, как впервые зафиксировали свою ставку 10 лет назад, составляют 8%. Из-за экономических условий процентные ставки падают. Пара обращается в свой банк и может рефинансировать существующую ипотеку по новой ставке в размере 4%. Это позволяет Вам зафиксировать новую ставку в течение следующих 20 лет, снизив при этом их регулярные ежемесячные платежи по ипотеке. Если процентные ставки снова упадут в будущем, они могут снова рефинансировать свои платежи, чтобы еще больше снизить их.

Корпоративное Рефинансирование

Корпоративное рефинансирование — это процесс, посредством которого компания реорганизует свои финансовые обязательства путем замены или реструктуризации существующих долгов. Корпоративное рефинансирование часто делается для улучшения финансового положения компании, а также может быть сделано в то время как компания находится в бедственном положении с помощью реструктуризации долга. Корпоративное рефинансирование часто включает в себя привлечение старых выпусков корпоративных облигаций, когда это возможно, и выпуск новых облигаций по более низким процентным ставкам.

Перейти к списку банкам РФ, кто рефинансирует имеющие кредиты