Микрофинансирование — доступная, универсальная и популярная форма заимствования денежных средств. Отсутствие прямой конкуренции с банками дает возможность многочисленным МФК (микрофинансовым компаниям) разрабатывать не только собственные программы кредитования, но и отдельные «подходы» к сотрудничеству с лояльными клиентами.
Оперативность заключения сделок, которой славятся эти компании, позволяет заемщикам получать в распоряжение необходимые суммы в течение получаса с момента подачи заявки. На современном рынке ни один из банков не может сравниться с подобными показателями скорости рассмотрения заявок. Некоторые коммерческие банки стремятся перенять инструменты кредитного скоринга, которыми пользуются МФК, однако на практике они им существенно уступают. В результате развитие отечественного рынка микрофинансирования происходит стремительными темпами.
1.
История развития микрофинансирования в России
Первые российские микрофинансовые организации (МФО) начали появляться в середине девяностых. На протяжении десятилетия их деятельность фактически не регулировалась, вплоть до принятия соответствующей нормативной документации в 2011 году. Сейчас отечественное законодательство продолжает развиваться. В 2015 году внесены значительные поправки в оригинальную редакцию ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а в 2017 году были разграничены виды МФО. Теперь на рынке работают МФК (финансовые) и МКК (кредитные) компании.
Основные черты российского микрофинансового рынка:
Большое количество компаний, предоставляющих широкий ассортимент кредитных продуктов.
Заключение сделок посредством использования интернета с применением электронных договоров.
Ограниченные кредитные лимиты и сроки действия заключенных с клиентами соглашений.
Полная независимость от банковских организаций, с которыми заключаются партнерские соглашения.
Сотрудничество с крупными системами электронных платежей.
Наличие программ лояльности, акций, скидок и выгодных бонусов для постоянных клиентов.
Возможность оформить первый заем в некоторых организациях под ноль процентов, хотя на практике это является обманом, об этом мы писали по этой ссылке.
Завышенные процентные ставки по причине риска невозвращения клиентом займа.
Активно изменяющиеся и развивающиеся нормы правового регулирования.
Микрофинансовые организации в России занимают собственную нишу на кредитном рынке. В течение нескольких лет крупные отечественные компании выработали весьма эффективную и востребованную среди клиентов систему потребительского кредитования, которая продолжает дополняться новыми технологиями, нацеленными на повышение доступности займов. Поскольку сейчас деятельность МФК в России регламентируется законом, все потенциальные и действующие клиенты финансовых учреждений защищены на юридическом уровне.
2.
Тенденции развития рынка
Эксперты, занимающиеся анализом поступающих от БКИ данных (Бюро Кредитных Историй), отмечают повышение объемов выдачи быстрых кредитов за отчетный период. На протяжении последних лет микрофинансовый рынок преобразился в огромную отрасль, обеспечивающую достойную конкуренцию для коммерческих банков. Следует понимать, что микрофинансирование носит краткосрочный характер.
Полученные взаймы средства часто возвращаются клиентом в течение 30 дней с момента оформления сделки. К тому же существуют сезонные колебания показателей, так как прослеживается увеличение спроса на экспресс-кредиты во время новогодних праздников и сезона отпусков.
Факторы роста рынка микрофинансирования:
Сокращение количества просроченных выплат в результате повышения уровня финансовой грамотности граждан.
Ужесточение политики банковских организаций относительно выдачи потребительских кредитов.
Улучшение показателей досрочного погашения задолженности с оплатой процентов по факту использования денег.
Экономическая нестабильность в стране с резкими колебаниями курса валют.
Сезонность сделок с повышением уровня затрат потенциальных заемщиков летом и ближе к концу года.
Субъективные обстоятельства и конкретные потребности, с которыми сталкиваются клиенты МФК.
Повышение оперативности рассмотрения заявок с последующим незамедлительным переводом денег.
Снижение требований к потенциальному заемщику касательно уровня платежеспособности.
Индекс кредитной сознательности считается одним из решающих факторов на микрофинансовом рынке. Во многом именно рост этого показателя сказывается на тенденциях, изменение которых прогнозируется экспертами в ближайшем будущем. Дополнительно МФК проводят рекламные кампании и предоставляют выгодные скидки, тем самым привлекая новых клиентов.
На снижение показателей рынка микрофинансирования влияет:
Отказ от углубленного скоринга с более тщательной проверкой платежеспособности и надежности клиента.
Появление «нелегальных и черных кредиторов», работающих вне отечественного правового поля.
Ужесточение правового регулирования с внедрением требований касательно обязательного резервирования активов на случай возникновения дефолтных займов, которые могут привести к банкротству компании.
Привлечение капитала для кредитования исключительно за счет прибыли и частных инвестиций.
Усложнение доступа МФК к инвестиционным и финансовым ресурсам.
Некоторые из факторов, положительно влияющих на развитие отрасли, могут провоцировать также негативные последствия. Например, снижение требований к заемщику привлечет новых клиентов, но одновременно с этим повысится риск невозврата кредита. В результате микрофинансовая компания будет вынуждена повысить процентные ставки, чтобы частично гарантировать возмещение убытков.
3.
Что ждет рынок в будущем
Эксперты прогнозируют рост рынка микрофинасовых услуг. В своих отчетах они отмечают также повышение конкуренции со стороны коммерческих банков, которые постепенно осваивают отрасль интернет-кредитования.
В целом спрос на услуги МФК считается позитивной тенденцией для отечественного рынка, если новые показатели сопровождаются повышением финансовой сознательности заемщиков. Однако оно также тесно связано с некоторыми весьма тревожными явлениями. К примеру, рост спроса на быстрые займы на карту сопровождает увеличение роста безработицы, снижение платежеспособности и ухудшение рыночных экономических показателей в регионе.
Популяризация экспресс-кредитов является одним из распространенных последствий перечисленных глобальных проблем, поэтому повышение спроса на услуги МФК рассматривается в качестве одной из отрицательных рыночных тенденций, особенно на фоне снижения отраслевых показателей.
Рост спроса на микрокредиты может спровоцировать следующие последствия:
Повышение доступности краткосрочных займов с гибкими условиями заключения соглашений.
Стимулирование деятельности мошенников, работающих в отрасли нелегального кредитования.
Улучшение показателя оперативности заключения сделок. На оформление займа уходит не более получаса.
Снижение спроса на банковские услуги и сокращение ассортимента кредитных продуктов.
Если не будут приняты меры по повышению доступности потребительских кредитов, банки уступят МФК в борьбе за клиентов, нацеленных на оформление краткосрочных займов. Чтобы выровнять ситуацию на рынке, чиновники могут попытаться ужесточить законодательное регулирование микрофинансовых компаний. В свою очередь непродуманное внедрение более жестких нормативов снизит темпы развития отрасли. Подобный откат может привести к повышению процентных ставок, которые уже являются одними из самых высоких на рынке.
Идеальным решением для стимулирования развития рынка микрофинансирования эксперты считают отказ от различных ограничений, связанных с подбором источников финансирования для МФК. Например, формирование единого механизма государственного дотирования компаний, работающих в отрасли микрокредитования, может не только укрепить позиции надежных организаций, но и создать условия для снижения процентных ставок.
Если отрасль возьмет противоположный вектор развития, количество небольших МФК резко сократится. На рынке снизится конкурентная борьба, а крупнейшие игроки начнут диктовать свои условия кредитования и ставки.
Заключение
Несмотря на некоторые отрицательные черты, процесс развития отечественного рынка микрофинансирования имеет множество положительных тенденций. Эксперты отмечают огромные перспективы отрасли, которые при наиболее оптимистичном исходе позволят сделать процесс экспресс-кредитования выгоднее и доступнее для всех представителей целевой аудитории. Рынок будет расти в любом случае, но правильное регулирование правовых нормативов и поиск новых источников для финансирования МФК позволит повысить качественные показатели.
Источник
Кредитование как финансовая услуга рынка займов
На рынке финансовых услуг рынок займов занимает одно из ведущих мест поскольку формирует кредитную политику хозяйствующих субъектов.
Рынок займов — это совокупность отношений между юридическими и физическими лицами, между хозяйствующими субъектами, государствами относительно процесса передачи денежных средств, товаров или имущества в долг на условиях платности, срочности и возврата.
Основными прямыми участниками рынка займов является заимодавцы (кредиторы) — лица, которые предоставляют заем и заемщики — те, кто одалживает предметы займы на определенный срок.
Финансовые услуги на рынке займов предоставляют финансовые учреждения, наиболее распространенными из которых являются банки, кредитные союзы, лизинговые и факторинговые компании, ломбарды и другие. Наибольшее количество услуг на рынке займов, как и на других сегментах рынка финансовых услуг, предоставляют банки.
Основные виды финансовых услуг рынке займов представлены на рис. 8.1.
Рис. 8.1. в Основные виды финансовых услуг рынке займов (Предложено автором)
Среди финансовых услуг, которые осуществляются на рынке займов, ведущее место принадлежит кредитованию.
Заем в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности, называют кредиту.
Кредит появился в результате развития товарно-денежных отношений и существовал сначала в форме ростовщического кредита, который предоставлялся мелким производителям сначала в товарной, а затем в денежной формах. Характерными признаками ростовщического кредита были непроизводственный характер его использования и высокий ссудный процент.
Участие кредита в системе товарно-денежных отношений обусловлено рядом обстоятельств, в том числе:
— потребностью в дополнительных средствах для формирования основных производственных фондов и оборотных средств;
— временной (сезонной) потребности в средствах, вызванной большой длительностью производственного процесса;
— потребностью в финансовых ресурсах между периодами изготовления продукции, ее отгрузки и оплаты потребителем подобное.
Население использует кредитные ресурсы для покупки или строительства жилья, приобретение автомобилей, товаров бытового употребления. Крупными заемщиками являются государства.
Как финансовая услуга кредит представляет собой финансовые операции по передаче заемщиком в пользование денежных средств, товаров или имущества на принципах платности, срочности, возвратности и целевого характера их использования. Предоставление кредитных услуг регламентируется кредитным договорам, которые заключаются в письменной форме и определяют взаимные обязательства и ответственность сторон. Наибольший объем кредитных услуг предоставляется банками, для которых кредитование является основным видом активных операций. Банки самостоятельно определяют порядок проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. В современных условиях именно банкам принадлежит ведущая роль в кредитовании субъектов хозяйствования.
Банковские кредитные операции — это действия банков, связанные с размещением от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств юридических лиц и граждан.
Кредитование базируется на принципах кредитной политики банка, при проведении которой банковские учреждения учитывают направления денежно-кредитной политики государства и интересы вкладчиков и заемщиков денег.
При предоставлении кредитных услуг банки в основном учитывают параметры кредитной политики, принципы кредитования и условия предоставления кредитов субъектам хозяйствования (см. рис. 8.2).
С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков кредитования осуществляется с соблюдением установленных НБУ экономических нормативов деятельности банков. Общий объем предоставленных кредитов не может превышать восьмикратного размера собственных средств банка. Банковские кредиты предоставляются всем субъектам хозяйствования независимо от формы собственности, статуса и отраслевой принадлежности.
Законодательством Украины запрещается предоставление банковских кредитов на покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика и на формирование или увеличение уставного капитала банков и других хозяйственных обществ. (Основные виды банковских кредитов рассматривались в теме 5).
Рис. 8.2. в Факторы влияния на банковское кредитование (Построено автором на основе собственных исследований)
Среди банковских кредитов выделяют:
• бланковый кредит — относится к категории кредитов с повышенным кредитным и портфельным риском. Предоставляется на короткий срок (обычно до 90 дней). Целью предоставления является преимущественно оперативное покрытия ликвидности или осуществления выплат по конкретным договорам. В Украине банк может предоставлять бланковый кредит без залога имущества или других видов обеспечения-только под обязательство вернуть кредит. Предоставляется в пределах имеющихся собственных ресурсов с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, имеющим стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах. Предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением предусмотренных законом случаев;
• консорциумный кредит — предоставляется банковским объединением — консорциумом, образованным для предоставления крупных кредитов. Для консорціумних кредитов характерны большие размеры, длительные сроки пользования, многочисленный состав кредиторов, несколько заемщиков;
• овердрафт — краткосрочный кредит по текущему счету клиента, представляет собой кредитную услугу, что предоставляется надежному клиенту сверх остатка средств на его текущем счете;
• факторинговый кредит — отображает отношения между субъектами факторинговой сделки по поводу приобретения банком денежных требований поставщика к покупателю и их досрочной инкассации за вознаграждение;
• форфейтинг — обеспечивает кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептованных импортером.
На межбанковском рынке используют овернайт — межбанковский кредит на 1 день. Еще овернайт предоставляется НБУ банкам по объявленной процентной ставке через линию рефинансирования, которая действует постоянно и предоставляется на 1 день.
НБУ, кроме кредита овернайт, использует стабилизационный кредит, предоставляет банку на поддержку осуществления мероприятий финансового оздоровления для обеспечения его ликвидности на определенный срок.
За предоставление кредитной услуги банк получает процентный доход, который зависит от уровня процентной ставки определяется кредитором самостоятельно с учетом таких факторов, как кредитный риск, ликвидность предоставленного обеспечения, конъюнктура рынка займов, срок пользования кредитом, уровень учетной ставки НБУ и процентных ставках по депозитам банка и тому подобное. Банкам запрещается предоставлять кредиты под процентную ставку, уровень которой ниже процентные ставки, по которым банк формирует свои кредитные ресурсы.
До кредитных услуг на рынке займов относят ипотечный кредит. Ипотека — это один из разновидностей залога недвижимого имущества (домов, зданий, земельных участков, квартир и т. п) или залоговая недвижимость. Ипотечный кредит — это ссуда, которая предоставляется банком или небанковским финансовым учреждением под залог недвижимого имущества. Кредиторами по такому кредиту могут выступать специализированные ипотечные банки, ипотечные компании и банки. Предметом ипотеки по таким кредитам могут быть жилые помещения, производственные дома, сооружения, магазины, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика и не является объектом залога по другому соглашению.
Одной из разновидностей кредитных услуг является лизинг (аренда). Лизинг — это деятельность, направленная на инвестирование собственных или привлеченных финансовых средств. в Финансовый лизинг — это вид гражданско-правовых отношений, возникающих из договора финансового лизинга. По договору финансового лизинга лизингодатель обязывается приобрести в собственность вещь у продавца (поставщика) согласно установленным лизингополучателем спецификациям и условиям и передать ее в пользование лизингополучателю на определенный срок не меньше одного года за установленную плату (лизинговые платежи).
Предметом лизинга (предметом договора лизинга может быть всякое движимое и недвижимое имущество, в том числе машины, оборудование, транспортные средства, вычислительная и другая техника, системы телекоммуникаций и другое, что принадлежит к основным фондам и не запрещенное к свободному обращению на рынке и относительно которого нет ограничений о передаче его в лизинг. Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, единые имущественные комплексы предприятий и их обособленные структурные подразделения (филиалы, цеха, участки).
Оферентами лизинговых операций являются банки, специализированные лизинговые компании и субъекты хозяйствования, которые занесены в реестр и взяты на учет Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.
Итак, услуги кредитного характера, которые предоставляются финансовыми учреждениями, являются одними из наиболее распространенных для финансирования потребительских и инвестиционных целей юридических и физических лиц. Рассмотрим конкретные услуги, которые связаны с кредитованием.
Источник