Анонимный вопрос · 3 июля 2018
73,1 K
Это Я Вам как специалист говорю… Автор финансового блога Ccards.ru
Ипотека — более сложный в плане подготовки документов и оформления вид кредитования.
Получение ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:
ЭТАП 1 – Оценка приобретаемой недвижимости. Скажем, вы намерены приобрести квартиру. На этом этапе ипотеки необходимо получить заключение о стоимости этой квартиры.
ЭТАП 2 -Кредит. То есть это непосредственно получение займа на покупку выбранной квартиры.
ЭТАП 3 – Оформление сделки купли-продажи квартиры.
ЭТАП 4 – Регистрация права собственности.
ЭТАП 5 – Оформление страховки на приобретаемую в ипотеку квартиру.
ЭТАП 6 – Передача квартиры в залог банку.
ЭТАП 7 – Снятие обременение залога после выплаты ипотечного кредита.
При оформлении потребительского кредита многие этапы, свойственные ипотеке, отсутствуют:
- Не нужно производить оценку рыночной стоимости квартиры.
- Не требуется страховка приобретаемого жилья.
- Регистрация залога и снятие обременения также не требуется.
Подробнее о плюсах и минусах ипотеки по сравнению с потребительским кредитом вы можете прочитать в этой статье.
Если мой ответ оказался Вам полезен, пожалуйста, поставьте лайк!
А может ли физлицо (продавец) заключать с покупателем ипотечный договор? Чтобы сделка проходила без участия банка..
Консультант по вопросам потребительского кредита и ипотеки.
С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика.
В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право… Читать далее
Покупаю для себя и с удовольствием помогаю выгодно купить или продать…
Выше дано много полных ответов на этот вопрос, поэтому я отмечу то, что считаю важным. У ипотеки перед кредитом есть ряд приемуществ: гос.программы по супер-низкой ставке (сечас можно взять ипотеку под 2,3%, 3,2%), но многие об этом даже не знают; выгодные прдложения от застройщиков, которые предлагают взять именно ипотеку под низкий процентбез ПВв подарок дают… Читать далее
Здравствуйте, а такие ставки распространяются на какое жилье: на первом этапе строительства, новое готовое жилье… Читать дальше
Ипотека это целевой кредит именно на покупку жилья, приобретаемое жилье находится в залоге у банка до посрого погашения ипотечного кредита. Срок ипотечного кредита до 30 лет да и ставки приемлемые. Оформления ипотеки не стоит бояться, совсем не длительный процесс, документов для подачи заявки нужно почти столько же что и по обычному кредиту.
Кредит на покупку жилья это… Читать далее
Есть совершенно доступный способ приобретения жилья, через желищный кооператив.
Документов по закону меньше и справок о доходах нет необходимость предъявлять…
Поэтому пишите с радостью отвечу на ваши вопросы
Пять главных отличий ипотеки от кредита.
1. Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет… Читать далее
Нередко ипотеку отождествляют с банковским кредитом на покупку жилья, что не совсем корректно. Существует несколько существенных отличий целевого кредита от ипотеки, чтобы понять, в чем они заключаются, давайте посмотрим на условия получения двух этих займов.
Цель займа
Ипотека – это форма залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в пользовании… Читать далее
Люблю разбираться в финансах и находить для себя выгоду в банковских продуктах…
Обычный кредит предусматривает выдачу определённой суммы, которую нужно вернуть в установленные договором сроки. Ипотека не предусматривает непосредственное получение денег — это целевой заём под залог приобретаемого жилья или другой недвижимости.
Отличия ипотеки от кредита
Залоговые обязательства. В отличие от обычного кредита, которым можно распоряжаться как угодно… Читать далее
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг
Коротко: ипотечный кредит от потребительского отличается:
— сроком выплаты;
— необходимостью залога;
— первоначальным взносом;
— первоначальным взносом;
— временем оформления.
А теперь разберемся по каждому пункту подробнее))
1. Кредит на недвижимость — вид потребительского кредитования физлиц, который банк дает на покупку определенного товара. При этом залог банку не… Читать далее
Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?
Ремонт телефонов, планшетов, ноутбуков в Липецке. https://48remont.ru
Конечно выгодно, особенно в начале погашения, так как в большинстве случаев, проценты «съедают» почти весь платёж. Получается вы только «кормите» банк, а основной долг почти не погашаете. К примеру, я брал 1350000 в ипотеку, в феврале 2020 года. На 24.06.2020 я уже отдал без учета процентов 475000 рублей и должен теперь 875000 рублей. Если бы я погашал ипотеку минимальными платежами (13000 руб), эту сумму я погасил бы только в ноябре 2031 года! Через 11 лет!
Прочитать ещё 9 ответов
Какие условия получения ипотечного кредита?
Каждый банк предлагает свои варианты ипотечных программ, которые отличаются процентными ставками, требованиями к заемщикам, максимальными суммами кредита и т.д. Вы сами выбираете банк, который вам подходит. Если покупаете квартиру в строящемся доме (первичку), стоит сразу выяснить, с какими банками работает застройщик. Обычно, условия в рамках таких партнерских программ самые выгодные для клиентов.
Для оформления заявки на кредит, необходимо обратиться в банк с перечнем документов. В стандартный пакет входят:
паспорт РФ (и паспорта поручителей/созаемщиков при необходимости)
копия трудовой книжки, трудовой договор
справка о доходах по форме 2-НДФЛ
документы на недвижимость (если вы берете ипотеку под залог принадлежащей вам квартиры/загородного дома).
Помимо этого, банк может запросить дополнительные документы (например, свидетельство о регистрации ИП, если вы не являетесь наемным работником).
Далее банк рассматривает заявку и выносит решение — одобрить кредит или нет. Если с документами и доходами все в порядке, вы быстро получите одобрение. После этого необходимо подобрать объект для покупки и заключить сделку.
При открытии ипотечного кредита также необходимо оформить комплексное ипотечное страхование. Оно включает в себя:
страхование предмета залога (квартиры или дома),
страхование титула (риска потери прав собственности на объект недвижимости),
страхование жизни и здоровья заемщика.
Некоторые банки разрешают клиенту сэкономить — не оформлять комплексную страховку, а застраховать только сам предмет залога. Предложение, на первый взгляд, заманчивое, однако на деле пользоваться им не стоит. Это не в ваших интересах!
Страхование титула
Ежегодно сотни сделок купли-продажи недвижимости признаются судами недействительными. Это происходит из-за несовершенства нашего законодательства. Для ипотечного покупателя такая ситуация очень опасна, поскольку можно оказаться должным банку миллионы за квартиру или дом, которые вам уже юридически не принадлежат. Для защиты от таких рисков существует страхование титула, которое обязательно стоит оформить. Тогда, в случае возникновения проблем, ипотеку за вас погасит страховая компания, а ее юристы придирчиво изучат материалы судебного дела. И если появится шанс вернуть вам спорную недвижимость, они помогут, ведь это также будет в интересах страховой компании.
Страхование жизни
Перед тем, как отказываться от страхования жизни по ипотеке, вспомните, что кредитные обязательства подлежат наследованию. Если с вами что-то случится, ипотека ляжет тяжелым бременем на семью. А при наличии страхования, кредит выплатит страховая компания, а семья получит квартиру или дом в собственность.
Более того, вы имеете право вернуть 13% затрат на страхование жизни в виде налогового вычета. Это возможно, если вы указаны в страховом договоре как выгодоприобретатель.
Какая ипотека выгоднее и менее рискована — краткосрочная с большим платежом или пожизненная с минимальным?
Люблю деревню и путешествия!
На 5 лет ипотеку брать не выгодно. Одобрят только для людей с большим доходом. Минимальная переплата, но очень высокие платежи. На 5 лет лучше взять кредит.
Если брать ипотеку на 10 лет, то здесь переплата немного больше, но зато платить не так напряжно.
На 15 лет и более — оптимальный вариант. Ипотека не будет сильно съедать бюджет семью, но и платить дольше.
Ипотека на 20 лет и более предназначена для людей с низким, но стабильным заработком. Очень много переплат. Если собираетесь погасить ипотеку заранее, то это крайне невыгодный вариант.
Прочитать ещё 3 ответа
Можно ли взять ипотеку на пряничный дом?
Вопрос юридически не корректен. С точки зрения закона ипотека это залог НЕДВИЖИМОСТИ. Залог недвижимости (т.е. ипотека) может быть не связан обязательно с кредитом. В этих случаях ипотека выступает в качестве обеспечения иных обязательств.
Под ипотекой чаще всего люди понимают ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества.
Пряничный дом не является объектом недвижимости и, соответственно, невозможно данный дом оформить как залог.
Предположим этот Пряничный дом очень дорогой и Вам не хватает средств для его покупки. При этом у Вас есть недвижимость, например квартира. В этом случае можно эту квартиру оформить в залог (ипотека) для получения кредита и купить на полученные кредитные средства Пряничный домик.
Источник
В 2018 году популярность жилищного кредитования в стране достигла исторического максимума. Чтобы решить квартирный вопрос, россияне заняли у банков более 3 трлн рублей. Тенденция продолжается и в 2019. При этом банковские работники отмечают: во время первого обращения многие заемщики не имели четкого представления, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом.
Между тем именно знание ключевых отличий помогает понять, как выгоднее решить проблему с покупкой квартиры или дома и не перегрузить семейный бюджет долговыми обязательствами.
Ипотека или ипотечный кредит?
В обиходе понятия ипотеки и ипотечного кредита считаются тождественными, хотя с юридической точки зрения, разница существует. Чтобы разобраться в нюансах, приведем простой пример.
Человек хочет купить собственное жилье, обращается в банк и получает определенную сумму. Возвращает ее со временем с процентами, а приобретенная недвижимость становится залогом. Это ипотечный кредит. Именно сам залог в законодательстве называется термином «ипотека».
Ипотечный кредит выдается кредитополучателю только на недвижимое имущество. Разрешено покупать новую квартиру, жилье на вторичном рынке, комнату, дачу, дом или участок земли, участвовать в долевом строительстве.
Гарантией возврата средств для банка становится недвижимость, в которую вложены кредитные средства. Не отдаете деньги вовремя и по графику — расплачиваетесь с банком залоговой собственностью, то есть просто теряете жилье. Даже если другого у вас нет.
Кредит – масштабное экономическое понятие
Термин «кредит» означает заем денежных средств на определенный период. Ипотечное кредитование – лишь один из видов банковского продукта. По сути, кредит выступает товаром, который продает банк или другая организация. Оплачивается он за счет процентов. Их отдает кредитополучатель за использование одолженных финансов.
Кредит бывает залоговый и беззалоговый. К первому варианту относится ипотека. Выдаются деньги под поручительство и без поручителей. По своему назначению кредиты разделяются на целевые и нецелевые. К целевым относятся жилищные, ипотечные, образовательные, автокредиты.
В кредитной сделке всегда есть кредитор и кредитополучатель. Они заключают договор в соответствии с законодательством. В документе прописываются все условия: сроки погашения, размер процентной ставки, меры ответственности за нарушение договоренностей.
Может пригодиться:
Звонят коллекторы по чужому кредиту — что делать
Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке
Виды кредитов на квартиру или дом
Когда клиент обращается в финансовое учреждение с целью одолжить деньги на квартиру, дом или коттедж, зачастую ему предлагают на выбор ипотечный или жилищный кредит. При этом путаница понятий часто возникает из-за схожести процесса получения средств на покупку.
Обязательные этапы в обоих случаях:
- заемщик собирает пакет документов;
- банк рассматривает заявку и принимает решение;
- подписывается договор, где указан график выплат основного долга и процентов;
- происходит покупка недвижимости и начинается погашение кредита.
Многие банки постепенно отказываются от понятия «жилищный кредит». Для покупки жилья клиенту предлагают ипотеку или потребительский (целевой) кредит, кредит на любые нужды.
Обратите внимание! Ипотечным кредитованием занимаются только банки. Чаще всего крупные и с безупречной деловой репутацией. Иные финансовые организации выдают займы. Поэтому на вопрос, ипотека – это займ или кредит, ответ однозначный: только ипотечный кредит. Ипотечный заем – термин, допустимый в бытовом употреблении, но неверный юридически.
Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья
Условия выделения средств клиентам в каждом банке имеют свои особенности и нюансы. Однако есть ключевые моменты, в чем отличается ипотечный кредит от потребительского либо жилищного кредита:
- Срок кредитования – для большинства российских семей это важнейший фактор в пользу ипотеки. Погасить ее разрешается в течение срока до 30 лет. Вернуть заемные средства по простому кредиту предписывается не позднее, чем через 10 лет (в среднем от 3 до 7 лет).
- Сумма денежных средств по ипотечному кредиту значительно выше, чем по жилищному (см. таблицу с примерами ниже).
- Процентная ставка за использование кредитных средств по ипотечному кредиту от 4-6% до 16%, по целевому – от 10% и выше.
* Для «зарплатных» клиентов Россельхозбанка
Получить ипотечный кредит без залога невозможно. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что гарантией для кредитодателя служит приобретаемое клиентом имущество. Оно становится собственностью банка при нарушении договора. В случае с жилищном кредитом залог не обязателен.
Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.
Первоначальный взнос
Изначально ипотечное кредитование предполагало обязательный взнос 10-15% от стоимости квартиры или дома. При оформлении жилищного кредита наличие собственных средств не считается непременным условием сделки.
Сегодня уже есть возможность получить ипотеку без первого взноса. Правда, на рынке банковских услуг подобных предложений немного. Первоначальный платеж при этом компенсируется более высокой процентной ставкой (от 16% и выше) и дополнительными залоговыми обязательствами.
Гарантия возврата заемных средств может обеспечиваться залогом в виде любого недвижимого имущества (дача, гараж, земельный участок). То есть в случае невыплаты банк забирает не только купленную квартиру, но и заложенную вместо взноса собственность.
Интересное на сайте:
Что такое потребительский кредит
Почему важно знать свою кредитную историю
Необходимые документы
Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке. Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.
Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:
- документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
- документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
- документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).
Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении. Список необходимых бумаг менее обширный. Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом. Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.
Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:
- Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.
- Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.
Ипотека VS жилищный кредит — преимущества и недостатки
При среднестатистической зарплате копить на собственное жилье придется много лет. Поэтому россияне выбирают ипотеку и решают проблему быстрее. Выплаты по ипотечному кредиту распределяются на длительный срок, и ежемесячные суммы не кажутся неподъемными.
Вдобавок при участии банка как партнера существенно снижается риск ввязаться в мошенническую сделку, потерять деньги и остаться без крыши над головой. Тщательная проверка юридической «чистоты» недвижимости – важный бонус.
Для семей существуют различные льготы при использовании ипотеки. В качестве первоначального взноса, к примеру, допускается использовать материнский капитал. Сбербанк при рождении второго и третьего ребенка снижает процентную ставку. Есть возможность временно приостановить выплаты (взять ипотечные каникулы).
К существенным недостаткам ипотеки относятся следующие факторы:
- Все тот же длительный период выплат. За это время в жизни кредитополучателя могут произойти серьезные изменения. К ним относим и потерю работы или трудоспособности из-за болезни, и разводы. Выплачивать ипотечный кредит при этом все равно придется.
- Значительные итоговые переплаты за счет процентов и страховок.
- Сложности и затраты при оформлении, которые увеличиваются при участии в какой-либо социальной программе.
- Пока ипотека не выплачены, владелец недвижимости не имеет право сдавать ее, дарить, продавать и прописывать в ней никого кроме членов семьи.
Важно! Банк имеет право потребовать досрочно погасить ипотеку. Причиной может послужить несогласованный ремонт, перепланировка. Они считаются нарушением условий эксплуатации. Так же грубым нарушением становится несоблюдение обязательств по страховкам, которые оговорены договором.
Целевой жилищный кредит получить менее сложно: его выдают даже без залога и поручителей. Снижаются затраты на оформление документов. Страхование недвижимости и здоровья кредитополучателя не обязательно.
Однако на серьезную сумму претендовать нельзя. Переплата по такому кредиту ниже, но суммы для регулярного погашения выше. Короткий срок кредитования делает регулярные выплаты значительными, а порой и неподъемными.
Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье
Все зависит от ежемесячного дохода и количества денег на первоначальный взнос. Семьи со средним достатком и стабильным ежемесячным доходом предпочитают платить дольше, но меньшими суммами, даже понимая, что заработок банка, а значит переплата заемщика, будет больше. Поэтому такие семьи выбирают ипотеку.
Семейный бюджет легче переносит кредитное бремя, если оно растягивается на 20-30 лет. Если же в наличии есть половина и более стоимости жилья, то потребительский кредит взять выгоднее. Этот вариант подходит и при высоком ежемесячном доходе.
Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт
А теперь несколько полезных рекомендаций от экспертов по кредитам и людей, которые их успешно выплачивают.
Илья Ванеев, специалист кредитного отдела банка: «Внимательно изучите предложение банка. Иногда в рекламе встречается даже слишком «выгодные» условия ипотеки. Вам предлагают и минимальный процент, и быстрое оформление. В итоге огромное количество скрытых платежей (обслуживание счета, комиссия за выдачу и досрочное погашение, многочисленные страховки) делают целевой кредит на покупку оптимальнее с финансовой точки зрения».
Елена Симонова, платит ипотечный кредит уже 6 лет: «Не идите на уловки менеджеров, которые торопят принять решение о покупке и говорят фразы типа: не теряйте времени, а то скоро цена поднимется. Сначала самостоятельно изучите все доступные варианты. Если вы решили строить квартиру, то продумайте, где будете жить, пока идет стройка. В идеале, проведите заранее небольшую тренировку. Откладывайте 3-4 месяца треть своих доходов. Так вы поймете, сможете ли вы поддерживать нормальный уровень жизни и выплачивать деньги банку».
Заключение
Запомните несколько основных критериев, и вы будете четко представлять, чем отличается ипотечный кредит от любого другого, в том числе потребительского.
Во-первых, собственность, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Не вернете деньги, не вовремя заплатите проценты, нарушите договор – купленное жилье забирает банк. Во-вторых, по ипотечному кредиту процентная ставка ниже, срок выплаты достигает 30 лет, а сумма на покупку – до 60 млн рублей. Однако конечная переплата будет выше, чем по обычному займу. Жилищный кредит выгоднее при хорошем доходе и при наличии первоначального взноса от 50%.
Оформление ипотеки требует терпения и затрат. И самое главное: не слушайте рекламные лозунги, а внимательно изучайте договор с условиями кредитования!
Источник