Размер вознаграждения за пользование займом

Мотай
спросил 
28 января в 19:44

Составляйте договоры в Контур.Эльбе по готовым шаблонам

Главная цель любой кредитной организации – это получение прибыли. Она складывается из вознаграждений, в первую очередь, процентов, которые платят клиенты за пользование денежными средствами. В среде МФО этот вид платежей принято называть комиссионными.

Начислять вознаграждения кредиторы могут по разным схемам.

Наиболее распространенный способ – в виде фиксированной суммы. Ее прописывают в договоре микрозайма, например, 2 000 руб. за весь срок пользования кредитом. Или могут указывать процент от суммы, размер которого также устанавливается заранее. Пример, 2% в день или 16% в месяц.

Проще говоря, вы просите у кредитора деньги – он их дает на конкретный срок, но вернуть вы должны эту же сумму с процентами. Какова будет переплата, зависит от ставки, установленной в договоре, и от срока пользования деньгами.

Читайте также: Что такое микрозайм и какие у него особенности

Размер и способ исчисления процентной ставки устанавливает кредитор. У заемщика есть право согласиться с его требованиями или отказаться от займа на таких условиях (ст.809 ГК РФ).

Виды процентов

В рамках одного договора может быть начислено 2 вида процентов:

• За пользование деньгами, о чем говорилось выше. Право МФО начислять комиссию за пользование кредитными средствами установлено Гражданским Кодексом. Именно об этих процентах говорят, знакомя клиента с условиями микрозайма, например, когда предлагают взять 5 тыс. руб. под 2% в сутки. Начисление производится за день, неделю или месяц пользования, но в большинстве случаев в МФО пользуются схемой начисления комиссионных за день;
• Проценты на просрочку, или неустойка: многие путают эти виды процентов, хотя они отличаются друг от друга принципиально. Неустойка имеет место, только если клиент совершил просрочку платежа. Размер сверх процентов указывается в договоре отдельно. Если в документе нет такого условия, проценты начисляют исходя из ставки рефинансирования, действующей на дату возникновения заложенности.

Порядок начисления процентов за пользование микрозаймом

Закон не запрещает МФО и заемщикам устанавливать свои методики начисления процентной ставки, т.е., стороны сами решают, по какому принципу будет происходить начисление и выплата комиссионных. Есть несколько традиционных схем:

• Выплата в конце срока: заемщик оформляет микрозайм на месяц, в последний день возвращает тело кредита плюс проценты. Такой способ чаще применяют к микрозаймам на небольшой срок;
• Выплаты в соответствии с графиком: вместе с договором кредитный специалист выдает график платежей. В нем указаны суммы и даты к погашению, а также желаемый день внесения денег, чтобы их успели зачислить вовремя на счет;
• Проценты по микрозайму оплачиваются в день оформления: это редко используемая схема, для которой в кредитной сфере придуман специальный термин – «дизажио». Например, клиент оформляет микрозайм на 10 тыс. руб., что фиксируется в договоре. По условиям микрозайма он оплачивает проценты за пользование сразу, в день получения денег. Если комиссия составляет 1 тыс. руб., то фактически заемщик получает на руки 9 тыс. руб. В установленный срок ему придется оплатить только тело микрозайма. Раньше Закон запрещал практиковать подобную схему кредитования, потому что на деле получалось, клиент получает деньги в меньшем размере, чем требуется для решения возникшей у него проблемы. Запрет, однако, был упразднен. В других Законах более не существует ограничений по применению такого кредитного регламента, а значит МФО не запрещено получать проценты авансом в день оформления микрозаймов.

Стороны могут начислять проценты:

• В простой форме, т.е., на сумму микрозайма;
• В сложной форме: на сумму микрозайма плюс на те проценты, что были начислены в рамках договора, но не оплачены в срок. Например, сумма займа 10 тыс. руб., переплата в месяц составляет 1 тыс. руб. Если в следующем месяце заемщик не внес платеж, начисление процентов осуществляется не на 10, а на 11 тыс. руб., включая неоплаченный долг.

Сами процентные ставки также могут быть разными:

• Фиксированная, например, 2% в сутки в течение всего периода действия договора;
• Плавающая, зависящая от ряда условий, указанных в документе. Это может быть сильный скачок инфляции, изменение Центробанком ключевой процентной ставки и другие условия, при наступлении которых кредитор вправе уменьшать или увеличивать ставку по договору.

Если в договоре не указан размер процентов

Казалось бы, все просто: в договоре микрозайма не указана процентная ставка, значит деньги сверх суммы кредита выплачивать не нужно. Это, к сожалению, не так, потому что даже при отсутствии четко обозначенных в документе процентов комиссию платить придется, а размер ее зависит от ставки рефинансирования, действующей в регионе присутствия организации. Чтобы договор признали беспроцентным, нужно это зафиксировать письменно, т.е., указать в договоре, что микрозайм выдается под 0%, и комиссионные по нему не начисляются.

Материалы по теме:

Взыскание задолженности: как заставляют выполнять обязательства по договору займа

Где взять денег, если все микрозаймы отказывают

Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО