Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2020 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
8 091 просмотр
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
- Что представляет собой займ
- Какие виды займов существуют
- Содержание и условия договора займа
- Как оформить денежный займ
Кредитование населения приобрело невиданный размах. Считается, что по меньшей мере 75% россиян единожды обращались за ссудой в банк. Это обусловлено обилием выбора: помимо классического кредита, человек может оформить займ, лизинг, рассрочку, кредитную карту или экспресс-кредит. Чтобы правильно выбрать продукт, нужно знать терминологию. В данной статье порассуждаем, что такое займ— чем он отличается от кредита, каких видов бывает и чем выгоден потребителю.
Получить займ
Что представляет собой заем — понятие и определение
Займ — это соглашение, по которому заимодавец предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или денежные средства. А заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть взятую сумму денег или вещи аналогичного свойства и качества.
По сравнению с кредитом, у займа есть несколько отличительных черт:
- Сторонами соглашения могут выступать как юрлица, так и рядовые граждане, достигшие совершеннолетия и полной дееспособности;
- Если в займ были взяты деньги, то и вернуть их нужно в денежном эквиваленте. В случае с имуществом возврату подлежат вещи того же рода;
- Займ бывает возмездным и безвозмездным. При этом финансовые учреждения всегда начисляют процент за пользование деньгами;
- На практике сложилось, что в займ берут небольшие суммы денег (до 30 тыс. рублей). Крупные суммы — это сегмент кредитования;
- Форма договора может быть устной. Этим пользуются микрофинансовые компании, предоставляющие займы дистанционно.
Массовому потребителю нравятся займы из-за простоты оформления и низких требований к заемщику. Статистика показывает, что основной поставщик этих услуг — микрофинансовые компании. Не скованные банковскими правилами, МФО с охотой выдают займы пенсионерам, студентам, безработным гражданам — тем лицам, которых сторонятся в кредитных организациях.
Подать заявку на займ онлайн
Какие виды займов существуют
Чтобы сориентироваться на рынке финансовых услуг, займы можно разделить на несколько групп. Так, по величине кредитного лимита выделяют:
- Микрозаймы — до 30 тыс. рублей;
- Стандартные — до 100 тыс. рублей;
- Крупные — от 100 тыс. рублей.
Так, сегодня в сегменте беззалогового розничного кредитования люди все чаще выбирают микрозаймы. МФО выдают их в нескольких формах:
- Микрозаймы для бизнеса. Оформляются для начала, поддержки и развития малого бизнеса. В качестве заемщиков выступают компании и индивидуальные предприниматели;
- Микрозаймы для граждан. Выдаются населению на личные нужды — отдых, лечение, образование, ремонт и покупку мелкой бытовой техники;
- Микрозаймы «до зарплаты». Востребованы у физлиц, срочно нуждающихся в финансовой поддержке.
Как и к кредитам, к займам в микрофинансовой компании можно предоставить дополнительные гарантии и разделить их на:
- Обеспеченные — с привлечением поручителей или созаемщиков, оформлением залога и т.д;
- Необеспеченные — заемные средства выдаются без дополнительных гарантий со стороны клиента.
Широта понятия «займ» предопределяет и разнообразие договоров, заключаемых между сторонами. С точки зрения условий принято выделять займы:
- Возмездные — за пользование деньгами или имуществом полагается выплатить процент;
- Безвозмездные — не предполагают начисление ставки за весь срок пользования деньгами или имуществом;
- Целевые — соглашение оговаривает, на что будут потрачены заемные средства;
- Товарные — заемщик получает в распоряжение не деньги, а имущество;
- Государственные — средства выделяются государственными структурами из бюджета;
- Облигационные — заемщик получает ценные бумаги, которые может обменять на имущества или денежные средства.
Вариативность условий займа важно грамотно отразить в соглашении сторон. Перейдем к рассмотрению договора — его структуре и порядку составления.
Содержание и условия договора займа
Договор займа — это соглашение о выдаче имущества или денежных средств, оформленное между сторонами в письменном виде. Закон позволяет заключить сделку в устной форме, но для займов размером от 1 тыс. рос. рублей допускается подписание соглашения. Содержательно оно отражает совокупность всех условий по займу, которые делятся на две группы:
- Существенные — это предмет и условия погашения задолженности;
- Условные — сумма и срок займа, схема расчета процентов, комиссионные и иные выплаты.
В случае возмездного займа, «тело» договора должно отражать порядок возврата долга. Закон предусматривает такие способы:
- Погашение долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Частичное погашение. Ставка сначала рассчитывается на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
- Если схема расчета не прописала договором, проценты будут начислены по ставке рефинансирования Центробанка.
В финальной части договора обязательно прописываются реквизиты сторон, наименования юрлиц и ИП, паспортные и регистрационные данные, ФИО собственников и ответственных лиц. На финальном этапе ставятся подписи и печати.
Как оформить денежный займ?
Большинство займов, выдаваемых населению, приходится на микрофинансовые организации. Чтобы составить конкуренцию российским банкам, МФО предлагают массу альтернатив. Так, вместо визита в отделение они позволяют отправить заявку:
- Через официальный сайт организации;
- Через приложение для мобильных платформ;
- По звонку на телефон горячей линии компании;
- С помощью sms-сообщений.
После первичной обработки с клиентом связывается представитель компании и уточняет необходимые сведения:
- Выбранный займ и его размер:
- Срок возврата денежных средств;
- Паспортные данные физлица;
- Контактная информация;
- Способ перечисления средств.
В пределах нескольких минут консультант уточняет ставку по выбранному займу и формирует график платежей. Если сумма окажется больше стандартной или клиент будет замечен в плохой кредитной истории, в МФО могут затребовать дополнительные бумаги. Среди них — справка о доходах, подтверждение трудоустройства, страховой полис или водительские права.
Если компания и клиент согласны с условиями, они подписывают соглашения или подтверждают оферту дистанционно. Деньги можно получить одним из следующих способов:
- Перечислением на пластиковую карту;
- Переводом на текущий счет;
- Пополнением электронного кошелька;
- Наличными в кассе компании.
Автор: Команда Mainfin.ru
10:10 11.04.2019
Источник
Микрофинансовые организации — часть финансовой системы современной России. В них кредитуются те граждане, которые по каким-либо причинам не могут (или не хотят) обратиться за займом в банк.
Если вы возьмете в легально работающей МФО в долг небольшую сумму (до 10 тысяч рублей) и вернете ее в короткий срок (до 2 недель), то такая операция не нанесет существенного вреда вашему бюджету. В то же время кредитование в МФО сопряжено с высокими рисками. Если вы допустите ошибки, то понесете существенные финансовые потери. Какие ошибки люди допускают, оформляя микрокредиты?
- берут займы под процент, многократно превышающий банковский;
- не выбирают кредитора;
- не вчитываются в условия договора;
- не учитывают реальные сроки перечисления денег;
- допускают просрочки;
- оформляют микрокредит на погашение другого кредита;
- гасят долгосрочные займы минимальными платежами.
К чему приводят данные ошибки? Это мы рассмотрим в нашей статье.
1.Берем дорогие займы
Стоимость кредитов, выдаваемых гражданам микрофинансовыми организациями, чрезвычайно высока. С 1 июля 2019 вступили в силу новые ограничения в отношении максимального размера ставки по договорам потребительского займа. Теперь она не может быть выше 1% в день. Однако в годовом выражении даже новая ставка по кредитам в МФО будет равно 365% годовых.
Для сравнения: банки выдают потребительские кредиты по ставке 15-19% годовых. Стоимость займов по банковским кредитным картам составляет 20-25 % годовых. По кредиткам зачастую предусмотрен беспроцентный период пользования деньгами, который составляет от 50 до 100 дней.
Любой потребитель заинтересован в том, чтобы получить заинтересовавший его продукт по минимально возможной стоимости. Соответственно, сам факт обращения в МФО за дорогим кредитом является ошибкой.
Однако, в большинстве случаев, необходимость обратиться за ссудой в МФК является не просто ошибкой. Это — следствие неверных действий, совершенных человеком на предыдущем этапе жизни. Исправление таких ошибок — дело не быстрое. В микрофинансовые организации обращаются граждане, которых банки не кредитуют. Чаще всего это люди:
- у которых нет официального трудоустройства и подтвержденных доходов;
- имеющие просрочки по прошлым или действующим кредитам.
Поэтому обращение в МФО — это, как правило, вынужденная мера. Данный вид займов отличается тем, что для его оформления не потребуется справка о доходах, не нужно будет искать поручителей и предоставлять кредитору залог. А еще такие ссуды могут получить и люди с испорченной кредитной историей.
Поэтому мы советуем: если у вас есть возможность оформить кредитную карту в банке — сделайте это. Данный вариант будет более выгоден для вашего бюджета. Но если такой возможности нет, и вам могут помочь только МФО, то прочитайте статью до конца. В ней мы разберем типичные ошибки, которые совершают люди при оформлении кредитов в МФО.
2.Недостаточно тщательно выбираем кредитора
Люди, нуждающиеся в средствах, склонны брать деньги там, где их дают. Однако такое отношение к займам повышает риск натолкнуться на мошенников или заключить невыгодную для себя сделку. Даже если деньги нужны срочно, к выбору МФО необходимо подойти со всей тщательностью.
Заключать договоры займа следует только с теми кредиторами, которые работают в соответствии с законом. Такие организации зарегистрированы в налоговой инспекции, внесены в официальный реестр МФО, составленный Центральным банком Российской Федерации. Часто легальные МФО состоят в одной из отраслевых саморегулируемых организаций — «МиР» или «Единство». Вся документация, на основе которой работают легальные МФО, представлена на их официальных сайтах в интернете.
Что будет, если вы заключите договор с нелегальным («черным») кредитором? Такие организации, как правило, стремятся не помогать гражданам в сложных жизненных ситуациях, а наживаться на их трудностях. За небольшой выданный микрозайм они впоследствии потребуют втридорога. В случае отказа платить деньги часто применяются жесткие, незаконные методы взыскания.
Даже легально работающие МФО предлагают клиентам займы на разных условиях. Многочисленные МКК, как и другие продавцы услуг, конкурируют между собой за клиентов. Часть из них предоставляют скидки на займы, вплоть до кредитов под 0% годовых. Если поспешить с выбором кредитора, то можно заключить невыгодное соглашение и пройти мимо привлекательного предложения.
Чтобы ознакомиться с юридической документацией и процентными ставками МФО, не обязательно обходить все организации своего города. Самую важную информацию вы сможете получить в интернете. Например, в составленном нами реестре легально работающих МФО.
3.Невнимательно изучаем условия договора
Заемщики, нуждающиеся в деньгах, радуются уже самому факту выдачи ссуды. Но при этом они зачастую невнимательно изучают условия подписываемых ими документов. Нечестные МФО, одалживающие клиентам крупные суммы, часто сознательно пытаются отвлечь внимание людей в процессе подписания договора. Они искусственно создают в офисе сутолоку. Сотрудник, распечатывающий документы, часто меняет одни «испорченные» листы на другие. В таких условиях заемщик невольно заключает невыгодную сделку.
Но даже если вы берете кредит на скромную сумму, читать документы нужно внимательно. При привлекательной процентной ставке микрокредиты могут предусматривать значительные штрафы и пени даже при небольшой просрочке. С 1 июня 2019 года государство в очередной раз ограничило полную стоимость потребительского займа. Теперь все начисляемые кредитором проценты, комиссии, штрафы и пени не могут превышать двух размеров полученного займа. Но даже и в этом случае недобросовестные кредиторы могут превратить небольшой микрозайм на сумму 5 тысяч рублей в 15 тысяч рублей, причитающихся к возврату в конечном итоге.
4.Не учитываем реальные сроки перечисления денег
Люди, которые обращаются в МКК, как правило, нуждаются в срочном получении ссуды. Сервисы выдачи макрозаймов именно это и обещают. В соответствии с рекламой микрокредитов, выданные в долг средства будут перечислены заемщику в течение 1-5 минут.
На самом деле срок зачисления денег на счет заемщика зависит от способа перечисления средств. Если деньги пересылаются на банковские карты или электронные кошельки, то в таком случае зачисление действительно может произойти мгновенно. Но если деньги отправляются на банковские счета или в пункты переводов (например, системы Contact), то они могут идти до заемщика 2-3 суток. Все это время клиент МФО будет сидеть без денег, а проценты на займ станут начисляться со дня подписания договора.
Аналогичная ситуация может возникнуть и при закрытии займа. Если клиент МФО перечислит кредитору деньги в день, указанный в договоре, банковским переводом, то он будет считать, что закрыл займ вовремя. Однако денежные средства на счет МФО будут зачислены только через 2-3 дня после даты платежа. Это и будет считаться временем закрытия займа. За образовавшуюся таким образом просрочку МФО может начислить заемщику штрафные санкции.
5.Допускаем просрочки
Сам факт заема в МФО невыгоден клиенту. А просроченный займ в микрофинансовой организации невыгоден в двойне.
Но если клиент МФО по каким-либо причинам не может вернуть микрокредит в срок, указанный в договоре, то ему ни в коем случае не следует скрываться от кредитора. Невозврат полученного займа может повлечь за собой начисление крупных штрафов и пени. Кроме того, должнику будут звонить сотрудники службы безопасности и всеми силами пытаться сделать так, чтобы тот вернул займ.
Самый верный способ действий в подобной ситуации — это связаться с кредитором и сообщить ему о своей проблеме. Большинство МФО из нашего реестра предлагают клиентам услугу пролонгации займа. При продлении договора человеку, как правило, достаточно оплатить только накопившиеся проценты. Сам займ можно будет вернуть позже. После пролонгации на выданный микрокредит будут начисляться обычные проценты за пользование деньгами в соответствии с договором. Штрафные санкции применяться не будут. В бюро кредитных истории информация о допущенной просрочке не отсылается.
Любую возникшую проблему лучше решить путем переговоров с кредитором, а не бегством от него.
6.Берем микрокредит на погашение другого микрокредита
Не стоит также обращаться в МФО за выдачей займа, чтобы погасить ссуду, взятую прежде. Если вы будете брать кредиты под 365% годовых на все большие и большие суммы, то это не решит ваши финансовые проблемы, а только усугубит их.
Найдите другой способ преодоления своих трудностей. Это может быть дополнительная подработка, продажа ненужных вещей и тому подобные действия. Выход есть всегда. Но займы в МФО регулярного дохода вам не заменят.
7.Гасим микрокредиты минимальными платежами строго по графику
Если вы оформляете в МФО займ на сумму более 30 тысяч рублей, то должны будете погашать взятую ссуду частями. Как правило, вносить платежи придется по 2 раза в месяц.
Платить в МКК ровно ту сумму, которая значится в графике — это ошибка. Так возврат взятого кредита растянется на длительный срок, и у вас возникнет большая переплата по процентам. Ваша задача — как можно быстрее рассчитаться с МФО (даже если кредитор и не требует этого).
Надеюсь, что перечисленные советы помогут вам избежать ненужных переплат.
Источник