Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК).
В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК. Возможно, кому-то пригодится.
Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.
Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).
Собственно, вот сам зверь:
Понимаем значения терминов
ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:
Что такое БП (базовый период)
БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год.
Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП. Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30Что такое ЧБП (число базовых периодов в календарном году)
Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.:
- Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
- Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
- Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
- Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).
Что такое i (процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме)
Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.
Как считать i
Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение:
Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:
где:
- m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
- ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
- Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:
Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где- ДПк – дата к-го денежного потока,
- ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
- БП – срок базового периода,
- floor[ ] – округление вниз до целого.
- Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления
Алгоритм расчета ПСК
Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа.
Исходящие данные: значение ПСК (число).
Порядок расчета:
- Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
- Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
- Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
- Умножаем ЧБП*i*100.
Код!
Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).
Зачем VBA и Excel?
Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.
В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:
Решение на javascript
код
//входящие данные — даты платежей
var dates = [
new Date(2014, 8, 01),
new Date(2014, 9, 01),
new Date(2014, 10, 01),
new Date(2014, 11, 01)];
//входящие данные — суммы платежей
var sum = [-100000,
34002.21,
34002.21,
34002.21 ];
var m = dates.length; // число платежей
//Задаем базвый период bp
bp=30;
//Считаем число базовых периодов в году:
var cbp = Math.round(365 / bp);
//заполним массив с количеством дней с даты выдачи до даты к-го платежа
var days = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
days[k] = (dates[k] — dates[0]) / (24 * 60 * 60 * 1000);
}
//посчитаем Ек и Qк для каждого платежа
var e = [];
var q = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
e[k] = (days[k] % bp) / bp;
q[k] = Math.floor(days[k] / bp);
}
//Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s
var i = 0;
var x = 1;
var x_m = 0;
var s = 0.000001;
while (x > 0) {
x_m = x;
x = 0;
for (k = 0; k < m; k++) {
x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k]));
}
i = i + s;
}
if (x > x_m) {
i = i — s;
}
//считаем ПСК
var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;
//выводим ПСК
alert(«ПСК = » + psk + » %»);
}
Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7
Решение на VBA+excel
Код
В столбце А, начиная с 2ой строки находятся даты денежных потоков.
В столбце B, начиная с 2ой строки находятся суммы денежных потоков.
Sub psk()
Dim dates()
Columns(«A:A»).Select
dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))
Dim summa()
Columns(«B:B»).Select
summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))
Dim m As Integer
m = UBound(dates)
bp = 30
cbp = Round(365 / bp)
ReDim Days(m)
For k = 2 To m
Days(k) = dates(k) — dates(2)
Next
ReDim e(m)
ReDim q(m)
For k = 2 To m
q(k) = Days(k) bp
e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp
Next
i = 0
x = 1
x_m = 0
s = 0.000001
Do While x > 0
x_m = x
x = 0
For k = 2 To m
x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k)))
Next
i = i + s
Loop
If x > x_m Then
i = i — s
End If
psk = Round(i * cbp, 5)
Cells(3, 7).Value = psk
End Sub
Демо в Excel+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV
Заключение
Код далек от совершенства, можно даже сказать, что он убогий. Например, приближенное вычисление выполняется самым глупым из известных человечеству способом. Прошу понять и простить, в текущей ситуации времени на написание чего-то презентабельного категорически не хватает. Виноват, исправлюсь.
Если у вас есть замечания или вы нашли ошибку — прошу сообщать, буду благодарен. Самое опасное, что может быть — изначально неверная трактовка текста закона.
UPD Онлайн-калькулятор ПСК с
user-friendly
вменяемым интерфейсом
Источник
Оформление банковского кредита — доступный способ приобрести жильё, автомобиль, оплатить лечение, отпуск, обучение детей и погасить другие крупные расходы. Современные банки предлагают клиентам множество кредитных продуктов, адаптированных под конкретные возрастные группы, цели и уровень дохода. Например, для оплаты повседневных расходов и формирования финансового резерва подходит кредитная карта, желающим купить доступное жильё подойдёт ипотека с государственной поддержкой.
Процентная ставка за использование кредита (или величина переплаты по займу) — основной параметр, на который обращают внимание потенциальные заёмщики. Например, ставка по ипотечному кредиту на сумму 4.7 миллиона рублей составляет 12% годовых, срок выплаты — пять лет, ежемесячный платёж — 104.5 тысячи рублей. Переплата по кредиту достигает 104.5*60 — 4700 = 1570 тысяч рублей (1.57 миллиона).
Однако, итоговые расходы по обслуживанию займа включают оплату программы страхования, комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, а также другие платежи в пользу третьих лиц. В целях заблаговременного информирования граждан и предотвращения задержек платежей Центробанк РФ выпустил указание №2008-У, согласно которому банки должны указывать ПСК (полная стоимость кредита) во всех договорах с клиентами.
Как рассчитать ПСК? Пошаговое руководство
Согласно шестой статье ФЗ-353 (закон о потребительских кредитах и займах), для расчёта полной стоимости кредита нужно найти произведение процентной ставки в базовом периоде (i) и ЧБП (число базовых периодов), затем выразить полученное число в процентах. Например, клиент оформил микрозайм на сумму 15 тысяч рублей с процентной ставкой 1.5% в день, деньги нужно вернуть через десять календарных дней.
Расчёт числа базовых периодов. Базовый период — показатель, отражающий количество регулярных (ежемесячных платежей). Например, при оформлении кредита на год с ежемесячной выплатой (каждые 30 календарных дней) число базовых периодов составит 365/30 = 12.1. Для клиента, оформившего микрозайм на 10 дней, показатель равен 365/10 = 36.5.
Расчёт процентной ставки в базовом периоде. Для расчётов следует разделить общую сумму долга на величину кредита, из получившегося значения вычесть единицу. В случае с микрозаймом на 15 тысяч рублей сумма долга составляет 17 250 рублей (150000 + 15000*1.5*10). Процентная ставка в базовом периоде равна (17250/15000-1) = 15%.
Расчёт полной стоимости кредита. Для микрозайма на сумму 15 тысяч рублей со сроком погашения десять дней ПСК равна 0.15*36.5*100% = 547.5% годовых. Полная стоимость кредита для микрозаймов традиционно выше, чем для кредитов на крупные суммы (например, ипотеки).
Расчёты для более сложных кредитов (например, с аннуитетными ежемесячными платежами) проводят по сокращённой формуле. Клиенту нужно найти частное от деления всех выплат по кредиту и суммы займа, затем вычесть единицу и полученное значение разделить на срок кредитования в годах. Например, клиент оформил автокредит на сумму 500 тысяч рублей сроком на три года, общая сумма задолженности с процентами составляет 750 тысяч рублей. Значение ПСК равно (750/500-1)/3 = 0.16, или 16%.
На практике большинство банковских организаций предлагает клиентам кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать полную стоимость кредита в автоматическом режиме. Например, такой сервис доступен на сайте Сбербанка, банков Райффайзен, ВТБ. Значение ПСК позволяет клиенту оценить реальную величину долговой нагрузки при погашении долга, выбрать оптимальный срок возврата средств для снижения переплаты.
Какие расходы учитываются в значении ПСК?
При расчёте полной стоимости кредита вычисляется и общая сумма долга — значение, включающие основные расходы клиента при оформлении займа.
- Основной долг (или тело долга). Сумма средств, полученная клиентом при визите в банк или подаче заявки онлайн. Расчёт процентной ставки и величины переплат по кредиту проводится с учётом основного долга. Аннуитетная схема платежей, наиболее распространённая на современном рынке кредитования, устанавливает для каждого взноса пропорцию между телом долга и процентами. Например, при оформлении ипотеки на десять лет в первые два-три года каждый аннуитетный платёж на 30% покрывает тело долга, остальные средства используются для погашения процентов. Затем пропорция меняется.
- Проценты по кредиту (или стоимость использования заёмных средств). Обычно современные кредиты выдаются на условиях фиксированной процентной ставки, установленной в договоре кредитования. Однако, при просрочках платежей применяется повышенная процентная ставка (штрафные санкции), увеличивающая расходы клиента на кредит.
- Сервисные сборы банка (различные комиссии). Российское законодательство запрещает банкам-кредиторам навязывать какие-либо услуги при оформлении займа, однако многие финансовые организации продолжают взимать средства за открытие и ведение ссудного счёта, рассмотрение заявки, досрочное погашение долга или получение «кредитных каникул». Такие платежи обычно указываются в договоре на предоставление кредита и увеличивают итоговую долговую нагрузку клиента.
- Стоимость обслуживания «пластика» (только для пользователей кредитных карт). Наряду с выплатой процентов и регулярным пополнением ссудного счёта, владельцы кредитных карт ежегодно оплачивают комиссию, составляющую от нуля до нескольких тысяч рублей. Многие банки проводят акции для клиентов, предлагая бесплатное обслуживание в первый год использования кредитной карты.
- Расходы на оплату услуг сторонних организаций (при оформлении ипотеки либо автокредита). Заёмщики, оформляющие кредиты под залог какого-либо имущества, оплачивают услуги нотариусов, оценщиков, агентов по недвижимости и других посредников. Обычно банки предлагают клиентам скидки при обращении к партнёрским организациям, однако такие траты повышают ПСК.
- Оплата программы страхования (финансовая страховка или защита объекта залога). Согласно российским законам, при оформлении автокредита или ипотеки заёмщик обязан оформить программу страхования для защиты залогового объекта. При получении кредитной карты или потребительского кредита большинство банков настаивает на оплате программы страхования от потери работы (или финансовой страховки). Такие платежи обычно взимаются единовременно, при подаче заявки.
Согласно положениям ФЗ-353, при расчёте показателя ПСК не учитываются налоги и другие расходы на оформление имущества (например, при получении автокредита или ипотеки), штрафы за нарушение условий договора (например, при сдаче ипотечной квартиры внаём), комиссии при внесении ежемесячных платежей через другие банки. Таким образом, показатель ПСК является теоретической величиной, не отражающей всех расходов заёмщика, связанных с обслуживанием кредита.
На практике полная стоимость кредита существенно возрастает при увеличении срока выплаты займа. Например, при оформлении потребительского кредита в Сбербанке клиент оплатил стоимость финансовой страховки. Взносы следует перечислять в страховую компанию ежемесячно, сумма платежей входит в «тело долга», что увеличивает переплату по кредиту.
Как снизить величину ПСК? Советы потенциальным заёмщикам
Кредитные продукты на российском финансовом рынке адаптированы к потребностям клиентов с различным уровнем дохода, долговой нагрузкой, семейным положением и регионом проживания. Задача гражданина, оформляющего кредит, состоит в подборе оптимального банка, суммы и срока кредитования с наименьшими финансовыми затратами. При выборе наиболее выгодного кредита следует обратить внимание на ряд факторов.
Наличие специальных предложений, акций, скидок для клиентов. Банковские организации предлагают наиболее выгодные кредиты пенсионерам, молодым семьям, пользователям зарплатных проектов и клиентам, уже пользующимся какими-либо услугами. Например, для получения повышенного лимита по кредитной карте целесообразно предварительно открыть вклад в том же банке. Банки, недавно вышедшие на рынок, предлагают наиболее лояльные условия по кредитным картам. Сниженные процентные ставки по ипотеке наоборот, предлагают крупнейшие государственные банки, действующие на рынке более десяти лет.
Интерфейс сайта, функционал мобильного приложения. В течение срока выплаты кредита у заёмщика могут возникнуть непредвиденные ситуации (например, потеря работы, рождение малыша, длительная болезнь), требующие отсрочки платежа. Рекомендуется выбирать банки, предлагающие услугу Кредитные каникулы, а также бесплатные мобильные приложения для внесения платежей онлайн. Такие сервисы упростят отслеживание задолженности, позволят внести деньги удалённо.
Возможность досрочного погашения, пересмотра кредитного лимита и других параметров займа. Пользователям кредитных карт следует обратить внимание на возможность снизить или повысить лимит заёмных средств, а также стоимость данной услуги. Клиентам, выплачивающим потребительские кредиты, следует узнать порядок досрочного погашения задолженности и наличие дополнительных комиссий за такие операции.
Итоги
Полная стоимость кредита (ПСК) — расчётный финансовый показатель, позволяющий заёмщику оценить величину долговой нагрузки с учётом периода погашения займа, величины ежемесячных взносов и стоимости дополнительных услуг. Российское законодательство предписывает банкам указывать значение ПСК в кредитных договорах. На тематических сайтах и клиентских порталах финансовых организаций доступны бесплатные калькуляторы для расчёта ПСК.
На практике в показатель ПСК не включается ряд дополнительных расходов по обслуживанию кредита. Например, в формуле не учитываются расходы на регистрацию имущества (при автокредите либо ипотеке), ежемесячные взносы по программе страхования (при оформлении займа под залог). Заёмщику следует заранее узнать стоимость подобных услуг, чтобы оценить итоговую долговую нагрузку по кредиту.
Снизить величину ПСК и подобрать оптимальную процентную ставку по кредиту поможет оформление займа на льготных условиях. Например, выгодные условия предлагаются зарплатным клиентам, владельцам социальных пенсионных карт. Новые банки традиционно предлагают доступные условия по кредитным картам, крупные финансовые организации — льготные процентные ставки по ипотечным программам и автокредитам.
Источник
Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.
Спасибо!
Максим
Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
Мишель Коржова
отвечает на все вопросы про кредиты
Что входит в ПСК
В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
- Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
- Проценты за использование этих денег.
- Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
- Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.
Так выглядит ПСК в договоре
Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Когда стоимость кредита выше ПСК
Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.
У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.
Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
Кратко
Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.
Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.
Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник