Многие считают, что МФО одалживают всем без разбора. На деле это совсем не так, и проверки иногда схожи с банковскими. Разберем, как на самом деле МФО проверяют заемщиков и важна ли кредитная история.
КАК МФО ПРОВЕРЯЮТ КЛИЕНТОВ?
Средний размер микрозаймов в разы ниже банковских кредитов, но это не повод давать деньги всем. Ведь можно нарваться на мошенника или на человека с десятком действующих кредитов. Это прекрасно понимают сами микрофинансовые организации и потому устанавливают требования и ограничения.
«В первую очередь нужно убедиться, что перед тобой сам заемщик, – говорит руководитель отдела верификации и андеррайтинга ООО МФК «Саммит» («Центр Займов») Алексей Имховик. – Для этого мы проводим верификацию по фото, уточняем паспортные данные и информацию о месте работы».
В интернете есть несколько общедоступных баз, которыми пользуются в том числе и МФО. Например, на сайте миграционной службы легко проверить, действителен паспорт или нет. Это один из очевидных способов отсеять мошенников. Сайт Федеральной службы судебных приставов даст информацию о долгах по алиментам или штрафам. А на сайте налоговой доступна информация об имуществе и долгах по налогам.
КАК МФО ПРОВЕРЯЮТ ЗАЕМЩИКОВ ОНЛАЙН?
Прибыль онлайн-МФО напрямую зависит от качества проверки заемщиков. Поэтому в интернете действуют свои методы. «Онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» для анализа анкет заемщиков использует автоматизированную скоринговую систему, – комментирует генеральный директор компании Андрей Петков. – Она изучает личные данные клиентов для принятия оптимального решения о выдаче займа или об отказе. Первичная проверка клиента всегда отличается от последующих, так как наш сервис относится лояльнее к гражданам, оформляющим онлайн-займ повторно».
Для составления целостного портрета о потенциальном заемщике необходима такая информация: данные о гражданине из Бюро кредитных историй, сведения из социальных сетей, информация об устройстве, с которого поступила заявка, и о платежных реквизитах клиента. «При более тщательной проверке мы анализируем базу утраченных паспортов, сопоставляем информацию на платежной карте заемщика с его анкетными данными и проводим детальное рассмотрение кредитной истории», – продолжает эксперт.
О том, что последующие проверки мягче, чем первичные, отметили и в МФК «Саммит». «Повторная проверка проходит гораздо быстрее. При повторном обращении для оформления займа требуется несколько минут. Основные данные заемщика уже внесены в программу. Для принятия решения достаточно только обновить информацию о последних выплатах по кредитным продуктам», – отметили специалисты компании.
БАНКИ СЧИТАЮТ ИНАЧЕ
Другое мнение на этот счет у банковского сектора. Для них каждый кредит – это риск невозврата крупной суммы денег, поэтому тотальную проверку проходят и постоянные клиенты. По мнению Григория Шабашкевича, вице-президента, директора департамента управления рисками «Ренессанс Кредит», в зависимости от вида кредита и от запрашиваемой суммы нужен различный пакет документов. Например, при оформлении товарного кредита достаточно предоставить паспорт, а для кредита наличными нужна справка 2-НДФЛ.
Постоянных клиентов банк проверяет тщательным образом, так как обстоятельства могут поменяться и нельзя полагаться только на ранее полученные сведения. Но, безусловно, если у клиента есть сформированная положительная кредитная история, причем не обязательно в банке, в котором тот собирается взять кредит, – это всегда играет в пользу клиента при решении об одобрении кредита.
КАКИЕ МФО НЕ ПРОВЕРЯЮТ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
Кризис, безработица и низкие доходы населения сказываются на растущем уровне просрочек по кредитам и займам. Поэтому МФО все же пробивают клиентов по базам бюро кредитных историй. Те, кто этого не делают, часто предлагают повышенные ставки как компенсацию за риск. Но каждая компания по-своему уникальна, и на одну и ту же кредитную историю МФО смотрят по разному, многие простят небольшие ошибки в прошлом.
В спорных ситуациях МФК «Честное слово» полагается на кредитную историю заемщика. «Она ключевой фактор, который влияет на одобрение микрозайма: если у клиента неидеальная КИ, то ему на руку может сыграть отсутствие открытой задолженности по ранее взятым кредитам, даже если платежи по ним совершались с небольшой просрочкой», – говорит Андрей Петков.
Заемщикам в случае отказа не стоит опускать руки, можно попытаться получить деньги в других МФО. Редко кто взаимодействует со всеми бюро кредитных историй в России. В «Центре Займов» изучается кредитная история по данным двух БКИ: НБКИ и «Эквифакс Кредит Сервисиз». «Для нашей компании это очень выгодно, – считает Алексей Имховик. – У нас есть возможность проанализировать кредитный опыт клиента. Это позволяет определить не только, можно ли ему дать деньги, но и понять, какую сумму заемщику будет комфортно отдавать. Клиент может оформить займ при плохой кредитной истории и при открытых просрочках в банках и других МФО».
Итог: кредитная история – зачастую решающий фактор при принятии решения, хотя и не единственный. Перед обращением за новым займом важно закрыть действующие просрочки, это увеличит шансы на одобрение. А если закрыть их все-таки не удается, а деньги нужны, то есть смысл обратиться в несколько МФО. Причем и офисных, и онлайн, может быть где-то улыбнется удача.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/zaemshchiku/chto-proveryaet-mfo-u-zaemshchikov/
Источник
Распространенный стереотип о том, что займы в МФО могут получить все подряд, прочно укоренился в мозгах среднестатистических россиян. Однако это совершенно не соответствует действительности. Часто алгоритмы скоринга, которые используют МФО, являются более совершенными, чем в банках. Причина проста: сервисам, работающим в интернете, нужно быстро принимать решение по заявке, скрупулезно и оперативно обрабатывая внушительные объемы информации. Следовательно, принцип проведения анализа сведений о заемщике отличается от банковских алгоритмов только скоростью.
В зависимости от политики микрофинансовой организации, внутреннего регламента и бизнес-модели компании используют один из следующих вариантов проверки:
- автоматический;
- ручной.
Способы разнятся между собой техническими составляющими. По мнению аналитиков отрасли, ожидать полного перехода на автоматическую модель осталось недолго, поскольку такая проверка позволяет существенно экономить время и деньги на оплату работы сотрудников. Уже сейчас все сервисы, выдающие займы через интернет используют автоматический метод сбора и обработки сведений, при котором информация о заемщике проверяется специальными программами, а решение о выдаче или невыдаче займа принимается сотрудником МФО.
Первый этап проверки
Оценивать потенциального клиента компания начинает в момент, когда пользователь только перешел на сайт. Поведение человека на страницах площадки может рассказать о многом. Поэтому МФО учитывает буквально все, какую информацию клиент изучает, в какие разделы переходит, общается или не общается с онлайн-консультантом. Если заемщик зайдет на сайт и сразу приступит к оформлению заявки на получение максимальной суммы – это однозначно вызовет подозрение со стороны компании.
В ходе заполнения анкеты осуществляется проверка номера телефона на предмет того, принадлежит ли он подателю заявки. Для этого в автоматическом режиме на номер, указанный при регистрации высылается СМС-сообщение, содержащее рандомно сгенерированный код. Набор цифр и букв нужно ввести в специальное поле на сайте.
Далее после получения заполненной анкеты скоринговая система подает запрос во все БКИ, с которыми сотрудничает МФО. БКИ предоставляют компании информацию следующего характера о заемщике:
- отсутствие клиента в базе лиц, причастных к мошенническим действиям;
- уровень достоверности предоставленных сведений о наличии или отсутствии долговых обязательств;
- наличие и причины отказов в выдаче займа в других компаниях.
Ознакомившись с этой информацией вполне возможно составить предельно точный портрет клиента.
Основной этап проверки
Скоринговая проверка подразумевает подачу запросов на предмет предоставления данных о клиенте в следующие государственные органы:
- МВД (Министерство внутренних дел). Обращение в подразделения министерства дают возможность узнать о том не находится ли потенциальный клиент в розыске и нет ли у него судимостей.
- ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Организация предоставляет информацию о наличии неоплаченных штрафов и открытых исполнительных производств.
- ФМС (Федеральная миграционная служба) подтверждает достоверность паспорта клиента и отсутствие заявлений об утере или краже документа.
- ФНС (Федеральная налоговая служба) предоставляет компании сведения о том, что организация, в которой работает потенциальный заемщик, осуществляет отчисления в бюджет и ведет деятельность в правовом поле.
На руках у сотрудника компании во время принятия решения по заявке имеются все данные о заемщике. Поэтому не стоит стараться утаить какие-либо сведения. Предоставление неполной или заведомо ложной информации однозначно снизит шансы клиента.
С недавнего времени практикуется еще один вариант скоринга: проверка профилей заемщиков в социальных сетях. В этом случае специалисты компании обращают внимание на следующие моменты:
- Наличие статусов и постов о легкой трате денег и беззаботной жизни.
- Наличие в друзьях претендента на получение займа злостных неплательщиков компании, в которую обращается заемщик.
- Подписки на тематические группы, в которых даются подробные инструкции о том, как получить займ, который не нужно погашать.
Дополнительная проверка
Дополнительная проверка осуществляется в случаях, когда по каким-либо причинам сотрудник сомневается и не может принять верное решение. Прояснить ситуацию помогают звонки по предоставленным заемщиком номерам. Разговор ведет специалист, который точно знает как задать вопрос и получить на него вразумительный ответ, содержащий достоверную информацию.
Подведем итоги
Обмануть МФО – сложно, точнее практически невозможно. Не следует указывать заведомо ложную информацию в стремлении получить займ, в противном случае клиента будет ждать однозначный отказ по заявке.
Просмотров: 696
Дата публикации: 02.07.2017
Обновлено: 28.07.2017
Источник
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
- Проверка компьютером
- Кредитная история
- Проверка документов
- Условия и проверка
- Проверка заемщиков банком: главные критерии
- Основные методы оценки заемщиков
- Как доказать свою платежеспособность?
- Проверка общих сведений и личности заемщика
- Проверка данных по целевым кредитам
- Проверка кредитной истории
- Современная процедура проверки заемщика
- Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Проверка компьютером
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность?
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.
Источник