Просрочка займа в мфо

Всем привет. По данным аналитического материала Центробанка, чем стремительнее растет объем микрокредитов, тем больше увеличивается доля просроченных платежей по ним.

Деньги в долг берут не от хорошей жизни, и сегодня мы не будем копаться в причинах, по которым люди берут займы и не возвращают их.

Поговорим о том, что будет если не платить микрозаймы взятые через интернет, и как поступить, если Вы попали в трудную жизненную ситуацию.

Как МФО возвращает долги

Мы уже разбирали вопрос о последствиях невыплаты долга банку. Здесь порядок воздействия на неплательщика почти аналогичен. Это точно такая же финансовая организация, только суммы и сроки небольшие.

Задолженность взыскивается в несколько этапов. Остановимся на каждом из них.

Штрафные санкции

С 2019 года в деятельность микрофинансовых организаций были внесены существенные изменения: введены ограничения на процентные ставки, появилось обязательство рассчитывать индивидуальный показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика и увеличивать капитал, если данный параметр превышает 50 %.

Не обошли законодатели и штрафные санкции. Теперь суммарный долг, включая тело кредита, проценты и штрафы, не может превышать 1,5 кратного размера первоначальной суммы.

Иными словами, если заемщик взял в долг 30 тысяч рублей и просрочил выплаты, максимальная сумма возврата не может превышать 45 тысяч рублей.

Каждая МФО устанавливает свои правила начисления штрафов и пеней, которые прописаны в договоре. Например, МФК «Займер» при возникновении просрочки ежедневно начисляет 1 % от суммы долга и пени в размере 20 % годовых на непогашенную часть основного тела задолженности.

«еКапуста» продолжает начислять 0,99 % за каждый день до момента погашения. Штрафы и пени при этом не предусмотрены.

Самостоятельные попытки взыскания

Микрофинансовые учреждения имеют право взыскивать долг всеми законными способами. В том числе с помощью коллекторов и передачи дела в суд.

Вместе с тем это крайние меры, поскольку коллекторы покупают долг с большим дисконтом, а судебное разбирательство может длиться очень долго (и дорого). Поэтому на первом этапе МФО стараются самостоятельно воздействовать на должника.

Какие меры часто применяют микрофинансовые учреждения:

• Психологическое давление в форме звонков и смс-сообщений.
• Предложения пролонгировать долг за отдельную плату.
• Предложения о реструктуризации задолженности.

Продажа долга коллекторам

Несмотря на то, что процент обращений в коллекторскую службу среди МФО в последние годы снизился, этот способ все еще актуален. Обычно к такой мере прибегают организации, не имеющие собственной службы по взысканию долгов.

С 2017 года деятельность коллекторских контор жестко регулируется законом № 230-ФЗ, поэтому произвол среди подобных служб сейчас редкость.

Вместе с тем заемщикам стоит знать, на что имеют право коллекторы, а что выходит за рамки дозволенного и может преследоваться по закону.

После того как коллекторы покупают долг у МФО, они могут:

• Звонить дважды в неделю на номер телефона, указанный в договоре.
• Назначать личную встречу 1 раз в неделю.
• Наносить визиты заемщику с его личного согласия.
• Представлять интересы кредитора на судебном заседании.

Разумеется, гораздо спокойнее не доводить дело до коллекторов, поскольку несмотря на ограничения со стороны законодательства, подобные встречи вряд ли могут принести что-то позитивное.

Передача дела в суд

Если досудебные мероприятия не помогли вернуть задолженность, МФО имеет право инициировать судебное разбирательство. Здесь может быть два сценария.

• Судебный приказ

Это упрощенная процедура, применимая к сумме долга не больше 500 тысяч рублей. На основании заявления кредитора суд в течение 5 дней выдает судебный приказ.

К заявлению МФО прикладывает:

• кредитный договор;
• график платежей;
• данные о ранее внесенных платежах и т.д.

По судебному приказу не нужно получать исполнительный лист, вызов сторон также не требуется. МФО имеет право обратиться в банк и потребовать списания средств со счетов должника в счет погашения микрозайма.

В течение 10 дней заемщик может обжаловать судебный приказ путем подачи заявления в суд.

• Судебный иск

Это более традиционный способ возврата долга, предусматривающий вызов сторон в суд, вынесение решения судьей и передачи дела в исполнительное производство в случае выигрыша кредитора.

После подачи иска перестают начисляться все пени и штрафы. Если судья выносит решение в пользу МФО, оформляется исполнительный лист, который передается судебным приставам.

Приставы, в свою очередь, имеют право на следующие действия для возврата долга:

• Арестовать имущество и поставить запрет на совершение сделок с ним.
• Арестовать банковские счета и списать средства с них в счет погашения задолженности.
• Направить исполнительный лист по месту работы заемщика, чтобы работодатель удержал средства с заработной платы.
• Продать с торгов недвижимость, если она не является единственным жильем.
• Реализовать иные вещи (дорогие украшения, ценные бумаги, автомобиль).
• Запретить выезжать за границу.
• Ограничить в правах на управление автомобилем, если это не является источником заработка должника.

Многие слышали утверждение о том, что неуплата по кредиту может привести к реальному сроку заключения. На самом деле посадить могут только в случае злостного уклонения от долгов и мошеннического хищения на сумму более 1,5 млн рублей.

Накопить такие долги в МФО, с учетом действующих ограничений по процентным ставкам, нереально.

Что делать заемщику

По сети ходят отзывы тех, кто якобы смог обмануть МФО и спрятаться от взыскателей, сменив номер телефона, место работы и даже регистрацию.

Убедительно не рекомендовал бы прибегать к подобным мерам, поскольку такая жизнь будет сопряжена с постоянным психологическим давлением, и никто не исключает наступления финансовых и уголовных последствий.

Далее информация для тех, кто несет ответственность за свои действия, но испытывает временные трудности.

Есть несколько путей выхода из долговых обязательств.

Пролонгация

Крупные микрофинансовые учреждения, как правило, всегда могут предложить своим заемщикам услугу пролонгации, т.е. продления срока кредита. Некоторые МФО позволяют пользоваться таким правом даже несколько раз.

Пролонгация выгодна не только заемщику, который получает отсрочку и сохраняет свою кредитную историю, но и кредитору. МФО получает шанс на то, что его деньги все-таки будут возвращены, пусть и не сразу.

Это лучше, чем продавать долг коллекторам с большой скидкой, либо инициировать судебное разбирательство, в случае которого может быть и срок продлен, и проценты отменены.

И не факт, что дело будет выиграно в пользу МФО.

Услуга пролонгации платная, и является источником дополнительного заработка МФО. Обычно она предлагается только после полного погашения процентов.

Каждая микрофинансовая организация может устанавливать свои условия пролонгации как по сроку и стоимости, так и по числу раз.

Например, МФО «Мани мен» позволяет продлить срок выплаты от 1 до 4 недель неограниченное количество раз. Цена пролонгации зависит от суммы общего долга и числа дней отсрочки.

Перекредитование

Услуга предусматривает оформление нового кредита в другой МФО или банке для погашения текущей задолженности. Иными словами — рефинансирование.

Загвоздка может быть в том, что при просрочке МФО передают сведения в бюро кредитных историй. Это может снизить шансы на получение кредита в банке на приемлемых условиях.

Как вариант, можно попробовать получить кредитную карту. Как правило, требования к заемщикам в этом случае более лояльные.

Например:

• В Тинькофф для получения кредитки нужен только паспорт.
• Чтобы получить карту с лимитом в Уралсиб, требуется паспорт и еще один документ на выбор – СНИЛС, ИНН, загранник или водительское удостоверение. Справки о доходах при этом не нужны.

Но даже при таких условиях возможность выдачи карты банк будет рассматривать с учетом кредитной истории, а потому скорее всего придется рассчитывать разве что на минимальный лимит по карте.

По факту взятие нового кредита для погашения старого очень соблазнительная, но в то же время опасная идея. Она может затянуть в долговую воронку, выбраться из которой может оказаться не просто.

Банкротство

Самая крайняя мера, если сумма долга неподъемная, а другие способы выхода из ситуации не помогли. Чтобы объявить себя банкротом, требуется соблюдение нескольких условий:

• Сумма долга – от 500 тысяч рублей и выше.
• Просрочка – от 3 месяцев и больше.
• Отсутствие ликвидного имущества.

Не стоит наивно полагать, что при накоплении огромного долга и большой просрочке его просто спишут безо всяких последствий. На должника, которого признали банкротом, накладывается ряд существенных ограничений:

• В течение 5 лет нельзя будет брать новые кредиты.
• В течение 3 лет запрет на занятие руководящих должностей.
• В течение 5 лет запрет на открытие ИП.
• Сделки по приобретению имущества и недвижимости, совершенные за последние 3 года, могут быть оспорены. Кроме того, распоряжаться имеющимся имуществом можно будет только с разрешения финансового управляющего.
• Запрет на выезд заграницу.
• В течение 5 лет запрет на инициацию процедуры банкротства.

Есть и неочевидные нюансы, способные осложнить жизнь не только самому банкроту, но и его близким.

Например, история знает случаи, когда родственникам должника банки отказывали в кредитовании. Да и мало кому хочется обладать подобной репутацией.

На данный момент накопить долг в полмиллиона, и, соответственно, запустить процедуру банкротства, можно только при наличии долгов в нескольких МФО, поскольку закон ограничивает предельную сумму возврата 1,5-кратным размером.

Вместе с тем, такая процедура может быть актуальна для тех, кто накопил задолженности до 2019 года, когда законодательство еще не коснулось предельного значения долга.

Подводим итоги

Если в Вашей жизни случились непредвиденные трудности — увольнение, смерть близкого, серьезное заболевание — обратитесь в МФО и предоставьте подтверждающие этот факт документы. Часто организации идут навстречу и предлагают пути выхода из возникшей проблемы.

Если платить совсем не чем, можно дождаться судебного иска или решения суда, куда тоже нужно будет подготовить необходимые документы, подтверждающие бедственное положение.

Суд может продлить срок выплаты, списать штрафы или даже часть долга, снизить проценты и т.п.

Несмотря на то что суды гораздо чаще оказываются на стороне кредитора, судебная практика допускает и противоположные решения.

А Вы были в подобной ситуации? Как смогли решить дело с просрочкой? Поделитесь в комментариях – я думаю, это может пригодиться всем читателям.

Источник статьи — официальный сайт канала investbro.ru.

Успехов!