Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции
Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:
- заемщик изначально не рассчитал свои силы;
- задержка заработной платы;
- потеря работы;
- низкая финансовая грамотность гражданина;
- заболевание;
- возникновение иных финансовых проблем.
При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
Пример расчета:
- Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
- Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
- Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
- Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.
По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.
Что делать, если нечем платить микрозайм
- В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
- Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
- Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
- Попросите в долг в долг у своих близких.
Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.
Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:
- бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
- визиты на дом к должнику или по месту его работы;
- нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
- угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы
Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.
Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.
Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:
- наложить арест на половину зарплаты должника;
- арестовать его банковские счета и вклады;
- организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.
Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками
Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.
Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.
Где срочно взять займ при открытых просрочках
Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.
Источник
Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
ПодписатьсяНе сейчас
Краткое содержание:
- Через какое время МФО может обратится в суд по просрочке займа?
- Где можно посмотреть реестр должников по займам, кредитам. Имеются просрочки в МФО.
- Просрочка по займу в МФО, звонят коллекторы, кому платить МФО Или Коллекторам?
- Просрочка по договору займа
- Долги по займам в мфо
- Просрочка платежа по займу
- Займ с просрочкой в мфо
- Просрочка по займу в МФО
Советы юристов:
2. Где можно посмотреть реестр должников по займам, кредитам. Имеются просрочки в МФО.
2.1.
Таких реестров не существует. Максимум Вы найдете себя на сайте ФССП только после решения суда вступившего в силу.
3. Просрочка по займу в МФО, звонят коллекторы, кому платить МФО Или Коллекторам?
3.1.
Вам нужно уточнить в МФО произошла ли уступка требования. Если МФО передали (продали) долг коллекторам и предоставят письменное подтверждение — платите коллекторам.
3.2.
Здравствуйте, вам не стоит беспокоиться а общение с коллекторами если что следует прекратить. Если не можете платить то не платите. Пусть подают в суд, а в суде вы заявите о снижении всех процентов по ст.333 ГК РФ уменьшение неустойки, а потом просите рассрочку решения суда.
3.3.
Здравствуйте, Марина!
Если у Вас договор заключен с МФО и переуступки долга не было, то платить нужно в МФО.
А по поводу звонков коллекторов, нужно разбираться на каком основании вам звонят, вы при заполнении обработки персональных данных в МФО давали на их обработку третьим лицам, если нет пишите на действия коллекторов и МФО жалобу в Роскомнадзор.
Также, чтобы подобное впредь не повторялось отзовите свое согласие на обработку персональных данных.
4. Суд присудил выплатить 50 тыс. руб. по займу. Могу ли попросить рассрочку исполнения суда на 12 мес. с оплатой по графику ежемесячно? Офиц. доход 60 тыс. руб., имею 2-х иждивенцев, иные кредиты ежемесячно плачу исправно по 24 тыс. руб., также имеются займы по МФО, по ним имеются просрочки.
4.1.
Да, конечно. Вы вправе после вступления решения суда в силу подать в суд заявление о рассрочке исполнения решения суда. Приложите к заявлению подтверждающие документы и предложите свой график. Желательно даже сделать по нему пару платежей.
6. Ситуация такая, есть он лайн займы в 6_7 МФО, ранее оплачивал, пролонгировал, в настоящее время идут просрочки, более 1 го месяца, в связи с ухудшением финансового положения, постоянно звонят, смс, грозят приездом по месту жительства и звонками родственникам, как можно решить данную ситуацию? Спасибо.
6.1.
Здравствуйте. Платно помогу.
7. После длительных просрочек по займам МФО переуступили права на займы коллекторским агентствам, как поступить с новым правообладателем займов если платить нечем?
7.1.
Если платить нечем, то никак и не поступите.
Удачи.
8. У меня 15 займов в МФО просрочки около 30 дней, могу ли я расторгнуть с ними договор по причине карантина.
8.1.
Здравствуйте! Откажут в расторжении.
8.2.
Соглашусь с коллегой, нет оснований.
С уважением.
9. Скажите. .если есть исполнительные производства у приставов по просрочкам МФО и кредитов. И брал еще займ под залог ПТС автомобиля. Не платил даже первой суммы. Авто сломалось. Могу ли ч его продать на запчасти?
9.1.
Действия связанные с автомобилем и его разборкой признают незаконными, договоры недействительными. Всё зависит от силы юриста который будет в МФО, можно вас привлечь по 159 УК РФ, за реализацию заложенного имущества. Лучше не экспериментировать.
11. Есть несколько займов в МФО, брала для подруги. В настоящий момент по всем просрочка из-за отсутствия возможности погасить их. При заявке указывала, что работаю официально, заработок 20000. В настоящее время нахожусь в отпуске по уходу за ребёнком. Доход завысила. Никаких справок не представляла. Сейчас звонят коллекторы и угрожают статьёй о мошенничестве. Действительно ли меня могут привлечь?
11.1.
К сожалению в данном случае будут звонить Вам, так как вы брали кредит на себя. Разбирайтесь со своей подругой. Удачи.
11.2.
Если платили, то мошенничества нет. Коллекторам направьте отказы от взаимодействия — ст. 8 Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
О рекомендациях микро финансовым институтам по взаимодействию с должниками в условиях пандемии COM ID-19 см. Информационное письмо Банка России от 15.04.2020 N ИН-015-44/66.
12. Есть несколько задолженностей в МФО которые не смог оплатить так как из за ситуации в стране не работаю и не начисляют за, кое как договорился с директором о начислении за хотя бы частями, обещали начислить 30.04.20,на это число просрочка по займу будет свыше 2 недель, могу ли я как то не платить проценты за этот период и на что в таком случае могу рассчитывать?
12.1.
Добрый день.
К сожалению, нет. Вы сможете не выплачивать %, только в случае достижения соответствующих договоренностей с МФО, по — другому никак. Либо попробуйте реструктуризировать имеющиеся долги.
12.2.
Обратитесь за предоставлением кредитных каникул. В свете нынешней ситуации МФО идут на уступки.
13. Могу ли я попросить реструктуризацию платежа по займу в МФО, если дата платежа ещё не наступила? Они утверждают, что только подать на реструктуризацию можно тогда, когда пройдёт 14 дней, после просрочки.
13.1.
Попросить конечно можете.
14. У меня долги перед несколькими МФО, суммарно долг в районе 300 000 р. Я работаю, но с зп удерживают займ от предприятия, остаётся 3-8 тысяч в месяц. У меня двое детей. Ипотека на квартиру, которую я плачу без просрочек. Не плачу по займам уже 2 недели, что я могу предпринять, чтобы долг не рос? Кредитные каникулы вряд ли помогут. Учитывая ситуацию с не рабочими днями, в будущем финансовое положение станет ещё хуже.
14.1.
Здравствуйте.
Да, на Вас могут и в суд подать ст.3 ГПК РФ.
14.2.
Доброго времени суток!
Вы вправе обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве.
Необходимо будет приложить документы в порядке ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ.
Результат от банкротства — полное освобождение от исполнения обязательств.
Для более точного ответа Вы можете обратиться ко мне в личные сообщения либо к другому юристу данного сайта.
16. Есть ли смысл подавать жалобу на МФО в надзорные органы, если МФО исключена из реестра ЦБ? Нарушения были в плане превышения 20% годовых при просрочке, там приличная сумма, хочу обязать их ее вернуть. В ЦБ как понимаю, жаловаться смысла нет. Прокуратура такой вопрос будет рассматривать? Сейчас компанию ЦБ банкротит. НО: на сайте можно подать заявку на получение займа, по телефону горячей линии сказали, что офис работает, на сайте ИНН у МФО то же самое.
16.1.
Прокуратура данный вопрос рассматривать не будет, а направит, Ваше обращение в ЦБР.
17. Имею просрочки в нескольких МФО (займы). В некоторых ни разу не производил оплату, т.к потерял работу. Интересует следующее: приходят смс с угрозами об обращении в полицию по статьям мошенничество или нанесение имущественного ущерба. Размер займа не превышает 30 т. Но, в сумме с нескольких МФО может быть больше 100 т. Могут ли на меня завести уголовное дело? Или только взыскать по ГК через суд?
17.1.
Здравствуйте, Александр!
В данном случае имеют места гражданские правоотношения.
18. Задерживают зарплату с конца декабря. Что бы не было просрочек по кредиту на брала займов в МФО. Зарплату так и не выплачивают, и мы с ребенком ложимся в больницу с 1-го апреля. Как можно отсрочить платеж на два или три месяца. Что бы перестали звонить коллекторы. И наладить финансовое положение. Платить не отказываюсь, в данный момент просто нет возможности. Даже у кого-то занять!
18.1.
Здравствуйте. Вы можете взять каникулы на это время, написав в банк. Если откажут нужно будет через суд доказать все.
18.2.
Вероника, ну это конечно не выход из положения: брать кредит в МФО, чтобы заплатить кредит. Рано или поздно ситуация стало тупиковой. Обращайтесь в письменной форме в банк с просьбой предоставить рассрочку (отсрочку) платежа. Обращение в двух экземплярах. Один с отметкой кредитора в получении — для себя.
18.3.
А заработную плату не пробовали с работодателя взыскать?
Насчет отсрочки платежа нужно решать с кредитором напрямую. Обратитесь, опишите ситуацию возможно вам пойдут навстречу.
19. Я мать одиночка воспитываю двухлетнего ребенка одна доход у меня 6700 попала в лапы МФО плюс квартира в залоге единственное жилье, начались угрозы что арестуют счета, напишут заявление по факту мошенничества в полицию, будут звонить маме на работу и позорить, кредиты никто не дает чтобы погасить займы просрочка более 3 месяцев что делать не знаю мне я уже устала жить в таком кошмаре и вся моя семья.
19.1.
Идите в соцзащиту, пишите заявления на выплаты и компенсации.
19.2.
За ваши кредиты ни чего не скажу вы сами их брали поясню вас пугают это не мошенничество с вашей стороны это гражданско правовые отношения по повода их звонков пишите жалобу в прокуратуру.
19.3.
Здравствуйте. Мы занимаемся как раз отменой судебных решений по взысканию задолженности перед кредитными организациями.
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Источник