Просроченная задолженность по кредитам – один из главных страхов людей, взявших деньги в банковской организации. Иногда складываются ситуации, когда финансов действительно нет, и погасить очередной платеж нечем. Увольнение, болезнь – причин для этого бывает масса. Кто-то пытается сбежать от проблем и игнорирует сотрудников банка, когда они звонят, другие бегут в микрофинансовые организации и оформляют очередной заем. В результате долг растет, а отдавать его все равно нечем. Казалось бы, из этой ситуации нет выхода, однако такое мнение ошибочно. Мы предлагаем рассмотреть проблему и пути ее решения. В этой статье расскажем, чем грозит просрочка платежа и что можно сделать, чтобы минимизировать негативные последствия, если вы не можете вносить деньги вовремя.
Понятие просроченной задолженности по кредиту и к чему это ведет
Если сказать другими словами, то просрочка – это нарушение сроков внесения платежей, их задержка или полное отсутствие. Масштаб последствий напрямую зависит от длительности просрочки. Обычно в банковских организациях требуют платить деньги ежемесячно. Задержались всего на месяц? Это не так страшно, однако вам уже могут позвонить или написать сообщение с просьбой внести платеж. Если срок увеличивается, итог может быть печальным. Какие бывают результаты неуплаты:
- начисление пени (вы теряете деньги еще и на ней);
- взыскание имущества (движимого и недвижимого);
- «невыездной» статус (вы не сможете поехать за границу);
- удержание половины зарплаты в счет долга (если работаете официально).
В любом из случаев вас ожидает еще один «бонус» – испорченная кредитная история. В итоге в будущем вам могут отказать в кредите, так как банк посчитает вас ненадежным физическим лицом.
Другой неприятный момент: финансовые учреждения нередко продают долги злостных неплательщиков коллекторским организациям. В этом случае ждите постоянных звонков на личный и рабочий телефоны, близким и друзьям, красноречивых надписей в подъезде и пр.
Не хотите таких последствий? Получите бесплатную консультацию сотрудников нашей фирмы. Мы выслушаем вас и предложим оптимальный выход.
Записаться на бесплатную консультацию
Просроченная задолженность по кредитам: варианты решения проблемы
1
Рефинансирование. Другими словами, это выдача нового кредита для погашения старого. Особенно полезно, если у вас несколько займов. Для рефинансирования вам необходимо иметь хорошую кредитную историю, минимальную просрочку (либо вовсе не допускать ее), а также официальную работу. При оформлении обращайте внимание на процентную ставку и длительность срока выплаты, чтобы не оказаться в еще более невыгодном положении. Помните, что долги в микрофинансовых организациях закрыть с помощью рефинансирования, скорее всего, не получится.
2
Кредитные каникулы. Так называется период, в течение которого вы можете не погашать основной долг. При этом проценты платить все равно необходимо. Длительность кредитных каникул обычно составляет 3-6 месяцев, иногда доходит до года. Это следует обсудить непосредственно с сотрудником банка. Помните, что просрочка в таком случае не должна превышать 3 месяца, иначе в кредитных каникулах откажут. При подаче заявления предоставьте документальное подтверждение причин, по которым не можете платить: выписку из больницы, приказ об увольнении и пр.
3
Реструктуризация. Подразумевает снижение процентной ставки, отсрочку или пролонгацию (увеличение срока выплаты, в результате чего ежемесячный платеж становится меньше). Имеет смысл только в том случае, если действительно упростит вам жизнь и позволит осуществлять выплаты без задержек. Если погашать задолженность вам все равно не по силам, лучше подобрать другой вариант.
4
Банкротство физического лица. Если у вас просроченная задолженность по кредитам физических лиц, а платить нечем, этот выход станет оптимальным. Признать себя банкротом – способ абсолютно законно избавиться от всех долговых обязательств, ничего при этом не уплачивая. В соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ, должник обязан обратиться в суд для объявления себя банкротом при сумме задолженности, превышающей 500 000 рублей. Однако сделать это можно и при меньшем долге. Банкротом может стать любой человек, который не в состоянии погасить задолженность (вне зависимости от ее суммы). В этой ситуации два варианта развития событий: реструктуризация долгов с их «заморозкой» и списание долгов через реализацию имущества. В первом случае вы погашаете задолженность в течение 3 лет без возрастающих процентов, во втором полностью освобождаетесь от необходимости платить.
Просроченная задолженность по кредитам физических лиц: чего делать не стоит
- Игнорировать сотрудников банка, не отвечать на телефонные звонки. Связаться с должником представители финансовых организаций пытаются уже с первого месяца просрочки. Если пообщаться с ними и рассказать о причинах задержки, можно подыскать устраивающий обе стороны выход. В противном случае долг будет расти, а вариантов решения проблемы станет все меньше.
- Набирать займы в микрофинансовых организациях. Их «фишка» – слишком большой годовой процент. В итоге вы не только не рассчитаетесь с существующими долгами, но и обрастете новыми.
- Регулярно брать в долг у друзей, коллег, не имея возможности отдавать. В противном случае вы рискуете поссориться с окружением, а задолженность от этого меньше не станет.
Не хотите сталкиваться с подобными неприятностями? Понимаете, что можете просрочить платеж (или уже это сделали)? Не прячьтесь от проблем, обратитесь к нам – будем решать их вместе!
Записаться на бесплатную консультацию
Источник
Статистика неумолима. По данным Банка России по состоянию на 01.01.2020 г. просроченная задолженность по кредитам физлиц составила 754 млрд. рублей. Социологические опросы показали: для каждой 5 российской семьи эта проблема очень актуальна.
Я, Алла Просюкова, эксперт по финансовым вопросам журнала «Папа Помог», предлагаю поговорить о кредитных просрочках подробнее.
Из этой статьи вы узнаете:
- что такое просрочка по кредиту;
- какой она бывает;
- что будет, если просрочить кредит.
В конце публикации я отвечу на самые распространённые вопросы по теме. Присоединяйтесь!
Просроченная задолженность по кредиту – что это такое, какая просрочка допустима
Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.
Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».
Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.
Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.
А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.
Читайте статью по теме: «Как происходит рефинансирование кредита»
Виды просрочек – причины и сроки
Просрочки условно классифицируются в зависимости от срока, на который задержана оплата кредитного обязательства.
По этому основанию выделяют 4 вида:
- незначительная – до 3 дней;
- среднесрочная – 10-30 дней.;
- проблемная – 30-90 дней;
- долгосрочная – более 90 дней.
Также просрочки можно подразделить на 3 категории, в зависимости от причин, их повлекших:
- 1 категория: просрочки по забывчивости. Например, заёмщик в отпуске отдыхает на море, потерял счёт дням и забыл о сроке платежа.
- 2 категория: просрочки из-за форс-мажорных обстоятельств. Это может быть тяжёлая болезнь, потеря работы из-за ликвидации организации и т.п.
- 3 категория: просрочки с целью мошеннических действий. Такие заёмщики уже на стадии подачи заявки не планируют выплачивать долг, придумывая различные схемы ухода от наказания.
Что делать при просрочке по кредиту – пошаговая инструкция
Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!
Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности
Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.
Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.
Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга
Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.
Реструктуризация – изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.
Для её проведение нужны веские основания.
К ним относятся:
- продолжительная болезнь;
- инвалидность;
- увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
- призыв на срочную службу;
- декрет.
Больше подробностей читайте в моей статье: «Реструктуризация кредита»
Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки
Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.
Это может быть:
- продажа дорогостоящего имущества;
- сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
- подработка;
- денежная помощь родственников и т.п.
Читайте статью по теме: «Где срочно взять денег»
Шаг 4. Инициируйте банкротство
Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.
Банкротство – это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.
Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:
- в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
- 3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
- при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.
При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:
- приобретать имущество, недвижимость в собственность;
- совершать зарубежные поездки;
- устраиваться на высокооплачиваемую работу.
Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о банкротстве физических лиц на нашем портале.
Если банк подал в суд
Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.
Есть несколько решений этой проблемы:
- Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
- Обратиться за консультацией к юристу;
- Нанять адвоката.
В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу – представителю банка-кредитора.
Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.
Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.
Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь.
Пример из жизни
Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.
Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.
Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.
Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.
Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:
Что делать, если нечем платить кредит
Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.
От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.
Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.
Моя знакомая Мария проработала начальником управления в одном из банков Казани более 10 лет. Высокий доход, престижная должность открывали доступ к кредитам не только в своём банке.
Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.
И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.
Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.
Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.
Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.
Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.
Юрист по просроченным кредитам – помощь должникам в списании долга
Юрист по просроченным кредитам – иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.
Важно найти настоящих профессионалов.
Рекомендуем обратить внимание на «Финэкспертъ» – юридическую компанию, специализирующуюся на банковских должниках.
Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.
С её помощью можно:
- полностью списать долги;
- забыть о коллекторах;
- получить защиту от судебных приставов;
- законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.
FAQ
Вопросы по кредитным просрочкам приходят в адрес журнала «Папа Помог» практически ежедневно. Предлагаю подборку ответов на самые популярные из тех, что поступили на прошлой неделе.
Каков срок давности просроченного кредита?
По действующему законодательству – 3 года. Отсчёт начинается с момента, когда банк узнал о просрочке.
Важно! Срок исковой давности для каждого просроченного платежа будет свой.
Допустим, имеется просроченный в течение 5 месяцев кредит.
Если была просрочка по кредиту, когда можно взять новый?
Подать заявку на новый кредит вы можете в любое время. Однако вероятность её одобрения зависит от кредитной политики отдельно взятого кредитора. Большая часть заявок заёмщиков, в кредитной истории которых отражены просрочки, получают отказ.
Дадут ли рассрочку, если есть просроченные кредиты?
Как показывает практика, не дадут. Факт кредитной просрочки характеризует человека, претендующего на рассрочку, как необязательного и безответственного. Кредиторы не хотят рисковать и в большинстве случаев отказывают.
Как правильно рассчитать остаток по просроченному кредиту?
Сделать расчёт самостоятельно весьма проблематично. Остаток долга по просроченному кредиту, как правило, включает в себя не только оставшуюся сумму основного долга и проценты, но и пени, штрафы, неустойки, которые банк начисляет за просрочку.
Кроме того, при таких расчётах следует знать очерёдность списания поступающих денежных средств по просроченному кредитному обязательству:
- 1 очередь – затраты кредитора по взысканию долга;
- 2 очередь – срочные проценты по кредитному договору;
- 3 очередь – основной долг;
- 4 очередь – просроченные проценты;
- 5 очередь – штрафные санкции кредитора.
Обычно кроме суммы основного долга и ежемесячных процентов заёмщики не имеют на руках фактических данных по другим составляющим полной суммы долгового обязательства, а значит, не могут провести необходимые расчёты.
Рекомендую за точными расчётами и пояснениями обращаться в свой банк-кредитор.
Как избавиться от коллекторов и просроченного кредита?
Самое простое – закрыть проблемный кредит полностью. Если такой возможности нет, советую договариваться с коллекторами о приемлемой рассрочке по выплате долга.
Если положение катастрофическое, инициируйте своё банкротство.
Совет!
Не затягивайте решение проблемы, обращайтесь за юридической поддержкой в проверенные юридические компании, специализирующиеся на просроченных кредитах. Поверьте, ваши затраты на оплату услуг окупятся сторицей. Вы не только освободитесь от проблемного займа, но и сэкономите время и нервы.
Влияет ли один день просрочки по кредиту на кредитную историю?
Любая просрочка влияет на кредитную историю. Сведения об исполнении кредитного обязательства (о его гашении (полном или частичном), просрочках (независимо от суммы и количества дней) и т.п.) незамедлительно поступают в бюро кредитных историй.
Читайте статью по теме: «Как проверить свою кредитную историю»
Такая обязанность на банки возложена законодательством РФ (218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях»).
Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?
Выпустят, но только если судебными приставами не вынесено постановление о запрете выезда. Временное ограничение может налагаться при неисполнении должником решения суда о возврате долга в сумме, превышающей 30 000 рублей в срок, установленный для добровольного погашения.
Приставы могут самостоятельно наложить ограничение даже при долге 10 000 рублей, если заёмщик не погасил его, и с момента окончания установленного срока на добровольное исполнение решения прошло более 2 месяцев.
Важные выводы
Что будет, если просрочить кредит? Будут пени, штрафы, звонки кредитора или коллекторов, испорченная кредитная история, суд, исполнительное производство со всеми вытекающими из этого ограничениями.
Как видим, просрочка по кредиту – вещь, мягко говоря, неприятная. Однако проблему можно решить. Самое главное не откладывать это в долгий ящик.
Как только поняли, что назревает просрочка или она уже есть, бегите в банк и просите помощи. У кредитора имеется для этого ресурс – реструктуризация. Но помните: для её проведения должны быть веские документально подтверждённые причины (попали под сокращение штата, потеря трудоспособности и т.п.).
Банк не идёт навстречу? Теребите родственников/знакомых, просите помощи. Ищите альтернативные источники дохода: сдавайте в аренду жильё (при его наличии), находите подработку, продайте имущество, которое вам не нужно и т.д. Пробуйте все доступные варианты.
Положение серьезное, просрочка длится более 3 месяцев и её сумма перевалила за 200 000 рублей. Обращайтесь к юристам, специализирующимся в этой области. Они помогут оформить банкротство и избавиться от долгов.
Желаю вам всегда находить выход из любой ситуации!
Есть вопросы? Задавайте их в комментариях. Мой ответ не заставит вас долго ждать!
С уважением,
эксперт портала «ПАПА ПОМОГ» по финансовым вопросам,
Алла Просюкова
Загрузка…
Источник
