Письмами Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности (исх. № 56-9/84 от 17.01.2017 г. и исх. № 56-18/317 от 22.02.2017г.) ломбардам были даны разъяснения о порядке оформления ломбардами операций «перезалога». Письма скачать
Хотелось бы высказать мнение по поводу необходимости оформления новых залоговых билетов при пролонгации договоров, отличное от представленного в указанных письмах.
В первую очередь стоит отметить отсутствие нормативного регулирования «перезалога». Действующее законодательство знает только случаи последующего залога в обеспечение других требований, не вытекающих из первоначального обеспеченного залогом обязательства Статья 342 ГК РФ.
Cт.ст. 451-453 и ст.319 ГК РФ не регламентируют оформление изменения условий договора займа путем оформления нового залогового билета. Таким образом, из данных статей вытекает возможность оформить изменения условий договора, как путем заключения дополнительного соглашения, так и оформлением нового залогового билета (по выбору).
В контексте рассматриваемых писем речь все-таки идет об изменении срока исполнения обязательства обеспеченного залогом на основании первоначально оформленного залогового билета – по существу пролонгации действия первоначального договора.
Закон «О ломбардах», не устанавливая простую письменную форму договора — предусматривает также необходимость оформления залогового билета, устанавливая при этом требования к его содержанию. В силу этого залоговый билет содержит и существенные условия договора займа и существенные условия соглашения о залоге (обеспечении заемного обязательства). Ст.8. №ФЗ-196 «О ломбардах» регламентирует состав обязательств заемщика перед ломбардом.
Из ответов Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности (исх. № 56-9/84 от 17.01.2017 г. и исх. № 56-18/317 от 22.02.2017г.) усматривается, что Изменение условий договора займа в части сроков его возврата не является новым договором займа и, первоначально обеспеченное залогом обязательство продолжает существовать.
Таким образом, в силу правила содержащегося в п.п. 1 части 1 ст. 352 ГК РФ – залог не может быть прекращен, пока не прекращено обеспеченное залогом обязательство, а следовательно не должно становиться предметом нового соглашения о залоге.
Из изложенного, когда обеспеченное залогом обязательство продолжает существовать и не происходит замены залогодержателя, предмета залога, согласование новых условий о залоге, посредством оформления нового залогового билета – следует считать необоснованным и нецелесообразным.
Ни до 2008 года, ни с принятием и действием №196-ФЗ «О ломбардах» со стороны контролирующих органов при проверках Прокуратуры, ФНС, Роспотребнадзора никогда не высказывались замечания по поводу пролонгации действия залогового билета параллельно с пролонгацией основного обязательства.
Выводы Лиги Ломбардов (опубликованные 06.03.2017г. на сайте ligalomb.ru) «о невозможности оформления «перезалога» (пролонгации срока договора путем оплаты процентов) в режиме «он-лайн» по договорам займа ломбарда с заемщиками, не являющимися владельцем электронной подписи, т.к. эти документы предусматривают подписи сторон» субъективны.
№ 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает правоспособность в ст.ст 5,6 и 9 Простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи принимаемыми в соответствии с соглашением между участниками электронного взаимодействия. Следовательно, оплата процентов по договору займа в режиме «онлайн» законна и эффективно применяется у профессиональных заимодателей в разных отраслях.
Источник
25.05.2017 — 10:25
Уважаемые коллеги!
Недавно Банк России очередной раз подтвердил свою позицию о том, что при продлении срока договора займа нужно не только заключать Индивидуальные условия договора займа с Заемщиком на новый срок, но и подписывать новый залоговый билет.
Мотивировка данной позиции заключается в том, что все изменения в договор займа должны производиться в той же форме, что и договор займа. А поскольку договор займа оформляется выдачей залогового билета, то и продление договора займа должно оформляться также переоформлением залогового билета.
Ассоциация развития ломбардов не может согласиться с данным подходом, потому что ФЗ «О ломбардах» не предполагает подобный механизм продления договора займа в ломбардах, действующее законодательство не запрещает сторонам договора займа в Прочих условиях Договора займа (залогового билета) указывать ситуации, например, когда продление срока займа производится безналичным способом, если Стороны договора займа заранее согласовали, что сумма оплаты, поступившая безналичным способом, продлевает срок займа на сумму такой оплаты. Данный механизм является не только удобным и современным способом взаиморасчетов, но позволяет Заемщикам исполнять свои обязательства при болезни, длительной командировке и в иных подобных случаях.
Банк России же, представляется, не ставит целью повысить уровень безналичных платежей в расчетах между заемщиками и ломбардом, а требует буквального исполнения закона, не вдаваясь в интересы обеих сторон ломбардных отношений.
Неторопливость Банка России в части изменения нормативного регулирования, которое бы предоставила возможность использования безналичных способов оплаты (как с помощью предоплаченных карт, так и через расширение правоспособности ломбардов) оставляет ломбарды еще в 90-х, когда расчеты были только наличными денежными средствами.
Не происходит изменений в регулировании отношений и при выдаче займов ломбардами на карты заемщиков – Банк России настаивает, чтобы денежные средства передавались в момент передачи в залог вещи. Но ни один из известных банков в России не может в 100% случаев обеспечить перечисление денежных средств со счета ломбарда на счет клиента в момент такой передачи. Таким образом, деятельность ряда ломбардов, которые осуществляют такое перечисление, также остается вне закона.
Ассоциация развития ломбардов призывает Банк России выступить инициатором изменений как ФЗ «О ломбардах», так и иных нормативных актов, которые препятствуют ломбардам быть в авангарде при использовании современных технологий, позволить ломбардам и их клиентам использовать наиболее удобные способы расчета без необходимости в 100% случаях присутствия клиентов (например, при продлении договоров займа безналичным способом). Ведь от использования таких технологий выиграют не только ломбарды и их клиенты, но и государство, которое могло бы при безналичных перечислениях займов и возврата займов и начисленных процентов, контролировать денежные расчеты с участием ломбардов, что повысило бы уровень доверия между ломбардами, клиентами и государством, в лице, в т.ч. Банка России.
Источник
Размер займа зависит от веса и пробы ювелирного изделия, от рыночной стоимости закладываемого технического изделия.
Проще всего получить займ, если сдать золотое ювелирное изделие или украшение из платины. Также в некоторых наших ломбардах можно получить займ под залог техники. Желательно, чтобы на нем не было сколов и царапин. Товарный внешний вид значительно повысит размер займа, который можно получить в ломбарде.
УСЛОВИЯ ВЫДАЧИ ЗАЙМА ПОД ЗАЛОГ ИЗДЕЛИЙ ИЗ ДРАГОЦЕННЫХ МЕТАЛЛОВ
- Займ залогодателю выдается на срок от 1 до 60 календарных дней.
- Размер займа, выдаваемой на руки, составляет от 20% до 100% от суммы оценки закладываемого имущества, по желанию залогодателя.
- Расчет суммы процентов за пользование займа производится за фактический срок, включая день залога и день выкупа или перезалога.
- Заключение договора займа и приём изделий из драгоценных металлов и/или драгоценных камней в залог производится у лиц, достигших 18-тилетия, при предъявлении паспорта.
- Решение о приёме изделия в залог в обеспечение займа принимает товаровед-кассир ломбарда. При наличии разногласий с указанным лицом потребитель может через управляющего ломбардом обратиться к руководству ломбарда.
- Размер максимальной суммы займа под залог изделий не зависит от срока пользования займом.
- Оценка изделий производится в соответствии с действующими прейскурантами, утвержденными генеральным директором.
- В залог принимаются все виды изделий из драгоценных металлов, согласно действующим прейскурантам, выдержавшие проверку химическим реактивом. При проверке химическими реактивами допускается возможность проведения надпила на толщину не превышающей 1/3 толщины изделия. При этом передача изделия заемщиком товароведу для проведения оценки считается согласием на надпил/апробирование. При отказе залогодателя от опробования, ответственное лицо ломбарда вправе отказать в приёме изделий в залог.
- Драгоценные, полудрагоценные и поделочные камни, находящиеся в изделиях, при приёме изделий не выкрепляются. Вес драгоценных камней определяется с использованием оптического каратомера. Золотые часы подлежат оценке только за чистый вес драгоценных металлов.
- До реализации изделия залогодатель вправе востребовать его, рассчитавшись с ломбардом по обязательствам возврата займа и процентов по нему.
- Если займ не был погашен залогодателем в срок, установленный договором, ломбард вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока. Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. На период льготного срока действует обычная процентная ставка, установленная договором залога.
- В случае утраты залогового билета, залогодатель обращается с письменным заявлением об утрате или хищении залогового билета на имя генерального директора ломбарда. На основании заявления и документа, удостоверяющего личность заявителя, ломбардом производятся требуемые залогодателем операции с заложенным имуществом.
- В случае неисполнения залогодателем своих обязательств по возврату суммы займа и процентов по нему в срок, указанный в залоговом билете, с учетом льготного срока, ломбард вправе обратить взыскание и реализовать заложенное имущество, получить удовлетворение своих требований из полученной суммы в соответствии с действующим законодательством.
- Возврат заложенного имущества (после возврата займа и процентов по нему), а также предоставление каких-либо сведений об условиях сделки осуществляется только при личной явке залогодателя (собственника имущества) либо его представителя, права которого должны быть подтверждены доверенностью, удостоверенной нотариально. Факт близкого родства сам по себе (без оформленной доверенности) для родственника залогодателя не даёт каких-либо прав (в том числе права на получение сведений о заложенном имуществе). В случае смерти залогодателя и до выдачи в установленном порядке свидетельства о праве на наследство необходимые правомочия в отношении имущества осуществляет нотариус, в чьём производстве находится наследственное дело, либо лица данным нотариусом уполномоченные.
- Услуга «Перезалог» позволяет продлевать срок пользования займом путем заключения нового договора займа. Решение о возможности/невозможности перезалога принимает товаровед ломбарда.
- За досрочное возвращение займа штрафные санкции не налагаются.
- Прочие условия определяются в соответствии с договором займа (залоговым билетом)
УСЛОВИЯ ВЫДАЧИ ЗАЙМА ПОД ЗАЛОГ ТЕХНИКИ В ЛОМБАРДАХ
- Займ выдается на срок от 1 до 3-х дней.
- Размер займа, выдаваемой на руки, составляет от 20% до 100% от суммы оценки закладываемого имущества, по желанию залогодателя.
- Расчет суммы процентов за пользование займом производится за фактический срок, включая день залога, выкупа или день продления.
- Приём техники в залог производится у лиц, достигших 18-тилетия, при предъявлении паспорта.
- Решение о приёме имущества в залог в обеспечение кредита принимает товаровед-оценщик ломбарда. Товаровед-оценщик ломбарда вправе отказать в приеме имущества без объяснения причины. При наличии разногласий с указанным лицом потребитель может через управляющего магазином обратиться к руководству ломбарда.
- Размер максимальной суммы займа под залог техники не зависит от срока пользования займом.
- Оценка техники производится в соответствии с действующими прейскурантами, утвержденными генеральным директором.
- До наступления срока реализации имущества залогодатель вправе востребовать их, рассчитавшись с ломбардом по обязательствам возврата займа и процентов по нему.
- По истечении срока кредитования, заложенное имущество находится на ответственном хранении ломбарда в течение 30 дней (льготный месяц). На период льготного месяца действует обычная процентная ставка, установленная договором займа.
- В случае утраты залогового билета, залогодатель обращается с заявлением об утрате или хищении залогового билета на имя генерального директора ломбарда. На основании заявления и копии документа, удостоверяющего личность заявителя, ломбардом производятся требуемые залогодателем операции с заложенным имуществом.
- В случае неисполнения залогодателем своих обязательств по возврату суммы займа и процентов по нему в срок, указанный в залоговом билете, с учетом льготного месяца, ломбард вправе реализовать заложенное имущество и получить удовлетворение своих требований из полученной суммы в соответствии с действующим законодательством.
- Возврат заложенного имущества (после возврата займа и процентов по нему), а также предоставление каких-либо сведений об условиях сделки осуществляется только при личной явке залогодателя (собственника имущества) либо его представителя, права которого должны быть подтверждены доверенностью, удостоверенной нотариально. Факт близкого родства сам по себе (без оформленной доверенности) для родственника залогодателя не даёт каких-либо прав (в том числе права на получение сведений о заложенном имуществе). В случае смерти залогодателя и до выдачи в установленном порядке свидетельства о праве на наследство необходимые правомочия в отношении имущества осуществляет нотариус, в чьём производстве находится наследственное дело, либо лица данным нотариусом уполномоченные.
- Решение о возможности/невозможности продления займа принимает товаровед ломбарда.
- За досрочное возвращение займа штрафные санкции не налагаются.
- Прочие условия определяются в соответствии с договором займа, являющемся неотъемлемой частью залогового билета.
Источник
10 Октября 201910 Октября 2019
Когда мы говорим, что предложения по договорам займов в сети филиалов «Залог Успеха» выгоднее большинства аналогичных на рынке ломбардов, это распространяется не только на высокую оценку золота для залога и выдачи займа. Мы предлагаем комфортные, понятные условия пользования заёмными средствами, гарантированную сохранность ювелирных изделий и никаких сложностей, когда наступает момент выкупа – вернуть золото вы можете в любой момент, даже при просрочке оплат.
Что делать, если пропущен платеж по займу
Напоминаем, что никаких обязательных ежемесячных платежей в том или ином размере в наших ломбардах не предусмотрено. Пользуясь займом, вы оплачиваете только проценты, и даже они начисляются ежедневно, а не за месяц. Другими словами, получив заём от ломбарда и пользуясь им, к примеру, 18 дней, именно за этот срок нужно оплатить проценты и после вернуть выданную сумму займа, если вы хотели бы снова выкупить своё золото. Ваши финансовые обязательства перед ломбардом на этом заканчиваются.
- Штрафы и пени за просрочку – отсутствуют
- Скрытые платежи – отсутствуют
Ещё одно удобство: вы можете частично погашать сумму займа, тем самым меняя размер начисляемых процентов – они будут пересчитаны на оставшуюся в пользовании сумму, а не на весь объем займа.
Для максимального удобства заемщиков в договоре предусмотрена автоматическая пролонгация срока займа. Это означает, что по завершению периода действия документа вам не нужно собирать документы и заниматься его продлением, это сделают сотрудники ломбарда, конечно, с предварительным согласованием такой необходимости.
Как происходит автоматическое продление срока займа
Наши ломбарды по многим параметрам выгодно отличаются от банков, предоставляющих кредиты – например, удобство пролонгации займа и договора по нему намного удобнее происходит именно в сети «Залог Успеха». Пошагово это выглядит так:
- Вы взяли займ на два месяца;
- Оплатили проценты за первый месяц, затем за второй;
- После оплаты процентов займ автоматически (при необходимости) продлевается ломбардом ещё на месяц
Если вы готовы выкупить своё золото, просто внесите сумму залога в кассу ломбарда или оплачивайте её безналичным переводом, через личный кабинет.
Такую удобную систему можно использовать в течение целого года. Более того, в ломбардах «Залог Успеха» действуют льготные программы, по которым проценты за пользование займами минимальны, или вообще отсутствуют.
Обращаем ваше внимание ещё раз: в любое время, без штрафных выплат, без начисления пени вы можете получить золото, заложенное в любом из ломбардов нашей сети.
Конечно, если владелец украшений не оплачивает проценты за пользование займом в течение длительного времени и/или не реагирует на обращения наших специалистов, ломбард имеет право распоряжаться оставленным залогом на собственное усмотрение. Срок, после которого золото переходит в собственность ломбардов, если залогодатель не информирует об ином, всегда указан в договоре на предоставление займа.
Какие документы нужны, чтобы вернуть золото из ломбарда
В момент, когда вы захотите вернуть свои украшения, золото или драгоценные камни, нужно предъявить сотруднику ломбарда залоговый билет, паспорт и договор займа. Если вы его утратили – не переживайте. Второй экземпляр обязательно хранится в ломбарде.
- Залоговый билет – это важный документ, который выдается клиентам при оформлении займа. Составляется обязательно в двух экземплярах, один остаётся в ломбарде, а другой передаётся заёмщику. Содержание залогового билета:
- данные о заёмщике (конфиденциально, не передаются третьей стороне, согласно Федеральному Закону 152-ФЗ);
- подробное описание закладываемого имущества;
- оценочная стоимость ювелирных изделий для залога;
- сумма, сроки займа.
- Второй документ – договор потребительского займа между клиентом и ломбардом, в нем подробно описаны индивидуальные условия пользования денежными средствами, права и обязанности сторон, а также описан способ пролонгации договора.
- Третий документ – паспорт, для подтверждения личности заёмщика.
Если первые два документа оформляются в двух оригинальных экземплярах, и в случае непредвиденных обстоятельств клиент не сможет предоставить свои, можно воспользоваться теми, что хранятся ломбарде. Увы, паспорт у клиента при желании выкупить ювелирные украшения всегда должен быть при себе. Без него оформление возврата невозможно.
Сохранность заложенных драгоценностей гарантирована, все филиалы нашей сети находятся под охраной, ведется круглосуточное видеонаблюдение, предусмотрен выезд служб экстренного реагирования. Всё имущество застраховано.
Максимально подробную информацию о способах получения займа под залог драгоценностей, о возврате и о любых других возможностях, предоставляемых сетью наших ломбардов, вы можете получить у консультантов нашей единой справочной службы. Работаем для вас ежедневно, с 9 утра до 9 вечера по будням, и с 10 утра до 9 вечера в выходные и праздничные дни.
телефон (499) 519-00-00
Источник