8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Банки и микрофинансовые компании давно оценили преимущества передачи кредитных портфелей на исполнение коллекторским службам. Выгодность сделки заключается в экономии средств. Сторонний агент принимает на себя все операционные издержки: содержание колл-центров, выдача заработной платы в пользу коллекторов и очищение балансов. Без помощи взыскателей намного труднее наращивать кредитный портфель и увеличивать долю присутствия на рынке.
Как коллекторы покупают долги у банков
Банк будет стараться продать долг физического лица коллекторам уже после 90 дней с момента возникновения просрочки. Причина заключается в требованиях регулятора о резервировании сумм задолженности. Если банк имеет долги физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Ликвидность падает, и банк имеет ограниченные средства для роста. Продажа долговых обязательств увеличивает ликвидность и освобождает от резервирования капитала.
Долг коллекторам имеет разную стоимость, которая зависит от времени просрочки:
- превышение до 6 месяцев – от 20% до 40% от цены всех просроченных задолженностей;
- больше 1 года – кредитный портфель может быть оценён в несколько процентов от его совокупной стоимости.
Чем выше срок просрочки, тем меньшая вероятность на возврат этих денег. Необходимо принять во внимание, что внутренняя банковская служба взыскания средств также успевает работать по долгам физических лиц. Таким образом, коллекторы покупают портфель с клиентами, имеющими низкую платёжеспособность и практически не обеспечены свободным имуществом.
В практике финансовых учреждений возврат задолженностей может быть выполнен на следующих условиях:
- Договор купли-продажи просроченного портфеля. Сумма долгов физического лица отчуждается в пользу компании по их взысканию. Наиболее привлекательная схема для банков – продажа долга коллекторскому агентству.
- Агентство по возврату долгов заключает соглашение о взыскании задолженности на условиях комиссии. При этом компания берёт определённый процент в качестве вознаграждения.
Последний вариант не имеет должного распространения из-за того, что в балансе банка на просрочку требуют доначислить резервы.
Чтобы продать долг по исполнительному листу коллекторам, финансовое учреждение выполняет переуступку прав требований. Долг оформляется на основании договора цессии. Согласно условиям сделки цедент, владелец задолженности, передаёт цессионарию, его покупателю, право требования. Должник не может одобрить эту сделку или отказаться от её исполнения. Новый покупатель обязан сообщить о смене кредитора. Предметом соглашения выступают любые требования, кроме тех, что исключены из гражданского оборота или запрещены законом.
Условия продажи долга
Чтобы продать долг физ лица с распиской, соблюдаются требования:
- Задолженность не должна быть связана с расчётом алиментных обязательств.
- Требования кредитора не основываются на решении о взыскании морального ущерба или иной защиты деловой репутации.
- Сумма долга не включает начисление социальных компенсаций (например, если должник — это государство).
Во всех остальных случаях можно продать долг физического лица коллекторскому агентству без ограничений.
Часто продаются следующие задолженности:
- по кредитам;
- договоры поставки;
- обязательства, возникшие на условиях займа.
Какой долг юридического лица коллекторам будет выполнен:
- Продажа задолженностей коммунальных предприятий.
- Невыполненные обязательства телекоммуникационных компаний за поставленные услуги.
Плюсы и минусы продажи долга
Преимущества, которые получает владелец права требования по договору (кредит, заём или поставка):
- Экономия ресурсов. Если должник не вернул деньги в первый месяц просрочки, каждый следующий период пропорционально уменьшает вероятность исполнения договора.
- Сумма долга включает тело кредита и начисленные проценты по неустойке и другим штрафным санкциям. Продавец долга и заимодавец могут обсудить размер комиссии, которая не затрагивает фактическое количество полученных денег, а включает все начисленные проценты. Следовательно, кредитор получает деньги уже сейчас и не ждёт несколько месяцев до того, как должник выполнит свои обязательства.
- Кредит обязует к выплате налогов и других удержаний. Его невозврат сильно ухудшает финансово-экономическое положение дебитора.
- Продажа долга юридического лица коллекторам не включает начисление налогов. Особенно выгодно продать по исполнительному листу задолженность, которая образовалась от экспортных операций. Таможенная служба всегда требует представить документы, подтверждающие расчёт за выполненную поставку.
Минусы продажи долга:
- Сумма возмещения может не покрывать всей стоимости кредита. Заимодавец в любом случае фиксирует убыток.
- Коллекторам по исполнительному листу будет передана ненадёжная клиентская база, которая тоже имеет цену на рынке.
Как долг юридического лица может быть эффективно продан? В обязанности кредитора входит постоянный отчёт перед налоговой службой. Ведомство рассматривает задолженность как вывод активов. Для того чтобы получить решение суда и исполнительный лист, необходимо оплатить госпошлину и услуги юриста. Это могут быть значительные средства. Намного проще сбыть долг, и всю ответственность переложить на агентство. Чтобы успешно продать расписку, коллектор оценивает платёжеспособность должника: какие активы взыскать, есть ли свободный денежный поток.
Можно продать долг по расписке коллекторам со значительным периодом взыскания. Но, учитывая время, скорее всего, процент успешного возврата будет невысоким.
Продажа по исполнительному листу
Закон даёт право продать исполнительный лист коллекторам на условиях договора цессии. Согласия судебного пристава не требуется. В практике взыскания он является не кредитором, а агентом взыскателя. Если сторона по исполнительному листу изменилась, пристав оформляет это собственным постановлением.
8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Продажа долга по расписке
Продать расписку можно на основании договора переуступки прав требований. Если документ оформлен у нотариуса, цессия должна быть также заключена на основании нотариального соглашения.
Долг по расписке может быть оспорен в следующих случаях:
- Отсутствует дата составления документа. Здесь применяются нормы Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа.
- Расписка должна быть идентифицирована. Например, по документу должник обязуется вернуть определённую сумму неустановленному лицу. Запрещена односторонняя сделка по принятию задолженности. Исключение – долговые обязательства по векселю. Но закон требует указания в документе именно этого термина. В противном случае он будет признан недействительным.
Как вернуть долг по расписке без решения судебной инстанции? Закон не имеет ограничений на условия, при которых лицо может продавать долги на основании соглашения о цессии. Гражданский кодекс РФ не даёт определения термина «расписка». Этот документ является сделкой займа – со всеми обязательными признаками регулирования. Например, если не указан ссудный процент, на сумму задолженности может быть начислена банковская ставка рефинансирования. Заём не является безвозмездной сделкой, следовательно, кредитор от предоставления денег должен получить минимальную прибыль.
Законность продажи долга
Закон не запрещает ограничивать волю сторон при переуступке требований по взысканию задолженности. Всё, что не запрещено гражданским оборотом, может быть реализовано.
8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Источник
Кредит – обычное дело сегодняшнего дня, их выдают банки и другие финансовые организации. Кредитор, предоставляющий средства в займы, имеет право заключить с должником договор о предоставлении тому определенной суммы в долг, указав объемы и сроки возврата средств.
Однако даже такие действия не гарантируют возврат денежных средств со стороны должника. На практике требования долга могут напоминать настоящую эпопею с бесконечным финалом, отбирающие массу сил, энергии и нервов.
Именно поэтому сегодня все большую популярность и распространение получила продажа права требования долга специальным компаниям, специализирующимся на взыскании и инвестировании денег в долговые обязательства. Как продать долг правильно? Из каких этапов состоит весь процесс? Именно об этом мы и поговорим далее.
Продажа требования долга: описание процесса
Агентства по взысканию долговых обязательств, которые занимаются квалифицированным возвращением займов у «проблемных» должников, имеют проверенные и, самое главное, эффективные методики требования.
При этом на законодательном уровне с каждым годом деятельность таких организаций попадает под определенные ограничения, поэтому продать свой старый и «сложный» долг будет все тяжелее.
Можно ли продать долг, если он изрядно устарел? Конечно! Но для этого он должен соответствовать определенным требованиям, которые устанавливаются большинством агентств:
- чем больше сумма долгового обязательства, тем интереснее этот долг будет для агентства, что существенно влияет на его продажу;
- платежеспособность должника – важнейший фактор при оценке права требования: перед покупкой долга уполномоченные отделы агентства тщательно анализируют текущее финансовое положение должника, определяя его платежеспособность;
- залог – большое преимущество в вопросе перспективы продажи долга;
- готовность продавца предоставить большую скидку – ускоритель для осуществления сделки.
Существует одно простое правило: если агентство по взысканию долговых обязательств заинтересовалось вашим предложением продажи своего долга, значит, его действительно можно вернуть. Бесперспективные варианты такие компании даже рассматривать не будут.
Как понять, что пора продать долг?
Очень часто стороны пытаются урегулировать возникшее недопонимание самостоятельно. Нередко кредитор сам виноват в том, что возврат его займа затягивается на неопределенный промежуток времени, ведь сам не предпринимает никаких шагов для изменения ситуации.
Если регулярно напоминать должнику о его долге, то велика вероятность двух исходов:
- возвращение долга со словами благодарности и просьбой простить за просрочку;
- полное прекращение всех связей со стороны должника (нередко должник “залегает на дно”, обрывая все общение с заемщиком).
При первом варианте развития событий вас можно лишь поздравить. К сожалению, чаще мы становимся свидетелями второго варианта, при котором возврат долга существенно усложняется. При этом покупателей такого права требования может быть очень мало. Специалисты рекомендуют разослать предложения одновременно в несколько агентств. Если положительный ответ дадут несколько – будет шанс выбрать наиболее выгодное. Кому можно продать свой долг можно узнать в интернете, где крупные агентства самостоятельно размещают предложения.
Законность процесса купли-продажи долгового обязательства
Продать свой долг – вполне распространенный вид договора, имеющий законные основания. Для этого совсем не нужно получать разрешение самого должника. По закону вы должны предупредить его о том, что его долг передается другим лицам (уведомить должника необходимо за месяц до заключения сделки).
Если не осуществить уведомление по установленным нормам, то должник вправе выплачивать долг тому лицу, у которого занимал денежные средства.
Договор цессии – официальное наименование договора, который закрепляет соглашение перехода прав требования от физлица к другому лицу или уполномоченной организации. Каких-либо четко установленных требований к такому договору не предусматривается, все решается в обоюдном порядке.
Перед официальным подписанием договора цессии агентство проводит ряд обязательных процедур:
- процедуры анализа всей представленной документации;
- оценка рисков несколькими методиками;
- исследование существующих долгов, оформленных на имя должника;
- оценка вероятности банкротства должника.
Лишь после проведения указанных мероприятий агентство составляет карту возможных трудностей, с которыми может столкнуться в процессе погашения долга должником.
Удостоверившись в целесообразности заключения сделки, агентство может купить долг по договору цессии.
За сколько можно продать долг?
Стоимость покупки права требования долга устанавливается в индивидуальном порядке. Но сколько стоит продать долг? Стоимость существенно варьируется от целого ряда факторов. Крупные агентства, например, не работают с долгами, объемы которых ниже 500000 рублей.
Конечно, за такую сумму ваш долг не выкупит ни одна компания. Обычно скидка на приобретение стартует от 30% и может достигать 80-90%. При этом ваши риски сводятся к нулю, ведь агентство однозначно выплатит вам оговоренную сумму.
Кто может продать долг?
Продать долг по договору цессии может как сам кредитор, так и уполномоченный нотариальной доверенностью представитель кредитора. Без нотариального оформления полномочий представителя его подпись под договором цессии будет недействительной.
Если должник узнает о подобном нарушении законодательства, то может подать исковое заявление в суд, где будет обжаловать договор купли-продажи долга между кредитором и компанией.
Заключение
Продажа долга – весьма трудоемкий и затратный процесс, требующий времени, сил и терпения. Поэтому настоятельно советуем вам сотрудничать исключительно с надежными компаниями, предоставляющими гарантии. Успехов!
Источник
Выберите инвестиционную сделку
Ожидаемая доходность
28%
Банный комплекс и земельный участок
Адрес: Пермский край, г. Пермь, Самолетная, 7аа
Оценочная стоимость: 12 000 000 руб.
Цена продажи: 5 680 654 руб.
Ожидаемая доходность: 28%
Цена продажи
818 263 руб.
Ожидаемая доходность
34%
Садовый дом с земельным участком в с/п Сылвенское
Адрес: Пермский край, Пермский район, Сылвенское с/п, снт. Ерепеты, уч. 65-66
Оценочная стоимость: 1 730 000 руб.
Цена продажи: 818 263 руб.
Ожидаемая доходность: 34%
Цена продажи
9 478 220 руб.
Ожидаемая доходность
28%
Жилой дом и земельный участок, г. Геленджик.
Адрес: Краснодарский край, г. Геленджик, ул. Кленовая, д.7.
Оценочная стоимость: 12 170 000 руб.
Цена продажи: 9 478 220 руб.
Ожидаемая доходность: 28%
Цена продажи
554 692 руб.
Ожидаемая доходность
42%
1- комнатная квартира, г. Арамиль
Адрес: Свердловская обл., Сысертский р-н, г. Арамиль, ул. Космонавтов, д.11, кв.__.
Оценочная стоимость: 1 490 000 руб.
Цена продажи: 554 692 руб.
Ожидаемая доходность: 42%
Цена продажи
810 888 руб.
Ожидаемая доходность
23%
1-комнатная квартира, г. Нижний Тагил
Адрес: Свердловская область, г. Нижний Тагил, ул. Циолковского, 9
Оценочная стоимость: 1 400 000 руб.
Цена продажи: 810 888 руб.
Ожидаемая доходность: 23%
Цена продажи
32 710 418 руб.
Ожидаемая доходность
29%
Коммерческая недвижимость г. Москва
Адрес: г. Москва, ул. Садовая-Каретная, д.22, стр.1.
Оценочная стоимость: 42 314 000 руб.
Цена продажи: 32 710 418 руб.
Ожидаемая доходность: 29%
Цена продажи
97 658 руб.
Ожидаемая доходность
32%
Земельные участки, д.Шугуровка
Адрес: Пермский край, Пермский район, Заболотское с/п, д.Шугуровка, ул.Лунная
Оценочная стоимость: 120 000 руб.
Цена продажи: 97 658 руб.
Ожидаемая доходность: 32%
Гарантии
Инвестор может продать долг в любое время обратно
Прописывается в договоре обратного выкупа
Заключение договора купли-продажи закладной
Сдача на регистрацию в Россреестр
Перечисление денежных средств
Полная собственность права требования долга
Инвестор оформляет в собственность право
требования долга через Россреестр
Регистрация перехода права в Росреестре Инвестору
Перечисление денежных средств
Рассрочка покупки
Платите 50%. Получайте доход со всей суммы
Вывод денежных средств в любой момент
Получение прибыли со всей суммы
Получение оригинала ипотечной закладной
Полное юридическое обслуживание
Ежемесячное информирование Инвестора и
получение подробного отчета по всем стадиям
взыскания долга
Прогноз сроков взыскания предмета залога
Пояснение исковых заявлений, судебных решений
Подробный хронометраж судебного производства (посмотреть)
Персональный юрист
Весь процесс взыскания долга производится командой профессиональных ипотечных юристов бесплатно
Пример дохода на покупке долгов
Сравните инвестиционные инструменты AFG:
Получить полный отчет для инвестора
Показатели финансовой отчетности кредитной организации
Динамика кредитного портфеля относительно прошлых периодов
Соответствие нормативам Центрального Банка для поднадзорной
организации
Раскрытие среднесрочных и долгосрочных целей, задач по
развитию
ООО МКК «Актив Финанс Групп»
Проверка ипотечной закладной/объекта недвижимости из Росреестра за 1 день
Еженедельный аналитический отчет от AFG
Вы успешно подписаны на аналитику
О компании AFG
На рынке
с 2008 года
Свидетельство
Центрального Банка
Работаем в соответствии
с ФЗ от 02.07.2010
89% клиентов
обращаются повторно
Документы:
Свидетельство о внесении
в реестр МКК
Свидетельство о членстве
в СРО МФО «Единство»
Свидетельство о гос.регистрации
юридического лица
Свидетельство о регистрации
Товарного Знака
Получить консультацию юриста
Источник