На протяжении 4 тыс. лет взимание процентов по кредиту неоднократно запрещалось.
Первыми законодательными ограничениями кредитной ставки считаются законы из Эшнунны (территория современного Ирака) и законы Хаммурапи (XIX-XVIII века до н. э.) в Междуречье. Максимальная ставка для займов в зерне устанавливалась в размере 33 и 1/3% годовых, в серебре — 20%. Впрочем, найденные глиняные таблички с кредитными договорами той эпохи свидетельствуют, что нормы соблюдались не всегда, и ставка зачастую достигала 40-50%.
В Древней Греции ростовщичество удостоилось критики со стороны Аристотеля, который утверждал, что рождение деньгами новых денег, то есть получение процентов по займу, «противно природе». Греки первыми столкнулись с масштабным долговым кризисом, разрешенным в 594 году до н. э. реформами Солона, который произвел массовое списание долгов и запретил долговое рабство.
В Риме Законы двенадцати таблиц в V веке до н. э. ввели максимальную ставку по кредиту — 8 и 1/3% годовых. В имперский период верхняя планка кредитования увеличилась до 12,5%. Кодекс Юстиниана в VI веке вернул это значение к 8 и 1/3%. Однако действие ограничений распространялось на Апеннины, в провинциях проценты по займу могли достигать 48% и больше.
В Древней Индии размер ставки зависел от категории заемщика. Законы Ману (около II века до н. э.) варьировали доходность по выданным ссудам от 24% годовых, если кредит брал брахман (представитель высшей касты), до 60% для шудра (низшая каста).
С возникновением авраамических религий борьба с ростовщичеством ужесточилась. В Торе содержится осуждение выдачи займов единоверцам-иудеям. В 325 году Никейский собор выступил с порицанием взимания процента духовными лицами, а в 1139 году Второй Латеранский собор признал любые формы ростовщичества запрещенными для христиан. В VII веке категорический запрет «рибы» (в буквальном переводе «приращение») ввел Коран.
Развитие товарно-денежных отношений в Европе в XIII-XIV веках повысило спрос на банковский кредит и вновь обусловило необходимость законодательных ограничений процентной ставки. Известно, что в итальянских торговых городах лимиты находились в диапазоне от 12,5% годовых в Вероне до 15-20% в Милане и Генуе. В Англии верхний предел был определен на уровне 43 и 1/3%.
В начале XVIII века британское правительство ограничило доход ростовщиков 5% годовых. Аналогичные нормы постепенно распространились на европейский континент и вместе с колонистами попали в Северную Америку. В настоящее время в каждом штате США действуют собственные законы о максимальных процентных ставках для разных типов кредита и суммы займа в диапазоне от 5% до 25%. Ограничения ссудных выплат действуют и в большинстве европейских стран.
В российской практике первые ограничения для ростовщиков в XVI веке ввел Иван Грозный, запретивший давать деньги в долг под «понедельный рост» (начисление процентов каждую неделю), заменив его на 20% годовых. В 1649 году Соборное уложение де-юре вообще запретило взимание ссудного процента. В Российской Империи кредитная ставка оставалась в пределах 5-6%. В конце XIX века выдача займа под 12% и более годовых признавалась ростовщической сделкой и наказывалась тюремным сроком или ссылкой.
Вадим Зайцев
Источник
Мало кто знает, что история кредитования началась еще в шестом веке до нашей эры, правда само значение данного понятия несколько отличалось от его современной трактовки. До правления Соломона существовали личные займы, в случае не возврата которых должник становился рабом кредитодателя. С началом правления Царя Соломона такая мера наказания стала запрещенной формой ответственности должника. С тех пор личная ответственность была заменена на имущественную. Царь принял закон, в соответствии с которым не выплативший долг заемщик стал нести ответственность перед кредитором не личной свободой, а принадлежащим ему имуществом.
Внедрение имущественной ответственности за невозвращенный долг
Имущество должника переходило к кредитору, а подтверждением этому был устанавливаемый на земельном участке заемщика столб. На нем указывалось, в размере какой суммы за лицом, выдавшим и не получившим обратно кредит, закрепляется право на имущество обязанного перед ним человека. Столб символизировал то, что имущество, находящееся там, где он вбивался, являлось заложенным. Позже такие столбы начали называться ипотекой, которая с греческого переводится как «залог».
Древние времена, безусловно, были не из легких периодов, в связи с чем влезать в долги люди были вынуждены не из-за собственной прихоти и желания заполучить дополнительный капитал, а из-за острой нужды и необходимости. Основной формой деятельности, которая приносила хоть какой-либо заработок, были земельные работы, благодаря которым люди могли обеспечить себя пищей. Однако не каждый год был урожайным, и нередко случалось так, что вся семья оставалась без еды и средств к выживанию до следующего года. Нехватка урожая и еды вынуждала крестьян обращаться за материальной помощью к соседям, с которыми они должны были рассчитаться как только наступит новый год урожая.
Проценты за первые кредиты
Первые займы были больше всего похожи на форму бартера, проценты за долг начислялись в натуральной форме. Так, если человек брал у кредитора мешок зерна, то вернуть он должен был два, а то и три мешка. Получается, что кредитование было внедрено еще до появления денежной формы расчетов, а также возникновения всего рыночного хозяйства. Во времена, когда были сложные условия существования, кредиторы требовали процентного вознаграждения (проценты) за оказанную помощь. Тем самым должника, у которого и так были минимальные шансы исправить свое материальное положение, они просто подталкивали в долговую яму.
Когда у должника не было возможности рассчитаться с кредитором и выплатить взятый долг, у него изымалось все имущество. В случае нехватки имущества, стоимость которого могла бы пойти на покрытие долга, заемщик вынужден был отрабатывать долг непосредственно у кредитора. Таким образом, оставшийся без имущества и жилья заемщик становился долговым рабом. Получается, что рабство так никуда и не исчезло, а это не одобрял не только народ, но и церковь, которая и выступила одним из первых противников рабства.
Противостояние церкви процентным кредиторам
В борьбе за искоренение крестьян-должников церковь призывала убрать проценты, которые вводились за долги.
Главным аргументом священнослужителей была Библия. Ведь там можно отыскать слова о том, что не следует ожидать ничего, давая человеку взаймы. Мнение священников было таковым: кредиторы не должны у заемщиков просить вернуть долг с процентами. Кроме этого, церковь пыталась совместить христианство и философию. Поэтому ссылалась на учения Аристотеля, в котором говорилось, что процент – это противоестественная форма прибыли, ведь деньги не могут делать деньги.
Священники пытались убедить кредиторов, что брать помимо выданной должнику суммы процентов нельзя, ведь получается, что процентные удержания – это плата за время пользования кредитом, а время не продается и не покупается, поскольку над ним властен только Бог.
Одним из первых противников процентного кредитования выступал Папа Александр третий, который угрожал кредиторам, взимающим проценты, тем, что лишит их причастия.
Римский папа Григорий десятый
Продолжил борьбу с процентами и Папа Григорий десятый, который сделал меру наказания для процентных кредиторов более ужесточенной, и начал угрожать им тем, что они будут изгнаны их страны. Клемент пятый использовал свои методы наказания: он просто отлучал от церкви кредиторов, которые брали за выданные долги процентные вознаграждения.
В конце средневековья противостояние процентным займам несколько поутихло. Государство пыталось не допускать наступления ростовщичества путем контролирования максимального размера процентов.
Так, в Англии в 1545 г. был определен предельный порог размера ставки, которая в год не могла превысить десяти процентов. С того времени проценты начали постепенно понижаться, и уже в 1624 ставка упала до 8%, а еще через 28 лет она опустилась до 6%. Все другие страны Европы придерживались аналогичного метода регулирования максимального процента. Так, в Нидерландах предельно допустимая ставка составила 5%, во Франции максимальный порог процентов был установлен в 6%. Аналогичный акт законодательства, согласно которому пик ставки составил 6%, в России был принят только в 1754 году.
Отмена контроля над размером процентов и сохранение ответственности за ростовщичество
ростовщик
Со временем, в восемнадцатом веке в отношении ограничений размера ставки начали появляться массовые недовольства кредиторов. Масштабные протесты привели к тому, что уже в 19 веке ограничения величины процентов были отменены. Тем не менее, невзирая на получение практически полной свободы в своих действиях кредиторами, в частности, установлении любого размера ставки, в законодательстве большинства государств все же сохранилось такое понятие, как ростовщичество, и ответственность за его допущение.
Следует отметить, что в древние и средние века кредитами пользовались не всегда исключительно по острой нужде. Нередко вполне обеспеченные граждане брали в долг лишь для того, чтобы подняться на более зажиточный, то есть новый желаемый уровень жизни.
В качестве заемщиков нередко выступали и сами короли, которые брали взаймы, например, на осуществление каких-то военных действий. Следует отметить, что короли были самыми недобросовестными и не возвращающими долги заемщиками. В любой момент они могли отказаться возвращать долг, и естественно ростовщик (кредитор) не мог ничего сделать, ведь кто пойдет против короля. История гласит, что именно из-за таких заемщиков был разорен не один кредитор. Но все, что кинутым ростовщикам оставалось, это лишь смириться с потерей своего капитала.
В практике финансовых организаций с девятнадцатого века появилось название «личный заем», под которым понималась разновидность необеспеченной залогом ссуды. Она выдавалась исключительно людям с положительной репутацией и высоким уровнем платежеспособности. В наши дни понятие кредит имеет гораздо более широкую трактовку и определение.
Новейшая история кредитования
С 19 века банки России также стали выдавать личные кредиты. В это понятие входило одалживание денежных средств без предоставления залога особам, которые признавались банком платежеспособными и имели кристальную репутацию. На сегодня значение этого термина значительно расширилось.
Со становлением капитализма на начальном этапе популярность личных кредитов была незначительной. Множество факторов оказали влияние на вялотекучесть данного процесса.
До начала Второй мировой войны гражданам на личные цели практически не выдавались займы в капиталистических банках. Поворотным моментом стало решение банков США в 1920-30 годах открыть в своих отделениях небольшие отделы, которые возьмут на себя работу по оформлению частных кредитов. Первоначальными потребностями, на которые направлялись кредиты, была оплата обучения и медицины. Но постепенно кредитные деньги стали выдаваться и для покупки различных товаров. После окончания войны развитие сферы услуг потребительского кредитования буквально взорвалось. Остальные услуги банков остались далеко позади по спросу на них.
И в заключение
В других странах с капиталистической основой широкую популярность личные кредиты получили только ближе к 60-м годам прошлого века. Сегодня трудно найти экономически развитую страну, где отсутствовал бы потребительский кредит и другие виды кредитования.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Источник
микрозаймов не может быть много
Для многих из нас кредитование сегодня ассоциируется именно с демократическим укладом общества. Возможно, если спустя десятилетия нас спросят: «С чем у вас ассоциируется начало XXI столетия?», то ответом будет — «кредиты«.
Они повсюду: авто, ипотечные, потребительские... Несмотря на анти человеческие процентные ставки банков, подавляющее большинство населения РФ все же продолжает жить в долг….и тут даже речь не об ипотеке, без которой большинству из нас сегодня просто не обзавестись собственным жильем.
В воспоминаниях об СССР же фигурирует все что угодно, но только не кредиты. А они вообще были?
На самом деле были, и их охотно брали, разумеется не с тем размахом, что в наше время.
Как это работает сегодня? Приди вы например в салон техники или автосалон, кредитный специалист отправит запрос десятку банков, и выдаст вам одобренные варианты.
В настоящее время в России насчитывается более 500 коммерческих банков.
В СССР же для работы с населением предназначались лишь государственные сберегательные кассы, основанные в начале 20-х годов.
Тогда же и появились первые подобия советских ипотек с процентом, внимание, всего 1 %.
Ипотека
Займы на жилье изначально задумывались, как эффективное средство быстрой застройки расцветающей страны, жилой фонд которой находился в мягко говоря плачевном состоянии. Однако, всеобщее равенство с годами все больше охватывало СССР и кредит на какую-либо собственность (как и сама собственность) стал антисоветским явлением. Вся недвижимость позиционировалась, как «общая».
Ипотечное кредитование вернулось лишь спустя 3 десятилетия, но уже со ставкой в 2-3 %.…грабеж (нет). К тому же заемщик мог погасить часть долга за счет фондов предприятия на котором работал (разумеется в случае достаточного трудового стажа).
Товары длительного пользования
В 1959 году выходит постановление №915, и советские граждане получают возможность брать в кредит товары «длительного пользования«, а именно ряд дорогостоящих товаров, прописанных в самом постановлении Совмина.
набрала кредитов
Для советских граждан сам факт подобного кредитования был непривычным, однако, население быстро адаптировалось к условиям и начало охотно пользоваться рассрочками.
Мотоцикл Урал, либо ИЖ стоил в то время порядка 10 средних зарплат, а стоимость автомобиля могла равняться стоимости квартиры.
Соответствуя всем необходимым требованиям кредитора (запрашивалась справка с работы и профсоюзной организации), любой советский житель мог воспользоваться подобным займом под 5-6%.
Небольшую ссуду можно было получить и в самой сберкассе, однако, на руки гражданин получал не сами деньги, а некое подобие чека, который обменивался на разрешенные виды товаров.
Негосударственные займы
Негосударственные займы были возможны в виде «касс взаимопомощи«, создаваемых по договоренности при некоторых предприятиях.
К примеру, участники таких касс на добровольных началах отчисляли в «общую копилку» ежемесячно по несколько десятков рублей. Далее создавались очереди, по которым участники приобретали что-либо дорогостоящее.
Возможно, вам будут интересны статьи:
— Самые богатые люди в СССР. Кем они были?
— Колхозное рабство Советского Союза
— «Рыбное дело» — самое громкое коррупционное разбирательство в СССР
— Галина Брежнева — главная советская «тусовщица» и представитель «золотой молодежи» СССР
Источник
Первыми ростовщиками в России стали монастыри. Миряне оставляли им в залог не только свое имущество, но и душу.
ГЕОРГИЙ МАНАЕВ
Воронежский областной художественный музей им. И.Н. Крамского, Архивное фото
В 1897 году в Херсоне был оправдан дворянин Вадим Бутми де Кацман, который тремя выстрелами из револьвера убил известного ростовщика Ойзера Диманта. Защищал обвиняемого Николай Карабчевский, известный адвокат – и своей пламенной речью он убедил присяжных в том, что, в сущности, в преступлении повинен… ростовщик, своими драконовскими процентами доведший должника до убийства.
Вот как сильна была в России ненависть к заимодавцам и кредиторам! Но без кредита не может существовать ни одно общество. Как появился и развивался кредит в России?
Греховный процент
Интерьер приказной избы со шкафом для хранения документов (реконструкция в комплексе Передних ворот Государева двора, МГОМЗ «Коломенское») kraeved1147.ru
Первым кредитором русских была православная церковь. Правила святых апостолов запрещали духовным лицам давать деньги в рост – под страхом отлучения от церкви. Но жизнь диктовала свои условия.
Монастыри и церкви в древней Руси были редчайшим местом, в которое не совались ни разбойники, ни воры, ни даже татаро-монгольские захватчики: монгольские ханы гарантировали русским неприкосновенность церквей, монастырей и их владений. Землю с усадьбой могли отобрать (князья или враги), торговые операции могли прекратиться (из-за войны) – церковь становилась единственным безопасным местом, где можно было хранить средства. Ну а каменные церкви и монастыри (в эпоху деревянного строительства) способны были сберечь драгоценности еще и в случае частых пожаров.
Большинство русских всех сословий в XVI-XVII веках жили в условиях нищеты или нужды. Монастырям же, которые сами владели землями и крестьянами, обнищание выгодно не было – плюс, люди сами приходили туда с просьбами дать денег взаймы, под залог имущества. Поэтому, несмотря на запреты церковных соборов и самого царя, монастыри продолжали оставаться кредитными учреждениями.
Долг и проценты должник мог отработать службой в армии или физическим трудом. Еще вариант – заложить движимое и недвижимое имущество: землю, золото, оружие, ювелирные украшения, скотину и дорогую одежду.
Соловецкий монастырь (c) Сергей Шиманский/Sputnik
Проценты по долгам были зверскими, до 20% в год. Положение усугублялось религиозностью крестьян: они считали, что, не уплатив долга на земле, не сможешь войти в Царство Небесное. Если должник долго не платил, заимодавец грозил уничтожить долговую расписку и таким образом обречь должника на вечные муки.
К XVII веку церковное ростовщичество оформилось в полноценную финансовую систему: был вторичный рынок займов (монастыри перекупали друг у друга должников), взимание процентов на проценты, а не выплатившие долг крестьяне становились крепостной собственностью монастырей.
Государство и дворянство: кто кого спасал
100 рублей Екатерины Великой. Архивное фото
Государству такая ситуация была невыгодна: закладывая свои земли с крестьянами, русские помещики не могли выставить достаточно солдат в поместное войско. Царь был вынужден создать регулярную гвардию – стрельцов – и повысить земельные выдачи помещикам. Все это подрывало экономику страны. К концу XVII века церковь владела почти третью всей пашенной земли в России.
Реформа, проведенная Петром I (отмена патриаршества и конфискация земли в пользу государства), подорвала кредитное господство церкви. Однако система кредита была необходима, а учреждений все еще не было – при этом страна тратила горы золота на развитие и войну. Сам Петр занимал деньги у европейских ростовщиков, например, у семьи Медичи, которым то ли в залог, то ли в счет долга отправил великолепные столы из уральского малахита. В России же ростовщиками стали крупнейшие помещики и аристократы – например, Александр Меншиков, самый богатый человек России.
В 1733 Анна Иоанновна повелела Монетной конторе выдавать ссуды под щадящие 8% годовых: «Так как многие наши российские подданные принуждены занимать у чужестранных, с несносными великими процентами, и от того приходят в убожество и разорение…» – гласил указ императрицы. Но денег в конторе было мало, и получить займ могли не все российские подданные, а аристократы, у которых были связи.
Санкт-Петербургский монетный двор в Петропавловской крепости. Архивное фото
А что же остальные? Купцы предпочитали занимать друг у друга, а крестьяне в деятельности кредитного рынка почти не участвовали: у них просто не было денег, а если они появлялись, то в отношения долга крестьяне вступали прежде всего с помещиком. Первый крестьянский банк появился только на закате Империи, в 1882 году.
Помещики постоянно нуждались в деньгах – из своих имений доход они получали только раз в год, а траты были высоки. Подсчитано, что целая крестьянская семья в XVIII веке могла выжить на 26,5 рублей в год; в то же время чиновник уровня министра только карманных денег тратил около 40 рублей за полтора месяца, а в карты обычно проигрывал от 500 рублей в год.
В 1754 году указом Елизаветы Петровны были основаны первые в России настоящие банки – Дворянский, дававший ссуды в 6% под залог имений, и Купеческий, ссужавший под залог товара. «Настоящими» они были потому, что их капитал был составлен не только из государственных денег, но и из вкладов частных лиц. Уставные капиталы этих банков все равно были очень малы: 750 тысяч рублей в Дворянском и 500 тысяч в купеческом. И это в стране, аристократы которой могли сделать долг в 10-15 тысяч рублей за один вечер за карточным столом! Дворянский банк был, по сути, создан для того, чтобы спасти дворянство от обнищания – дворяне были нужны государству как рабочая сила для армии и государственных учреждений.
Понимая это, дворяне не очень-то возвращали кредиты. Быть должным вовсе не считалось чем-то позорным, а высших аристократов вообще никто не мог заставить выплачивать долги – не самой же императрице их уговаривать! Братья Орловы, старший из которых, Григорий, был фаворитом императрицы, каждую неделю просили у нее по 5-10 тысяч рублей и получали их, а дворцы для Орловых строились на счет казны. Даже самый богатый человек Империи, Григорий Потемкин, брал в долг и не отдавал – его займы из казны могли достигать 3,5 млн рублей за один раз!
Дворянский заемный банк (здание). Архивное фото
Банкир Сутерланд, у которого Потемкин взял 700 тысяч рублей и, конечно, не отдал, впоследствии покончил жизнь самоубийством. А дворяне прекрасно понимали свое неуязвимое положение и учились жить в долг. Один из Голицыных (также одна из самых богатых семей Империи) писал, что лучше долг свести в одно место и в одном месте быть должным большую сумму, нежели иметь много мелких долгов, которые сложно отслеживать. Именно это и позволяли сделать банки: взять один огромный кредит, заплатить все долги из него и быть должным уже банку.
Так что первые кредитные учреждения в России ждал полный крах. В 1782 Купеческий банк был слит с Дворянским, в 1786 Дворянский ликвидировали и открыли Государственный Заемный банк… Множество раз организованные государством банки в России меняли свои названия и функции, но ситуация не менялась.
На шее у царя
Московский Купеческий банк. Архивное фото
В начале XIX века служба дворянина в армии была делом очень недешевым. Чтобы служить в императорской гвардии, нужно было купить: расшитый золотом гвардейский мундир, минимум пару строевых лошадей, все оружие – сабли, ружья, пистолеты и клинки; нужно иметь хорошую квартиру и приличный экипаж. За недостаточный гвардейский лоск и плохие манеры можно было получить выговор и вылететь из полка. Служили в таких полках только те, кому родители присылали из дома дополнительные к жалованью деньги. А тратили лихо: на приданое дочери могли отдать 10-15 тысяч; на столько же богатая семья жила в год. Оклад полковника составлял при этом 1200 рублей в год.
Чтобы поддержать дворянство, государственные банки понизили кредитную ставку до 4-5% в год; заложенные имения в случае невыплаты не отбирали, а брали «в опеку». Но здоровое отношение к кредиту русским привить так и не удалось. К тому же многие дворяне воспринимали свой долг как долг не государству, а лично царю, которому они служат. А в этой логике долг можно было и не отдавать – ведь все равно дворянин остается на службе у государства. Да только с 1763 года дворяне не обязаны были служить, а могли жить в поместьях. Так они и жили, только поместья были заложены и перезаложены: к 1850 году около ⅔ имений с крепостными были заложены.
Здание Государственного банка, Санкт-Петербург, начало XX века. Товарищество «Образование»
В XIX веке государство продолжало организовывать кредитные учреждения самого разного свойства: в 1840-х были созданы вспомогательно-сберегательные кассы для крестьян. В 1860 году был создан Государственный банк Российской империи с уставным капиталом в 15 миллионов рублей. Показательно, что управляющим банком стал иностранец – барон Александр фон Штиглиц. Он был сыном немецкого иудея Людвига Штиглица, самого надежного банкира России первой половины XIX века.
Основной функцией Государственного банка стало поддержание кредитом самого государства, разорившихся коммерческих банков, и, конечно, дворян. На первых порах банк в основном кредитовал прежде всего казну: уже к 1879 году долг казны Государственному банку составлял 478,9 млн рублей – при доходной части бюджета в 628 миллионов. Погашение этого долга, начавшееся в 1881 году, закончилось в 1901 году.
После реформы крепостного права все русские дворяне неожиданно для себя стали держателями ценных бумаг – свидетельств о выкупе крестьянами земли. Но дворяне не сумели стать игроками фондового рынка – они просто обналичивали свидетельства, а деньги тратили за границей.
Тем не менее, после реформы в России начался бум кредитных учреждений. Только за период с 1864 по 1872 было учреждено 33 акционерных банка и 53 учреждения взаимного кредита. Массово создавались Земельные банки – учреждения ипотечного кредита, в которые дворяне продолжали закладывать оставшуюся у них землю, причем сроки погашения ссуд были заведомо огромными – более 50 лет, а процент ссуд все понижался и к 1897 году составил 3,5%. История русской кредитной системы во второй половине 19 века была сложна, но итог ее был закономерен: по сути, всю свою историю российские банки кредитовали государство и дворянство. Например, в 1917 кредиты, взятые государством на ведение войны, составляли более 90% баланса Государственного банка.
Хотя Государственный банк России был одним из самых крупных кредитных учреждений Европы (по обороту), финансово эффективным он так и не стал. Основной причиной неуспеха русской кредитной системы оставалась финансовая недобросовестность российских дворян, которые сами и были государственными служащими и военными, но прежде всего блюли личные, а не государственные финансовые интересы.
Подписывайтесь на наш канал zen.yandex.ru/rusbeyond
Источник
