Проценты по ипотечным займам

Расчет процентов по ипотечному кредиту осуществляется банками индивидуально для каждого клиента. Основным фактором, влияющим на их размер, служит тот риск, который берет на себя кредитная организация, выдавая денежные средства в долг на длительный срок.

Надежность заемщика при расчете процентов по ипотечному кредиту

Первый фактор при расчете процентов по ипотечному кредиту — финансовая надежность заемщика. При этом учитываются такие параметры, как кредитная история, возраст, общий трудовой стаж, время работы на последнем месте. На размер ставки может также повлиять форма подтверждения доходов. Кроме того, во внимание берутся образование и профессиональная квалификация, семейное положение, наличие детей и т. д.

Некоторые финансовые учреждения, например Сбербанк, предлагают меньшую ставку для тех, кто работает в организациях, являющихся клиентами банка, в т. ч. по зарплатным проектам. Так происходит, потому что финучреждение имеет возможность контролировать денежные поступления заемщика или надежность его работодателя. Оформляя ссуду в своем банке, можно сэкономить 0,5-1%.

Финансовый статус заемщика может быть подтвержден размером вносимого первоначального взноса. По сложившейся в банках практике расчета процентов по ипотеке, чем больше клиент может заплатить из своих собственных средств, тем меньший процент будет начисляться ему в дальнейшем, эта разница может составить 1-1,5%.

Влияние объекта недвижимости на расчет процентов по ипотечному кредиту

Вторым, не менее важным фактором расчета процентов по ипотечному кредиту служит выбор объекта недвижимости. Банки предлагают меньшую ставку при покупке готовых, а не только строящихся объектов. Договор может предусматривать снижение процента при окончательном оформлении права собственности и залога при введении в эксплуатацию. Разница в процентной ставке для различных объектов может достигать 5%.

При расчете процентов по ипотечному кредиту учитывается также ликвидность того, что покупается. Например, считается, что квартиру в многоквартирном доме, в случае если заемщик не выполнит свои обязательства, продать проще, чем загородный дом, поэтому ставка окажется ниже.

Значение срока кредитования при расчете процентов по ипотеке

При расчете процентов по ипотечному кредиту, как и при любом другом займе, действует правило: чем больше срок, тем выше стоимость. Длительные ипотечные займы обходятся дороже на 0,5-2%.

Экономическая ситуация и расчет процентов по ипотечному кредиту

Эта группа факторов никак не зависит от заемщика, но также принимается во внимание банками при расчете процентов по ипотечному кредитованию, причем часто – в самую первую очередь. Для кредитной организации важна стабильность экономики в целом. Ключевое влияние оказывает цена денег: стоимость заимствований, ставка рефинансирования, проценты по депозитам.

Существенно влияет на расчет процентов по ипотеке стабильность валютного курса. При этом следует учитывать прогнозы будущих соотношений валют, т. к. ипотечные кредиты предоставляются не только в рублях, но и в долларах США, и в евро.

Не менее важна ситуация на рынке недвижимости. Если рынок жилья находится на подъеме, то в этой ситуации банк чувствует, что его активы в большей безопасности и он сможет реализовать заложенное имущество в случае дефолта заемщика. Соответственно, это также будет учтено при расчете процентов по ипотечному кредиту.

Несмотря на то, что заемщик никак не может повлиять на эту группу факторов, он должен брать их в расчет.

Как сэкономить на процентах по ипотеке

Таким образом, для того чтобы банк при расчете процентов по ипотечному кредиту смог сделать самое выгодное предложение клиенту, заемщику следует: во-первых, выбрать правильный момент и лучшую валюту для заключения договора, во-вторых, подобрать соответствующий объект недвижимости для покупки, а в-третьих, качественно подготовить документы и подтвердить свой доход.

В «Народном рейтинге» будущий заемщик найдет отзывы клиентов, которые
уже взяли жилье под ипотеку в том или ином банке. Ознакомиться со
списком застройщиков-партнеров и перечнем аккредитованных объектов
недвижимости, а также с условиями предоставления можно, зайдя на
официальный сайт кредитной организации. Здесь же размещена более
подробная информация о том, как оформить документы, необходимые для
подачи заявки на
кредит.

Получение
жилищного кредита обычно занимает от одного до нескольких месяцев:
после принятия кредитной организацией положительного решения по заявке
на кредит на жилье заемщику дается определенное время на поиск объекта
недвижимости. Новые ипотечные программы некоторых банков предполагают
снижение ставок для заемщиков, которые быстро находят подходящий объект и
выходят на сделку в течение месяца.

Ипотеку часто отождествляют с кредитом на покупку жилья, что не совсем корректно. Во-первых, ипотечные банки сегодня предоставляют ссуды не только на приобретение жилых объектов, но и на покупку коммерческой недвижимости, гаражей, машиномест и т. д. Во-вторых, ипотечный кредит подразумевает лишь предоставление заемных средств под залог недвижимости. Термин «ипотека» обозначает именно форму залога, при этом целью кредитования не обязательно является приобретение недвижимого имущества. Существуют так называемые нецелевые ипотечные кредиты, обеспечением по которым выступает имеющаяся в собственности заемщика недвижимость. Правда, проценты по ипотеке данного типа обычно существенно выше, чем по кредитам, целью которых является покупка недвижимости. Зачастую в качестве залога по жилищному кредиту выступает не приобретаемая квартира, а уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость. Такой способ обеспечения особенно распространен при покупке строящегося жилья, на которое еще не оформлено право собственности, либо если заемщик желает получить ипотечный кредит на долю квартиры или комнату. В случаях, когда стоимость закладываемой недвижимости заметно превышает цену приобретаемого жилья, клиент может взять ипотеку без первоначального взноса: банк полностью профинансирует покупку новой квартиры или дома. Самые выгодные условия, как правило, предлагаются в рамках совместных программ банков с застройщиками и девелоперами на покупку квартир с зарегистрированным правом собственности.

Не любой жилищный кредит является ипотекой: кредит на покупку жилья может выдаваться под иные виды обеспечения — не только под залог недвижимости, существуют даже необеспеченные жилищные кредиты.

Если вы решили купить в ипотеку квартиру, но пока не определились с банком и конкретной программой, мы рекомендуем вам воспользоваться нашим сервисом для подбора оптимального решения.

Для того чтобы подобрать тот продукт, который подойдет именно вам, необходимо внести основные его параметры в соответствующие поля формы. После получения результатов подбора, вы узнаете, где выгоднее взять кредит именно вам, по вашим конкретным запросам.

Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Поскольку средняя сумма выдач по ипотечному кредиту варьируется от 1,5 до 2,7 млн. рублей (в зависимости от региона), то и сумма выплаченных процентов будет иметь значительный вес в общем объеме выплат по крупному кредиту. Поэтому выбрать наиболее выгодное предложение на рынке банковских услуг для заемщика остается самой приоритетной задачей.

Проценты по ипотеке в банках России

Банки начисляют проценты за пользование кредитными средствами, их сумма включена в ежемесячный платеж по кредиту и обычно она рассчитывается пропорционально остатку задолженности. Выделяют 3 способа применения процентной ставки:

1. Фиксированная ставка

   Остается постоянной на протяжении всего срока кредитования. Является самой распространенной в применении, поскольку отсутствует риск увеличения переплаты по кредиту.

2. Плавающая ставка

   Меняется под влиянием указанного в договоре критерия (например, базовой ставки). Не набирает популярность в связи с неопределенностью в долгосрочной перспективе.

3. Смешанная ставка

   Совмещенное понятие, когда одна часть ставки фиксированная, а другая плавающая (может быть привязана к курсу валюты, средневзвешенной ставке по кредитным продуктам, уровню инфляции).

Для того чтобы найти банк, который предлагает наименьший процент по ипотеке, достаточно изучить информационный рекламный материал по кредитным организациям. Для этой цели можно использовать фильтр «расширенный поиск» в разделе «Ипотека» на портале Банки.ру. Функция сортировки информации позволит определить в каком банке самый низкий процент по ипотеке.

На величину процентной ставки по кредиту могут влиять факторы:

1. Срок кредитования. Прямая зависимость срока от переплаты, а именно – чем длительнее срок погашения полной стоимости кредита, тем выше финансовая нагрузка на заемщика. Этот вариант используют для удобства погашения — сумма ежемесячного платежа получается ниже.
2. Вид объекта и его стоимость (строящееся жилье, вторичный рынок или загородная недвижимость: стройка или готовое жилье).
3. Месторасположение недвижимости (центр города или его окраина).
4. Принадлежность к определенной категории клиентов (молодая семья, военнослужащие и прочее). Обычно, с целью привлечения клиентов, в рекламе указывают именно пониженную ставку, поэтому стандартные проценты по ипотеке в разных банках будут на 1-2 процентных пункта выше.
5. Величина первоначального взноса (есть программы кредитования без внесения собственных средств). На практике обычно составляет не менее 20%, то есть, если сумма в заявке на ипотечный кредит указывается 1500000 рублей, потребуется внести первоначальный взнос в размере 300000 рублей.
6. Дисконт ставки для клиентов зарплатного проекта, специальные предложения от застройщиков, скидка за оформление онлайн-заявки на жилищный кредит (ПАО Сбербанк предоставляет скидку в 0,5 процентных пунктов).

Какие банки дают ипотеки и под какой процент

Перед тем, как принять решение и подать заявку на кредит, необходимо определить какой самый низкий процент по ипотеке в регионе, а также изучить перечень требований и обязательных условий кредитования (например, сумма первоначального взноса, вероятность надбавок к базовой ставке и другие важные моменты).

Широкий выбор ипотечного кредитования предоставляет:

Покупка квартиры — новостройка или вторичный рынок, а также приобретение загородной недвижимости (строящееся или готовое жилье).

Важно основательно подготовиться к долгосрочному займу денежных средств, для сотрудничества лучше выбрать проверенный банк. Четверкой самых надежных банков на текущий год признаны:

• ПАО Сбербанк;
• Банк ВТБ (ПАО);
• Банк ГПБ (АО);
• АО «Россельхозбанк».

Исчерпывающую информацию о том, какой процент по ипотеке в Сбербанке, можно получить на официальном сайте банка в режиме реального времени, а также при обращении к представителям кредитной организации.

Процент по ипотеке в ВТБ немногим выше, зато кредитные программы адаптированы под клиентов с ограниченной возможность внесения крупной суммы собственных средств для первоначального взноса:

По каким процентам дают ипотеку Газпромбанк:

Программы ипотечного кредитования АО «Россельхозбанк»

Кроме этого, желательно ознакомиться с предложениями всех коммерческих банков, находящихся в зоне доступности, ведь таким образом увеличивается возможность взять ипотечный кредит в рамках акции или специального предложения, которые время от времени проводят кредитные организации.

Какой самый низкий процент по ипотеке

Как правило, рассчитывать на самые привлекательные условия по ипотечному кредитованию могут клиенты банка, относящиеся к социальной категории граждан:

• молодые семьи (по возрасту до 35 лет);
• семьи с двумя и более детьми;
• семьи, где один из членов является инвалидом;
• заемщики пенсионного возраста;
• ветераны боевых действий;
• граждане, проживающие в ветхом жилье (официально признанные аварийные дома);
• участники накопительно-ипотечной системы (военнослужащие);
• работники оборонно-промышленного комплекса;
• работники РЖД;
• работники бюджетной сферы;
• молодые специалисты.

Лояльные условия для льготной категории граждан предоставляет специальная организация АО «ДОМ.РФ» (ранее именовавшаяся АО «АИЖК»), которая выступает посредником между банком и заемщиком. При этом не нужно забывать, что одновременно с участием в программах лояльности банка, клиент соглашается выбирать себе недвижимость только из списка предложенных вариантов.

Также банки предлагают условия по программе ипотечного кредитования для молодой семьи:

У категории граждан, проходящих военную службу, может назреть вопрос о том, где можно получить кредит на лучших условиях, какие банки дают ипотеки и под какой процент? Для военнослужащих и участников накопительно-ипотечной системы (НИС) существуют специальные программы. Большинство банков привлекают на обслуживание именно этот сегмент, потому что военнослужащие вправе рассчитывать на выплаты по кредиту за счет средств Министерство обороны, а это в значительной мере сокращает риск невозврата заемных средств.

В таблице предоставлена информация о том, какие проценты по ипотеке в банках для этой категории граждан:

Актуальность ставок обычно подтверждается в моменте, чтобы уточнить какой сейчас процент по ипотеке, следует обратиться в банк для получения консультации или воспользоваться другими достоверными сервисами, периодически обновляющими информацию.

В случае, когда заведомо известно, какой конкретно объект недвижимости приобретается (касается строящегося жилья), следует в первую очередь уточнить, какие кредитные организациисотрудничают с застройщиком, поскольку в этом случае предоставляются условия лояльности: минимальные ставки, увеличенный срок кредитования или сниженный порог первоначального взноса.

Кроме прочего, банки предлагают пониженные процентные ставки своим постоянным клиентам, в частности тем, кто принимает участие в зарплатной проекте банка (как правило, более полугода).

Как выбрать банк с самым низким процентом по ипотеке

Для заемщика имеет принципиальное значение, какой минимальный процент по ипотеке предлагает банк, поскольку даже его десятая часть за длительный период кредита перерастает в существенную сумму переплаты.

Чтобы понять, какой самый маленький процент по ипотеке предлагают банки своим заемщикам, можно изучить базу действующих предложений или воспользоваться сервисом «Мастер подбора ипотеки» на сайте Банки.ру.

Сервис настроен таким образом, чтобы подобрать самые выгодные условия по кредиту с учетом вероятности одобрения заявки (на основе составленного индивидуального рейтинга). Подобный функционал представлен на портале Sravni.ru.

Топ-4 кредитных организаций или банки с самым большим объемом активов предоставляют ипотечные займы под конкурентоспособные процентные ставки.

Лучшие предложения:

1. Программа «Предложения от застройщиков» АО «Россельхозбанк» — 5%.
2. Программа «Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми» АО «Россельхозбанк» — 6%.
3. Программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» ПАО Сбербанк – 6%.
4. Программа «Семейная ипотека» Банк ГПБ (АО) – 6%.
5. Программа «Приобретение строящегося жилья» ПАО Сбербанк – 7,4%.
6. Программ «Приобретение готового жилья» ПАО Сбербанк – 8,6%.
7. Программа «Рефинансирование» Банк ВТБ (ПАО) – 8,8%.

Самый низкий процент по жилищному кредитованию на первичном и вторичном рынке в банках России предлагает Тинькофф Банк (6% и 8% соответственно).

Часто задаваемые вопросы

Можно ли перейти с от дифференцированной системы оплаты ипотечного кредита на аннуитетную?

Решение об изменении системы оплаты по ипотеке может принять только банк-кредитор. Но если заемщика заинтересовала аннуитетная система тем, что можно делать более крупные выплаты и этим постепенно снижать стоимость обслуживания кредита, то дифференцированный способ предполагает возможность досрочного погашения, а это значит, что можно в любой момент самостоятельно делать платеж в большем размере, чем требуется.

Как уменьшить процентную ставку по ипотеке?

Банки допускают уменьшение процентной ставки по ипотеке, если потенциальный заемщик соглашается на все предлагаемые виды страховки или предоставляет в залог дополнительное ценное имущество или недвижимость. Но выгода в первом случае сомнительная, так как стоимость страховки тоже будет немаленькая.

Привлечение поручителя может повлияет на снижение процентной ставки?

Да, может. Но только если поручитель предоставит документальное подтверждение материальной состоятельности и стабильного заработка.

Что происходит с процентом по ипотеке, если просрочен один платеж?

Эта информация всегда прописывается в ипотечном договоре. В большинстве банков просрочка грозит пеней в размере от 0,1 до 1% в день (основной процент при этом тоже будет начисляться). Если заемщик затягивает с выплатой долга месяцами, то кредитная организация подаст на него в суд и обяжет оплатить тело ипотеки, проценты и начисленную пеню.

Если банк выдал ипотеку под один процент, а через время на эту ипотечную программу для новых клиентов уже снизил ставку, можно ли добиться более низкого процента?

Снижение процентной ставки по ипотеке возможно только, если банк согласится ее реструктуризировать или рефинансировать. Для этого нужно подать письменный запрос.

Помощь и советы

В первую очередь, если позволяют средства, следует обратиться к специалисту, который подскажет самый низкий процент ипотеки в каком банке, подберет самый выгодный и удобный вариант, расскажет на что следует обратить внимание при подаче заявки и оформлении документов, а также поможет определиться с выбором.

Такие специалисты – кредитные брокеры предоставляют услуги за вознаграждение.

Однако, несмотря на то, что процентная ставка играет огромное влияние на сумму переплаты по кредиту, следует также учитывать и другие весомые показатели, которые могут повлечь за собой дополнительные расходы. Так называемые «подводные камни»:

• Комиссии за открытие и ведение счета;
• Комиссии за перевод денежных средств (за внесение первоначального взноса);
• Отсутствие моратория и дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита;
• Возможность использовать в счет погашения задолженности бюджетные средства (материнский капитал и другие субсидии);
• Стоимость обязательной оценки объектов недвижимости;
• Страховые программы: обязательное страхование залога – квартиры или дома, а также услуга страхования заемщика – добровольный вид страхования;
• Надбавки к процентным ставкам.

Не стоит пренебрегать кредитным калькулятором, с его помощью можно просчитать предстоящие выплаты и определить суммы фактической переплаты.

После двустороннего подписания пакета документов договор вступает в силу, и внести поправки будет уже невозможно.

(3 оценок, среднее: 5,00). Оцените, пожалуйста, мы очень старались!

Загрузка…