Процентная ставка по валютному займу

Вопреки распространенному мнению, получить кредит в долларах не столь просто. Хотя процентные ставки валютных кредитов значительно ниже, чем у рублевых, параметры предоставления займов и требования к заемщикам жестче. К тому же в условиях нестабильности курса рубля многие банки закрыли программы валютного кредитования, в том числе, в связи с падением спроса. Тем не менее, мы подготовили обзор предложений по валютному кредитованию в финансовых учреждениях России.

Преимущества и риски долларовых кредитов

В последние годы популярность кредитов в долларах значительно снизилась, что явилось причиной отказа большинства крупных российских банков от данного вида кредитования. Причиной снижения спроса явилось превалирование возможных рисков услуги по сравнению с преимуществами.

Основное преимущество долларовых кредитов – более низкие процентные ставки, невысокая стоимость обслуживания займа и отсутствие (в большинстве предложений) дополнительных комиссий. Кроме того, при оформлении кредитов в валюте заемщик реже сталкивается с назначением штрафных санкций (рост процентных ставок, снижение суммы займа и проч.) при отказе оформления страхового полиса. То есть, теоретически рассуждая, долларовый кредит должен быть гораздо выгоднее рублевого. Однако на практике все не так безоблачно.

Главный риск для заемщика, оформляющего кредит в иностранной валюте, – это нестабильность курса и практическая невозможность точно спрогнозировать будущую экономическую и финансовую ситуацию. Конечно, если курс доллара снизится, заемщик попадает в выигрышную позицию, так как выплаты за кредит в рублевом эквиваленте окажутся ниже предполагаемых размеров. Однако ситуация в стране не дает оснований для столь радужных прогнозов. А вот при снижении курса рубля для многих заемщиков суммы выплат по кредиту становятся неподъемными, что многие испытали на себе в 2014 году, когда курс доллара возрос более чем в два раза. Никакие привлекательные низкие проценты не спасли заемщиков, оформивших ипотечные или автокредиты в долларах, от патовой ситуации, когда выплачивать за приобретенное имущество пришлось вдвое, а то и втрое больше его реальной стоимости.

Поэтому прежде, чем обращаться в банк за долларовым кредитом, обстоятельно просчитайте обоснованность данного решения.

В каких ситуациях выгодно оформить кредит в долларах

В первую очередь, услуга долларового кредитования выгодна тем, кто получает доходы именно в этой валюте. Например, если вы работаете в иностранной компании и получаете заработную плату в долларах или развиваете бизнес за рубежом. В таком случае вам рентабельно оформить кредит с меньшими ставками и выплачивать его из своих доходов, не испытывая зависимость от курса рубля.

Кроме того, преимущества долларовых предложений, несомненно, оценят те, кто берет кредит для оплаты приобретений или услуг в валюте.

1. Если вы собираетесь приобрести недвижимость или автотранспорт за границей, долларовый кредит имеет неоспоримые преимущества:

• крупную денежную сумму намного проще декларировать на таможне при наличии кредитного валютного договора;
• вы не потеряете значимую часть необходимых средств в обменных пунктах или при обналичивании рублевой карточки в зарубежных банкоматах (равно как при расчете банковской картой за границей).

2. При туристических ли деловых поездках за рубеж кредит в долларах позволит сэкономить время и нервы в поисках наиболее выгодного обменника. Кроме того, вы сможете четко и без лишних проблем следить за расходованием средств, не обращая внимания на постоянные колебания курса.
3. Инвестируете в развитие зарубежного бизнеса? Долларовый кредит значительно облегчит все финансовые операции с партнерами, так как они будут проводиться в мировой валюте.
4. При оплате образования или лечения за границей долларовый кредит, несмотря на все риски, может быть более выгодным, так как потери при конвертации наверняка окажутся больше, чем переплаты по займу.

Выбирая, в какой валюте брать кредит, тщательно проанализируйте все плюсы и минусы, преимущества и риски своего решения. Помните, при создавшейся в стране экономической ситуации эффективность долларового кредитования является достаточно спорной.

Общие условия заключения долларовых кредитных договоров

При всем разнообразии подобных предложений в различных банках, условия долларового кредитования имеют много общих тенденций.

1. Долларовые кредиты выдаются только гражданам Российской Федерации (в отличие от рублевого кредитования, которое может предоставляться гражданам иных государств, имеющим постоянную или временную регистрацию). При этом большинство банков обязательным требованиям выставляют постоянную регистрацию клиента в регионе присутствия банка, по месту работы его отделений.
2. Большинство финансовых учреждений требуют представления полного пакета документов заемщика. Кроме документов, удостоверяющих личность, а также сведений о трудовой деятельности и доходах, у вас попросят свидетельство о браке/разводе, метрики детей, военный билет, правоустанавливающие документы на имущество и проч.
3. Банки выдвигают достаточно жесткие требования к потенциальным заемщикам долларовых кредитов. Взять кредит в иностранной валюте при плохой кредитной истории или без официального трудоустройства практически невозможно. А так как МФО не выдают займы в валюте, этот канал получения долларов также закрыт.
4. Хотя проценты по кредитам в долларах ниже, чем в рублевых займах, их реальный размер может значительно колебаться по тем же параметрам: сумма и сроки кредитования, величина первоначального взноса, платежеспособность клиента, наличие и стоимость залогового имущества и т.д.

Что делать при возникших проблемах с выплатой долларовых кредитов

Даже при ответственном подходе к заключению договора на валютное кредитование, у заемщика могут возникнуть проблемы по погашению задолженности. В таком случае большинство банков предлагают два возможных решения проблемы:

• рефинансирование кредита;
• реструктуризация долга.

В первом случае придется взять еще один кредит для погашения имеющегося, во втором работники банка помогут разработать новый, более приемлемый график платежей. Также существует государственная программа помощи в погашении валютной задолженности (остаток переводится в рублевый заем). Однако воспользоваться программой могут только заемщики, оформившие кредит до 2014 года.

Как видите, мы постарались максимально объективно ознакомить вас со всеми достоинствами, рисками и «подводными камнями» долларовых кредитов. Однако окончательное решение брать или не брать ссуду в валюте остается, безусловно, за вами.

Что собой представляет кредит в валюте?

Валютный кредит — это заем, оформленный в денежных единицах другого государства. Чаще всего финансовые организации предлагают кредит в долларах США или евро. Предложения с другими валютами практически не встречаются.

Валютные кредиты по целевому назначению разделяются на:

• потребительские ссуды;
• ипотечные займы;
• кредитные карты.

Кроме того, по сроку они могут быть:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 3-х лет);
• длительные (более 3-х лет).

Процентные ставки у валютных кредитов существуют двух видов:

• фиксированная;
• плавающая.

Первая устанавливается на весь срок кредитования и не изменяется даже при воздействии внешних обстоятельств. Вторая зависит от какого-либо переменного показателя. В договоре плавающая процентная ставка записывается в виде формулы, где присутствуют переменный и постоянный коэффициенты.

Когда может понадобиться оформление кредита в валюте?

Оформление валютного кредита выгодно в том случае, если доход заёмщика исчисляется иностранной валютой. В таком случае можно сэкономить на ставке и избежать потерь на обмене денег.

Потребность в оформлении валютной ссуды возникает:

• при стабильном росте рубля;
• при необходимости расширения бизнеса для юр. лиц;
• при покупках за границей, чтобы избежать конвертации валют;
• при краткосрочном кредите — около 3-х месяцев.

Преимущества и риски валютного кредитования в России

Валютное кредитование в России имеет одно преимущество — оно намного дешевле, чем заем в рублях. Но следует принять во внимание нестабильную ситуацию на мировом денежном рынке — стоимость иностранных денег меняется ежедневно. Этот факт способен привести к двум последствиям: клиент может либо сэкономить большую сумму, либо потерять.

СПРАВКА. В России в 2008 году наступил кризис. Многие россияне до этого года оформляли валютную ипотеку — курс доллара на тот момент составлял от 22 до 25 рублей. Но уже через год стоимость поднялась до 37 рублей, а в 2014 — до 60-70 рублей. Соответственно, ежемесячные платежи по займам выросли в 2-3 раза, а первоначальная стоимость недвижимости стала меньше суммы задолженности.

Есть некоторые ситуации, в которых оформлять заем в иностранных деньгах становится выгодным решением:

• ссуда на путешествие в страну, в которой будет использоваться её родная валюта;
• краткосрочное кредитование (не более 3-4 месяцев);
• доход клиента исчисляется иностранными деньгами.

Стоит ли брать кредит в валюте в 2019/20 году?

Нестабильность финансового рынка и колебания иностранного денежного курса привели к тому, что многие банки не работают с валютными продуктами. Потребители опасаются брать займы в иностранной валюте, а для финансовых организаций это грозит денежными потерями.

СПРАВКА. С 2014 года Сбербанк, Райффайзенбанк перестали давать займы в иностранной валюте. Банк Москвы на 2019 год выдаёт валютный займ только в случае покупки недвижимости за границей.

В 2019/20 году брать заем в иностранных деньгах не выгодно. Этот факт обуславливается причинами:

1. Финансовый и трудовой рынки нестабильны.
2. Курс иностранной валюты постепенно растёт.
3. Существует мало программ помощи валютным заёмщикам при возникновении ситуации, в которой невозможно платить по кредиту.

Условия получения кредита в валюте для физических и юридических лиц

Чтобы получить валютный заем, физическое лицо должно соблюдать следующие условия:

• официальное трудоустройство;
• предоставление документа, подтверждающий доход (2-НДФЛ);
• гражданство Российской Федерации.

Список документов, для осуществления процедуры, стандартный:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы;
• для мужчин военный билет и т. д.

Кредит для юридических лиц помогает компании расширять свой бизнес и возможности. Большинство кредитов в России выдаётся в рублях, но организация может получить заем и в денежных единицах другого государства.

Условия для одобрения валютного займа юридическим лицам следующие:

1. Предоставление обеспечения.
   Для обеспечения закладывается имущество или приглашается поручитель. В случае неуплаты по валютному займу банк забирает имущество себе и распоряжается им в своих интересах. Позволяется заложить товары, оборудование, движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги и т. д. В случае невозможности предоставления обеспечения на помощь приходит поручитель, который оплачивает кредит. Он выступает посредником между банком и заёмщиком. Это может быть частный инвестор или крупная компания, заслуживающая доверие банка.
2. Величина займа.
   В валютном эквиваленте она составляет от 1 до 30 млн рублей.
3. Срок кредита (от полугода до 12 лет.).
4. Предоставление необходимых документов.
   Из основных документов банку предоставляются: устав организации, образец печати юридического лица, сведения о компании из налоговой и реестра юр. лиц, паспорта и образцы подписей гендиректора и главного бухгалтера.

ВАЖНО! Некоторые банки предоставляют дополнительные требования к юридическим лицам. Это может быть новый расчётный счёт, доказательства успешности действующего бизнеса и стабильности финансового положения. Что такое успешный бизнес и хорошее финансовое положение — решает непосредственно банк.

Возможна ли реструктуризация кредита в валюте?

Реструктуризация кредита в валюте представляет собой положительные для заёмщика изменения условий выплат. Но при этом долговое обязательство не исчезает. Есть возможность понижения суммы ежемесячного платежа.

Реструктуризация займа в валюте возможна по следующим причинам:

1. Клиент обанкротился или потерял работу, которая служила основным источником дохода.
2. Заёмщик непоправимо заболел или получил травму, несовместимую с трудовой деятельностью.
3. Банк поменял условия выплат.
4. У заёмщика изменились финансовые обстоятельства.

При появлении уважительных причин заёмщик пишет заявление в банк с просьбой реструктуризации долга. Если обстоятельства существенные и имеют основательные доказательства — банк идёт навстречу клиенту.

Положительное решение о реструктуризации валютного займа выносится только в том случае, если у заёмщика нет задолженности по начисленным процентам и по основной части долгового обязательства.

Валютный кредит – это займ, который выдаётся банком в денежных единицах иностранных государств. Как правило, такие займы исчисляются в валюте США или Евросоюза. Кредитные предложения в денежных знаках Японии, Китая, Швейцарии и других стран практически не встречаются.

Теоретически, валютный кредит выгоден. А выгоден он потому, что такие кредиты стоят гораздо дешевле рублёвых, благодаря более низким процентным ставкам, то есть их льготному уровню.

Сейчас кредиты на недвижимость и нецелевые потребительские займы в валюте США выдают около 10% банковских организаций, столько же выдают займы и в евро.

Виды валютного кредитования: потребительское для физических лиц и ипотечное под залог недвижимости, на покупку автомобиля.

Вернуться к оглавлению

Цели получения кредитов

Самыми распространёнными причинами получения в кредитном учреждении денежных средств в валюте иностранных государств в 2020 году являются:

• Планируемый отдых за границей. В этом случае, это логично и оправданно. Получая кредит в валюте иностранного государства, не придётся терять деньги на обмене, тратить время на поиск мест, где курс наиболее выгоден. Тем более, очевидно, что расходы: сувениры, оплата счетов в ресторане, прочие покупки – всё будет в валюте другой страны.
• Приобретение недвижимости в другой стране. Поскольку гражданину России в любом случае будет проще получить кредит в родной стране, то и взять его выгоднее в России, но в валюте той страны, где будет приобретена недвижимость. Происхождение крупной суммы денег, взятой в кредит, всегда проще задекларировать на границе. Да и расплачиваться за недвижимость необходимо будет валютой, поэтому иметь нужную сумму сразу в валюте – совершенно оправданно.
• Покупка автомобиля за границей. В этом случае также имеет смысл взять кредит в валюте, желательно по льготному курсу.
• Вложение денег в бизнес за границей. Аргументы в данном случае те же, что и в предыдущем случае, то есть доступнее получить кредит, находясь в России, а вложить полученные деньги можно за рубежом.
• Иные иностранные инвестиции.
• Получение дохода в иностранной валюте. В данном случае, конечно же, проще и выгоднее взять кредит в банке, выдающем их в валюте. Возврат такого кредита удобно планировать, так как сумма платежа не зависит от колебаний курса валют.

Однако, вопрос о выгодности кредита в иностранной валюте – спорный, поскольку курс обмена валют сильно меняется. Потенциальная выгода заключается в том, что в случае, если курс понижается, вы выигрываете на разнице, фактически выплачивая более низкие проценты.

Вернуться к оглавлению

Нужен ли кредит в валюте

Кредитные организации выдают кредиты в валюте по разным процентным ставкам. Влияние на проценты оказывает ряд факторов: сумма кредита, срок кредитования, наличие залога, сумма первоначального взноса, платёжеспособность заёмщика, его кредитная история.

Средний процент ставки по валютным кредитам варьируется в пределах от 5 до 15%. Данная ставка выгодна, чем процентные ставки по кредитам

– в рублях, что делает заём по льготному курсу привлекательным.

Самым принципиальным отличием валютного кредита от рублёвого – это его жёсткая привязка к курсу валют. Стабильность и привлекательность валютных кредитов напрямую зависит от ситуации на валютном рынке.

В случае, когда курс валюты неизменен, заёмщик ничего не теряет; если же курс валюты относительно рубля понижается – заёмщик выигрывает; но если курс рубля падает, а тем более падает стремительно – это оборачивается для заёмщика настоящей катастрофой.

Погашение валютных кредитов вовсе необязательно подразумевает их выплату той же валютой, в которой получен кредит. Поскольку национальной денежной единицей в РФ является рубль, то и погашение валютных кредитов может осуществляться в рублях, а банковское учреждение самостоятельно проведёт операцию конвертации валюты, ориентируясь на действующий на день погашения курс. Однако в этом случае теряются деньги опять же на обмене валюты на рубли.

Это значит, что если вы планируете расходовать и возвращать кредит в рублях, то и занимать его выгоднее в аналогичной же валюте, и наоборот.

Сейчас время получить кредит в валюте иностранного государства в Сбербанке не получится. Данная организация с весны 2014 года отказалась работать с валютными кредитами. Такое решение принято после встречи президента В.В. Путина и главы в Сбербанке Г.О. Грефа. Многие уверены, что в принятии в Сберегательном банке такого решения существенную роль сыграли политические основания.

Вернуться к оглавлению

Точки зрения крупнейших российских банков

Пресс-служба по связям с общественностью в Сбербанке распространила информацию, согласно которой банк на основе анализа нужд клиентов установил, что интерес на кредиты в валюте других стран возможно полностью удовлетворить с помощью займов с рублёвыми и акционными сезонными ставками.

Это решение принято с целью улучшения качества формы действующего портфеля, а также его стабильности в будущем вне зависимости от колебаний курса доллара и евро.

Ещё раньше, до принятия решения в Сбербанке, ограничил работу с иностранной валютой банк Россия, который попал под антироссийские санкции. Но в отличие от Сбербанка РФ, «Россия» планирует в дальнейшем связывать свою деятельность только с национальной валютой и только на рынке РФ.

Данные меры направлены на поддержание рубля, как национальной валюты.

Между тем, в 2019 году в Сбербанке оформлено валютных кредитов на общую сумму в 1,78 миллиарда рублей. Эта, казалось бы, значительная сумма является всего лишь 0,07% от суммы всех оформленных за тот же период кредитов.

Структура валютных кредитов в Сбербанке: 90 % займов выдавались на нужды физическим лицам; 9% были связаны с залогом под недвижимость, 1% – на покупку транспортных средств.

Несмотря на вышесказанное, в Сберегательном банке не ждут полного отказа кредитных учреждений от оформления займов в валюте иностранных государств. Об этом заявил также и заместитель председателя Центробанка К. Симановский, который сообщил, что потребительские кредиты в евро и долларах малы и не превышают 2% от объёма всех выданных частным лицам кредитов.

Он полагает, что в прекращении выдачи Сберегательным банком РФ валютных кредитов нет ничего аварийного. Подобных повальных решений не предполагается. Так как отечественная система банков и кредитных учреждений является неотъемлемой частью международной кредитной системы, то и ждать коренных деформаций подходов не стоит.

Существующую тенденцию прокомментировали и в банке ВТБ 24, который ещё раньше (в 2008 году) прекратил выдачу кредитов на потребительские нужды в валюте иностранных стран. На сегодняшний день ВТБ в евро и долларах выдаёт только ипотеку под жильё. В пресс-службе банка выразили точку зрения, в соответствии с которой иных ограничений не будет принято.

По этому вопросу точка зрения ВТБ 24 стабильна вот уже не один год и заключается в том, что займы должны оформляться в валюте дохода как физических, так и юридических лиц. По этой причине сейчас в портфеле предложений банка кредиты в валютах иностранных государств занимают менее 1%.

Между тем, некоторые аналитики считают, что процесс отказа от работы с кредитами в евро и долларах будет продолжен. Такую точку зрения высказал аналитик агентства инвесткафе М. Кузьмин. Он считает, что вследствие малого количества валютных кредитов, это скорее показательные, демонстративные шаги.

Кредиты в валюте иностранных государств нельзя взять в Ситибанке, банке «Открытие», Промсвязьбанке, Райффайзенбанке. В 2014 году на волне антироссийских санкций многие банки прекратили выдачу по льготным ставкам в валюте иностранных стран кредитов без обеспечения.

Среди кредитных продуктов остались ипотечные займы. К примеру, в банке «Москва» отметили, что банк, как развитая кредитная организация, оставляет предложения по валютному кредитованию в продуктовой линейке.

Средний процент кредитов оформленных по валютному курсу частным лицам составил 2,4%, а в кредитовании юридическим лицам средний процент на момент первого квартала составил 25%. Виды займов остаются прежними.

Сами банковские учреждения не отрицают крайне невысокую долю займов в иностранных валютах.

По сообщению банка «Санкт-Петербург», в числе частных кредитных продуктов в валюте иностранных государств возможно оформление исключительно ипотечных займов. Такие займы составляют всего лишь 0,1%.

В перечне ипотечных продуктов доля валютных кредитов существенно снижается на протяжении ряда лет в Альфа-Банке. За последнее время случаи оформления ипотечных кредитов вообще и по льготному курсу в валюте иностранных государств очень малы.

По действующим программам в банке Уралсиб выдаются частные потребительские кредиты в валюте на любые цели. Также выдаются такие виды продуктов, как потребительские займы, займы, обеспеченные дополнительным поручительством граждан, автокредиты по банковской программе.

При этом доля валютных кредитов в общем портфеле кредитной организации минимальна и составляет 2,1% в долларах, 0,1% в евро.

Средний процент по кредитам в иностранной валюте, как уже отмечалось ранее, меньше чем по рублёвым займам. В большинстве кредитных организаций проценты по таким займам начинаются с 13%.

Вернуться к оглавлению

Опасность валютных займов

На первый взгляд выгода очевидна относительно кредитам в рублях.

Однако неблагоприятная внешнеэкономическая и внешнеполитическая ситуация привела резкому, практически скачкообразному росту курса американского доллара и евро. Многие заёмщики, взявшие кредиты в иностранной валюте в 2014 году, столкнулись в серьёзными проблемами по их отдаче.

Даже в условиях помощи со стороны банков после реструктуризации долга сумма кредита зачастую превышает стоимость приобретённого с его помощью объекта.

Особенно чувствительно это сказалось на заёмщиках, купивших недвижимость в России, за счёт займов в иностранной валюте. Цена на купленные квартиры в 2020 году осталась прежней, а фактическая цена кредита выросла соразмерно курсу валюты.

Погашение валютных кредитов по такому курсу для многих стало невозможным. И низкая процентная ставка по кредиту ни на что не влияет.

В 2020 году ситуацию на валютном рынке никак нельзя назвать стабильной. С уверенностью прогнозировать изменение курсов валют также невозможно. Доллар и евро показывают и резкий рост и резкое падение их курсов.

При таких обстоятельствах, с учётом ставки по кредитам в иностранной валюте, брать такие кредиты в 2019 году можно только на максимально короткие сроки. Сколько-нибудь долгосрочную перспективу предугадать невозможно, всё слишком быстро меняется.

Поэтому долгосрочный валютный кредит – предприятие высоко рискованное, здесь низкие ставки по процентам не смогут компенсировать убытки в случае продолжения роста курсов иностранных валют.

Наиболее предпочтительным сейчас представляется получение кредита всё-таки в рублях. Даже в случае покупки недвижимости за границей, автомашины, иностранного оборудования для производства, технических приборов или любой иной аналогичной продукции выгоднее будет взять рублёвый кредит, как наименее рискованный.

Ведь лучше потерять определённые деньги на операции конвертации, нежели потерять гораздо больше в случае резкого скачка курса доллара или евро.

Но в любом случае, выбор за каждым, поскольку свои аргументы есть как за, так и против валютных кредитов.