Главная цель любой кредитной организации – это получение прибыли. Она складывается из вознаграждений, в первую очередь, процентов, которые платят клиенты за пользование денежными средствами. В среде МФО этот вид платежей принято называть комиссионными.
Начислять вознаграждения кредиторы могут по разным схемам.
Наиболее распространенный способ – в виде фиксированной суммы. Ее прописывают в договоре микрозайма, например, 2 000 руб. за весь срок пользования кредитом. Или могут указывать процент от суммы, размер которого также устанавливается заранее. Пример, 2% в день или 16% в месяц.
Проще говоря, вы просите у кредитора деньги – он их дает на конкретный срок, но вернуть вы должны эту же сумму с процентами. Какова будет переплата, зависит от ставки, установленной в договоре, и от срока пользования деньгами.
Читайте также: Что такое микрозайм и какие у него особенности
Размер и способ исчисления процентной ставки устанавливает кредитор. У заемщика есть право согласиться с его требованиями или отказаться от займа на таких условиях (ст.809 ГК РФ).
Виды процентов
В рамках одного договора может быть начислено 2 вида процентов:
- За пользование деньгами, о чем говорилось выше. Право МФО начислять комиссию за пользование кредитными средствами установлено Гражданским Кодексом. Именно об этих процентах говорят, знакомя клиента с условиями микрозайма, например, когда предлагают взять 5 тыс. руб. под 2% в сутки. Начисление производится за день, неделю или месяц пользования, но в большинстве случаев в МФО пользуются схемой начисления комиссионных за день;
- Проценты на просрочку, или неустойка: многие путают эти виды процентов, хотя они отличаются друг от друга принципиально. Неустойка имеет место, только если клиент совершил просрочку платежа. Размер сверх процентов указывается в договоре отдельно. Если в документе нет такого условия, проценты начисляют исходя из ставки рефинансирования, действующей на дату возникновения заложенности.
Порядок начисления процентов за пользование микрозаймом
Закон не запрещает МФО и заемщикам устанавливать свои методики начисления процентной ставки, т.е., стороны сами решают, по какому принципу будет происходить начисление и выплата комиссионных. Есть несколько традиционных схем:
- Выплата в конце срока: заемщик оформляет микрозайм на месяц, в последний день возвращает тело кредита плюс проценты. Такой способ чаще применяют к микрозаймам на небольшой срок;
- Выплаты в соответствии с графиком: вместе с договором кредитный специалист выдает график платежей. В нем указаны суммы и даты к погашению, а также желаемый день внесения денег, чтобы их успели зачислить вовремя на счет;
- Проценты по микрозайму оплачиваются в день оформления: это редко используемая схема, для которой в кредитной сфере придуман специальный термин – «дизажио». Например, клиент оформляет микрозайм на 10 тыс. руб., что фиксируется в договоре. По условиям микрозайма он оплачивает проценты за пользование сразу, в день получения денег. Если комиссия составляет 1 тыс. руб., то фактически заемщик получает на руки 9 тыс. руб. В установленный срок ему придется оплатить только тело микрозайма. Раньше Закон запрещал практиковать подобную схему кредитования, потому что на деле получалось, клиент получает деньги в меньшем размере, чем требуется для решения возникшей у него проблемы. Запрет, однако, был упразднен. В других Законах более не существует ограничений по применению такого кредитного регламента, а значит МФО не запрещено получать проценты авансом в день оформления микрозаймов.
Стороны могут начислять проценты:
- В простой форме, т.е., на сумму микрозайма;
- В сложной форме: на сумму микрозайма плюс на те проценты, что были начислены в рамках договора, но не оплачены в срок. Например, сумма займа 10 тыс. руб., переплата в месяц составляет 1 тыс. руб. Если в следующем месяце заемщик не внес платеж, начисление процентов осуществляется не на 10, а на 11 тыс. руб., включая неоплаченный долг.
Сами процентные ставки также могут быть разными:
- Фиксированная, например, 2% в сутки в течение всего периода действия договора;
- Плавающая, зависящая от ряда условий, указанных в документе. Это может быть сильный скачок инфляции, изменение Центробанком ключевой процентной ставки и другие условия, при наступлении которых кредитор вправе уменьшать или увеличивать ставку по договору.
Если в договоре не указан размер процентов
Казалось бы, все просто: в договоре микрозайма не указана процентная ставка, значит деньги сверх суммы кредита выплачивать не нужно. Это, к сожалению, не так, потому что даже при отсутствии четко обозначенных в документе процентов комиссию платить придется, а размер ее зависит от ставки рефинансирования, действующей в регионе присутствия организации. Чтобы договор признали беспроцентным, нужно это зафиксировать письменно, т.е., указать в договоре, что микрозайм выдается под 0%, и комиссионные по нему не начисляются.
Материалы по теме:
Взыскание задолженности: как заставляют выполнять обязательства по договору займа
Где взять денег, если все микрозаймы отказывают
Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Источник
Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.
Закон об ограничении процентов по микрозаймам
В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.
Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:
- 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.
По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:
- МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
- В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
- Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.
Последствия для микрофинансовых организаций
Санкции могут быть представлены:
- Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
- Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
Процентные ставки в МФО на сегодня
Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:
- «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
- «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
- «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
- «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
- «Первый» от Platiza (1% в день).
Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.
Источник
В статье рассмотрим, каким может быть максимальный процент по займу согласно закону. Разберемся, сколько придется переплатить при возникновении просрочки и как ограничение ставок отразится на деятельности МФО.
Поправки в законодательстве
Деятельность МФО в Российской Федерации регулирует ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года. Это документ об основах работы МФО и МКК, он описывает права и обязанности заемщиков, а также перечисляет требования к самим организациям.
В 2016 году были внесены изменения, которые ограничили возможность дальнейшего начисления процентов.
Государственная Дума утвердила положение о том, что проценты по микрозаймам не могут превышать четырехкратный размер суммы займа.
Однако, это не сильно изменило ситуацию с закредитованностью физических лиц. Если человек в одном месяце занял до зарплаты 5000 рублей и был вынужден отдать вместе с процентами 6000 рублей, то в следующей месяце ему, возможно, будет не хватать уже большей суммы. При несвоевременном погашении МФО могут насчитать штрафы и пени, превратив долг в неподъемную сумму. Согласно статистическим данным, 25% постоянных клиентов МФО имеют непогашенные займы.
В связи с этим Правительством было принято решение внести поправки в действующее законодательство и ограничить МФО в начислении процентов, штрафов и пеней. Изменения будет вводиться постепенно. Первая часть обязательна к исполнению с 28 января 2019 года, вторая — с 1 июля 2019 года. Завершительный этап изменений выпадает на 1 января 2020 года.
С 28 января 2019 года:
- Займы на сумму до 10 000 рублей и сроком до 15 дней выделяются в отдельную категорию кредитов. МФО не может продолжить начислять проценты по такому виду договора, когда сумма платежей достигнет 30% от занимаемой суммы. Возможно только начисление штрафов не более 0,1% в день от суммы долга. Такой вид займа продлению не подлежит.
- Максимальная процентная ставка по договору микрозайма — 1,5% в день.
- По займам до года установлен размер максимальной переплаты. В это понятие входят не только проценты за пользование деньгами, но и штрафы, пени и неустойки. Предельно возможная сумма переплаты — в 2,5 раза. С 1 июля 2019 года вступят в силу изменения о двухкратном начислении процентов по займам в МФО.
- Для того чтобы иметь право взыскивать задолженность, МФО должна быть лицензирована Центробанком РФ. «Теневые» компании не смогут взыскать деньги даже в судебном порядке.
- Продавать долги можно только другим МФО или компаниям, которые занесены в реестр коллекторских агентств.
Сколько процентов начислит МФО?
Ограничение максимальной суммы переплаты по микрозаймам произойдет в несколько этапов. По закону, с 28 января по 30 июня предельная сумма начислений не сможет превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
Например, вы заняли 11 000 рублей в период с 28.01.2019 по 30.06.2019. Максимальная переплата составит 11000*2,5 = 27500 рублей. Следовательно, даже спустя несколько лет просрочки МФО не сможет потребовать с вас более 38 500 рублей (27500 руб. + 11000 руб.).
О штрафах и пенях
После вступления нововведений МФО утратили право начислять штрафы и пени бесконтрольно. Ранее МФО могла прописать в договоре размер штрафов и начислять их на законных основаниях, ссылаясь на подпись заемщика. Клиенты обычно в этот пункт договора не вчитывались, потому что рассчитывали расплатиться в срок. А вот в случае возникновения финансовых затруднений узнавали, что МФО успела насчитать сумму, в разы превышающую долг. С начала 2019 года максимальный размер начисленных процентов и штрафов по займу зависит от суммы долга. Он не может превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
По займам на сумму до 10000 рублей на срок до 15 дней ситуация несколько иная. По таким договорам процент не должен превышать 30% от суммы долга, а неустойка может начисляться неограниченно. Размер штрафа — 0,1% в день от суммы просрочки.
Что еще изменится: о планах ЦБ РФ
В дальнейшем требования к МФО будут только ужесточаться. С июля 2019 года:
- ставка по микрозайму будет ограничена 1% в день;
- максимальный долг по договору снизится до двукратного размера.
В начале 2020 года вступит в силу последняя поправка. Итоговая сумма переплаты не сможет превысить 1,5-кратную сумму долга.
Последствия ограничения процентов по микрозаймам для МФО
Изменения законодательства относительно максимально взыскиваемой суммы по микрозайму не смогли остаться без внимания. Декабрь 2018 года с внесенными поправками навсегда изменил рынок микрокредитования в России.
Для граждан быстрые займы стали безопаснее, а для МФО ознаменовали перемены. Ограничения в превышении процентов означают существенное снижение доходов компаний. По мнению финансовых аналитиков, в 2019-2020 годах значительно сократится количество кредитующих организаций. Останется лишь несколько крупных компаний, ориентированных на онлайн-займы. Содержание оффлайн-офисов для выдачи краткосрочных займов станет невыгодным.
Вероятно, микрофинансовые организации пересмотрят свои продуктовые линейки и переориентируются на выдачу более крупных и длительных кредитов. Отбор заемщиков будет проводиться тщательнее, а процент одобрений значительно снизится. Займы «до зарплаты» перестанут быть профильным направлением деятельности. 80% таких микрокредитов будут выдавать проверенным постоянным клиентам.
Однозначно можно сказать, что изменения в законодательстве напрямую затронули все МФО. Каждая компания станет перед выбором: перепрофилировать бизнес или уходить с рынка.
Правила выдачи займов — это нужно знать
Федеральный закон №151 обязывает МФО соблюдать следующие правила:
- Вся информация по займам должна быть размещена в месте, доступном для клиентов (на сайте или в офисе).
- Необходимо информировать клиентов о том, что фирма лицензирована. По требованию клиента МФО должна предоставить для ознакомления соответствующее свидетельство.
- Давать полную информацию об условиях выдачи денег.
- Клиенту должны быть разъяснены его права и обязанности, способы получения и возврата займа.
- Не разглашать информацию о заемщике и производимых им финансовых операциях.
- Максимальная сумма микрозайма — 1 миллион рублей.
- Срок займов в МФО по закону не может быть более 1 года.
Обязанность МФО — соблюдать закон
Деятельность МФО контролируется Центробанком и государством в целом. Компании не имеют права игнорировать ни одно из требований законодательства. Однако, заемщики все чаще сталкиваются с грубостью представителей МФО и коллекторов при просрочках.
Государство наложило следующие ограничения на работу по взысканию долгов:
- Никто не имеет права угрожать и применять физическое насилие.
- Общаться с заемщиками можно только днем.
- Количество встреч с клиентами строго ограничено.
- После 4 месяцев с момента образования просрочки по займу клиент имеет право отказаться от общения со службой по взысканию долгов. Для этого нужно написать заявление и направить в микрофинансовую организацию.
Источник
Приветствую тебя читатель!
В этой статье я расскажу сколько процентов может насчитать МФО по договорам займа, срок возврата по которым не превышает одного года и заключенными в разные периоды.
Договоры займа, заключенные до 2016 года затрагивать не буду, поскольку по ним уже вышли сроки исковой давности.
По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 года по 31.12.2016 года.
Размер процентов по таким договорам займа не может превышать четырехкратного размера суммы займа. Неустойки (штрафы / пени) и иные платежи за дополнительные услуги законом не ограничены, это означает, что неустойка продолжит начисляться до полного погашения займа.
Пример:
Сумма займа 10 000 рублей.
Максимальная сумма процентов составит 10 000 * 4 = 40 000 рублей.
Общий долг по такому займу составит 10 000 + 40 000 + неустойка.
По договорам, заключенным в период с 01.01.2017 года по 27.01.2019 года.
Размер процентов по таким договорам займа не может превышать трехкратного размера суммы займа. Неустойки (штрафы / пени) и иные платежи за дополнительные услуги законом не ограничены, это означает, что неустойка продолжит начисляться до полного погашения займа.
Однако в этот период действовало ещё одно ограничение. В случае возникновения просрочки Кредитор вправе начислять проценты до тех пор пока размер процентов не достигнет двукратного размера суммы займа.
Объясню эту систему на примере.
Пример:
Сумма займа 10 000 рублей.
Максимально возможная сумма процентов, подлежащая уплате, не может превышать 10 000 * 3 = 30 000 рублей.
Общий долг по такому займу составит 10 000 + 30 000 + неустойка.
В случае если по договору займа возникла просрочка, то проценты продолжат начисляться до тех пор пока не достигнут двукратного размера 10 000 * 2 = 20 000 рублей.
Если заемщиком будет внесен платеж 15000 рублей, он будет направлен в погашение процентов, следовательно останется долг по процентам в 5000 рублей. Это означает, что проценты продолжат начисляться и смогут вырасти до 15000 рублей. Почему не 20 000 рублей? Потому, что максимальный размер процентов ограничен трехкратным размером, 15000 рублей уже были оплачены, следовательно до максимально размера суммы процентов осталось 30000 — 15000 = 15000 рублей.
СОВЕТ! Если у кого-то есть на просрочке договоры займа, заключенные в период с 01.01.2017г. по 27.01.2019г. не платите их частями. Если частично оплатить проценты по такому займу, которые достигли максимального (при просрочке) двукратного размера, то это даст МФО право возобновить начисление процентов до тех пор пока общая их сумма не достигнет трехкратного размера. Если коротко, заплатите больше чем могли бы.
По договорам, заключенным в период с 28.01.2019 года по 30.06.2019 года.
В данный период ограничение касается не только процентов, но и неустойки (штрафов / пени) и других платежей. В указанный период, размер долга по процентам, неустойке и иным платежам не может превышать два с половиной размера суммы займа.
Пример:
Сумма займа 10 000 рублей.
Максимальная сумма процентов, неустойки и иных платежей может составить 10 000 * 2,5 = 25 000 рублей.
Общий долг по такому займу составит 10 000 + 25 000 = 35 0000 рублей.
По договорам, заключенным в период с 01.07.2019 года по 31.12.2019 года.
В данный период ограничение также касается процентов, неустойки (штрафов / пени) и других платежей. В указанный период, размер долга по процентам, неустойке и иным платежам не может превышать двукратного размера суммы займа.
Пример:
Сумма займа 10 000 рублей.
Максимальная сумма процентов, неустойки и иных платежей может составить 10 000 * 2 = 20 000 рублей.
Общий долг по такому займу составит 10 000 + 20 000 = 30 0000 рублей.
По договорам, заключенным в период с 01.01.2020 года по настоящее время.
В данный период ограничение также касается процентов, неустойки (штрафов / пени) и других платежей. В указанный период, размер долга по процентам, неустойке и иным платежам не может превышать полуторакратного размера суммы займа.
Пример:
Сумма займа 10 000 рублей.
Максимальная сумма процентов, неустойки и иных платежей может составить 10 000 * 1,5 = 15 000 рублей.
Общий долг по такому займу составит 10 000 + 15 000 = 25 0000 рублей.
__________________________________________________________________________________________
Важно знать, что существует законная возможность не платить онлайн займы. Признание договора онлайн займа незаключенным, освободит от обязанности оплачивать проценты и неустойку, а также позволит вернуть все оплаченные денежные средства по такому договору займа.
- Стоимость за один договор займа 7000 рублей.
- За пять договоров 30000 рублей.
- С шестого по десятый договоры доплата по 5000 рублей за каждый.
- За одиннадцатый и последующие доплата — 2000 рублей за каждый.
- Можно приобрести набор из подготовленных шаблонов для 25 онлайн МФО и самостоятельно обратиться в суд, стоимость такого набора составит — 30000 рублей.
Всегда нужно помнить, Российское законодательство дает очень много возможностей, главное ими правильно воспользоваться!
Прямая связь: best-laws-zaem@yandex.ru.
Источник
