В целях совершенствования порядка осуществления микрофинансовой деятельности, в Беларуси подписан Указ Президента от 23 октября 2019 г. № 394 «О предоставлении и привлечении займов».
Новый документ позволит расширить инструменты микрофинансирования для развития предпринимательства и повысить уровень защищенности потребителей таких услуг.
Указ ограничит сумму процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма, и тем самым поможет снизить долговую нагрузку на потребителей.
Указом определено, что максимальный размер процентов за весь период пользования деньгами не может превышать двукратной суммы микрозайма, а неустойка (штраф, пеня) за нарушение условий договора – половину суммы микрозайма.
Данное ограничение коснется всех договоров микрозайма, как новых, так и заключенных до момента вступления указа в силу!
Также отмечается, что Национальный банк может устанавливать предельные размеры годовой процентной ставки по микрозаймам, которые предоставляют микрофинансовые организации.
Указ запрещает микрофинансовой организации взимать с заемщика дополнительные комиссии за пользование микрозаймом, применять штрафы за досрочный возврат средств, а также в одностороннем порядке увеличивать ставку в зависимости от срока пользования микрозаймом.
Кроме этого, указом будет ограничиваться перечень вещей, которые могут быть предметом лизинга по договорам возвратного лизинга, заключаемым с физическими лицами. Как показала практика, под видом договоров возвратного лизинга смартфонов и бытовой техники гражданам предоставлялись деньги взаймы под завышенные процентные ставки без надлежащего информирования о сути заключаемых договоров.
Поэтому с момента вступления в силу указа предметом возвратного лизинга смогут выступать только транспортные средства и жилые помещения.
Также указом устанавливаются требования к рекламе деятельности микрофинансовых организаций – она должна будет содержать полную и достоверную информацию о рекламодателях и рекламируемой ими деятельности.
При этом цивилизованные способы микрофинансирования получат дальнейшее развитие:
- упростится работа ломбардов, выдающих краткосрочные займы под залог автомобилей;
- предоставлять микрозаймы под залог движимого имущества смогут юридическим лицам, которые оказывают бытовые услуги населению и зарегистрированы в сельской местности (доля собственности государства, в их уставном фонде, должна составлять 50% и более)
- возможность выдавать микрозаймы получат юридические лица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Государственного фонда
- членами потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи смогут стать физические лица, которые производят сельхозпродукцию, плательщики единого налога, а также субъекты малого и среднего предпринимательства
- в конфликтной ситуации между заемщиком и займодавцем до обращения в суд или Национальный банк обязательным будет предъявление сторонами спора претензии – письменного предложения о добровольном урегулировании возникшего спора
Уставный фонд микрофинансовых организаций будет формироваться исключительно путем внесения денежных средств, а его минимальный размер будет определять Национальный банк.
Кроме этого будет аннулировано право выдачи займов некоммерческими организациями, созданными в форме фондов. Это связано с тем, что зачастую подобного рода организации предоставляли ультракороткие займы без залога по ставке, превышающей 530% годовых.
Таким образом, указ № 394 и принятые в его исполнение документы будут способствовать повышению доступности финансирования для населения, улучшению защиты прав потребителей услуг микрофинансовых организаций, а также финансового положения и порядка функционирования самих организаций.
Основные положения документа вступят в силу через 6 месяцев после официального опубликования, за это время Нацбанк и Совет Министров должны привести акты законодательства в соответствие с принятым документом.
Хотите поделиться своим финансовым опытом, дать советы по правильном обращению с деньгами, высказать свое мнение по поводу банков или организации бизнеса? Присылайте материалы на адрес [email protected]. Самые интересные мы опубликуем
Источник: www.infobank.by
Источник
В Беларуси власти вводят изменения по рынку микрозаймов. На прошлой неделе Александр Лукашенко подписал указ «О предоставлении и привлечении займов», который вводит некоторые ограничения для микрофинансовых организаций. Документ вступит в силу 27 апреля 2020 года. В частности, размеры пеней и штрафов по микрозаймам ограничат, а введение каких-либо комиссий и навязывание дополнительных услуг — запретят.
Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY
После вступления указа в силу он будет распространяться не только на новые договоры микрофинансирования, но и на действующие. У микрофинансовых организаций будет еще два месяца на то, чтобы привести договоры в соответствие с новыми требованиями.
Представители Нацбанка рассказали, что новый указ меняет на рынке микрофинансирования.
Комиссии и дополнительные платежи запретят
В новом указе четко прописан тот объем обязательств, которые будут у заемщиков перед микрофинансовыми организациями.
— Если человек взял деньги взаймы, он должен вернуть основную сумму, начисленные проценты и, если есть просрочка, могут быть штраф, пеня, неустойка. Иных дополнительных платежей, комиссий, повышенных процентов быть не может, — подчеркивает Дмитрий Набздоров, начальник главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Нацбанка.
Появятся ограничения не только по ставкам, но и по пеням и штрафам
Еще в начале прошлого года Нацбанк установил максимальные ставки по микрозаймам: для фондов — ставка рефинансирования (сейчас это 9,5%), для потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи — две ставки рефинансирования (19%). Теперь в размерах выплат появятся новые ограничения.
— Если срок займа будет длинным, будут постоянные пролонгации, на этот случай указом предусмотрены общие ограничения объема процентов, которые могут быть начислены за весь период пользования займом. Указом установлено, что за весь срок пользования займом сумма процентов не может превысить двукратный размер суммы займа, — рассказывает Дмитрий Набздоров. — Также ограничен и размер штрафов, пеней, неустоек. Их совокупный размер за весь период пользования займом независимо от того, какие нарушения допустил заемщик, не может превысить половину предоставленного займа. Это соответствует передовому международному опыту, в том числе и стран-соседей.
От дополнительных услуг можно будет отказаться (но при этом ставка по займу может вырасти)
Представитель Нацбанка также отмечает, что раньше «отдельные организации пытались нарастить свою доходность путем навязывания дополнительных сервисов и услуг». Это мог быть, например, платный договор поручительства или платное рассмотрение заявки. Новый указ такую практику запретит.
— В указе предусмотрено право заемщика отказаться от подписания любого второго договора с микрофинансовой организацией либо иного договора с третьим лицом, если этот договор обусловливает выдачу займа. В этом случае микрофинансовая организация обязана все равно предложить клиенту заем на такой же срок в такой же сумме, но размер процентов может быть иным, например, несколько дороже. Но не выше тех, которые установлены Нацбанком, — ставка рефинансирования, две ставки рефинансирования, — поясняет Дмитрий Набздоров.
Займы под видом лизинга сильно ограничат
Еще один вид займов, который урегулирует документ, — это так называемый возвратный лизинг.
— Некоторые компании предлагают такой продукт: вам нужен заем, вы идете мимо вывески «даем взаймы», а на самом деле под этой вывеской скрывается лизинговая компания, которая к классическому лизингу имеет мало отношения, — рассказывает Дмитрий Набздоров. — У вас формально покупают ваш телефон и отдают вам его обратно в пользование по договору лизинга. Результат этой сделки: у вас на руках деньги — ваш заем, а также телефон, за пользование которым вы должны платить, он теперь не ваш. Граждане, подписывая такой договор, не всегда осознают последствия. Телефон принадлежит лизинговой компании, и в случае неуплаты его могут забрать. Размеры штрафных санкций у некоторых компаний, на наш взгляд, устанавливались в завышенном размере. При этом все меры по защите прав потребителей микрофинансирования к договорам лизинга формально отношения не имеют.
Чтобы не допустить таких ситуаций, указ ограничивает перечень предметов лизинга. Он будет возможен только в отношении регистрируемого имущества — например, машины или недвижимости.
— В этом случае нужны дополнительные действия физлица. Если человек приедет в ГАИ перерегистрировать автомобиль, он точно поймет, что он продает автомобиль, а не получает деньги взаймы под залог, — комментирует Дмитрий Набздоров.
Фонды больше не смогут выдавать микрозаймы
— В международной практике фонды привлекают фондирование от международных организаций и фактически предоставляют деньги на развитие регионов, каких-то видов выпуска сельскохозяственной продукции, закупку техники для малого и среднего бизнеса по ставкам рыночным либо ниже рыночных. Но, к сожалению, фонды, заявляя основным видом своей деятельности поддержку культурных ценностей либо повышение финансовой грамотности населения, пытались заниматься коммерческим микрофинансированием по завышенным ставкам. Ввиду этого было принято решение, что некоммерческое микрофинансирование будет представлено исключительно таким видом организаций, как потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, — говорит Дмитрий Набздоров.
В рекламе микрозаймов появится ссылка на законы
— Любое лицо, которое будет рекламировать предоставление денег взаймы, обязано будет указать в рекламе ссылку на нормативно-правовой акт, в соответствии с которым эти деньги предоставляются, — поясняет Дмитрий Набздоров. — Микрофинансовые организации будут ссылаться на указ, а те лица, которые не являются микрофинансовыми организациями, в соответствии с указом смогут предоставлять займы на нерегулярной основе — не более двух в месяц. Об этом они должны будут сделать оговорку, чтобы потребитель знал, насколько будут защищены его права.
Так что, объявления «деньги в долг» со столбов и остановок теперь исчезнут?
Необязательно.
— Эти субъекты, как правило, не являются микрофинансовыми организациями, это частные лица либо индивидуальные предприниматели. Подсчитать их количество мы затрудняемся, поскольку они не включались в наш реестр. Но мы не оставляем без внимания такие объявления и направляем в соответствующее министерство информацию с тем, чтобы эту незаконную рекламную деятельность прекратить, — поясняет Александр Дедков, начальник управления методологии небанковских операций Нацбанка.
Новый указ вряд ли сможет отпугнуть таких займодателей, но Нацбанк будет стараться их контролировать.
— Мы уверены, что будут попытки придумать некий гражданско-правовой договор, сделку, совокупность сделок, которая будет пытаться обойти указ. Но мы будем за этим следить и пресекать, если вдруг у кого-то получится это сделать. Законодательство не стоит на месте, и люди, которые пытаются дать деньги взаймы под завышенную ставку, пока есть спрос, будут пытаться это сделать, — добавляет Дмитрий Набздоров.
Источник
Согласование условий о коммерческом займе
Статья 770 ГК не является прямой нормой, предоставляющей возможность начисления процентов за пользование коммерческим займом в случае аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ, услуг, если договор не предусматривает, что эти выплаты представляют собой коммерческий заем.
Судебные постановления
постановление судебной коллегии по экономическим делам Верховного Суда от 30.01.2019 по делу N 191-7/2018/303А/74К;
постановление апелляционной инстанции экономического суда Могилевской области от 22.01.2019 по делу N 178-5/2018/216А;
решение экономического суда Брестской области от 10.01.2019 по делу N 148-6/2018;
постановление апелляционной инстанции экономического суда Гомельской области от 02.08.2018 по делу N 92-3/2018-181А;
постановление апелляционной инстанции экономического суда Гомельской области от 08.05.2018 по делу N 51-15/2018-111А.
Рекомендации участникам договора
Соглашение о коммерческом займе должно иметь письменную форму либо быть одним из условий договора. Отсутствие в договоре указания, что аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты представляют собой коммерческий заем, исключает возможность начисления процентов за пользование займом ввиду недостижения соглашения о коммерческом займе.
Проценты за пользование займом
Проценты за пользование займом — это не мера ответственности за неисполнение обязательства по его возврату, а плата за пользование деньгами. Поэтому, если законодательство или соглашение сторон не устанавливает иного, суд не уменьшит проценты подобно неустойке. Он может лишь снизить их размер в пределах разницы между первоначально установленной ставкой (ставкой рефинансирования Нацбанка) и повышенной (ставкой в договоре).
Судебные постановления
решение экономического суда Могилевской области от 03.05.2019 по делу N 74-16/2019;
определение судебной коллегии по экономическим делам Верховного Суда от 23.01.2018 по делу N 430-12/2017/1680А/37К.
См. также п. 9 постановления Пленума Верховного Суда от 27.06.2019 N 1.
Рекомендации заемщику
Договор займа между двумя организациями сопровождается предпринимательским риском — заключается на свой риск и под свою имущественную ответственность. Поэтому, чтобы избежать спора в случае включения в договор положений о повышенной ответственности, целесообразно снизить размер процентов за пользование займом. Сделать это можно как на стадии заключения договора, так и позже путем внесения в него изменений допсоглашением.
Кроме того, можно предусмотреть дифференцированный подход к ставке процентов: за правомерное (в пределах срока договора) и неправомерное пользование деньгами (при просрочке возврата займа).
Если договор определяет повышенную ставку процентов за пользование займом в случае просрочки его возврата, заемщик вправе просить суд уменьшить ставку до ставки процентов за правомерное пользование деньгами (см., например, постановление судебной коллегии по экономическим делам Верховного Суда от 12.12.2018 по делу N 251-2/2018/1218А/1564К).
Об снованиях для начисления процентов и о сроке исковой давности по коммерческому займу читайте в ilex
Источник
Иностранец не одалживает, а оказывает гуманитарную помощь
Чтобы гражданин смог дать или взять деньги в долг (помимо наличия самих денег и, разумеется, желания совершить данную сделку), достаточно написать расписку. Однако если вы хотите получить на одолженную сумму проценты, взыскать задолженность, не обращаясь в суд, или взять взаймы деньги у иностранца, необходимо учесть ряд особенностей белорусского законодательства. О них рассказывает заместитель заведующего 1-й Минской областной государственной нотариальной конторой Радмила ЩУРАЯ.
В соответствии со статьей 760 Гражданского кодекса РБ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
— В какой форме должен быть заключен договор займа? Подлежит ли он обязательному нотариальному удостоверению?
— Статья 761 ГК устанавливает, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма не менее чем в 10 раз превышает установленный законодательством размер базовой величины (в настоящее время базовая величина составляет 24.000 BYR).
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Как следует из вышеуказанной статьи, договор займа не требует обязательного нотариального удостоверения и может быть заключен в простой письменной форме. Однако если стороны придут к соглашению о нотариальной форме договора займа, они могут обратиться к нотариусу, который удостоверит такой договор.
Для удостоверения договора займа в нотариальную контору обращаются заимодавец и заемщик с паспортами. Если сумма займа более чем в 2.000 раз превышает базовую величину, заимодавец должен представить справку из налоговой инспекции по месту совершения сделки или по месту жительства о декларировании денежных средств, расходуемых на совершение сделки.
Государственная пошлина за нотариальное удостоверение договора займа составляет 4 базовые величины.
Обращаем внимание на то, что нотариус не свидетельствует подписи на уже составленной сторонами расписке, а удостоверяет подписанный сторонами в его присутствии договор.
— Необходимо ли оформлять какой-либо документ в случае возврата долга?
— Если заемщик возвратил заимодавцу сумму долга, договор займа, составленный в простой письменной форме, расписка или иной долговой документ, как правило, уничтожаются.
В случае, если договор займа нотариально удостоверен, сторонам следует обратиться в нотариальную контору с заявлением, что сумма займа возвращена полностью. Это делается для того, чтобы недобросовестный заимодавец не смог предъявить к взысканию документ, расчет по которому уже произведен.
— Что должно содержаться в договоре займа денег между физическими лицами?
— Должны быть указаны данные заимодавца и заемщика (фамилия, имя, отчество и место жительства физического лица), предмет займа (сумма денег), порядок и срок его возврата.
Если этот срок договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть заемщиком возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 763 ГК).
— Может ли заимодавец получать с заемщика проценты по договору займа денег?
— В соответствии с пунктом 1 ст. 762 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Из указанной статьи следует, что, если заимодавец предоставил сумму займа без уплаты процентов, об этом должна быть сделана специальная оговорка в договоре, иначе будет считаться, что заем предоставлен под проценты. Исключение составляет договор займа на сумму, не превышающую 50-кратный размер базовой величины и не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, который предполагается, быть беспроцентным, если в нем не предусмотрено иное (п. 3 ст. 762 ГК).
Граждане могут указать в договоре займа размер процентов и порядок их выплаты. Если размер процентов в договоре не установлен, он определяется существующей по месту жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплат заемщиком суммы долга. Если стороны не оговорили в договоре порядок оплаты процентов, они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
— Могут ли граждане РБ одалживать друг другу иностранную валюту?
— В соответствии со ст. 11 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле», гражданам РБ, не выступающим при проведении валютных операций в качестве индивидуальных предпринимателей, разрешено использовать иностранную валюту при предоставлении займов, возврате займов и процентов за пользование ими.
— Требуется ли разрешение Национального банка для заключения договора займа между гражданами РБ и иностранными гражданами?
— Граждане РБ должны получить разрешение Национального банка только в случае предоставления иностранным гражданам, не проживающим постоянно в РБ, займов на срок, превышающий 180 дней (ст. 10 Закона РБ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
— Является ли заем, предоставленный иностранным гражданином гражданину РБ, иностранной безвозмездной помощью?
— Полученный гражданином РБ от иностранного гражданина заем является иностранной безвозмездной помощью в случае, если он предоставлен без выплаты процентов. К такому займу применяются требования, предусмотренные Декретом президента РБ от 28.11.2003 года № 24 «О получении и использовании иностранной безвозмездной помощи» и «Инструкции о порядке регистрации, получения и использования иностранной безвозмездной помощи», утвержденной постановлением Управления делами Президента РБ от 30.06.2004 г. № 7.
В частности, заем, являющийся иностранной безвозмездной помощью, подлежит регистрации в Департаменте по гуманитарной деятельности Управления делами Президента РБ и может использоваться только после получения соответствующего удостоверения о регистрации. Также такой заем, исполненный наличными денежными средствами, подлежит внесению получателями на счета в банках РБ в течение 5 банковских дней со дня получения или ввоза на территорию РБ.
— В каком порядке заимодавец может взыскать невозвращенную сумму долга?
— Если сумма долга заемщиком в срок не возвращена или возвращена не полностью, заимодавец, как правило, обращается с долговым документом в суд.
Преимущество нотариально удостоверенного договора займа состоит в том, что в случае неисполнения заемщиком обязательства до возврату денег заимодавец может обратиться в нотариальную контору для совершения исполнительной надписи на договоре займа, которая представляется судебному исполнителю. Государственная пошлина за совершение исполнительной надписи на договоре займа, независимо от его суммы, составляет 6 базовых величин.
Источник
