История пекарни «Дырка от бублика» началась около года назад прямо на кухне Алексея В. — он решил выпекать пирожки по старинному семейному рецепту. Через год у него были и постоянные покупатели, и около 120 000 рублей выручки каждый месяц. Окрыленный успехом, Алексей решил открыть точку на другом конце города. Но аренда помещения и покупка оборудования обходились в существенную сумму — к такому Алексей не был готов. Он пошел за кредитом в банк. Но там не торопились поддержать молодого предпринимателя. Решение пришло с неожиданной стороны — поручителем по кредиту бизнесмена готово было выступить государство.
Начинающим бизнесменам банки не всегда одобряют предпринимательский кредит — слишком велики риски: если дело не станет успешным, то вернуть деньги будет проблематично. Шансы предпринимателя получить деньги увеличиваются, если брать кредит под залог имущества. Но на старте у бизнесмена не всегда есть достаточно ценного имущества для этого залога.
Тут на помощь может прийти государство: если ваш бизнес подходит под определенные критерии, вы можете получить кредит под гарантию госструктур.
Кому дают гарантии?
Государственную гарантийную поддержку может получить практически любой малый или средний предприниматель. На нее можно рассчитывать, если:
- бизнес зарегистрирован на территории России;
- предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса: годовая выручка не превышает 2 млрд рублей, а число работников — 250 человек;
- нет задолженности по налогам, сборам и другим обязательным платежам;
- не было просрочек по другим кредитам с госгарантией;
- предприятие не банкрот.
Кредиты с государственной гарантией не выдают:
- представителям игорного бизнеса;
- тем, кто работает с акцизными товарами (алкоголь, табак, авто);
- тем, кто добывает или продает полезные ископаемые;
- кредитным организациям;
- страховым организациям;
- инвестиционным фондам;
- негосударственным пенсионным фондам;
- ломбардам;
- брокерам, управляющим и другим профессиональным участникам фондового рынка.
На что можно взять кредит с гарантией?
Кредиты с гарантией выдают для решения конкретных задач. Например, для развития бизнеса — покупки нового оборудования или помещения. Можно взять кредит и просто на увеличение оборота — эти деньги вы можете направить, скажем, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудникам.
Поскольку кредит целевой, банк может попросить вас отчитаться о том, как были потрачены деньги. Если вы израсходовали их не на то, что указано в договоре, вас могут попросить досрочно вернуть кредит.
Есть другие особые условия?
По кредитам с госгарантией банки предлагают пониженную процентную ставку. Залог для таких кредитов тоже нужен гораздо меньше — он снижается на размер гарантии.
За гарантию придется заплатить, но это небольшая сумма (0,75% годовых) и выплачивать ее можно с отсрочкой.
Кто выдает гарантию?
Специально для финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства была создана Национальная гарантийная система (НГС). В нее входят Корпорация «МСП» (она выдает гарантии под крупные проекты — от 100 млн рублей), «МСП Банк» (гарантии по кредитам от 25 до 100 млн рублей) и региональные гарантийные организации (РГО, они выдают поручительства по небольшим кредитам — до 25 млн рублей).
Вы можете обратиться напрямую в одну из этих организаций. Лучше выбирать именно те, которые выдают гарантии или поручительства на нужную вам сумму.
Можно сразу подать заявку на кредит в один из банков — партнеров НГС, и они сами по вашему поручению обратятся за получением гарантии. Еще один простой способ — подать документы в местный центр поддержки предпринимательства или даже МФЦ, чтобы они помогли вам связаться с НГС.
Полный список нужных адресов в вашем регионе есть на сайте «Бизнес-навигатор МСП».
Корпорация «МСП», «МСП Банк» или РГО рассмотрят ваши документы и, если ваш проект подойдет под критерии государственной поддержки, предложат гарантию или другие, более выгодные варианты.
Какую еще поддержку можно получить от Корпорации «МСП»?
У Корпорации «МСП» есть большой список программ поддержки предпринимателей.
Льготные кредиты
Для бизнес-проектов, которые имеют важное значение для страны, действуют особые ставки кредитов. Через Корпорацию «МСП» можно одолжить деньги по ставке от 9,6% годовых. Существуют и другие государственные программы, по которым можно получить кредиты или займы даже под меньший процент — от 6,5%. Подробнее об этом можно узнать в материале «Как получить льготный кредит для малого бизнеса».
Льготный лизинг
По инициативе Корпорации «МСП» в России создаются региональные лизинговые компании. Они помогают индивидуальным и малым предпринимателям получать оборудование на выгодных условиях — по ставке 6% годовых для отечественного оборудования и 8% годовых для иностранного.
Требования к бизнесу при этом несложные:
- бизнес зарегистрирован в России;
- он существует не менее 12 месяцев.
Детали программы лизинговой поддержки предпринимателей можно узнать на сайте Корпорации «МСП».
Подробнее о том, что такое лизинг и чем он может быть полезен предпринимателю, читайте в нашей статье. На эту тему был также проведен вебинар.
Обучение
Корпорация «МСП» организует семинары и круглые столы, где эксперты рассказывают, как вести бизнес — например, как участвовать в госзакупках, создать бизнес-идею или выбрать систему налогообложения. Посмотреть план мероприятий можно на сайте Корпорации «МСП» в разделе программ обучения.
Подробнее о том, чем полезно участие в госказупках для малого и среднего бизнеса и что нужно для работы с ними, читайте в статье «Госзакупки: краткий гид начинающего поставщика».
«Бизнес-навигатор МСП»
У Корпорации «МСП» есть специальный онлайн-портал «Бизнес-навигатор МСП». Он был задуман как ресурс, с помощью которого небольшие предприятия могут получить полезную информацию по всем шагам в бизнесе с самого старта.
В «Бизнес-навигаторе МСП» вы сможете узнать, какой бизнес будет самым рентабельным в вашем регионе, как грамотно составить бизнес-план, получите информацию о видах господдержки, о том, как взять в аренду недвижимость по льготным ставкам, а также о многом другом.
Источник
Для того чтобы бизнес развивался и расширялся, в него периодически необходимо вкладывать инвестиции. Время от времени каждый предприниматель сталкивается, в разной степени, с нехваткой денежных средств и тогда возникает вполне резонный вопрос, где взять деньги. Это весьма непросто, особенно, если речь идет о начинающих бизнесменах, которым на начальных этапах действительно срочно нужно вкладывать в свое дело.
В данной статье мы подробно остановимся на вопросах, которые касаются кредитов для начинающих предпринимателей.
Содержание
Какие виды кредитования существуют для начинающих бизнесменов
Банковское кредитование представляет собой довольно быстрое и действенное решение проблем с денежными средствами для тех, кто в них нуждается. Также это можно назвать отличной возможностью решить денежный вопрос тем, кто только начинает заниматься малым бизнесом.
Кредит для начинающего предпринимателя может взять практически любое лицо на развитие своего бизнеса, покупку оборудования, для пополнения оборотных активов и пр. Многие финансовые организации предлагают те или иные программы по кредитам, причем это доступно даже для начинающих индивидуальных предпринимателей.
Бизнесмен, желающий получить кредит, должен в обязательном случае подтвердить свою платежеспособность. Это можно осуществить, предоставив финансовому учреждению бухгалтерские бумаги, декларации, доходные и расходные отчеты и пр.
Кроме того, начинающим предпринимателям стоит хорошенько продумать бизнес-план, где будут отражены показатели по будущим периодам, с учетом специфики дела на территории страны, а также, каков уровень спроса на товар или услугу.
Во время рассмотрения заявки на заем, банк должен понять, на что будут направлены деньги, и каким образом индивидуальный предприниматель будет погашать кредит.
Какие кредиты дают ИП?
Сейчас кредиты для начинающих ИП можно получить практически в любом банке. Финансовые организации, в свою очередь, предлагают несколько вариантов займов:
- Экспресс кредиты – выплаты, которые рассчитаны на тех бизнесменов, которые не располагают большим количеством времени. В рамках этого потребительского займа лицо должно собрать минимальный пакет необходимой документации. Финансовая организация принимает решение о выдаче займа в течение 1 часа. Естественно, процентная ставка в данном случае будет довольно высокой, а срок меньше.
- Потребительский кредит – предполагает сбор большего количества документации. Если лицу требуется значительная сумма денег, возможно, потребуется наличие залогового имущества или же помощь поручителя.
- Целевая программа кредитования – вид финансирования, когда поручитель – это Фонд содействия. В данном случае лицо может получить денежные средства исключительно под конкретную цель. Такая программа подойдет бизнесменам, которые ведут перспективное дело и зарегистрированы в качестве предпринимателей более 3-х месяцев.
Проблемы кредитования и начинающих предпринимателей
Многим кредиторам не выгодно сотрудничать с теми, кто только начинает бизнес. Причина – отсутствие экономической целесообразности и высокий риск. Дело в том, что не всем бизнесменам удается организовать действительно доходное и стабильное предприятие. Иными словами, большой процент тех, кто начинает старт с нуля, в итоге закрывают свое дело, которое так и не успело не то что принести прибыль, а даже окупиться.
Любая кредитная организация серьезно относится к кредитованию как физических, так и юридических лиц, поэтому к потенциальным заемщикам и предъявляются порой весьма жесткие требования. Так, основным требованием для многих лиц, желающих взять заем, является ведение бизнеса сроком не менее 1 года. Однако даже в этом случае банки тщательно изучают всю документацию и проводят анализ прибыльности организации, чтобы в итоге составить реальную картину возможных для себя рисков при заключении кредитного договора.
Если у индивидуального предпринимателя все-таки есть большое желание взять заем, он может обратиться к существующим программам по потребительскому кредитованию. Однако, в любом случае, необходимо изучить все варианты.
Где можно взять кредит
Если рассматривать банки страны, в которых можно взять заем начинающему предпринимателю, можно выделить несколько из них, которые предлагают ссуды на разнообразных условиях. Стоит обратить внимание на то, что в некоторых из них более выгодным будет отдать предпочтение потребительскому кредиту, без уточнения цели.
Сбербанк
Сбербанк считается наиболее популярным финансовым учреждением страны, а также получил заслуженное звание лидера кредитного рынка. Так, 70 % населения обслуживаются именно в этом банке. Тут могут получить заем как физические, так и юридические лица.
Начинающий бизнесмен может воспользоваться программой «Доверие», которая предполагает получение кредита на следующих условиях: ставка – 16,5 % годовых, сумма – до 3 млн. руб., годовая выручка – до 60 млн. руб.
Кроме этой программы, банк располагает еще рядом предложений для предпринимателей.
Тинькофф Банк
Кредитные программы данного банка как нельзя лучше подходят частным лицам или начинающим предпринимателям. За этой финансовой организацией уже крепко закрепилось звание наиболее удобного банка для ведения собственного дела.
Если имеется необходимость в получении небольшой суммы, например, на текущие расходы организации, проще всего заказать платиновую карту банка, которая предполагает возобновляемый лимит суммой в 300 тыс. руб. Базовая ставка в данном случае будет равна 15 %, а период беспроцентного использования составит 55 дней.
ВТБ Банк Москвы
В данном финансовом учреждении также выдаются кредиты на бизнес, как компаниям, так и начинающим свое дело. Если взять нецелевой заем без залога, суммой до 3 млн. руб., то ставка будет составлять 14,9 % годовых.
В банке действуют специальные программы для вновь открывшихся предприятий – «Оборот», «Овердрафт» и пр.
Альфа-Банк
В банке предлагают кредитные программы для предпринимательства, а также любой желающий может взять потребительский кредит на сумму до 5 млн.
Всем начинающим бизнесменам рекомендуется обратить свое внимание на карту под названием «Близнецы», которая представлена в качестве дебетовой и кредитной одновременно. Эта карта предполагает лимит с возможностью возобновления лимита на сумму 500 тыс. руб.
Что касается льготного периода, он распространяется на снятие налички. Максимальный срок использования составляет 100 дней.
Ренессанс
Данный банк предлагает потребительские кредиты на различные нужды. Лимит составляет до 700 тыс. руб. Для тех заемщиков, которые предоставляют финансовому учреждению дополнительную документацию, банк предлагает особые условия.
Тем, кому нужно получить небольшую сумму на текущие расходы, банк может предложить карту под названием «Ренессанс», кредитный лимит которой составляет 200 тыс. руб. Льготный срок – 55 дней. Ставка составляет 24,9 %.
Особенности кредитования начинающих предпринимателей
Начинающему предпринимателю не нужно удивляться тому факту, что вначале он столкнется с довольно высокими процентами по кредитам. Как мы уже выяснили ранее, это обусловлено тем, что банковские учреждения
считают таких заемщиков рискованным вариантом. Действительно, в период так называемого стртапа еще неизвестно, станет ли бизнес перспективным или нет.
Перед тем, как идти в банк, любой предприниматель, начинающий свое дело, должен учесть следующее:
- стоит как можно тщательнее продумать бизнес-план предстоящего дела, так как именно в этом документе должно в полной мере быть отображено все, что касается будущих перспектив;
- все-таки стоит подумать над вариантом поиска залогового имущества;
- если есть возможность, в бизнес стоит вложить и свои инвестиции, для банка это будет означать, что заемщик имеет серьезные намерения;
- необходимо попытаться найти хорошего поручителя, который имеет положительную кредитную историю;
Тем, кто думает, что грамотный бизнес-план или наличие поручителя будут гарантировать положительный ответ банка по поводу выдачи кредита, стоит сказать, что они ошибаются. Без залогового имущества, наоборот, финансовое учреждение может лишь увеличить процентную ставку.
Важно! Снизить ставку по займу поможет справка о доходах с места работы. По этой причине, если у лица имеется возможность не увольняться с работы на этапе открытия своего дела, то лучше этим воспользоваться.
Необходимый пакет документов
Чтобы получить кредит, индивидуальный предприниматель должен собрать такие бумаги:
- паспорт;
- сведения о регистрации в налоговой службе и ЕГРИП;
- бизнес-план;
- право собственности на залоговое имущество (если таковое предоставляется);
- если лицо зарегистрировалось в качестве индивидуального предпринимателя более 3-х месяцев назад, необходимо предоставить последнюю отчетность.
Какие точно требуются официальные бумаги и как взять кредит, необходимо отдельно уточнять в банке, где планируется брать заем, так как довольно часто случается так, что у каждой финансовой организации свои требования.
В каком случае банки могут отказать в получении кредита
Случается и так, что финансовая организация отказывает в кредите на открытие бизнеса. В основном, это происходит тогда, когда, проанализировав всю предоставленную документацию, банк приходит к выводу, что будущее дело не является прибыльным или перспективным. Кроме того, если у индивидуального предпринимателя имеется задолженность по прошлым платежам или он в принципе не может похвастаться своей кредитной историей, то вряд ли стоит рассчитывать на получение кредита.
Важно! Банки тщательным образом изучают кредитную историю тех, кто хочет взять заем, и если у лица обнаружены долги, финансовая организация имеет полное право отказать в выдаче денежных средств, причем без объяснения причины.
Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/startap/kredity-dlya-nachinayushhih-predprinimatelei/
Источник
Под гарантированным займом подразумевается кредит, обеспеченный гарантией третьего лица. В качестве гаранта чаще всего выступает проверенное банковское учреждение или государство.
Оно поручается не только за своевременный возврат суммы займа, но и выплату других платежей (процентов, комиссий). Критерием надежности служит качество обеспечения, которое должно соответствовать сразу двум требованиям:
- наличие у гаранта имущества, стоимость которого покрывает сумму долга вместе с процентами и другими издержками кредитора;
- юридическая документация позволяет реализовать имущество на протяжении ста пятидесяти дней после требования кредитора о выполнении должником обязательств.
Особенности гарантированного займа
По своей природе гарантированный займ фактически является поручительством государства или банковского учреждения, где гарант отвечает перед кредитором за полноту и своевременность выполнения должником своих обязательств. Причем кредит может обеспечиваться полностью или только частично. В нем участвуют три стороны:
- бенефициар или кредитор;
- принципал или заемщик;
- гарант.
Чаще всего обеспеченные займы используются при заключении внешнеторговых сделок. В таких случаях условием заключение контракта служит гарантия солидного банка.
Государственное обеспечение предоставляется в процессе реализации социальных проектов.
Отличительные свойства банковской гарантии
Банковская гарантия — это письменное обязательство, на основании которого финансовое учреждение обязуется выплатить бенефициару определенную сумму по его первому требованию. Предоставление гарантии является возмездной сделкой, и должник выплачивает банку вознаграждение в денежной или любой другой форме (выполнение работ, предоставление услуг). Банковская гарантия не подлежит отзыву, если только это не предусмотрено ее условиями. На практике отзывные гарантии встречаются крайне редко, поскольку фактически противоречат своей природе и вызывают оправданное недоверие со стороны бенефициара. Гарантия не теряет своей силы даже после признания недействительным обеспеченного соглашения. Бенефициар может передать свои права третьему лицу, если это предусмотрено ее условиями. Также в гарантии может быть отображено, что выполнению подлежат исключительно денежные обязательства. Это освобождает финансовое учреждение от исполнения обязательств принципала, если они носят другой характер.
Особенности выполнения
Если принципал своевременно не выполнил взятые на себя обязательства, то бенефициар получает право предъявить соответствующее требование в письменной форме к финансовому учреждению, выступающему гарантом. Оно подлежит обязательному рассмотрению в определенный срок. Этот период должен быть разумным и обязательно включать в себя время на анализ самого требования. Кредитор обязан приложить к нему следующие документы:
- данные о размере требуемой суммы;
- расчет долга.
Право на предъявление требования сохраняется за бенефициаром до тех пор, пока принципал полностью или частично не выполнит взятые на себя обязательства. Если кредитор проявляет недобросовестность, тогда банк вправе рассчитывать на защиту своих прав на основании гражданского законодательства. Так, статья 10 ГК гласит, что злоупотребление своим правом тянет за собой отказ в их защите. Таким образом, установив недобросовестность принципала банк вправе отказать в обеспечении его обязательств.
В такой ситуации суд однозначно будет на стороне финансового учреждения.
Что представляют собой гарантии со стороны государства
Государственные гарантии — это правительственные обязательства, направленные на полное или частичное погашение задолженности заемщика, если он не в состоянии своевременно погасить кредит. Обеспечение со стороны государства существенно уменьшает риски бенефициаров и способствует снижению процентной ставки по займу. Государственные гарантии бывают внешними и внутренними. Их классификацию определяет характер кредитора: если он является резидентом страны, то они носят название внутренних. Если гарантии даются нерезиденту, тогда они относятся к внешним.
Источник
