Правительство получило заем у МВФ в размере A млрд долл. Эти средства, инвестируемые в экономику, позволяют получить прирост национального дохода в размере D млрд долл. в год. Долг надо вернуть через t лет, при этом ежегодные проценты составляют X % (простой процент). Приведет ли данный заем к увеличению государственного долга и финансового бремени, налагаемого на экономических субъектов через t лет?
Указание: Учесть, что рост государственного долга произойдет при превышении суммы погашенного долга с процентами общей величины прироста национального дохода за t лет.
При простых процентах каждый год начисляется одна и та же сумма процента по долгу, и она составляет 1,4 млрд.долл.
Чтобы оценить общую картину нужно составить ведомость за каждый год:
При этих условиях выгодно взять займ, так как его погашение с учетом процентов займет всего 3 года, и займ не увеличит сумму государственного долга за 5 лет.
Задача 7
Правительство страны осуществило заем на международном рынке кредитных ресурсов в размере A млрд. долл. под X % годовых сроком на T лет. Но первые t лет оплатить проценты не смогло. Что произошло с долгом и сколько денег вернет страна итого своим кредиторам, если с (t+1)-го года будет выплачивать проценты без задержки?
Указание: Сложный процент (процент на процент) применяется к годам, в которые проценты не выплачиваются; простой процент применяется к годам, в которые платятся проценты.
За первые 3 года – сложные проценты:
Сумма долга = 3,0*(1+12/100) 3 =3,0*1,12 3 =3,0*1,405 = 4,215
За оставшиеся 11 лет: 4,215 +11*0,12*4,215 = 4,215+5,564 = 9,779
Через 14лет страна вернет своим кредиторам 9,779 млрд. долл.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
Правительство получило займ от иностранных банков в размере 3 млрд.дол. по годовой ставке 7%. Эти средства инвестируются в реализацию проектов, которые позволяют увеличивать национальный продукт страны в течении последующих лет на 510 млн. дол. ежегодно.
а) приведет ли этот займ к увеличению гос.долга страны и в каком размере?
б) Вырастет ли чистое финансовое бремя, налагаемое на гражданн данной страны?
Все права защищены 2019
Перепечатка информации возможна только при наличии
согласия администратора и активной ссылки на источник!
Государственный долг. Внутренний и внешний государственный долг. Управление государственным долгом. Проблемы увеличения государственного долга.
Государственный долг – неизбежное порождение дефицита бюджета, причины которого связаны со спадом производства, с ростом предельных издержек, необеспеченной эмиссией денег, возрастанием затрат по финансированию военно-промышленного комплекса, ростом объемов теневой экономики, непроизводственных расходов, потерь, хищений и т. д.
Государственный долг подразделяется на внутренний и внешний.
Внутренний долг представляет собой величину задолженности своим гражданам и предприятиям. Он существует в виде суммы выпущенных и непогашенных долговых обязательств.
Внешний долг – задолженность гражданам и организациям иностранных государств. Это наиболее тяжелый долг, поскольку по нему государство связано рядом целевых обязательств, с одной стороны, а с другой – в его уплату приходится рассчитываться ценными товарами и платить высокие проценты. В некоторых развивающихся странах ежегодные обязательства выплат по займам превышают все поступления от внешнеэкономической деятельности.
В целом же последствия государственного долга приводят к существенному сокращению возможностей роста потребления для населения данной страны, а также увеличению налогов для оплаты растущего долга и связанных с ним процентов.
При наличии значительного долга происходит перераспределение доходов различных слоев населения, а также утечка национального капитала за рубеж.
С появлением долга появляется обязанность управлять им. Под этим понимается совокупность действий государства по погашению и регулированию суммы государственного долга, а также по привлечению новых заемных средств. Погашение государственного долга и процентов по нему производится путем либо рефинансирования (выпуска новых займов для того, чтобы рассчитаться по облигациям старых займов), либо конверсии и консолидации.
Конверсия – изменение условий займа и размеров выплачиваемых процентов по нему или превращение его в долгосрочные иностранные инвестиции.
В этом случае иностранным кредиторам предлагается приобрести недвижимость, участвовать в совместном вложении капитала, приватизации государственной собственности.
Частные национальные фирмы страны-кредитора выкупают у своего государства или банка обязательства страны-должника и с обоюдного согласия используют их для приобретения собственности.
Последствием такой конверсии является увеличение иностранного капитала в национальной экономике без поступления в страну финансовых ресурсов.
Консолидация – изменение условий займа, связанное с изменением сроков погашения, когда краткосрочные обязательства консолидируются в долгосрочные и среднесрочные. Такая консолидация возможна только при взаимном согласии правительств заемщика и кредитора.
Проблемы увеличения государственного долга.
Почему образуется государственный долг?
Непосредственной причиной возникновения государственного долга является дефицит государственного бюджета.
Если расходы государственного бюджета превосходят его доходы, то образуется бюджетный дефицит, т. е. нехватка денежных средств для оплаты закупаемых государством товаров и услуг и для выплаты предусмотренных в бюджете трансфертных платежей
Наличие государственного долга предполагает его обслуживание, т.е. текущую выплату по процентам. Расходы на обслуживание госдолга определяются ставкой процента, которая обусловлена совокупным спросом и предложением кредитно-денежных ресурсов.
Экономические последствия госдолга можно свести к четырем моментам:
1) Необходимость обслуживать внешний долг, что при крупном его объеме означает существенное сокращение возможностей потребления для населения данной страны.
2) Долг приводит, в определенной мере, к вытеснению частного капитала, что может ограничить дальнейший рост в экономике.
3) Увеличение налогов для оплаты растущего госдолга выступает в качестве антистимула экономической активности.
4) Перераспределение дохода в пользу держателей государственных облигаций.
1.13. Федеральная контрактная система как механизм создания общественных благ. Конкурентные и неконкурентные способы определения поставщиков товаров, работ, услуг для удовлетворения государственных и муниципальных нужд.
Основной задачей национальной системы государственных закупок является обеспечение приобретения работ, услуг и товаров для государственных и муниципальных нужд. При этом должны наиболее экономно и эффективно расходоваться государственные средства.
Контрактная система обеспечивает практическое выполнение обязательств государства перед населением.
Эти обязательства заявлены в госпрограммах, а для их выполнения неизбежно придется производить закупки необходимых товаров, работ или услуг. Но контрактная система требует указать, в каких целях они производятся, перед тем, как их осуществить. С другой стороны, появляется возможность увидеть, куда направляются деньги населения. А после их осуществления она позволяет сравнить с аналогичными закупками, осуществляемыми негосударственными компаниями на рынке, и дать объективную оценку результативности закупок.
Другим условием служит восприимчивость системы к улучшениям, способность исправлять выявленные недостатки.
И, наконец, доверие к системе возникнет, если в процессе ее совершенствования принимают участие те, для кого она создана. А поскольку деньги бюджета – это средства налогоплательщиков, то и совершенствовать механизм их расходования должны не столько чиновники, сколько лица, облеченные доверием населения.
Государственный заказ обеспечивает:
1. Потребности Российской Федерации в лице государственных заказчиков в товарах, работах, услугах, необходимых для осуществления функций и полномочий Российской Федерации, (в том числе для реализации федеральных целевых программ), для исполнения международных обязательств.
2. Потребности субъектов Российской Федерации в лице государственных заказчиков в товарах, работах, услугах, необходимых для осуществления функций и полномочий субъектов Российской Федерации (в том числе для реализации региональных целевых программ).
3. Потребности муниципальных образований в лице муниципальных заказчиков в товарах, работах, услугах, необходимых для осуществления функций и полномочий муниципальных образований.
· Принцип контрактной системы в сфере закупок — контрактная система базируется на принципах доступности информации о контрактной системе, конкурентности, эффективности осуществления закупок.
· Принцип обеспечения конкуренции — конкуренция должна быть добросовестной по всем показателям, заказчик не имеет права ограничивать доступ к закупке любым заинтересованным лицам.
· Принцип профессионализма заказчика — осуществлять процедуру закупки должны специалисты, обладающие соответствующими знаниями и навыками.
· Принцип стимулирования инноваций — закупка инновационной и высокотехнологичной продукции является приоритетной.
· Принцип единства контрактной системы в сфере закупок — контрактная система основывается на единых принципах, закреплённых федеральным законодательством Российской Федерации.
· Принцип ответственности за результативность обеспечения государственных и муниципальных нужд, эффективность осуществления закупок — закупки должны осуществляться исключительно с целью удовлетворения нужд государственных и муниципальных органов. Должностные лица несут персональную ответственность за несоблюдение данного принципа.
Источник
Степану позвонила некая Зинаида с просьбой вернуть ей долг. Степан помнил, что должен денег, но в пять раз меньше. И не Зинаиде, а микрофинансовой организации, в которой брал заем. Незнакомка заявила, что выкупила его просроченную задолженность. И пригрозила судом, если он не выплатит всю сумму. Для тех, кто оказался на месте Степана, – рассказываем, как выйти из ситуации, не переплатив лишнего.
Имеют ли кредиторы право продавать долги?
Да, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно могут продавать долги заемщиков. Причем как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям – таким, как Зинаида.
Но должны быть выполнены сразу два условия:
1. Вы уже просрочили выплату (например, на месяц).
2. В договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен (обычно это пункт №13), и вы поставили там галочку.
Если кредитор хочет передать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется еще одно условие:
3. Вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.
Это третье условие стало обязательным с 28 января 2019 года.
Причем банк, МФО или КПК не вправе получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заем. Вам могут предложить подписать подобную бумагу только после того, как вы задержали выплату.
Выразить согласие на перепродажу долга можно и другим способом, который заменяет личную подпись. Например, при оформлении онлайн-займа вместо подписи используют код из СМС-сообщения.
Черные кредиторы вообще не имеют права продавать ваши долги, как и требовать вернуть их самостоятельно. Правда, законам они не следуют и могут выбивать деньги в прямом смысле слова. Поэтому прежде чем брать займы, обязательно проверяйте кредитора в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.
Важно помнить, что вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу.
Я узнал о продаже долга уже от нового кредитора. Как такое могло случиться и что теперь делать?
Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:
- Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение – и вас больше не будут беспокоить.
- Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.
- Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России, чтобы такая ситуация не повторилась.
- Вы дали согласие, но забыли об этом. Иногда между подписанием разрешения и звонком от нового кредитора проходит несколько месяцев. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором.
Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал взаймы?
Порядок действий зависит от того, кто именно купил ваш долг: профессиональные кредиторы или другие организации и люди.
Профессиональные кредиторы – банки, МФО и КПК
Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.
Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг – например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.
Стоит иметь в виду: самые высокие проценты – по потребительским кредитам и займам до года. Но размер переплаты по таким займам ограничен. Для займов, которые оформлены с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.
Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше, жалуйтесь в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по денежным спорам с МФО вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.
Непрофессиональные кредиторы – коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди
Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.
Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.
Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума – пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.
Источник
В этой статье речь пойдет о том, как правильно управлять своим личным кредитным «портфелем», планировать расходы семейного или личного бюджета так, чтобы своевременно вносить обязательные платежи по кредиту, иметь возможность досрочно гасить задолженность и ускорить процесс полного освобождения от кредитной зависимости.
1. Владеть информацией по кредитам
Чтобы эффективно гасить задолженности по кредитам, важно обладать полной информацией по ним, а именно:
- условия кредита: срок, сумма, процентная ставка, дедлайн по внесению минимального платежа, схема погашения (классическая, аннуитетная или гибкая);
- наиболее оптимальные способы погашения кредита по графику и досрочно;
- штрафные санкции и условия их начисления.
Следует также внимательно относиться ко всей информации, поступающей от банка-кредитора, чтобы не пропустить, например, важную информацию о введении временной администрации, отзыве лицензии и т.д.
Важно также знать о текущей кредитной политике банка, о возможности снижения процентных ставок и рефинансировании кредита. Если речь идет о кредитных картах, то также существует возможность смены кредитной карты даже в одном и том же банке на другую с более выгодными Вам условиям (например, с интересными партнёрскими программами, более долгим беспроцентным периодом или лучшими условиями по снятию наличных).
Принцип владения информацией также актуален и при обращении с документацией по кредиту. Храните все чеки, подтверждающие оплату взносов по кредиту. Особенно это важно при смене управления банка, реорганизации или отзыве лицензии, поскольку может возникнуть неразбериха с реквизитами для внесения обязательных платежей. Чтобы Вам не пришлось разбираться с несправедливо начисленными штрафами, следует иметь все документальные подтверждения своевременности взносов по кредиту.
При полном погашении задолженности Вам необходимо получить от банка документ (справку), подтверждающий этот факт. Несмотря на то, что выдача такой справки обычно осуществляется платно, это необходимо, чтобы обезопасить себя от возможных последующих претензиях банка или ошибок, обусловленных «человеческим» факторов в работе его сотрудников.
2. Планировать расходы по кредитам
Чтобы иметь возможность своевременно осуществлять все обязательные платежи по кредитам, не допуская просрочек, а также досрочно выплатить кредит, необходимо корректное планирование доходов и расходов. В достижении этой цели поможет ведение семейного бюджета. Об основных правилах формирования семейного бюджета читайте в статье об управлении семейным бюджетом.
Каждый месяц стоит выделять часть сэкономленной суммы (от 10 до 50%) на досрочное погашение долгов. В данном случае, не стоит стремиться использовать все доступные средства на погашение кредита, поскольку такая политика может снова вернуть Вас к ситуации, когда потребуется новый кредит на непредвиденные семейные нужды. Это чревато попаданием в замкнутый круг постоянно возвращающихся долгов.
Часть высвободившихся средств (желательно около 20%) направлять на формирование денежного резерва на случай непредвиденных обстоятельств, не возвращаясь к кредитной зависимости. К инвестированию средств (которое всегда сопряжено с риском) лучше не приступать до полного погашения краткосрочных кредитных задолженностей.
При планировании расходов важен также грамотный тайминг, т.е. распределение платежей по времени. Например, важно знать, сколько времени займет перевод с одного счета на другой счет (в случае с разными банками это может потребовать от 2 до 3 дней), чтобы не допустить просрочки по кредиту.
3. Распределить порядок кредитных выплат
Во-первых, если кредитов несколько, то очевидно, что следует распланировать порядок их выплат (конечно, продолжая выплачивать минимальные платежи по всем кредитам). Здесь можно руководствоваться тремя подходами, каждый из которых может быть актуален для конкретной ситуации.
- Первый и самый распространенный подход — сначала досрочно гасить кредит с наивысшей процентной ставкой. Такой подход позволит наиболее быстро избавиться от всех задолженностей, поскольку принесет максимальную экономию денежных средств. Однако эта стратегия наиболее актуальна, если Вы структура ваших кредитов достаточно понятна и прозрачна, Вы владеет полной информацией об общей стоимости всех кредитов и имеете четкий финансовый план.
- Однако вполне часто встречается ситуация, когда у человека может быть, например, много кредитных карт с небольшими кредитными лимитами и с полностью использованной задолженностью. Такое положение дел может стать следствием плохой финансовой самодисциплины. В таком случае, для наведения порядка в финансах и с целью упрощения их планирования в будущем лучше сначала избавиться от наименьших по размеру задолженностей, чтобы, например, сократить число используемых кредитных карт и оптимизировать их структуру в соответствии с Вашим личным или семейным бюджетом (с точки зрения эффективной процентной ставки, графика платежей, стоимости обслуживания и дополнительных бонусов, в виде, например, партнерских программ).
- Часто, например, в случае с кредитными картами, банки могут применять разный подход к определению размера ежемесячных минимальных платежей, которые даже при сопоставимом уровне процентных ставок могут существенно отличаться. Поэтому, например, при сопоставимом уровне ставок, лучше направить основные силы на досрочное погашение задолженности с наибольшим ежемесячным обязательным платежом, чтобы высвободить средства из личного бюджета.
Во-вторых, даже если у Вас всего один кредит, следует также учитывать очередность погашения его составляющих: штрафов, пеней, комиссий, процентов и «тела» (основного долга). Например, кредитным договором может быть предусмотрено, что в случае просрочки обязательного платежа по кредиту, следующий внесенный платеж сначала будет направлен на погашение штрафов и пеней, а затем уже на закрытие суммы просрочки. Соответственно, чтобы закрыть просрочку, необходимо будет внести на счет не только ее размер, но и сумму, необходимую для погашения начисленных штрафных санкций.
4. Реструктурировать кредит
Помните о том, что рыночным условиям (уровень процентных ставок и доступность кредитования) свойственно постоянно меняться. Если на рынке наблюдается тренд постепенного снижения процентных ставок (как это мы видим сегодня на российском рынке), следует взять за правило периодически (например, раз в полгода или раз в квартал) заниматься вопросом реструктурирования долгов по более низким процентным ставкам. При этом, Вам также может быть доступно возможность реструктуризации долга с увеличение общего срока кредитования для снижения ежемесячного платежа.
Заниматься реструктуризацией следует только в случае, если, например, экономия от разницы старой и новой процентной ставки покрывает обязательно сопутствующие дополнительные издержки, связанные с оформлением нового кредита (услуги оценщиков, юристов и нотариусов).
Чтобы снизить общие ежемесячные расходы на обслуживание кредитов, можно также прибегнуть к консолидации долгов в одном банке (например, по программе рефинансированиявсех «старых» долгов по кредитным картам, оформив один новый кредит в банке, предлагающем самые выгодные условия и низкую процентную ставку). Однако в данном случае следует сравнить схемы погашения по старым и новому кредитам, поскольку продолжая, например, выплачивать старые долги, намного бОльшая часть ваших платежей может идти на погашение основного долга, чем в случае с новым кредитом, тем самым, ускоряя выплату задолженности. Однако если все текущие кредиты достаточно «свежие», рефинансировать их под новую более низкую ставку будет выгодно практически в любом случае.
5. Досрочно погашать кредит
Здесь важно помнить, что использование банком моратория и штрафных санкций за досрочное погашение кредиту противоречит российскому законодательству. Поэтому чтобы погасить кредит досрочно ничто не мешает Вам переплачивать свой кредит небольшими суммами ежемесячно, например, на 5-10 тыс. рублей. Например, существует статистика, что кредиты, переплата по которым составляет в среднем 10% в месяц, закрываются до трех раз быстрее.
Однако необходимо проанализировать, какая схема оплаты действует по Вашему кредиту, чтобы понимать, на что пойдет Ваша переплата по кредиту. Погасить кредит с опережением подписанного с банком графика выгодно как в случае с классической, так и с аннуитетной схемой оплаты. Однако в случае с классической схемой оплаты выгода более существенна и заметна, начиная уже со следующего периода оплаты.
Дело в том, что при классической (дифференцированной) схеме выплат по кредиту ежемесячный взнос постепенно уменьшается, т.к. он состоит из фиксированной части, направляемой на погашение части займа, и суммы процентов, определяемой как ставка, умноженная на остаток долга. Вся сумма взноса по такой схеме, превышающая минимальный обязательный платеж по кредиту, идет на уменьшение тела основного долга, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа. Суммарная переплата при такой схеме будет меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако минусом классической схемы является крупный первый взнос.
В случае с аннуитетной схемой оплаты (погашение кредита равными регулярными аннуитетными платежами, в которых включены проценты и кусочек «тела» кредита) сумма досрочного погашения направляется в счет не только тела кредита, но и процентов по нему. Поэтому в случае частичного досрочного погашения совокупная переплата по кредиту тоже будет снижаться, но не так значительно, как в случае с классической схемой.
Чтобы иметь возможность досрочно погасить кредит, вероятно, придется искать дополнительный источник дохода, если просто так в семейный бюджет не добавить статью «досрочное погашение кредита». Как вариант, можно получить от государства помощь в виде субсидий или оформить возврат налогов. Как это сделать, читайте в цикле статей о налоговых вычетах.
Подробнее о личных финансах на сайте проекта Вашказначей.РФ!
Источник