- Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
- Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
- Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
- Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
- Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
- Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
- Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
- Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика
- Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
- Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
- Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
- Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
- Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
- Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 13. Разрешение споров
- Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 15 (утратила силу)
- Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
- Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»
С изменениями и дополнениями от:
21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г., 3 апреля 2020 г.
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года
Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Москва, Кремль
21 декабря 2013 г.
N 353-ФЗ
Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.
Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).
Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.
При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.
В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).
Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.
Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.
Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.
Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.
Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673
В настоящий документ внесены изменения следующими документами:
Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ
Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками — физическим лицами до 3 апреля 2020 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.
Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.
Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ
Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ
Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.
Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ
Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.
Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ
Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.
Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.
Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.
Источник
Разбор данных поправок с точки зрения практикующего юриста.
В принципе вышеуказанные поправки – это уже установленная в течении последних нескольких лет судебная практика. Так как Верховный суд РФ уже разъяснял какой именно договор страхования должен быть заключен и какую сумму страховой премии необходимо возвращать потребителю в случае досрочного погашения кредита.
Так же Верховным судом РФ было принято решение поддержать потребителей финансовых услуг положительным решение в части возврата стоимости услуг за подключение к программе страхования помимо страховой премии при обращении потребителя период «охлаждения» (в 14 дневной срок). Но к большому огорчению Верховный суд РФ принял отрицательное решение в части рассмотрения требований о возврате части стоимости дополнительных услуг в случае досрочного погашения кредита, встав в данном случае на сторону банка. (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26.02.2019 N 92-КГ18-10, от 18.02.2020 N 44-КГ19-31, от 23.07.2019 N 4-КГ19-25)
Банки «не дремлют» и уже давно научились пользоваться судебной практикой и работать на предупреждение возможных негативных финансовых ситуации. Банки и страховые компании переделали свои документы таким образом, что договор страхования продолжает действовать после досрочного погашения кредита, сумма страховой выплаты не зависит от суммы кредита, да и страхователем в договорах страхования не всегда оказывается сам банк. Тем самым наступление страхового случая не отпадает при досрочном погашении кредита и в итоге часть страховой премии возврату не подлежит.
В ближайшем будущем предполагаю, всё же банки установят идентичные по смысловому содержанию формы документов дабы попытаться исключить возможность обращения клиентов за возвратом части страховой премии в случае досрочно погашения кредита.
Отдельно хочу отменить особую «жадность» некоторых действующих банков, которые заключают договоры (соглашения быть застрахованным) подключения к программам страхования заключенным между банком и страховой компанией, где устанавливается низкая сумма страховой премии и несоизмеримо высокая цена за подключение к данное страховой программе (или же цена за услуги страхования).
В итоге даже если Вы расторгнете договор страхования после досрочного погашения, Вам вернуться деньги от той самой «мизерной» страховой премии за минусом действия срока страхования, но денежные средства за предоставленные услуги к сожалению, Вам уже не кто не вернёт.
Устоявшаяся судебная практика в сфере предоставления услуг показывает нам только одно – если сумма услуги обозначена и услуга надлежащим образом оказана денежные средства за данную услугу возврату не подлежат.
Простыми словами если Вы течение 14 дневного срока отказались от договора страхования, то согласно п. 2.5 ст. 7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Вам вернут денежные средства в размере страховой премии вместе с денежными средствами, уплаченными за оформление подключения к данной программе страхования или же за услугу оформления в отношении Вас страхового полиса. НО если Вы собрались возвращать часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита вступающими в силу поправками, указанными в п. 10 ст. 11 ФЗ №353, Вам полагается только часть той самой «мизерной страховой премии» без учёта услуг банка.
Совет от юриста – если Вы взяли кредит и размышляете на тему возврата денег за страховку, исходя из многолетнего опыта могу Вам доложить, что в большинстве случаев, даже если Вас испугали повышением процентной ставки, гораздо выгоднее вернуть деньги, уплаченные за страхование и внести полученные денежные средства в счёт частично-досрочного погашения кредита.
Становитесь финансово грамотными, и учитесь пользоваться кредитным калькулятором.
А как же в конечном итоге рассчитать последствия повышения процентной ставки по кредиту, выяснить какой же будет ежемесячный платёж, вы можете ознакомится в этой статье.
Подписывайся на мою группу — https://vk.com/vozvrat_strahowki
Источник
Редакция подготовлена на основе изменений, внесенных Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ. См. справку к редакции.
───────────────────────────────────────────────────────────────────────── Изменение части 2 статьи 7 старая редакция новая редакция 2. Если при предоставлении 2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа). ───────────────────────────────────────────────────────────────────────── Дополнение статьи 7 частями 2.1 — 2.6. См. текст новой редакции 2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. 2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. 2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. 2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 2.5. В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. 2.6. Правила, предусмотренные частями 2.1 — 2.5 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. ───────────────────────────────────────────────────────────────────────── Часть 11 статьи 7 — изложена в новой редакции старая редакция новая редакция 11. В договоре потребительского 11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе календарных дней или в случае принять решение об увеличении обращения заемщика с заявлением об размера процентной ставки по исключении его из числа выданному потребительскому кредиту застрахованных лиц по договору (займу) до уровня процентной личного страхования, указанному в ставки, действовавшей на момент абзаце первом части 2.1 настоящей заключения договора статьи, и неисполнения им потребительского кредита (займа) обязанности по страхованию в по договорам потребительского указанный срок кредитор вправе кредита (займа) на сопоставимых принять решение об увеличении (сумма, срок возврата размера процентной ставки по потребительского кредита (займа) выданному потребительскому кредиту условиях потребительского кредита (займу) до уровня процентной (займа) без обязательного ставки, действовавшей на момент заключения договора страхования, заключения договора но не выше процентной ставки по потребительского кредита (займа) таким договорам потребительского по договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на кредита (займа) на сопоставимых момент принятия кредитором решения (сумма, срок возврата об увеличении размера процентной потребительского кредита (займа) ставки в связи с неисполнением условиях потребительского кредита обязанности по страхованию. (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. ───────────────────────────────────────────────────────────────────────── Дополнение статьи 11 частями 10 — 15. См. текст новой редакции 10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. 11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 13. Правила, предусмотренные частями 10 — 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними. ─────────────────────────────────────────────────────────────────────────
* * *
Источник