Банковский кредит на 3 года почти также популярен как кредит на 1 год. С чем это связано? Для банка подобные ссуды означают минимум рисков. Для их клиентов – финансовую нагрузку средней степени и высокую вероятность выплатить заём досрочно. Сумма кредитования на такой срок, как правило, не слишком большая. Для оформления кредитов средней продолжительности не требуется большой пакет документов – заявление от поручителя или оформление залога банки требуют крайне редко. Для потенциальных клиентов главное правильно рассчитать свои силы и производить взносы по чётко построенному графику. О том как рассчитать кредит на 3 года речь пойдёт дальше.
32% Заёмщиков берут кредиты на ремонт квартиры. Мы не рекомендуем расчёт кредита вручную. На данный момент мы предоставляем все возможности расчёта на этой станице, включая досрочное погашение или погашение кредита с изменяемой ставкой.
Главное, что Вы должны знать – это вид кредитования. Он бывает аннуитетный и дифференцированный. В чём разница между аннуитетным и дифференцированным кредитом?
Если кратко, аннуитетный – это платёж одинаковой суммой каждый месяц с приоритетом на погашение сначала процентов по кредиту, а потом уже и самого кредита. А при дифференцированном платеже сначала погашается “тело кредита” и уже после проценты.
Для начала работы с кредитным калькулятором введите сумму платежа, процентную ставку по кредиту и срок кредитования. Это основные данные на основании которых калькулятор производит расчёт.
Воспользуйтесь дополнительными полями ввода, если у Вас изменяемая ставка или Вы планируете досрочное погашение кредита. Досрочное погашение добавляется вручную, но может производиться автоматически по заданному периоду, к примеру: каждый месяц, каждые 3 месяца или иначе. Изменяемая ставка всё так же актуальна для рефинансирования кредита, либо для особых условиях кредитования.
При нажатии кнопки “Рассчитать”, Вы получаете точный расчёт кредита на 3 года. Для отображения полного графика платежей, необходимо нажать “Загрузить ещё 30 строк”. Досрочное погашение выделяется синим цветом, изменяемая процентная ставка не обозначается, но гарантированно внедрена в расчёты.
Распечатайте, экспортируйте в Excel или отправьте по электронной почте результаты расчёта кредита на 3 года. Это позволит Вам сравнить график платежей с графиком, представленным в банке. Вы легко поймете о скрытых комиссиях, если банк не упомянул об этом.
Самостоятельный расчёт кредита03.
Ежемесячная кредитная ставка или размер переплаты по кредиту рассчитываются с помощью специальных формул. Применяются они к следующим типам платежей:
- Аннуитетному (при выплате займа равными долями и неменяющейся сумме взноса на протяжении всего периода кредитования);
- Дифференцированному (при постоянной выплате основного долга и процента, ложащегося на остаток).
Обе формулы достаточно сложные и требуют проведения внимательных подсчётов. Поэтому даже если Вы решитесь рассчитать кредит на 3 года самостоятельно, рекомендуется провести дополнительную проверку на кредитном калькуляторе онлайн. Первый фактор влияния – это тип ссуды, в соответствии с чем определяется формула расчёта. Не менее важными факторами являются:
- Срок кредитования (в нашем случае это три года);
- Годовая процентная ставка;
- Общая сумма, взятая у финансовой организации взаём (рассчитывается индивидуально).
Подсчёт дифференцированного платежа04.
Для начала разберёмся как рассчитать кредит на 3 года при условии дифференцированного внесения платежей. В первую очередь понадобится рассчитать сумму основного долга:
ОЗ = ПКС/СК
ОЗ – основная задолженность.
ПКС – первоначальная кредитная сумма.
СК – срок кредитования.
Чтобы рассчитать размер основного платежа по дифференцированному займу, понадобится кредитную сумму разделить на выплатной период в месяцах. Так, если заём в размере 1000000 рублей взять на 3 года, необходимо провести следующие действия: 1000000/36 = 27777,7 – это тело кредита, то есть основной платёж, на который банк будет весь год и, соответственно, каждый месяц начислять процент. Следующий шаг – определение ежемесячного процентного начисления на остаток по кредиту.
Делается это так:
НП = ООЗхГПС/12
НП – начисляемый процент.
ООЗ – остаток основной задолженности.
ГПС – годовая процентная ставка.
Цифра 12 – это количество месяцев в году (в нашем случае рассчитываем на 36 месяцев). В целом сделать подсчёты самостоятельно несложно. Тем не менее, чтобы правильно рассчитать кредит на 3 года, рациональнее использовать онлайн-калькулятор или хотя бы табличные программы по типу Google Docs или Excel. В последние заложены формулы для автоматического подсчёта.
Подсчёт аннуитетного платежа05.
Немного серьёзнее обстоят дела с аннуитетным кредитованием, платежи рассчитываются по более сложному алгоритму. Размер аннуитетных платежей устанавливается так:
РАП = ПКС х ГПС/1-(1+ГПС)^1-СК
РАП – это размер аннуитетного платежа.
ПКС – первоначальная кредитная сумма.
ГПС – годовая процентная ставка.
СК – срок кредитования (указывается в месяцах, то есть для трёх лет подставляется цифра 36).
Сложность здесь заключается в том, что для расчёта используется не простой линейный алгоритм, а «многоярусная» формула с возведением в степень. Полученное значение стоит проверять на калькуляторе, потому что всегда есть риск потерять какую-либо составляющую, в результате чего подсчёты окажутся неверными.
Проводить подсчёты ручную или обратившись к табличным программам – не самые надёжные из вариантов в силу человеческого фактора. Кроме того, формулы прописываются с расчётом того, что кредит взят на год. Из-за этого многим пользователям непонятно, как рассчитать кредит на 3 года или любой другой срок. Именно поэтому сотрудники финансовых организаций рекомендуют пользоваться специальными приложениями. Программы работают автоматизировано, что исключает выдачу ошибочных результатов. Для проведения расчетов достаточно знать кредитные данные, о которых говорилось в начале статьи (срок, процентная ставка и сумма займа). Чтобы рассчитать кредит сроком до трёх лет нужно всего лишь ввести указанные сведения, и тогда калькулятор всё сделает за Вас.
Источник
Очень часто не хватает средств для приобретения чего-то нужного или важного, в таком случае единственным вариантом остается кредит в банке. При этом все не хотят много переплачивать и пытаются понять – во сколько обойдется кредит банка. Люди, которые уже успели воспользоваться, знают, что не всегда процентная ставка отражает полностью стоимость, еще бывают дополнительные комиссии. Важным нюансом считается правильный расчет ежемесячного платежа и стоимость кредита в целом. В данной статье описывается, как правильно рассчитывать кредит на 3 года и при этом не устранить все возможные издержки.
Определение и виды кредита
Кредитование – это получение денежных средств в отделении банка или же другой финансовой организации, где предусматривается процентная ставка в качестве вознаграждения за предоставленную сумму.
Кредит в обязательном порядке оформляется официально, подтверждающим документом служит кредитный договор, где указаны все условия кредитования, права и обязанности обеих сторон.
Популярность кредитов
В экономике есть несколько видов кредитования, но мы обсудим самые популярные, с которыми сталкивается физическое лицо. Итак, есть два основных вида – это ипотечный и потребительский.
Ипотечный – это вид кредитования под приобретение недвижимости (жилья), где предусматривается обязательно залог. Как правило, сумма займа очень крупная и используется невысокая процентная ставка. Такой вид кредита долгосрочный, где срок может составлять более 10 лет.
Потребительский – один из самых распространенных кредитов, которыми ежедневно пользуются тысячи людей. Кредит без залога, при этом процентная ставка не самая маленькая. Выдается на любые цели заемщика, которые не требуется подтверждать.
Кто может получить кредит
У каждой кредитной организации своя политика выдачи кредитов, где предусматриваются свои правила. В основном кредит могут получить резиденты страны, возрастная категория от 18 до 70 лет. В большинстве должно быть официальное трудоустройство. У заемщика обязательно должен быть паспорт.
Некоторые финансовые учреждения кредитуют и без официального места работы. Неофициально трудоустроенным выдают только потребительские займы.
Обязательным условием многих кредитных учреждений считается подтверждение финансового состояния – это может быть справка о доходах или выписка по банковскому счету. Когда принимается решение относительно выдачи кредитов, большую роль играет кредитная история. У физического лица с негативной историей вероятность получения минимальная, с положительной – высокая (практически 100% согласования). Если вообще никогда не было кредитных отношений, то будет в большей части рассматриваться финансовое положение клиента (наличие постоянного места работы, наличие автомобиля и собственного жилья). Как показывает практика, чем больше у заемщика доход, тем выше сумма предложения и ниже процентная ставка.
Как подсчитать годовые проценты по кредиту
Если речь идет о банках, то они сразу сообщают годовую процентную ставку. Некоторые могут дополнительно устанавливать комиссии, которые необходимо тоже учитывать. Расчет производится при использовании сложных процентов, то есть процент вычисляется от оставшейся суммы, которая ежемесячно меняется. Для удобства лучше всего использовать полную стоимость кредита, которую можно получить путем умножения планового платежа на количество месяцев выплаты, ее можно также увидеть внизу в графике погашения. Далее с полученной цифры вычитаем сумму займа и все это необходимо разделить на количество месяцев погашения и умножить на 100%.
Расчет процентов и тела по кредиту
Процентную ставку можно узнать в самом кредитном договоре, если все оформлено официально и по закону. Прежде, чем оформить кредит, уточняйте процентную ставку и плановый платеж по кредиту.
Формула для расчета процентов в первую очередь зависит от выбранного типа платежа – дифференцированный или аннуитетный. По первому типу предусматривается постоянное уменьшение выплаты планового платежа (уменьшается тело и соответственно сумма процентов меньше).
Второй тип отличается тем, что на протяжении всего периода наблюдается фиксированный плановый платеж, который не меняется. В аннуитетной системе в первую очередь погашается большая часть процентов, а уже потом тело.
Для дифференцированного используется формула:
НП = Д * ГП / 12, где
- НП – начисленные проценты
- Д – остаток долга
- ГП – годовой процент
Формула для аннуитета:
ПП = ПС * ГП / 1 – (1 + ГП) – СК, где
- ПП – плановый платеж
- ГП – годовой процент
- СК – срок кредита
Данная формула является основной, которой придерживаются многие кредитные организации. Некоторые специалисты рассчитывают путем использования графиков и таблиц, но как показывает практика, это занимает много времени.
Как выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов
Ранее обсудили, что есть две схемы начисления – дифференцированная и аннуитетная. Кредитные организации предпочитают аннуитет, так как в первую очередь идет погашение процентов. Если просчитать по обеим схемам, то особой разницы в конечном итоге нет.
Для мелких кредитов схема практически не имеет значения. Если сумма крупная, то лучше выбрать дифференцированную схему. Для удобства по вышеизложенным формулам просчитайте и выберите подходящий вариант.
Стоит отметить, что если планируете досрочно погасить кредит, то лучше выбрать дифференцированный способ, так как платится процент исходя от остатка долга.
Очень много зависит от суммы и срока кредитования. А схему выбираете уже исходя из того, что предлагают кредиторы и от удобного планового платежа.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту на 3 года
Для аннуитета предусматривается фиксированный плановый платеж, который может меняться исключительно от дополнительных условий кредитного договора и частичного досрочного погашения. В ситуации, где нужно самостоятельно рассчитывать, перед началом стоит уточнить процент по кредиту, страховой взнос, комиссии за обслуживание и так далее.
Ежемесячный платеж состоит из тела, процентов, иногда еще и бывают дополнительные комиссии. Как правило, банк сообщает, какую сумму по телу нужно в месяц возвращать.
Чтобы посчитать ежемесячный платеж, берем остаток задолженности и умножаем на месячный процент. Месячный процент узнаем путем деления годовой ставки на 12 месяцев.
Где лучше оформлять кредит
Сейчас все больше открывается новых кредитных организаций, они предоставляют массу доступных вариантов. Если внимательно ознакомиться, то проценты у них колоссально высокие и в конечном результате возвращается в 3 раза большая сумма.
Лучше выбирать надежные банки
Более финансово-устойчивыми считаются банки: у них сдержанные процентные ставки, еще в критической ситуации можно получить кредитные каникулы. Большие суммы лучше всего оформлять в банке. Мелкие потребительские кредиты можно брать в других организациях, но затягивать с выплатой не стоит.
Сейчас большую популярность получили кредиты, оформляемые онлайн. Действительно, это очень удобно, но стоит понимать – процентная ставка далеко не самая низкая. Любая просрочка быстрых кредитов может обернуться штрафом в размере полученной ссуды. Предварительно перед оформлением ознакомьтесь с самой кредитной организацией, с отзывами клиентов, с регистрационными документами и т.д.
Как экономить на погашении
Главным принципом кредитования считается правильный выбор кредитного учреждения. Несмотря на большое предложение кредитов, необходимо здраво оценивать ситуацию и прежде, чем подписывать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с ним и тщательно просчитайте то, что необходимо вернуть по окончанию срока займа.
Экономия кредита зависит от процентной ставки и от срока кредитования. С процентной ставкой все понятно: чем меньше ставка, тем меньше переплата. Если говорить о сроках, то лучше по возможности выбирать максимально короткие сроки погашения. Кто сталкивался с кредитом, тому известно, что есть такое понятие, как страховка по кредиту. Имеется в виду, что в возврат платежа включен страховой платеж. Опять же, чем меньше срок, тем меньше и сумма страхового платежа.
Один из самых главных факторов экономии – это досрочное погашения. Необязательно всю сумму возвращать в полном размере, можно и частично. Кроме планового платежа просто вносите дополнительную. Перед принятием решения вносить ли досрочный платеж, обязательно оповестите сотрудника кредитного учреждения, чтобы все погасилось правильно.
Благодаря кредиту, человек может не оставлять свои мечты и желания на потом, а взять просто и воплотить их в реальность. Важным нюансом во время кредитования считается расчет планового платежа, при этом важно понимать какая процентная ставка и как ее рассчитывать. Существует несколько схем расчета процентов, которые позволяют максимально быстро принять решение о кредитовании.
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.
© 2020 Право Денег · Копирование материалов сайта запрещено
Москва, Новогиреевская улица, 21 | Контакты | Карта сайта
Источник
Для расчета можно воспользоваться специальными формулами, но проще произвести вычисления на онлайн-калькуляторе.
Что такое кредит
Кредит – это заемные средства, предоставляемые банками клиентам на условиях срочности платности, возвратности. Параметры выдачи (сумма, срок, процентная ставка) определяются кредитным договором.
Он может быть выдан на нескольких дней или лет.
Это зависит от программы:
- Экспресс и товарные до 12 месяцев;
- Потребительские 3–5 лет;
- На приобретение недвижимости до 30 лет.
Погашение долга может осуществляться одной суммой или частями. Чаще устанавливается график с погашением 1 раз в месяц. Взнос состоит из платежа по кредиту, процентам и дополнительным выплатам (например, страхование).
От срока зависит размер ежемесячной оплаты и финансовая нагрузка на бюджет должника. По долгосрочным кредитам взнос меньше, но больше общая переплата по договору.
Как правильно рассчитать кредит
Существует две основные формулы расчета. Они отличаются схемой погашения долга.
Формула для аннуитета:
ЕВ= РД* (СТ+СТ/(1+СТ)п-1)
Расшифровка и пример расчета на 3 года:
Ежемесячно заемщик должен вносить для погашения 1084 руб.
Формула для расчета процентов при дифференцированном платеже:
ВП=ОЗ*СТ*П/36500
Расшифровка и пример для первого месяца выплаты:
Задолженность делится равными долями на весь срок кредитования: 30 000 / 36 = 833 / мес.
833+444=1277 – величина первого взноса. Далее проценты начисляются на остаток долга, с применением формулы.
Кредитный калькулятор
Для того, чтобы рассчитать выплаты, можно не прибегать к сложным формулам вычисления. Быстрее и проще это сделать при помощи онлайн-калькулятора. За несколько секунд будет определена максимально возможная сумма, сформирован предварительный график, вычислена переплата.
- Кредитный калькулятор
- Калькулятор автокредита
- Ипотечный калькулятор
- Депозитный калькулятор
Рассчитать можно любой вид кредита: потребительский, товарный, автокредит, ипотеку. Высчитать выплату можно при любой схеме, аннуитетной или дифференцированной. Необходимые сведения будут определены автоматически, от клиента не потребуются математические знания.
Для вычисления надо знать величину денежного обязательства, период кредитования, ставку. Чтобы рассчитать возможный размер выдачи, необходимы данные по совокупному доходу семьи клиента и максимальный %, от дохода, который может быть направлен на оплату долга, в соответствии с требованиями кредитора.
График будет носить предварительный характер, точный порядок выплат определяется после принятия банком положительного решения о предоставлении денег в кредитном договоре.
Пример расчёта кредита на 36 месяцев
Рассмотрим пример со следующими параметрами:
- Совокупный доход семьи 30000 руб.;
- Период кредитования 36 мес.;
- Ставка 10,9% годовых;
- Величина дохода, которая может быть на оплату денежных обязательств до 30%.
Расчет возможной выдачи:
При одинаковых условиях, максимальный кредит, который может одобрить банк, выше при аннуитетной схеме гашения на 31142 руб.
Как посчитать ежемесячный платеж на 3 года
Для вычисления ежемесячного платежа на 3 года потребуется знать размер выдачи и ставку. Например, при получении 200 тыс. руб., под 10,9% годовых, взносы составят:
При аннуитете заемщику придется оплачивать по 6538 руб. ежемесячно весь период кредитования. При дифференцированной схеме, максимальные выплаты будут происходить в первый год погашения, постепенно снижаясь вместе с остатком задолженности.
Разница по процентам за 3 года составит 1769 руб.
Какой платеж выбрать – аннуитетный или дифференцированный
Банки предлагают должникам 2 основных вида формирования графика. Наиболее распространенным является аннуитет, т. к. более выгоден для кредитора. Он подразумевает оплату задолженности и процентов равными долями весь срок пользования заемными средствами.
При дифференцированном платеже долг возвращается равными долями, проценты начисляются на остаток. Первоначальные взносы будут максимальными, постепенно снижаясь на протяжении всего периода кредитования.
Оба варианта имеют достоинства и недостатки:
При выборе кредитора, который предлагает заемщику самостоятельно установить порядок возврата денежного обязательства, следует особенно внимательно прочитать условия оплаты, рассчитать график.
Банки могут в установленные схемы вносить свои коррективы, изменяющие порядок погашения в свою пользу.
Какой банк выбрать для кредита
Теперь вы умеете рассчитывать кредит и без проблем ориентируетесь во всех деталях. Осталось подобрать банк для оформления кредита.
Для вас мы сделали специальные подборки лучших предложений от банков:
- Таблица сравнения потребительских кредитов
- Банки, выдающие кредит без отказов
- Кредитные программы для безработных
- Кредиты, для заёмщиков без справок о доходе
Вывод
При кредитовании сроком на 3 года должникам более выгодно применение аннуитета.
Переплата будет не большой, но это позволит получить большую сумму в долг, оплачивать задолженность будет удобнее, бюджет заемщика позволит без усилий исполнять денежные обязательства в первые месяцы.
Но если планируется вернуть долг раньше срока, лучше выбрать дифференцированную схему, т. к. это позволит существенно сэкономить.
Источник
