Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК).
В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК. Возможно, кому-то пригодится.
Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.
Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).
Собственно, вот сам зверь:
Понимаем значения терминов
ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:
Что такое БП (базовый период)
БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год.
Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП. Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30Что такое ЧБП (число базовых периодов в календарном году)
Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.:
- Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
- Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
- Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
- Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).
Что такое i (процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме)
Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.
Как считать i
Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение:
Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:
где:
- m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
- ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
- Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:
Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где- ДПк – дата к-го денежного потока,
- ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
- БП – срок базового периода,
- floor[ ] – округление вниз до целого.
- Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления
Алгоритм расчета ПСК
Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа.
Исходящие данные: значение ПСК (число).
Порядок расчета:
- Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
- Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
- Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
- Умножаем ЧБП*i*100.
Код!
Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).
Зачем VBA и Excel?
Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.
В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:
Решение на javascript
код
//входящие данные — даты платежей
var dates = [
new Date(2014, 8, 01),
new Date(2014, 9, 01),
new Date(2014, 10, 01),
new Date(2014, 11, 01)];
//входящие данные — суммы платежей
var sum = [-100000,
34002.21,
34002.21,
34002.21 ];
var m = dates.length; // число платежей
//Задаем базвый период bp
bp=30;
//Считаем число базовых периодов в году:
var cbp = Math.round(365 / bp);
//заполним массив с количеством дней с даты выдачи до даты к-го платежа
var days = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
days[k] = (dates[k] — dates[0]) / (24 * 60 * 60 * 1000);
}
//посчитаем Ек и Qк для каждого платежа
var e = [];
var q = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
e[k] = (days[k] % bp) / bp;
q[k] = Math.floor(days[k] / bp);
}
//Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s
var i = 0;
var x = 1;
var x_m = 0;
var s = 0.000001;
while (x > 0) {
x_m = x;
x = 0;
for (k = 0; k < m; k++) {
x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k]));
}
i = i + s;
}
if (x > x_m) {
i = i — s;
}
//считаем ПСК
var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;
//выводим ПСК
alert(«ПСК = » + psk + » %»);
}
Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7
Решение на VBA+excel
Код
В столбце А, начиная с 2ой строки находятся даты денежных потоков.
В столбце B, начиная с 2ой строки находятся суммы денежных потоков.
Sub psk()
Dim dates()
Columns(«A:A»).Select
dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))
Dim summa()
Columns(«B:B»).Select
summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))
Dim m As Integer
m = UBound(dates)
bp = 30
cbp = Round(365 / bp)
ReDim Days(m)
For k = 2 To m
Days(k) = dates(k) — dates(2)
Next
ReDim e(m)
ReDim q(m)
For k = 2 To m
q(k) = Days(k) bp
e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp
Next
i = 0
x = 1
x_m = 0
s = 0.000001
Do While x > 0
x_m = x
x = 0
For k = 2 To m
x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k)))
Next
i = i + s
Loop
If x > x_m Then
i = i — s
End If
psk = Round(i * cbp, 5)
Cells(3, 7).Value = psk
End Sub
Демо в Excel+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV
Заключение
Код далек от совершенства, можно даже сказать, что он убогий. Например, приближенное вычисление выполняется самым глупым из известных человечеству способом. Прошу понять и простить, в текущей ситуации времени на написание чего-то презентабельного категорически не хватает. Виноват, исправлюсь.
Если у вас есть замечания или вы нашли ошибку — прошу сообщать, буду благодарен. Самое опасное, что может быть — изначально неверная трактовка текста закона.
UPD Онлайн-калькулятор ПСК с
user-friendly
вменяемым интерфейсом
Источник
Полная стоимость микрозайма кредитором указывается в большой рамке правого верхнего угла на первой странице договора. По ней проще сравнивать разные предложения от МФО.
Чем ниже параметр у продукта, тем большую выгоду он представляет для клиента. Это верно отражает эффективный годовой процент по кредиту.
ПСЗ помогает получать наиболее правдивые результаты по платам клиента, служит в качестве решающего аргумента в выборе продукта. Банк России борется с завышенными ставками по микрозаймам.
Это величина – ограничитель: микрофинансовые структуры не смогут устанавливать ставки, которые превышают более чем на одну треть средневзвешенного рыночного показателя.
Значения терминов
- Полной стоимостью микрозайма, рассчитываемую в годовых процентах, называются платежи согласно договору. О размерах, сроках внесения денег потребитель должен быть письменно ознакомлен с начала сделки. рассчитывается в годовых процентах.
- Базовым периодом считается стандартная величина интервала времени, наиболее чаще встречаемая в графике платежей. При их отсутствии БП принимается за год.
На самом деле БП – это интервал, согласно которому клиент выплачивает ссудную сумму. При внесении денег каждый месяц БП=30.
- ЧБП – число базовых периодов по интервалам оплат:
- каждый месяц ЧБП = 12;
- поквартально: ЧБП=4;
- с разовыми в год: ЧБП=1.
При внесении денег через неравные промежутки времени БП =1, ЧБП=12.
- % ставка БП, представленная до десятичного знака – это i.
Формула
Согласно указанию Банка России Кредитор обязан своевременно информировать физическое лицо о параметрах ссуды. Нормативный документ также установил расчетную формулу. Это произведение трех чисел i, ЧБП и числа 100.
Существуют нюанс при расчете параметра микрозаймов. Вычисления производятся по формуле, содержащей достаточно сложные проценты – это и недополученная клиентом прибыль от возможности инвестирования процентных оплат.
Конечно, ПСЗ превышает указанный показаьель в договоре, даже если не включать комиссии и прочие оплаты. Это при совпадении срока процентного периода с моментом оплаты процентов. Если увеличивается время процентного периода и фактическая оплата, то показатель немного уменьшается на десятые номинального договорного процента.
Что включается в расчет
- Размеры и сроки оплаты, включая:
- выплаты по сумме основного долга;
- проценты;
- комиссии и различные сборы за выдачу, обслугу карточек, счетов.
- Платы потребителем третьим лицам, согласно записям в договоре. Третьими лицами являются страховые компании, нотариусы. В перечень таких платежей включаются оплаты по оценке залогового имущества, страховки и другие. При этом применяются тарифы третьего лица.
Видео: Расчету стоимости потребительского кредита
Что не включается
- Оплаты, не прописанные в условиях договора, но которые клиент обязан выплачивать.
- Платы, вытекающие из-за несоблюдения клиентом условий.
- Платежи по кредиту, связанные с решением потребителя, включая комиссии за:
- досрочное погашение займа;
- кассовое обслуживание, использование банкоматов;
А также не включаются штрафы и пени, включая неустойки за превышение овердрафта; оплата за предоставление информации о долге; комиссии по банковским картам за:
- конвертацию валют при отличии от установленной валюты в договоре;
- замораживание операций по карточке;
- переводы иными финансовыми учреждениями денег на карточку.
Новая формула
В соответствии с 353 ФЗ стоимость потребительских займов равняется:
ПСЗ=ЧБП х I x 100,
где:
I – % ставка базового периода.
Размер ее рассчитывается из следующего уравнения:
где:
Ak − сумма k-той выдачи денег;
qk − базовые периоды с начала до k-той выдачи денег;
ek – срок, как завершается qk -тый БП до k-той выдачи ссуды;
m− число выдач ссуды;
Pj −сумма j-того выплаченной клиентом суммы;
tj −число БП с начала до j-той выплаты;
fj − −срок БП, как завершается tj -тый БП до j-той выплаты;
n − количество оплат;
i − % ставка БП, округленная до десятичного знака.
Почему возникла необходимость в новом алгоритме
Старая формула была причиной многих нареканий от экспертов и законодателей, так как фактически были расхождения между обещанными и реальными затратами.
Клиенты тоже чувствовали большую разницу между тем, что писалось при выдаче ссуды и выходило по факту. Например, «взять займ под 13% годовых» на деле со всеми комиссиями оказывалось под 140%. Затем комиссии запретили, взамен были придуманы плавающая процентная ставка, обязательная страховка и так далее.
В итоге депутатами через закон было решено помогать потребителям финансовых услуг. Ими было утверждено во всех договорах обязательно указывать в больших рамках полную стоимость ссуды.
Преимущества
Основными плюсами нового способа вычисления потребительского микрозайма, являются:
- нет необходимости в обязательной мультипликации, что требовалось при применении старой формулы;
- новый расчетный способ дает приближенные значения % ставки тогда, когда по условиям договора кроме процентов другие платежи заемщиком не выплачиваются. Другими словами, клиент на стадии заключения договора может реально увидеть свои затраты по ссуде;
- Новый способ не искажает результаты и при вычислении небольших сумм и на малые сроки.
- Новый расчетный способ представляет точный график внесения сумм.
- При аннуитетных ежемесячных или еженедельных платежах расчеты существенно упрощаются и могут быть высчитаны посредством обычного калькулятора. Низкая ПСЗ продукта означает выгоду для потребителя, на этом основании можно сравнивать и делать выводы.
Пример расчета полной стоимости потребительских займов.
Для рассмотрения берется ссуда в 100 000 р. на 3 месяца с датой выдачи — 1 сентября 2020 г.
Согласно алгоритму вычислений:
- исходными данными являются две колонки таблицы, ключом – номер денежного потока, значениями – даты и суммы выплат;
- итоговыми данными будет значение полной стоимости продукта.
По порядку выполняются вычисления:
- ЧБП – кратное число периодов в году (365 дней). ЧБП=365/БП;
- значений ДПk, Qk, Ek для каждого k-го платежа;
- числа i с помощью методов приближенного вычисления с точностью 0,00;
- ПСЗ = ЧБП*i*100.
Итого получилось ПСЗ= 30%
Таблица сравнения расчета стоимости займа по старой и новой формулам.
ПСЗ (до середины 2008 года эффективная процентная ставка) – это выраженная в годовом % отношении к сумме всех платежей, которые необходимо выполнить заёмщику для погашения ссуды.
Полную стоимость можно узнать в договоре микрозайма на стадии его заключения. Это обеспечивает прозрачность сделке, заоблачные проценты уйдут в прошлое. Кроме этого окажет благоприятное влияние на систему потребления – снизится невозврат денег.
Расчет под процентную ставку 2% в день на срок 7 дней:
Расчет под процентную ставку 60% годовых на срок (78 недель), аннуитетное погашение еженедельными платежами:
Стоит обратить внимание на то значение ПСЗ – это ставка, «которую действительно нужно заплатить». Однако существует нюанс: влияние вида платежей на ее размер. Их всего три: аннуитетный, дифференцированный и буллитный. Переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей, это действительно так.
Полная стоимость потребительских займов по своей сути характеризует доход кредитора. Знания по таким важным вопросам – это значит быть вооруженным для заемщика.
Намеренные или случайные ошибки в расчетах, например, при возведении в степень даже на 0,1% могут существенно повлиять на итоговую цифру. Все должно быть честно.
Итак, вооружение знаниями против всех этих подводных камней можно представить, что микрозаймы обходятся вовсе не 2% в день, как рекламируют МФО, а в несколько раз больше.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.
Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.
Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.
Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.
Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:
«Полная стоимость
потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в
денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим
Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора
потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные
условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и
прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом
максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная
стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается
справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в
процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее
чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита
(займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:
- Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
- Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.
Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.
Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.
Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.
Что входит в расчет ПСК?
В расчет ПСК включаются следующие платежи:
- сумма основного долга;
- проценты на эту сумму;
- различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
- различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
- сумма страховой премии;
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).
Данные платежи и являются затратами кредитополучателя.
Платежи не входящие в расчет ПСК:
- штрафы за несоблюдение условий договора;
- обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры);
- комиссии за валютные операции;
- пени по договору;
- комиссия за приостановление операций;
- плата за безналичный перевод денег;
- плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
- комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.
Как рассчитать полную стоимость кредита?
Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.
Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.
Порядок расчета ПСК
Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) приведен во 2 части Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ.
ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:
где:
- ПСК – полная стоимость кредита (займа);
- i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.
Процентная ставка базового периода (i) определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
где:
- ДПk – сумма k-го платежа;
- qk– количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа;
- ek– срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го платежа;
- m – количество платежей;
- i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Упрощенный расчет
Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:
Расчет по ней происходит так:
- сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
- из результата деления вычитается единица;
- полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.
Итоговую величину стоимости кредита представляют в процентах годовых. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.
Важно: в государственных нормативных актах данной формулы нет. С помощью данной формулы вы можете сами выяснить реальную полную стоимость кредита.
Пример расчета ПСК и ставки базового периода
Рассчитаем ПСК для займа в 20 000 рублей на 5 дней под 0.8% в день. Займ погашается в конце срока единым платежом.
Рассчитаем процентную ставку базового периода (i):
- Сумма займа = 20 000 рублей;
- Срок пользования займом = 5 дней;
- Дневная процентная ставка = 0.8%;
- q1=0– количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты первого платежа (выдача займа);
- q2=1– количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты второго платежа (возврат займа);
- e2=0– срок, с момента завершения первого (т.к. q2=1) базового периода до даты второго денежного потока (дата второго денежного потока и дата завершения базового периода в данном примере совпали).
Полная стоимость данного кредита (займа) составит:
Полная стоимость кредита (займа) составить 292% годовых.
Сравнение условий по кредитам – главная задача заемщика, который хочет получить максимальную выгоду, и для их упрощения рекомендуем пользоваться калькулятором займа.
Результат расчета кулькулятором займа
Пример расчета ПСК калькулятором
Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.
Общая выплата по кредиту составляет 1 миллион 131 тысячу 478 рублей 32 копейки. Вставим эту цифру в упрошенную формулу:
((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%
Общая стоимость кредита составила чуть более 6 с половиной процентов в год, т.е. 13,15% за два года.
Почему это не похоже на заявленную ставку в 10% годовых?
Потому, что проценты начислялись только на сумму невыплаченного остатка, но действовала комиссия, начисляемая от первоначальной суммы кредита.
Этот простой пример показывает, как сильно отличается реальность от того, что кажется понятным до расчета.
Как рассчитать стоимость кредита онлайн?
Расчет полной стоимости кредита, по общей (а не упрощенной) формуле, ручным способом, может стать весьма долгим упражнением в математике. Трата времени здесь гарантирована, а риск ошибок весьма велик. Но, к радости пользователей, интернет предлагает немало кредитных калькуляторов – программ, в которых уже есть все нужные для расчета формулы, и остается только поставить в соответствующие формы свои данные.
В практике поиска кредита будут особенно полезны калькуляторы с возможностью подбора кредита удовлетворяющего заданным параметрам, с функцией поиска кредита на нужную сумму и с подходящей процентной ставкой. Вот хороший пример такого калькулятора.
После ввода данных и подбора кредитных продуктов по заданным критериям, можно узнать полную стоимость выбранного кредита. Для быстрого поиска и сравнения банковских ссуд будет полезна «Таблица подбора кредитов». Это можно сделать сортировкой по 3 параметрам:
- годовой ставке%;
- среднемесячному платежу;
- сумме переплаты за год.
Переход по клику «Получить кредит» не означает подачи заявки на данный конкретный продукт, но только переносит клиента на соответствующую страницу банка с подробной информацией о выбранном варианте.
Не лишним будет еще раз напомнить, что банки, по действующему законодательству, обязаны письменно сообщать заемщику полную стоимость кредита.
Кредиты с онлайн-заявкой | Подобрать кредитную карту | Сделать вклад
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
31 785 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
