Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК).
В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК. Возможно, кому-то пригодится.
Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.
Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).
Собственно, вот сам зверь:
Понимаем значения терминов
ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:
Что такое БП (базовый период)
БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год.
Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП. Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30Что такое ЧБП (число базовых периодов в календарном году)
Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.:
- Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
- Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
- Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
- Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).
Что такое i (процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме)
Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.
Как считать i
Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение:
Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:
где:
- m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
- ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
- Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:
Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где- ДПк – дата к-го денежного потока,
- ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
- БП – срок базового периода,
- floor[ ] – округление вниз до целого.
- Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления
Алгоритм расчета ПСК
Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа.
Исходящие данные: значение ПСК (число).
Порядок расчета:
- Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
- Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
- Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
- Умножаем ЧБП*i*100.
Код!
Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).
Зачем VBA и Excel?
Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.
В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:
Решение на javascript
код
//входящие данные — даты платежей
var dates = [
new Date(2014, 8, 01),
new Date(2014, 9, 01),
new Date(2014, 10, 01),
new Date(2014, 11, 01)];
//входящие данные — суммы платежей
var sum = [-100000,
34002.21,
34002.21,
34002.21 ];
var m = dates.length; // число платежей
//Задаем базвый период bp
bp=30;
//Считаем число базовых периодов в году:
var cbp = Math.round(365 / bp);
//заполним массив с количеством дней с даты выдачи до даты к-го платежа
var days = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
days[k] = (dates[k] — dates[0]) / (24 * 60 * 60 * 1000);
}
//посчитаем Ек и Qк для каждого платежа
var e = [];
var q = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
e[k] = (days[k] % bp) / bp;
q[k] = Math.floor(days[k] / bp);
}
//Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s
var i = 0;
var x = 1;
var x_m = 0;
var s = 0.000001;
while (x > 0) {
x_m = x;
x = 0;
for (k = 0; k < m; k++) {
x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k]));
}
i = i + s;
}
if (x > x_m) {
i = i — s;
}
//считаем ПСК
var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;
//выводим ПСК
alert(«ПСК = » + psk + » %»);
}
Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7
Решение на VBA+excel
Код
В столбце А, начиная с 2ой строки находятся даты денежных потоков.
В столбце B, начиная с 2ой строки находятся суммы денежных потоков.
Sub psk()
Dim dates()
Columns(«A:A»).Select
dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))
Dim summa()
Columns(«B:B»).Select
summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))
Dim m As Integer
m = UBound(dates)
bp = 30
cbp = Round(365 / bp)
ReDim Days(m)
For k = 2 To m
Days(k) = dates(k) — dates(2)
Next
ReDim e(m)
ReDim q(m)
For k = 2 To m
q(k) = Days(k) bp
e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp
Next
i = 0
x = 1
x_m = 0
s = 0.000001
Do While x > 0
x_m = x
x = 0
For k = 2 To m
x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k)))
Next
i = i + s
Loop
If x > x_m Then
i = i — s
End If
psk = Round(i * cbp, 5)
Cells(3, 7).Value = psk
End Sub
Демо в Excel+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV
Заключение
Код далек от совершенства, можно даже сказать, что он убогий. Например, приближенное вычисление выполняется самым глупым из известных человечеству способом. Прошу понять и простить, в текущей ситуации времени на написание чего-то презентабельного категорически не хватает. Виноват, исправлюсь.
Если у вас есть замечания или вы нашли ошибку — прошу сообщать, буду благодарен. Самое опасное, что может быть — изначально неверная трактовка текста закона.
UPD Онлайн-калькулятор ПСК с
user-friendly
вменяемым интерфейсом
Источник
ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.
Рассмотрим, как рассчитать ПСК с помощью средств Excel.
Формула расчета ПСК
С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).
Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).
Сама формула:
ПСК = i * ЧБП * 100.
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
- i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:
Разберем составляющие:
- ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
- m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
- ek – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
- qk – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
- i – ставка базового периода в десятичной форме.
Покажем расчет на примере.
Пример расчета ПСК в Excel
Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.
Внесем входные данные в таблицу Excel:
Сначала нам нужно рассчитать процентную ставку установленного базового периода (i). В Excel это можно сделать с помощью функции ВСД. Представим платежи по кредиту в виде денежного потока:
Произведем расчет:
В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.
Формула расчета ПСК в Excel проста:
Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.
Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.
Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.
Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.
Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.
Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.
Источник
Мы подготовили для вас удобный калькулятор микрозаймов онлайн, для того чтобы наглядно показать, как много на самом деле вы переплачиваете с таким видом кредитования.
Обращаем ваше внимание, что микрозаймовые организации с некоторых пор разделяются на МКК и МФО. Процедура оформления займа в них отличается. Чтобы понять, в чем отличие предлагаем изучить таблицу:
Ко всему прочему, микрокредитная компания, в отличие от МФО имеет право не отчитываться о своих доходах и не проводить аудит, обязательный для микрофинансовой организации.
Теперь, узнав разницу Вы легко можете выбрать организацию, в которой хотели бы взять микрозайм. Осталось только рассчитать сумму.
Инструкция по работе с калькулятором микрозаймов
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:
- Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
- Позвонить:
- Для всех регионов РФ: +7 (495) 744-37-98
Калькулятор микрозайма поможет рассчитать процент переплаты, количество и общую сумму выплат. Для того, чтобы произвести все требующиеся расчеты достаточно знать сумму, которую планируется взять в кредит, общий срок кредитования и процентную ставку. Также, благодаря данному калькулятору можно узнать о досрочном погашении и подобрать максимально удобный график выплат.
Рассчитать микрозайм достаточно просто, для этого:
- Нужно ввести сумму, которую планируется взять в кредит.
- В соответствующую графу внести срок, на который планируется взять микрозайм.
- Ввести информацию по процентной ставке и ее расчет. Дело в том, что в разных организациях расчет процентной ставки исчисляется по-разному. В некоторых учитывается ежедневный процент, а в других – годовой.
Спустя всего несколько секунд после введения всей информации, в поле обозначится сумма переплаты и, благодаря калькулятору процентов по микрозайму, – сумма переплаты. Также можно узнать о переплате, в случае просрочки платежей.
Примеры расчетов
Возможностей у калькулятора достаточно много. Рассмотрим самые популярные варианты.
Выплата в конце срока
Для примера возьмем среднюю сумму кредитования и процентную ставку с погашением займа в конце срока кредитования, а именно через 30 дней – это поможет понять, как работает калькулятор микрозаймов. 30 дней – это максимальный срок для большинства микрофинансовых организаций.
- В первое поле вводим сумму в рублях, допустим это 20 000. Для многих организаций – это максимальная сумма кредитования.
- В графе «Погашение» есть 4 пункта. В нашем случае это будет «В конце срока».
- Выбираем срок кредитования – 30 дней.
- В поле процентной ставки вводим 2,5% – это средняя ставка на сегодняшний день.
- Далее нажимаем кнопку «Рассчитать» и ожидаем несколько секунд, пока калькулятор производит расчет. Обращаем внимание, что с некоторых пор Центробанк проверяет микрофинансовые организации на сумму процентной ставки.
Спустя несколько секунд на экране отобразятся следующие данные по займу:
- Полная сумма. Это сумма уже включает в себя как полученные наличные средства, так и сумму переплаты – 35 000 рублей.
- Информацию по сумме переплаты – 15 000 рублей.
- Переплату за микрозайм, в данном случае это 75%.
Еженедельное погашение
При оформлении займа в микрофинансовых организациях не стоит забывать, что в большинстве из них проценты насчитываются за каждый день использования денежных средств. Поэтому такие займы удобнее погашать еженедельно – таким образом, сумма кредита каждый раз будет пересчитываться и процент переплаты будет в разы меньше. Рассмотрим это на нашем примере:
- Сумму вводим ту же, 20 000 рублей.
- Далее выбираем еженедельное погашение займа.
- Срок кредитования оставляем тем же – 4 недели.
- Указываем среднюю процентную ставку – 2,5%.
Как мы видим в результате подсчета, сумма переплаты на самом деле сократилась. Общая сумма теперь составляет 29 450 рублей, а процент переплаты – 47,25%. При этом, в калькуляторе появилась новая кнопка: график платежей. Нажав на ссылку, можно не только ознакомиться с графиком платежей, но и скачать его себе на носитель.
В графике платежей представлена следующая информация:
- Первая графа содержит периоды – количество выплат по кредиту.
- Во второй графе указана сумма платежа. Это минимальная сумма, которую будет необходимо внести по задолженности.
- Далее идет графа, в которой указывается сумма, которая пойдет на погашение основного долга. Чем больше эта сумма, тем меньше составит переплата по займу.
- В следующей графе указана сумма, которая будет взиматься из каждого платежа на погашение процентов по кредиту. В каждый последующий платеж эта сумма будет все меньше, т.к. будет сокращаться сумма долга.
- В последней графе можно увидеть сумму, которую еще потребуется выплатить финансовой организации.
- В самом конце таблицы подведены итоги, исходя из которых можно сделать вывод о том, подходит ли данный график платежей и какова будет сумма переплаты.
Но далеко не всем подходит график еженедельных выплат. Большинство работодателей выплачивают зарплату каждые две недели, поэтому следует рассмотреть и такой расчет:
- Оставляя основную информацию неизменной, в графе «Погашение» выбираем «каждые две недели».
- Проверяем указанную информацию и жмем кнопку «Рассчитать»
Как видно из результатов подсчета, полная сумма выплат и процент переплаты немного увеличились. При этом, в графике платежей указано, что при внесении равных сумм, 50% первого платежа пойдет на погашение процентов по кредиту.
Преимущества калькулятора
Вот список преимуществ, которые дает расчет микрозайма с помощью калькулятора:
- Ошибка возможна только при внесении ложной информации.
- При стабильном Интернет-соединении скорость обработки информации калькулятором исчисляется долями секунды.
- Калькулятором микрозайма можно воспользоваться в любое время, как только потребовался расчет.
Калькулятор микрозайма – лучший вариант для тех, кто не хочет длительное время томиться в ожидании ответа по горячей линии или идти в банк. Таким образом, воспользовавшись данным калькулятором – будут сэкономлены время и даже средства.
Остались вопросы по теме Спросите у юриста
Источник
Реклама
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма денежных средств, которую придется заплатить сверх стоимости самой ссуды с учетом процентов, страхования и прочих обязательных платежей. Центробанк РФ обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК крупным шрифтом в верхнем углу справа — в % и рублях. Как правило, цена кредита не совпадает с реальной ставкой по договору, поскольку в эту сумму включаются и другие выплаты.
Как вычислить полную стоимость кредита и выяснить, из чего она состоит, разберемся далее.
Почему ПСК выше процентной ставки по договору
Банк — это коммерческая организация, заинтересованная в получении прибыли. Договоры кредитования составляются таким образом, что многие клиенты практически ничего в них не понимают, поэтому следует внимательно изучать содержание документа, обращая особое внимание на «мелкий шрифт».
На что обращать внимание при чтении кредитного договора ⇒
Реальная стоимость кредита имеет высокие показатели еще и по той причине, что существенная часть заемщиков не платят по своим обязательствам. Непогашенные долги банки компенсируют повышением ставки, тем самым «перекладывая» обязательства неплательщиков на плечи добросовестных клиентов.
Банки, выдающие кредиты под самый низкий процент ⇒
Фактическая кредитная ставка — это проценты, начисляемые на сумму основной задолженности (тело займа). Она ниже ПСК, потому что помимо % предусмотрены и другие платежи.
Какие платежи входят в стоимость кредита
Согласно законодательству, кредитор вправе включать в ПСК следующие статьи:
- сумма %, начисленная за фактический период пользования деньгами;
- плата за выпуск кредитки;
- сумма страховки, если заключение страховой сделки является обязательным условием кредитной организации при выдаче заемных средств;
- дополнительные выплаты, связанные с предоставлением ссуды, например, расходы на оформление документации или хранение в банке денег по ипотеке или автокредиту;
- платежи третьим лицам, напрямую связанным с выдачей кредитного продукта, — юристам, нотариусам, страховщикам и другим специалистам банка, которые готовят документы для оформления займа.
Какие банки выдают ссуды без страховки ⇒
Что банки не учитывают в ПСК
Кредиторы не включают в полную сумму кредита следующие расходы:
- обязательную страховку (КАСКО, ОСАГО и т.д.);
- штрафы за нарушение условий договора;
- вспомогательные затраты на обслуживание продукта, связанные с изменением условий договора по решению заемщика (например, увеличение срока кредитования с пересчетом суммы %);
- комиссии за внесение платежей через терминалы, системы переводов или мобильные приложения;
- необязательные страховки, от которых можно отказаться в течение двух недель.
Все перечисленные платежи могут влиять на переплату, но фактически они не учитываются в ПСК.
Важно, чтобы заемщику сообщили ПСК до заключения сделки. Если кредитор скроет эти сведения, договор должен быть признан недействительным, а затраченные клиентом средства — компенсированы банком.
Как рассчитать стоимость кредита
Реальная цена ссуды определяется по сложным формулам, разбираться в которых обычному обывателю долго и необязательно. Но будет полезно понять общий алгоритм расчета. Прежде всего, следует уточнить, что проценты, комиссионные сборы и прочие платежи в рамках кредитования вычисляются по отдельным формулам и после этого суммируются в общую цену кредита.
ТОП банков, в которых можно взять кредит срочно уже сегодня ⇒
Основная формула расчета ПСК:
ПСК = i * ЧБП * 100
Здесь ЧПБ — это число базовых периодов в календарном году. Под этим показателем понимают количество временных промежутков между платежами по кредиту за год. Например, по графику клиент должен вносить выплаты раз в месяц, значит ЧПБ равен 12. Если платежи вносятся ежеквартально, ЧПБ — 4, если раз в полгода — 2 и т.д.
Базовый период (БП) — это временной отрезок между платежами по кредиту. Например, если заемщик погашает долг ежемесячно, БП равен 1 месяцу.
Сейчас расчет ведется уже по новой формуле:
i — это процентная ставка базового периода в десятичной форме, которая рассчитывается как самое маленькое положительное решение уравнения:
, где:
m — число денежных потоков, которое равно количеству выплат по кредиту + еще один платеж при выдаче займа;
ДП k — размер k-го денежного платежа (выдача кредитных средств — со знаком «-», возврат долга — «+»;
qk — количество полных БП с момента предоставления ссуды до k-го платежа;
Реклама
ek — период, выраженный в долях БП с момента окончания qk -го БП до внесения k-го платежа. Рассчитывается по формуле:
ek = mod [(ДПk -ДП1 )/БП]/БП, где mod — остаток от деления.
Эта формула используется в алгоритмах расчета банковских программ, которые автоматически определяют стоимость ссуды после ввода всех параметров. Для самостоятельных расчетов вручную эта формула не используется. Вычислить ПСК удобнее в Excel с помощью специальных формул.
Что и как говорить в банке, обращаясь за кредитом ⇒
Как посчитать ПСК в Excel
Параметр i можно рассчитать посредством функции ВСД. Допустим, заемщик получил 100 т.р. на 12 месяцев под 19%.
Расчет i будет выглядеть следующим образом:
После этого необходимо умножить полученный результат на ЧПБ и получить стоимость кредита. В нашем случае — 0,01584*12*100 = 19%. То есть ПСК совпадает с процентной ставкой по договору. Если банк начисляет дополнительные комиссии по выдаче кредита, ежемесячный платеж увеличивается. Соответственно возрастает и общая стоимость ссуды.
Кроме того, в Excel встроена функция определения внутренней нормы доходности (IRR), которая подходит для расчета ПСК. Эта функция называется ЧИСТВНДОХ.
Допустим, заемщик получил кредит на сумму 120000 руб. на 12 месяцев, под 28% годовых. Для определения ПСК введите данные из договора. В первой ячейке в столбце «Сумма» укажите размер полученного кредита со знаком «-» — это размер первого денежного потока.
Далее в ячейке С15 введите знак равенства и выберите функцию ЧИСТВНДОХ. В формуле с помощью выделения укажите все значения из столбца «Сумма», а потом — из «Дата», после чего нажмите «Ввод».
Полученное значение ПСК — 32,04%. Это значит, что стоимость кредита сроком на 1 год под 28% годовых составит 32,04%.
Если ссуда была предоставлена без дополнительных сборов и комиссий, ПСК будет равна договорной процентной ставке.
Если клиент пока не заключил договор и не имеет на руках графика платежей, он может воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором на официальном сайте банка. Таким образом удобно сравнивать условия кредитования в разных организациях. Вот готовый шаблон, по которому можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита в Эксель таблице.
Скачать шаблон расчета ПСК по новой формуле в Excel ⇒
Расчет по упрощенной формуле
Упрощенная формула позволяет вычислить стоимость ссуды вручную:
Алгоритм расчета:
- сумму выплат за весь срок кредитования (S) разделить на полученную от кредитора сумму (S0 ) и вычесть единицу;
- полученную цифру разделить на количество лет кредитования и умножить на 100.
ПСК=(S/S0 — 1)/n*100
Например, потребитель получил 2 млн. руб. на 2 года, под 10% годовых с ежегодным дополнительным сбором по 12 тыс. руб.. Тип платежей аннуитетный, размер ежемесячной выплаты составляет 47144,93 р. с учетом % и дополнительных сборов.
Общая сумма долга:
47144,93 р.* 24 = 1131478,32 р.
Подставляем эту цифру в упрощенную формулу:
Цена кредита в год составляет 6,57%, за два года — 13,15%.
Как снизить переплату по взятой в банке ссуде ⇒
Среднерыночную ПСК можно уточнить на сайте ЦБ РФ. Этот срез по ТОП-100 ведущих банков страны.
Согласно законодательству РФ, цена кредита не может превышать среднее значение по стране более, чем на 1/3. Например, если потребительские займы выдают под средний процент 25%, максимальная ставка равна 32,5%.
Реклама
РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС
Источник
