Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются не только обычные граждане, но и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.
Главные преимущества кредита в банке
У банковского займа имеются преимущества и недостатки. При этом они зависят от типа займа, который получает гражданин или организация. Многое зависит от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.
Прежде чем брать кредит, необходимо ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками
Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить:
- малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);
- возможность получения в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;
- допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;
- большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;
- доступность для разных слоев населения;
- существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;
- возможность погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;
- цена кредита является составной частью производственных затрат организаций, за счет чего у них появляется возможность снизить облагаемую прибыль;
- условия кредитования позволяют гражданам и организациям грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.
Основное достоинство банковского займа заключается в том, что гражданин может сразу реализовать свою потребность в чем-либо. Это касается приобретения недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег.
Парадоксально, но займы в меньшей степени зависят от инфляции. Она отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция хоть и косвенно, но служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита.
Заем в банке имеет одно неоспоримое преимущество относительно другого возможного альтернативного варианта — лизинга. Сущность лизинга заключается в финансовой аренде лизингополучателем объекта, находящегося в собственности лизингодателя. После получения кредита в банке гражданин или организация приобретает имущество и становится его владельцем, а не арендатором, как это происходит в случае лизинга. Но при этом заем создает определенные обременения для владельцев имущества в виде необходимости выплаты долга.
Недостатки кредитов
Банковские ссуды имеют целый ряд недостатков, среди которых:
- завышенные процентные ставки;
- наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;
- необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;
- необходимость выплаты комиссионных банку заемщиком при погашении кредита досрочно в ряде случаев;
- действие бюрократической системы при получении ссуды гражданами и организациями;
- наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;
- строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;
- наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно;
- высокий риск обмана при получении денежных средств, особенно при оформлении долгосрочного банковского кредита.
Кредит помогает не тратить время на накопление денег, а получить желаемое в короткие сроки
У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них — срочность погашения долга, второй — платность самой услуги предоставления денег в долг, третий — возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.
Зачастую невыгодны для заемщиков кредиты, взятые в иностранной валюте. При колебании курса валюты, в которой заем был взят, возможно многократное увеличение суммы долга и процентов по нему.
Особо обременительным для заемщиков выступает требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. Залог служит обеспечительной мерой и гарантией для выплаты всей суммы долга и процентов. Залог имеет целый список рисков для заемщиков по следующим причинам:
- залоговое имущество включается в специальный реестр, запрещающий собственнику распоряжаться им в полной мере без одобрения банка;
- залоговое имущество по требованию банка страхуется заемщиком, дополнительно страхованию подлежит и сам заемщик, что увеличивает его дополнительные расходы;
- при неплатежеспособности заемщика его собственность, пребывающая в залоге, может быть реализована другим лицам через суд, что в итоге означает потерю права собственности.
При выплате долга граждане и организации существенно переплачивают, что выгодно для кредитора. Помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком. В ряде случаев банки взимают с заемщиков комиссию за ведение кредитного дела, за отдельные платежи по погашению долга.
Переплата по выдаваемым банками кредитам часто превышает стоимость самого займа.
Достоинства и недостатки кредитования предприятий
Кредитование предприятий имеет следующие преимущества для них:
- свободный выбор схемы кредитования;
- незначительные затраты времени на привлечение денег;
- секретность сделки и минимальный риск разглашения ее данных другим организациям;
- действие гибких условий при предоставлении банками кредитов;
- отсутствие обложения налогом полученных организацией заемных средств.
Чаще всего банки дорожат своими клиентами и готовы идти на уступки постоянным заемщикам в виде льготных условий кредитования. Процесс привлечения кредита занимает 14-60 дней. При этом указанный срок гораздо меньше, чем срок, необходимый организациям для осуществления эмиссии акций или поиска надежного инвестора.
Из недостатков стоит отметить высокую переплату за кредит
Среди минусов кредита в банке выделяются:
- нарушение финансовой устойчивости организации из-за полученного кредита;
- обязательность залога, равного сумме запрашиваемой ссуды;
- высокая вероятность отказа в выдаче;
- сложность в получении денег на долгий период времени из-за жесткой политики Центрального банка;
- высокие кредитные ставки.
Организациям во всех смыслах выгоднее строить бизнес на собственных средствах, поскольку заемные всегда необходимо возвращать, уплатив при этом большие проценты. Но привлеченные банковские средства являются единственным способом нормального функционирования большинства созданных организаций.
Кредиты составляют порядка 10-50% от общего числа всех средств, которые организации и граждане берут в качестве займов. Отрицательные моменты, связанные с кредитованием, сглаживаются возможностью быстрого решения гражданами и организациями своих финансовых проблем. При правильном планировании графика платежей, а также подсчете ставки доходности пользование кредитом может принести выгоду для заемщика.
ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Источник
В статье рассмотрим преимущества и недостатки оформления займов в микрофинансовых организациях. Разберемся, чем они отличаются от кредитов в банках и в каких случаях будет выгоднее взять микрозайм в МФО.
Главные преимущества микрозаймов
У микрозаймов очень много плюсов:
- вы можете получить деньги в день обращения (по факту в течение нескольких часов или быстрее);
- для оформления нужен только паспорт;
- многие МФО дают займы с 18 лет;
- не нужны поручители и залог;
- не запрашивается справка с работы — займ могут взять студенты, мамы в декрете, пенсионеры, безработные;
- некоторые микрофинансовые компании обрабатывают заявки круглосуточно, и получить перевод можно даже ночью;
- заявка рассматривается за считанные минуты;
- не нужно никуда ходить — оформить заявку можно на сайте МФО, по телефону или отправив СМС;
- можно получить займ находясь в любом городе;
- микрозаймы выдают даже при испорченной кредитной истории;
- можно получить небольшую сумму, которую не выдаст банк — от 100 рублей;
- если не успеваете погасить займ, можно бесплатно продлить его срок.
Быстрое оформление
На заполнение заявки уходит от 5 минут. При первом обращении может потребоваться больше времени на привязку карты или загрузку фотографии паспорта. Далее введенные сведения сохраняются, и при повторном обращении можно подать заявку буквально за минуту из личного кабинета.
Многие сервисы МФО автоматизированы, то есть проверкой заявок занимается робот. Ему требуется всего 1-10 минут. Ручная проверка с учётом того, что вам могут перезвонить, занимает до 30 минут.
После того как решение принято, вам приходит уведомление на телефон или почту. Останется подписать электронный договор. Перевод на карту поступит в течение 5-10 минут.
Наличные можно получить в этот же день в офисе МФО или в пунктах перевода Контакт.
Минимум документов
В большинстве случаев для оформления займа нужен только паспорт. Справка с работы запрашивается крайне редко, в основном для сумм свыше 50—100 тысяч рублей.
Несколько способов получения
Вы можете получить средства удобным способом:
- наличными в отделении МФО;
- наличными через пункты переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистрим;
- на банковскую карту;
- на счёт в банке;
- на электронные кошельки.
Основные недостатки
Недостатки у микрозаймов тоже есть:
- мало МФО предоставляют крупные суммы — свыше 100 тысяч рублей;
- сроки микрозаймов часто не превышают 30 дней;
- ставка выше, чем в банке;
- в случае невозврата долга набегает штраф, пеня, портится кредитная история;
- при просрочках долги могут быть переданы в коллекторское агентство, или МФО может подать в суд.
Это дорого
Средняя ставка в МФО для новых клиентов — 2% в день, поэтому переплата выходит внушительной. Но при длительном сроке кредитования, а также для постоянных клиентов ставка уменьшается до 1-1,5% и ниже.
Пример. Берём 12 тысяч рублей на 24 дня под 2%. То есть ежедневно начисляется 240 рублей. За 24 дня переплата составит 5760 рублей и потребуется вернуть 17760 рублей.
Однако данную информацию МФО не скрывают. Вы сразу можете посчитать, сколько переплатите, если воспользуетесь онлайн-калькулятором с сайта любой микрофинансовой компании. Кроме того, погашать кредиты можно досрочно без штрафов и комиссий. Процент пересчитают таким образом, что вы заплатите только за дни фактического пользования деньгами.
Небольшие суммы
Многие МФО ограничиваются максимальной суммой займа в 30 тысяч рублей. Однако даже такую сумму вряд ли удастся получить с первого раза. Для начала необходимо закрыть 1-3 кредита без просрочек.
Маленькие сроки
Микрозаймы предоставляются на срок до 30 дней. Реже компании выдают длительные кредиты на суммы от 30-50 тысяч рублей. Однако не следует забывать про пролонгацию. Если вы не успеваете внести всю сумму к установленному сроку, можно перенести дату платежа, оплатив начисленные проценты в личном кабинете.
Отличие микрозайма от банковского кредита
Мы разобрались, какие у микрозаймов плюсы и минусы, а теперь давайте рассмотрим, чем они отличаются от банковских кредитов:
- При плохой кредитной истории получить микрозайм можно, многие МФО не обращают большого внимания на КИ и даже предоставляют услуги по её улучшению. А в банке практически невозможно оформить кредит, если у вас низкий кредитный рейтинг.
- В банке нужно подтверждать доход, а также предоставлять дополнительные документы, например, военный билет, СНИЛС и т. д. МФО выдают займы по паспорту.
- Получать деньги в МФО удобней. Всегда есть несколько способов. Некоторые МФО предлагают доставку денег на дом. В банке можно оформить кредит наличными или переводом на дебетовую карту.
- Банк примет решение в срок до 3 рабочих дней, а МФО выдают деньги сразу.
Стоит ли брать займ?
Учитывая плюсы и минусы микрозайма, можно сделать вывод, что в некоторых случаях это более удобный и выгодный вариант, чем кредит в банке.
Когда стоит взять займ:
- Если вам требуется небольшая сумма на короткий срок. За 3-7 тысяч рублей на 14 дней вы переплатите около 2 тысяч рублей, зато быстро получите деньги.
- Когда деньги нужны срочно, МФО — это лучший выход. В некоторых компаниях можно получить перевод за 15-20 минут даже ночью.
- При испорченной кредитной истории микрозаймы помогут её исправить. Если вы возьмёте 2-4 займа на 1—3 тысячи рублей и погасите их вовремя, МФО направит информацию в БКИ, что повысит ваш кредитный рейтинг.
- Некоторые микрофинансовые компании проводят акцию «первый займ под 0%». Если вы возьмёте деньги и вернёте их вовремя, вы ничего не переплатите.
Источник
Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам большой выбор займов. У каждого из них есть плюсы, минусы и характерные особенности. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо их знать.
ЗАЁМ
Заём – это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора – это отличия займов от кредитов.
ВИДЫ ЗАЙМОВ
Общие виды займов в МФО:
- PDL (Pay Day Loans) – краткосрочные;
- POS (Point of Sale) – займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
- Installments – как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.
По способу выдачи различают займы:
- наличными – выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;
- на карту – деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;
- через платежные системы – самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
- на текущий счет в банке – для удобства заемщиков.
По способу обеспечения:
- необеспеченные – на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;
- под поручительство – подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);
- под залог – кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.
По способу выплаты:
- аннуитетные – погашение равными частями каждый месяц;
- дифференцированные – проценты начисляются на остаток задолженности.
По способу оформления:
- онлайн-займы – вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;
- классические – оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика.
Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства:
Плюсы:
- оперативность – от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;
- минимум документов – возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;
- заполнение анкеты онлайн – для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;
- часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок – минимальный);
- займы доступны студентам и пенсионерам;
- можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, – риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;
- различные варианты получения денег и возврата долга.
Минусы:
- более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);
- нет пересчета процентов при досрочном погашении;
- для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;
- при первом обращении сумма займа будет минимальной;
- опасность мошенничества – необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.
Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/vidy-zaymov-ikh-dostoinstva-i-nedostatki
Источник
Независимо от условий предоставления кредитных займов, данный банковский продукт с каждым годом всё более приобретает популярность среди различных категорий заёмщиков, и со временем в банковском кредите появляется все больше достоинств. Причина этому огромная конкуренция среди многих банковских учреждений.
Банковский займ – это отличная возможность в быстрые сроки решить внезапно возникшие денежные вопросы или просто возможность быстро получить желаемое благо. Поэтому, даже несмотря на явные переплаты по кредиту, многие люди по – прежнему обращаются в банки за ссудой. Ведь, порой, это единственный реальный способ быстро решить финансовые вопросы.
Преимущество банковского кредита — все что нужно знать о займе!
Особой формой кредитования на сегодняшний день являются потребительские ссуды на личные нужды заёмщиков. Это один из самых простых и доступных вариантов получения необходимой суммы в кратчайшие сроки. Главное, что нужно заёмщику, определиться со сроками и суммой займа. Причём выгодность условий напрямую зависит от целей, на которые планируется получить ссуду.
То есть, достоинством целевых кредитов являеться то, что они будут предоставляться на более лояльных условиях, чем займы без указания цели кредитования. Кроме того, займы могут предоставляться не только в безналичной форме, но и наличными средствами, а так же могут перечисляться на кредитку заёмщика. В принципе, плюсом кредита можно считать то, что способов получения средств достаточно, поэтому у каждого заёмщика есть неплохой выбор. Тоже касается и большого обилия разнообразный кредитных программ, по которым заёмщик запросто может получить для себя наиболее выгодный займ.
При оформлении любого банковского кредита, его преимущества в том, что кредитор имеет свою заинтересованность, финансовую выгоду от того, что он кредитует своего клиента. Данная выгода заключается в получении определённой денежной компенсации, которая выражается в уплате заёмщиком суммы кредиты вместе с начисленными процентами.
Причём сделка между банком и кредитополучателем в обязательном порядке фиксируется в кредитном соглашении, нарушение которого чревато для заёмщика применением штрафных санкций. Поэтому не рекомендуется нарушать условия подписанного соглашения, и уж тем более нарушать установленный график платежей.
Ну а чтобы заёмщик не ошибся при выборе банка и подходящей программы кредитования, предварительно необходимо тщательно изучать выдвигаемые требования и все условия предоставления займа.
Главные преимущества кредитов в банке.
Но даже несмотря на определённые недостатки любого вида кредита, данная возможность оперативно обзавестись деньгами имеет свои определённые преимущества получения займа в банке, отрицать которые невозможно.
1. Кредит может получит каждый.
Естественно, заработать в короткие сроки большую сумму может далеко не каждый человек. Особенно, если средства нужны на дорогостоящее приобретение. Поэтому первый плюс любого займа – это доступность и легкость получения кредитных средств в кратчайшие сроки. Причём, чем меньше сумма кредита требуется заёмщику, тем можно быстрей её получить (например, взять экспресс займы).
Преимущества банковского кредитования — в большинстве современных программ не требуют от заёмщиков предоставления обеспечения по ссуде. То есть, получить небольшой займ можно без поручителей и даже без залога. Так же есть программы, когда заёмщик может получить ссуду даже без подтверждения официального трудоустройства и платёжеспособности. В общем, каждый желающий может подобрать для себя наиболее подходящую кредитную программу.
2. Индивидуальный займ.
Все крупные банки, которые ценят каждого своего отдельного клиента, постоянно расширяются перечни предлагаемых кредитных программ, способных удовлетворить интересы многочисленных категорий граждан.
Поэтому в наше время существует огромное число разнообразных кредитных продуктов, предоставляемых на разных условиях. Таким образом, у каждого человека всегда есть неплохой выбор, в какой именно банк ему обратиться и какой программой лучше всего воспользоваться.
3. Банк сам поможет получит желаемое.
Достоинство кредита в том, что для того, чтобы человеку получить желаемое, ему достаточно обратиться за помощью в банк. Нет необходимости, как раньше, бегать по знакомым и выпрашивать одолжить деньги, так же уже нет необходимости копить долгими годами на покупку какой-то дорогостоящей вещи или на поездку в отпуск. Всё, что требуется от заёмщика, это убедить банк в своей надёжности и платёжеспособности.
4. Кредит можно получит удаленно.
Поскольку все крупные банки идут в ногу со временем и современными технологиями, преимущества кредитования в банке в том что сейчас у заёмщика есть уникальная возможность оформить займ, не выходя из дома. Сделать это можно практически в любом банке, и всё, что для этого необходимо – посетить сайт подходящего банка и оставить заявку — анкету онлайн.
В считанные минуты заявка будет принята к рассмотрению, и уже в течение дня можно будет получить заветный кредит. Так что, теперь вовсе не обязательно посещать банк, чтобы решить вопрос о кредитовании. И всё это банк делает для удобства и комфорта своих клиентов.
5. Не нужно оповещать банк на что именно будут потрачены средства.
Оформляя ссуду, заёмщику вовсе не обязательно представлять отчёт перед банком, на какие именно цели были потрачены средства. То есть, достоинство нецелевого займа в том, что нет необходимости предупреждать, на что именно будет потрачен кредит. Средства получаются и используются по личному усмотрению самого заёмщика, что очень удобно в наше время.
Заключения.
В данной статье были расписаны главные преимущества потребительского кредита. Как видите сами, банковский займ может получить каждый, и вовсе не обязательно отчитываться перед кредитором о том, на что именно будут потрачены средства. Но это правило действует не всегда.
(Мы будем вам благодарны если Вы оцените статью)
Загрузка…
Источник