Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются не только обычные граждане, но и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.
Главные преимущества кредита в банке
У банковского займа имеются преимущества и недостатки. При этом они зависят от типа займа, который получает гражданин или организация. Многое зависит от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.
Прежде чем брать кредит, необходимо ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками
Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить:
- малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);
- возможность получения в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;
- допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;
- большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;
- доступность для разных слоев населения;
- существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;
- возможность погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;
- цена кредита является составной частью производственных затрат организаций, за счет чего у них появляется возможность снизить облагаемую прибыль;
- условия кредитования позволяют гражданам и организациям грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.
Основное достоинство банковского займа заключается в том, что гражданин может сразу реализовать свою потребность в чем-либо. Это касается приобретения недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег.
Парадоксально, но займы в меньшей степени зависят от инфляции. Она отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция хоть и косвенно, но служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита.
Заем в банке имеет одно неоспоримое преимущество относительно другого возможного альтернативного варианта — лизинга. Сущность лизинга заключается в финансовой аренде лизингополучателем объекта, находящегося в собственности лизингодателя. После получения кредита в банке гражданин или организация приобретает имущество и становится его владельцем, а не арендатором, как это происходит в случае лизинга. Но при этом заем создает определенные обременения для владельцев имущества в виде необходимости выплаты долга.
Недостатки кредитов
Банковские ссуды имеют целый ряд недостатков, среди которых:
- завышенные процентные ставки;
- наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;
- необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;
- необходимость выплаты комиссионных банку заемщиком при погашении кредита досрочно в ряде случаев;
- действие бюрократической системы при получении ссуды гражданами и организациями;
- наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;
- строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;
- наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно;
- высокий риск обмана при получении денежных средств, особенно при оформлении долгосрочного банковского кредита.
Кредит помогает не тратить время на накопление денег, а получить желаемое в короткие сроки
У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них — срочность погашения долга, второй — платность самой услуги предоставления денег в долг, третий — возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.
Зачастую невыгодны для заемщиков кредиты, взятые в иностранной валюте. При колебании курса валюты, в которой заем был взят, возможно многократное увеличение суммы долга и процентов по нему.
Особо обременительным для заемщиков выступает требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. Залог служит обеспечительной мерой и гарантией для выплаты всей суммы долга и процентов. Залог имеет целый список рисков для заемщиков по следующим причинам:
- залоговое имущество включается в специальный реестр, запрещающий собственнику распоряжаться им в полной мере без одобрения банка;
- залоговое имущество по требованию банка страхуется заемщиком, дополнительно страхованию подлежит и сам заемщик, что увеличивает его дополнительные расходы;
- при неплатежеспособности заемщика его собственность, пребывающая в залоге, может быть реализована другим лицам через суд, что в итоге означает потерю права собственности.
При выплате долга граждане и организации существенно переплачивают, что выгодно для кредитора. Помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком. В ряде случаев банки взимают с заемщиков комиссию за ведение кредитного дела, за отдельные платежи по погашению долга.
Переплата по выдаваемым банками кредитам часто превышает стоимость самого займа.
Достоинства и недостатки кредитования предприятий
Кредитование предприятий имеет следующие преимущества для них:
- свободный выбор схемы кредитования;
- незначительные затраты времени на привлечение денег;
- секретность сделки и минимальный риск разглашения ее данных другим организациям;
- действие гибких условий при предоставлении банками кредитов;
- отсутствие обложения налогом полученных организацией заемных средств.
Чаще всего банки дорожат своими клиентами и готовы идти на уступки постоянным заемщикам в виде льготных условий кредитования. Процесс привлечения кредита занимает 14-60 дней. При этом указанный срок гораздо меньше, чем срок, необходимый организациям для осуществления эмиссии акций или поиска надежного инвестора.
Из недостатков стоит отметить высокую переплату за кредит
Среди минусов кредита в банке выделяются:
- нарушение финансовой устойчивости организации из-за полученного кредита;
- обязательность залога, равного сумме запрашиваемой ссуды;
- высокая вероятность отказа в выдаче;
- сложность в получении денег на долгий период времени из-за жесткой политики Центрального банка;
- высокие кредитные ставки.
Организациям во всех смыслах выгоднее строить бизнес на собственных средствах, поскольку заемные всегда необходимо возвращать, уплатив при этом большие проценты. Но привлеченные банковские средства являются единственным способом нормального функционирования большинства созданных организаций.
Кредиты составляют порядка 10-50% от общего числа всех средств, которые организации и граждане берут в качестве займов. Отрицательные моменты, связанные с кредитованием, сглаживаются возможностью быстрого решения гражданами и организациями своих финансовых проблем. При правильном планировании графика платежей, а также подсчете ставки доходности пользование кредитом может принести выгоду для заемщика.
ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Источник
Сейчас вопрос о плюсах и минусах потребительского кредита беспокоит многих. Долгое время в нашей стране было не принято брать займы у банков, однако ситуация изменилась. Теперь как предприятие, так и обычный гражданин может взять деньги, чтобы купить необходимую вещь, жилье, автомобиль, начать заниматься бизнесом или расширить уже созданный. Финансовые организации в свою очередь охотно предлагают заемные средства, поэтому с легкостью рекламируют свои услуги. Однако перед принятием такого важного решения, нужно рассмотреть все стороны.
Главные преимущества кредита в банке
В зависимости от вида займа, периода, на который он берется, платежеспособности гражданина или предприятия, ситуации в стране существуют определенные достоинства и недостатки кредитов. Для начала рассмотрим основные преимущества.
- Возможность приобрести товар или получить услугу в тот момент, когда человек нуждается в этом, а расплатиться за них позже, что является хорошей альтернативой простому накоплению, так как будет отсутствовать фактор времени.
- Банк – это серьезное государственное учреждение, которое полностью подчиняется закону, поэтому за прозрачность и надежность сделки можно не беспокоиться. Единственное, нужно внимательно читать договор и сразу обговорить все непонятные моменты и уточнить основные моменты.
- Фиксированный и невысокий процент по сравнению с другими организациями, которые предлагают займ.
- Доступность практически для любого уровня дохода.
- Возможность взять деньги на любой период времени и погасить раньше срока, если есть желание и возможность.
- Если рассматривать, плюсы и минусы кредитования граждан, небольшой список документов является хорошим преимуществом.
- Разнообразие в выборе займов под любые цели и сроки. С каждым годом банки предлагают все больше интересных вариантов, поэтому нужно нарабатывать хорошую КИ, чтобы можно было получить выгодные предложения.
- Возможность взять деньги на инвестирование и развитие организации, что позволяет расширить бизнес и снизить налоги, так как ссуда станет частью производственных затрат.
- Наличие безналичных расчетов, что позволяет в любой момент осуществить платеж путем электронного перевода.
- Обращая внимание на преимущества и недостатки банковских займов, можно выделить появление системы более грамотного планирования расходов и денежных потоков, как частного лица, так и предприятия.
- Увеличение инфляции отрицательно скажется на накоплении денежных средств, а выплата будет легче.
Недостатки кредита
Какой бы привлекательной не была идея использования заемных средств, нельзя не брать во внимание отрицательные стороны:
- Высокая процентная ставка. Хотя она не такая большая, как у фирм, которые предлагают быстрые деньги, но все равно она завышенная. Поэтому может быть большая переплата при возвращении наличных.
- Наличие залогов и поручителей, что обременяет как самого получателя, так и сторонних лиц.
- Среди преимуществ и недостатков кредитования можно выделить такой отрицательный момент как наличие графика выплат, который нельзя нарушать ни при каких обстоятельствах. Иначе могут последовать штрафные санкции.
- Если берется целевой заем денег, его можно потратить только на конкретную вещь или услугу.
- У каждого банка есть ряд платных услуг по обслуживанию, которые можно не заметить и пропустить при подписании договора.
- При взятии заемных средств на долгий срок, часто граждане сталкиваются с риском получить одну сумму, а заплатить намного выше даже с учетом процентов.
- Требование от заемщика залога или привлечения третьих лиц для поручительства, которые не всегда могут найтись. Нужно обратить внимание, что залоговым имуществом нельзя распорядиться в полной мере до окончания периода выплаты ссуды или только по одобрению организации, а в случае невозвращения собственность может быть отдана другому лицу через суд. Также могут быть взяты средства за страхование, что увеличивает расходы гражданина.
Если учитывать все преимущества и недостатки получения кредита в банке, то отрицательные моменты сильно обременяют заемщика, поэтому надо все взвесить и точно оценить свои силы и возможности перед принятием важного решения.
Плюсы и минусы ссуды для предприятий
В компании тоже могут возникнуть ситуации, когда могут понадобиться заемные средства. Это неудивительно, потому что около 50% всех средств банков уходит на предприятия. Если простой гражданин может накопить деньги на свои цели, бизнесу нужна большая сумма в короткий срок, а любое промедление может негативно сказаться на его деятельности. Поэтому все отрицательные моменты сглаживаются возможностью быстро решить образовавшуюся проблему. Если правильно рассчитать все платежи и оценить прибыль от вложения, предприниматель может выбрать более выгодную ссуду.
- Среди преимуществ и недостатков кредита для бизнеса, можно выделить следующие плюсы:
- Большой выбор вариантов и схем получения денег.
- По сравнению с привлечением инвесторов и накоплением на этот способ требуется меньше времени. На получение ссуды обычно уходит от двух недель до двух месяцев, что значительно быстрее других вариантов.
- Высокий уровень конфиденциальности информации, что позволяет получить деньги без риска о разглашении условий сделки конкурентам.
- Отсутствие налогов на полученные средства, что позволяет значительно сэкономить.
- Предоставление гибких условий предприятиям, которые являются постоянными клиентами. С малым и средним бизнесом финансовые организации стремятся установить долгосрочные и прочные отношения, так как они обеспечивают им постоянную прибыль.
Помимо положительных сторон такого кредита, присутствуют и отрицательные:
- Изменение финансового состояния предприятия. Из-за получения ссуды ряд показателей меняется, что плохо сказывается на отчетности фирмы.
- Для получения нужен залог, поэтому компании придется заложить некоторое имущество, которым оно не сможет распоряжаться.
- Существует вероятность отказа в выдаче, поэтому перед подачей заявки нужно привести в порядок бухгалтерию и обосновать цели образования потребности получения денежных средств.
- Для новых клиентов не всегда действуют льготные условия и не доступны специальные предложения, поэтому процентная ставки может быть высокой.
Конечно, компании выгоднее развивать бизнес на собственные средства, чтобы не зависеть от обстоятельств и не нагружать предприятие задолженностью. Любые полученные в долг деньги нужно возвращать и оплатить сумму процентов, но во многих ситуациях ссуда – это единственная возможность помочь бизнесу.
Плюсы микрозаймов
Помимо официальных государственных учреждений на рынок за последние 10 лет вышли сотни микрофинансовых организаций, которые тоже предлагают услуги кредитования.
К положительным моментам относится:
- Небольшой пакет запрашиваемых документов. Действительно по сравнению с банком, для микрозайма часто требуется только оригинал паспорта.
- Минимальные требования к заемщику. В этом случае как у граждан, так и предприятий не спрашивают справку о доходах, не просят имущество в залог и поручителя.
- Не нужно указывать цели получения. Это может быть как покупка бытовой техники, автомобиля, так и деньги на отпуск или погашение существующих долгов.
- В любой момент доступно досрочное погашение, вне зависимости от того когда была выдача и на какой срок.
Подобные фирмы подстраиваются под потребности своих клиентов, и предлагают им выгодные предложения для сотрудничества, например, программу лояльности.
Среди преимуществ и недостатков онлайн-кредита можно выделить, что существует возможность получения через интернет и выплаты путем безналичного расчета. Оформление таким способом занимает, как правило, не больше часа.
Большинство людей выбирают микрозаймы, так как можно взять денежные средства быстро и не требуется большой пакет документов. Обычно заявки принимаются, и рассматриваются в течение часа и деньги могут поступить на расчетный счет или карту в течение получаса после одобрения заявки. А если сравнить несколько вариантов и правильно подобрать МФО, можно уменьшить комиссию по платежам. Если доказать свою платежеспособность, можно расширить период возврата денег, и значительно уменьшить проценты.
Минусы микрокредитов
К недостаткам МФО относятся:
- Небольшая сумма. Обычно такие фирмы могут предложить максимальную сумму около полумиллиона рублей. Для более крупных сделок деньги не выдаются.
- Неотрегулированная государством система денежных отношений между кредитором и заемщиком, что увеличивает риски возникновения нестандартных ситуаций, переплат и обмана.
Рассмотренные положительные и отрицательные стороны, позволяют посмотреть на ситуацию в целом. Сделать для себя выгодным экспресс-кредитование можно путем тщательного изучения всех предложений на рынке, предлагаемых программ, и оценить собственную платежеспособность. Не стоит брать микрозаймы для погашения уже существующей задолженности.
Плюсы и минусы лизинга
Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга. Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает. В большинстве европейских стран оборудование и дорогостоящая техника приобретается только таким способом. Учитывая преимущества и недостатки получения кредита в банке, можно выделить следующие положительные стороны лизинга:
- Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
- Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
- Низкая процентная ставка.
- Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
- Возможность частичного погашения долга без переплат.
- Нет системы поручительства и залога.
- Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
- При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
- В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.
Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.
Среди минусов следует выделить:
- Возможна переплата, при сравнении с обычным кредитованием на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса.
- В некоторых регионах невозможно воспользоваться этой услугой, так как отсутствуют организации, которые ее предоставляют.
- Обязательной является уплата таможенных пошлин и НДС, если оборудование вывозят из-за границы.
Брать или не брать ссуду – это вопрос, на который каждый должен ответить сам, взвесив все плюсы и минусы. Если учитывать все вышесказанное, то негативных моментов гораздо меньше, чем позитивных. В случае принятия положительного решения, тщательно выбирайте финансовую организацию, точно определяйте необходимую сумму, внимательно читайте все условия договора, чтобы избежать возможных уловок и лишних затрат.
Источник
Сущность банковского кредита
Определение 1
Банковский кредит – это сумма денежных средств, предоставляемая банком компаниям и частным лицам на определенных условиях и на определенный срок.
С другой стороны, банковский кредит представляет собой определенную технологию удовлетворения потребности заемщика в финансовых ресурсах.
Таким образом, банковский кредит можно также рассматривать как комплекс взаимосвязанных финансовых, организационных, информационных, технологических, юридических и других процедур. Все они, в совокупности, образуют целостный регламент взаимодействия банковского учреждения в лице его подразделений и сотрудников с клиентами банка по поводу предоставления последним денежных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности. Банковский кредит может осуществляется как в форме ссуд, в виде учета векселей, а также в иных формах.
Банковский кредит бывает активным и пассивным. Активный означает, что банк выступает в роли кредитора. Во втором же случае он является заемщиком. Таким образом, банк может получать кредиты от других финансово-кредитных учреждений (включая центральный банк страны) или же выдавать кредиты самому, другим коммерческим банкам (межбанковское кредитование).
Готовые работы на аналогичную тему
Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту
Узнать стоимость
Преимущества заемного финансирования за счет банковских кредитов
Среди основных из них можно выделить:
- Широкие возможности выбора схемы кредитования (существует довольно много различных вариантов и программ кредитования фирм и физических лиц)
- Гибкие условия предоставления заемных средства (так, в договоре могут быть прописаны специфические требования к заемщику; постоянным клиентам, могут предоставляться льготные условия предоставления займов; при необходимости, условия предоставления и погашения кредитов могут быть пересмотрены и т. д.)
- Относительно невысокие затраты средств и времени на привлечение банковского займа (в странах постсоветского пространства привлечение крупного банковского кредита занимает примерно от 2 недель до 2 месяцев; данная процедура осуществляется гораздо быстрее чем, к примеру выпуск акций или облигаций; заёмные средства не облагаются налогом и др.)
- Конфиденциальность и отсутствие жестких требований к раскрытию информации о компании и ее деятельности и т. д. (в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также с понятием «банковской тайны»; банковские кредит, в отличии от привлечения средств посредством эмиссии ценных бумаг не требует раскрытия информации о компании).
Недостатки банковского кредита
К основным из них можно отнести:
- Риск снижения финансовой устойчивости и, как следствие платежеспособности компании (заемные средства создают риск невозможности обслуживания процентных платежей (дефолт) и, как результат, риск банкротства фирмы).
- Сложности получения крупных сумм на продолжительный срок (в современных непростых условиях, срок кредита большинства фирм часто не превышает и 3 лет).
- Чрезмерно высокая цена заемных ресурсов (размер процентной ставки для бизнеса очень высок; несколько легче получить банковский кредит крупным, финансово устойчивым предприятиям, к тому же, чем больше размер займа, тем ниже может быть процентная ставка; высокие значения процентной ставки обусловлены значительными систематическими и несистематическими рисками).
- Требования к залогу (кредиты для фирм часто выдаются под залог имущества и, при этом, стоимость его должна быть не меньше стоимости самого кредита)
- Вероятность отказа банком (вследствие экономического кризиса у многих предприятий значительно ухудшились показатели, на которые обращают внимание финансово-кредитные учреждения, когда принимают решение о выдаче кредита; низкая рентабельность, финансовая устойчивость и ликвидность служат преградой для получения заемного финансирования).
Источник
