27 апреля 2020 г. вступил в силу Указ Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 г. № 394 ”О предоставлении и привлечении займов», который регулирует порядок осуществления микрофинансовой деятельности.
Как правило, микрофинансовая деятельность ошибочно ассоциируется с выдачей гражданам займов под большие проценты. Однако такое мнение ошибочно и ниже мы рассмотрим почему.
Во-первых, следует обратить внимание на само определение микрофинансовой деятельности. Так, в соответствии с п. 1 Указа № 394, микрофинансовой деятельностью признается деятельность по предоставлению трех и более займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора (далее – микрозаем).
Следует отметить, что ни в определении микрофинансовой деятельности, ни в тексте Указа № 394, не сказано, что заемщиком может быть только гражданин, что означает, что выдача займов юридическим лицам и ИП при наличии других признаков микрофинансовой деятельности также признается микрофинансовой деятельностью.
Во-вторых, следует обратить внимание на момент заключения договора займа и на то, что считается одним займом. Отметим, что договор займа считается заключенным не с момента подписания, а с момента передачи денежных средств (ст. 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь) и на сумму фактически переданных денежных средств (ст. 765 Гражданского кодекса Республики Беларусь). Например, договор займа заключен на 20 000 белорусских рублей, но денежные средства перечислялись тремя платежами в течение 1 календарного месяца: 10 000 белорусских рублей, 6000 белорусских рублей и 4000 белорусских рублей. В данной ситуации будет иметь место микрофинансовая деятельность, потому что каждое перечисление денег будет рассматриваться как отдельно заключенный договор займа в размере фактически перечисленной суммы.
В-третьих, микрофинансовой деятельностью может являться предоставление как процентных, так и беспроцентных займов. Это следует из определения микрозайма, данного в Указе № 394, согласно которому под договором микрозайма понимается вид договора займа, по условиям которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу эту сумму с уплатой процентов за фактический срок пользования полученными денежными средствами либо без уплаты процентов.
Такого же мнения придерживается и Национальный банк в своем комментарии по поводу отнесения беспроцентных займов к микрозаймам. Отметим, что до вступления в силу Указа № 394 Национальный банк разъяснял, что беспроцентные займы не относятся к микрозаймам и их выдача не подпадает под микрофинансовую деятельность.
Что грозит за нарушение требований Указа № 394?
Согласно Указу № 394, микрофинансовая деятельность индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, не включенных в Реестр микрофинансовых организаций и, соответственно, не являющихся микрофинансовыми организациями, является незаконной и запрещается ( п. 2, п.3 и п. 6 Указа № 394).
Согласно ст. 12.7. Кодекса об административных правонарушениях Республики Беларусь, осуществление предпринимательской деятельности, когда в соответствии с законодательными актами такая деятельность является незаконной и (или) запрещается, — влечет наложение штрафа на индивидуального предпринимателя — от двадцати до двухсот базовых величин с конфискацией до ста процентов суммы дохода, полученного в результате такой деятельности, орудий и средств совершения административного правонарушения или без конфискации, а на юридическое лицо — до пятисот базовых величин с конфискацией до ста процентов суммы дохода, полученного в результате такой деятельности, орудий и средств совершения административного правонарушения или без конфискации.
Также заключение договоров займа может повлечь и гражданско-правовые последствия. Так, сделки, совершенные в рамках деятельности, которая названа в законодательстве как незаконная и запрещенная, рассматриваются как сделки, запрещенные законодательством. Такие сделки являются ничтожными (ст. 170 Гражданского кодекса Республики Беларусь) и при наличии умысла у обеих сторон такой сделки — в случае исполнения сделки обеими сторонами — в доход Республики Беларусь взыскивается все полученное сторонами по сделке, а в случае исполнения сделки одной стороной с другой взыскивается в доход Республики Беларусь все полученное ею и все причитающееся с нее первой стороне (в возмещение полученного).
Требование об установлении факта ничтожности сделки может быть заявлено в суд любым заинтересованным в этом лицом (ст. 167 Гражданского кодекса Республики Беларусь)
Источник
С 27 апреля 2020 г. вступает в силу Указ Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 г. № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (далее – Указ № 394), который принят в целях совершенствования порядка осуществления деятельности по регулярному предоставлению и привлечению займов, а также усиления защиты прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями.
Указ № 394 отменяет действие Указа Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций».
В числе нововведений, предусмотренных Указом № 394, можно выделить следующие.
В целях снижения долговой нагрузки на потребителей услуг микрофинансовых организаций ограничены суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма. Так, сумма причитающихся микрофинансовой организации процентов за весь срок пользования микрозаймом не может превышать двукратной суммы микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией, а сумма неустойки (штрафа, пеней) не может быть выше половины суммы предоставленного микрозайма.
Также не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании микрофинансовой организацией с заемщика повышенных процентов за пользование микрозаймом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору микрозайма.
Изменены подходы к формированию уставного фонда ломбарда (он должен быть сформирован путем внесения денежных средств в размере не менее минимального размера уставного фонда, установленного Национальным банком). Это позволит улучшить финансовое положение ломбардов и повысить уровень ответственности их учредителей.
При этом расширен перечень видов деятельности, которые вправе будут осуществлять ломбарды (предоставлять микрозаймы гражданам под залог транспортных средств без обязанности передачи предмета залога (транспортного средства) ломбарду, осуществлять комиссионную торговлю, хранение вещей и их приобретение с целью реализации).
В случае возникновения конфликтной ситуации между заемщиком и заимодавцем до обращения в суд или Национальный банк обязательным будет предъявление сторонами спора претензии – письменного предложения о добровольном урегулировании возникшего спора.
Также установлены требования к рекламе деятельности по предоставлению (привлечению) займов и микрозаймов. Реклама должна будет содержать полную и достоверную информацию о рекламодателях и рекламируемой ими деятельности. Данное требование распространяется как на организации, включенные в реестр микрофинансовых организаций, так и на любые субъекты, предоставляющие денежные средства взаем.
В соответствии с нововведениями членами потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (для получения финансирования своей деятельности) смогут стать физические лица, осуществляющие производство сельскохозяйственной продукции, виды деятельности, при осуществлении которых уплачивается единый налог, а также субъекты малого и среднего предпринимательства.
После вступления в силу изменений предоставлять микрозаймы под залог движимого имущества смогут не являющиеся микрофинансовыми организациями государственные юридические лица, оказывающие бытовые услуги населению и зарегистрированные в сельской местности, а также юридические лица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь.
С 27 апреля 2020 г. некоммерческие микрофинансовые организации, созданные в организационно-правовой форме фонда, утрачивают право регулярно предоставлять микрозаймы. При этом субъекты малого и среднего предпринимательства, в том числе индивидуальные предприниматели, которые ранее были заемщиками фондов, смогут получать микрозаймы от потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи.
Кроме того, для исключения отдельных недобросовестных практик предоставления денежных средств ограничивается спектр вещей, которые могут быть предметом лизинга по договорам возвратного лизинга, заключаемым с физическими лицами. С 27 апреля 2020 г. предметом возвратного лизинга смогут выступать только транспортные средства и жилые помещения. Ранее нарекания вызывали сделки по предоставлению гражданам денежных средств под высокие проценты, оформляемые в виде возвратного лизинга мобильных телефонов и компьютерной техники.
В целях приведения актов законодательства в соответствие с Указом № 394 принят ряд постановлений Правления Национального банка:
- от 31 марта 2020 г. № 101 «Об объеме и порядке раскрытия информации микрофинансовыми организациями»;
- от 1 апреля 2020 г. № 102 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 17 декабря 2014 г. № 776»;
- от 1 апреля 2020 г. № 103 «Об уведомлении о намерении осуществлять микрофинансовую деятельность»;
- от 13 апреля 2020 г. № 116 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 февраля 2018 г. № 82»;
- от 14 апреля 2020 г. № 117 «Об отчетности микрофинансовых организаций»;
- от 15 апреля 2020 г. № 119 «О требованиях к микрофинансовым организациям и реестре микрофинансовых организаций»;
- от 15 апреля 2020 г. № 121 «Об изменении постановлений Правления Национального банка Республики Беларусь по вопросам микрофинансовой деятельности».
Принятые Национальным банком нормативные правовые акты, в частности, устанавливают для лиц, не являющихся микрофинансовыми организациями, но получивших право осуществлять микрофинансовую деятельность, содержание уведомления о намерении осуществлять микрофинансовую деятельность и порядок его направления в Национальный банк. Такие организации при осуществлении микрофинансовой деятельности обязаны соблюдать требования, установленные Указом № 394 для микрофинансовых организаций, а также принятыми в его развитие нормативными правовыми актами Национального банка.
Также определен объем и порядок раскрытия организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, информации об осуществляемой деятельности и финансовом состоянии. Наличие этой информации позволит потребителям услуг, оказываемых такими организациями, сравнить условия предоставления микрозаймов, выбрав для себя наиболее подходящий финансовый продукт, а также оценить финансовое положение заимодавца.
Устанавливаются (уточняются) формы отчетности, представляемой микрофинансовыми организациями в Национальный банк. Так, предусмотрено представление на ежемесячной основе краткой информации (от 10 до 12 показателей в зависимости от вида микрофинансовой организации) о предоставлении денежных средств в заем, при этом отменяется необходимость представления отчетности, в том числе годовой бухгалтерской отчетности, на бумажном носителе. Также показатели отчетности уточнены с учетом нового перечня субъектов, которым потребительские кооперативы вправе предоставлять денежные средства, и новых видов деятельности, которые будут вправе осуществлять ломбарды.
Кроме того, определены (уточнены) требования к содержанию правил предоставления микрозаймов и порядок доведения информации до сведения потребителя услуг, оказываемых микрофинансовой организацией. Ранее, как правило, информация доводилась в устной форме, теперь по требованию потребителя услуг может предоставляться в письменной форме одним из способов (по выбору потребителя), предусмотренных правилами предоставления микрозаймов.
Совершенствуется порядок создания и ведения реестра микрофинансовых организаций, включения таких организаций в указанный реестр и исключение из него. В частности, определены квалификационные требования и требования к деловой репутации руководителя микрофинансовой организации и лица, исполняющего его обязанности более четырех месяцев, установлены дополнительные основания исключения микрофинансовой организации из реестра (при неосуществлении микрофинансовой деятельности в течение 6 месяцев; при несоблюдении ломбардом установленного минимального размера уставного фонда).
Также совершенствуются требования к некоммерческим микрофинансовым организациям (потребительским кооперативам), которые наряду с предоставлением микрозаймов вправе привлекать денежные средства от своих членов – физических лиц, не являющихся учредителями данной организации. В частности, определено, что потребительский кооператив, который намеревается привлечь денежные средства от указанных лиц, должен информировать Национальный банк о таком намерении и соблюдении установленных критериев не только до начала привлечения, но и ежегодно в последующем. При этом уточнен порядок расчета отдельных нормативов, что позволит сократить временные затраты потребительских кооперативов на их расчеты и составление отчетности. Принимаемые меры направлены на защиту прав физических лиц в части обеспечения возврата денежных средств, предоставленных ими такой организации.
Кроме того, можно отметить, что в соответствии с Положением о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, утвержденным Указом № 394, у каждой микрофинансовой организации должен быть свой сайт, адрес которого будет отражаться в реестре микрофинансовых организаций (размещается на официальном сайте Национального банка).
Указ № 394, а также принятые в его развитие нормативные правовые акты Национального банка будут способствовать дальнейшему гармоничному развитию рынка микрофинансирования за счет расширения спектра услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, круга потребителей таких услуг, оптимизации регуляторной нагрузки на микрофинансовые организации, усиления ответственности их собственников, а также совершенствования подходов к защите прав и законных интересов потребителей таких услуг.
По сообщению официального сайта Национального банка Республики Беларусь
Источник
Нацбанк провел специальный брифинг, посвященный вступлению в действие этого документа, и указал на основные изменения, которые необходимо учитывать в деятельности субъектам хозяйствования и индивидуальным предпринимателям.
27 апреля 2020 г. вступил в силу Указ Президента от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (далее – Указ № 394). Основные задачи нового нормативного акта:
– навести порядок в сфере предоставления и привлечения займов;
– защитить права потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями.
Указ № 394 отменяет действие Указа от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» (далее – Указ № 325), ставшего первым нормативным правовым актом, с которого началось регулирование этой сферы правоотношений.
Выдаете займы? Считайте до трех
Как и его предшественник, Указ № 394 определяет четкие критерии для классификации микрофинансовой деятельности. Это предоставление трех и более займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 тыс. базовых величин на одного заемщика на день заключения договора.
Такую деятельность вправе осуществлять:
- коммерческие микрофинансовые организации;
- некоммерческие микрофинансовые организации (потребительские кооперативы);
- государственные унитарные предприятия, зарегистрированные в сельской местности и оказывающие бытовые услуги населению;
- организации, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней.
Государственные унитарные предприятия, оказывающие микрофинансовые услуги сельскому населению, будут работать по модели ломбардов – предоставлять займы под залог личного имущества с обязательной передачей во владение предмета залога такому юридическому лицу.
Любопытно, что Указ № 394 не признает такие предприятия микрофинансовыми огранизациями, что по сути освобождает их от регуляторных требований, предъявляемых Нацбанком, – по предоставлению отчетности, квалификационным требованиям к руководителю, минимальному размеру уставного фонда (в соответствии с постановлением правления Нацбанка от 15.04.2020 № 119 – 50 тыс. руб.).
Второе новшество Указа № 394 – исключение из перечня МФО некоммерческих микрофинансовых организации, созданных в организационно-правовой форме фонда. Теперь субъекты малого и среднего предпринимательства, в т.ч. ИП, которые ранее были заемщиками фондов, смогут получать микрозаймы только от потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи.
Иные коммерческие и некоммерческие организации, не упомянутые в тексте Указа № 394, не могут осуществлять микрофинансовую деятельность – документ содержит прямой запрет на осуществление такой деятельности. При этом микрофинансовая деятельность классифицируется по указанным выше критериям.
То есть предоставление займов большему количеству человек (или юридических лиц) в течение одного календарного месяца обычным предприятием может быть расценено как микрофинансовая деятельность, осуществляемая без надлежащей регистрации.
Исключения из правил
Действие Указа № 394 не распространяется на займы (независимо от суммы денежных средств) между физическими лицами, не выступающими при заключении данных сделок в качестве ИП.
Микрофинансовой деятельностью не является предоставление денежных средств учреждениями финансовой поддержки предпринимателей; банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
Выдохнуть можно и тем предприятиям, которые выдают займы своим работникам. Предоставление микрозаймов лицам, состоящим с заимодавцем в трудовых отношениях, не считается микрофинансовой деятельностью.
Аналогично классифицируется деятельность профсоюзов по аккумулированию денежных средств своих членов и средств из иных источников в целях оказания своим членам финансовой помощи, если такая помощь осуществляется в форме микрозаймов без взимания процентов за пользование ими.
Привлекать займы – не больше двух в месяц, выпускать токены – без ограничений
Второй блок вопросов, которые регулирует Указ № 394, – получение займов субъектами хозяйствования и ИП от физических лиц.
В соответствии с данным законодательным актом устанавливаются ограничения на привлечение денежных средств по договору займа (или другому договору, предусматривающему аналогичные условия передачи в собственность денежных средств).
Коммерческие МФО могут привлекать займы только от лиц, являющихся собственниками имущества (т.е. учредителей или участников) таких организаций.
Некоммерческие МФО могут принимать деньги по договору займа от своих членов, которые являются их учредителями, а при соответствии критериям, установленным Нацбанком, – от других своих членов.
Иные коммерческие и некоммерческие организации могут привлекать средства по договору займа от физических лиц, являющихся собственниками имущества (учредителями или участниками) таких организаций, а также от других физических лиц (одного или нескольких) при условии соблюдения количественного и временного ограничения – не более двух раз в течение календарного месяца. Ограничений по сумме нет.
Аналогичные ограничения вводятся в отношении ИП – не более двух раз в течение календарного месяца от одного или нескольких физических лиц. Деятельность по получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 394 денежных средств от физических лиц является незаконной и запрещается.
Еще одна новация Указа № 394 заключается в том, что он выводит из-под установленных ограничений деятельность юридических лиц и ИП по привлечению денежных средств посредством создания и размещения собственных токенов в соответствии с законодательством. О токенах – цифровых облигациях – мы писали ранее на примере предложений финансовой площадки finstore.by – проекта, реализуемого банком БелВЭБ.
Ограничения, направленные на защиту заемщиков
Одновременно с Указом № 394 вступает в силу положение о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, которое вводит ряд новшеств, направленных главным образом на защиту прав потребителей микрофинансовых услуг (заемщиков).
Положение определяет объем и порядок раскрытия МФО информации об осуществляемой деятельности и их финансовом состоянии.
Это позволит потребителям сравнить условия предоставления микрозаймов, выбрав для себя наиболее подходящий финансовый продукт, а также оценить финансовое положение заимодавца.
Теперь у каждой МФО должен быть свой сайт, адрес которого будет отражаться в реестре микрофинансовых организаций, публикуемом на официальном сайте Нацбанка.
Кроме того, определены (уточнены) требования к содержанию правил предоставления микрозаймов и порядок доведения информации до сведения потенциального заемщика. Ранее, как правило, информация доводилась в устной форме, теперь же по требованию потребителя она может предоставляться в письменной форме удобным для потребителя способом.
Указ № 394 устанавливает требования к рекламе деятельности по предоставлению (привлечению) займов и микрозаймов. Реклама должна будет содержать полную и достоверную информацию о рекламодателях и рекламируемой ими деятельности. Это требование распространяется как на организации, включенные в реестр микрофинансовых организаций, так и на любые субъекты, предоставляющие денежные средства взаем.
В целях снижения долговой нагрузки на потребителей услуг микрофинансовых организаций ограничены суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма.
Так, сумма процентов, причитающихся МФО за весь срок пользования микрозаймом, не может превышать двукратной суммы микрозайма.
А сумма неустойки (штрафа, пеней) не может быть выше половины суммы предоставленного микрозайма.
Также не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании с заемщика повышенных процентов за пользование микрозаймом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору микрозайма.
В случае возникновения конфликтной ситуации между заемщиком и заимодавцем до обращения в суд или Нацбанк обязательным будет предъявление сторонами спора претензии – письменного предложения о добровольном урегулировании возникшего спора.
Это не лизинг!
Для исключения отдельных недобросовестных практик предоставления денежных средств ограничивается спектр вещей, которые могут быть предметом лизинга по договорам возвратного лизинга, заключаемым с физическими лицами.
С 27 апреля 2020 г. предметом возвратного лизинга смогут выступать только транспортные средства и жилые помещения.
Это сделано для того, чтобы ограничить сделки по предоставлению гражданам денежных средств под высокие проценты, оформляемые в виде возвратного лизинга мобильных телефонов и компьютерной техники.
Это позволяло отдельным предприятиям обходить ограничения, установленные Указом № 325, и осуществлять микрофининансовую деятельность под видом лизинговых операций.
Автор публикации: Дмитрий НАРИВОНЧИК, финансовый эксперт «ЭГ»
Источник
