Как получить кредит в Германии? Какие виды займов бывают? Читайте в нашей статье.
Виды
кредитования
В Германии существует несколько различных видов
кредитования: те, что выдаются на короткий и средний срок и долгосрочные.
Рассмотрим краткосрочные и средние варианты кредита:
- Наилучший вид кредита — на короткий
срок. Деньги выдаются на 1-3 месяца, до 500 евро. - Потребительские займы выдаются в
рассрочку. При оформлении не требуется указывать цели. Используется для покупки
мебели, предметов домашнего быта, курортного отдыха, путешествия. - С помощью кредитной карты можно
совершать магазинные покупки, обналичивать деньги и т.д.
Выгоднее всего брать кредиты на короткий срок
Долгосрочные займы выдаются:
- Владельцам ценных бумаг под их залог на
выгодных условиях без указания цели; - Для строительства и приобретения
недвижимости; - Покупки квартиры или дома (ипотечный
заем); - Кредиты
для открытия собственного бизнеса или его дальнейшего развития.
Кредит в
Германии: условия получения
Какие условия необходимы для получения кредита?
- Первое и главное условие — наличие немецкой прописки и разрешение на пребывание в стране. Прописка подтверждается справкой о регистрации с указанием адреса. Иммигранты обязаны иметь вид на жительство в Германии (ВНЖ).
- Также у вас обязательно должен быть открыт в немецком банке расчетный счет.
- Возраст должен быть от 18 лет и выше.
- У вас должен быть постоянный и стабильный доход, который необходимо подтвердить выпиской с банковского счета или справкой с места работы об уровне доходов. Помимо зарплаты доходами в Германии считается пенсия и сдача в аренду жилья. Если доход, по мнению банка, небольшой, в займе могут отказать.
- Вам нужна хорошая кредитная история.
Одним словом, чтобы получить одобрение банка, вы
должны продемонстрировать себя с наилучших сторон: ваше устойчивое финансовое
благосостояние, стабильную работу и высокую зарплату, постоянное место
проживания в стране, хорошую кредитную «сториз» и т.п. Тогда шансы на одобрение
велики.
Как получить в немецком банке займ россиянам?
Это возможно на следующих условиях:
- при наличии суммы от 40-50% стоимости покупки;
- средства должны быть заработаны законным путем;
- при официальном трудоустройстве в стране. Вы должны иметь постоянный и относительно высокий доход на территории Германии, засвидетельствованный трудовым договором, с той же продолжительностью, что и срок выплаты займа;
- обязательный ВНЖ;
- залог в виде ценных бумаг или недвижимости (можно за рубежом).
Правда, при этом не стоит рассчитывать на льготы и низкие процентные
ставки. Для иностранцев у немецких банков особых поблажек нет.
Россияне могут оформить кредит в Германии
Процентные
ставки по кредитам в Германии
Размер ставок, в первую очередь, зависит от цели, с которой берется кредит в Германии. Если цель не определена, то ставка будет максимально высокой, так как банк в этом случае не сможет просчитать степень своего риска.
Если у заемщика четко сформулирована цель, то банки
будут к нему более лояльно настроены и могут снизить процентную ставку. Чаще всего
немцы берут кредит на покупку и строительство дома, ремонт жилья, в связи с пополнением семейства,
на оплату расходов свадебного торжества и медового месяца, покупку нового авто,
или получение платного образования.
В каждом случае ставка будет индивидуальной. Минимальный процент — примерно от 1,69% годовых на сумму размером
10 000 евро.
Приведем для наглядности пару примеров. Если,
скажем, сумма берется сроком на год, то ежемесячный взнос в этом случае составит
840, 92 евро. А если срок — 96 месяцев, то в месяц вам придется погашать займ в
размере всего 112, 64 евро, ставка при этом составит 1,98 % годовых.
Пакет
документов
Вот перечень бумаг, которые необходимо предоставить
банку:
- паспорт плюс копия;
- анкета;
- справка с работы, банковская выписка о доходах, договоры, заключенные на аренду жилья, и прочие финансовые гарантии;
- документы, подтверждающие ваши права собственника частной недвижимости;
- бумага с указанием количества лиц-участников объекта покупки и продажи.
- ВНЖ;
- регистрация по месту жительства;
- пакет документов должен быть на безупречном немецком языке, без ошибок, и заверен нотариально.
Кредит в
Германии: процесс получения
Кредит можно получить как в самом банке, так и с
помощью интернета. Процедура получения займа происходит так:
- Вы
подаете заявку в банк оффлайн. - Банковские
сотрудники внимательно изучают заявление. - Далее
вам необходимо подтвердить свое финансовое состояние. Банк должен убедиться в
вашей платежеспособности.
Через 7 – 14 дней банк выносит свое решение. В
случае одобрения, вы открываете счет, заключаете договор с банком и с продавцом, у которого вы
намерены приобрести покупку.
Через интернет оформить заем можно, не выходя из
дома. Для этого просто заходите на один из сайтов-агрегаторов, подаете заявку
онлайн, предоставляете всю необходимую информацию, которая будет тщательно
проверена. Как только банк дает «добро», вы получаете средства.
Источник
Есть три условия, которые необходимо выполнить, чтобы получить кредит в Германии:
- Вам должно быть не меньше 18 лет
(важно для полной дееспособности), - необходимо иметь местожительство в Германии
(важно для проверки кредитоспособности), - необходимо иметь постоянный доход
(важно, чтобы Вы могли оплатить проценты и погасить кредит).
Есть много видов кредитов, о каждом из которых мы расскажем в конце статьи. Ниже Вы сможете онлайн задать вопросы, на которые мы с удовольствием ответим. А пока мы представим Вам три лучших способа, получить кредит в Германии.
1. Банковский кредит
Получить кредит от банка – классический способ. Наиболее частая форма банковского кредита – это потребительский или, как его еще называют, кредит с погашением в рассрочку.
Такой кредит подходит для всякого рода финансирования, например, для приобретения квартиры или для поездки в отпуск. Банку не нужно приносить подтверждение, на что Вы потратили деньги.
Сумма кредита будет перечисляться на банковский счет. Ежемесячные кредитные взносы будут списываться также с этого счета.
Условия
Условия мы опишем на основе банка, вопросы о котором нам чаще всего задают на нашем специальном портале – Банк DKB:
- Размер кредита – от 2 500 до 50 000 тыс. евро
- Срок кредита – от 12 до 84 месяцев
- Процентная ставка на данный момент составляет 3,89% (реальный годовой процент, подробную информацию о процентной ставке Вы найдете на сайте банка).
Информация о процентной ставке
Что касается процентной ставки, в Германии существует два типа банков. Первые предлагают процентную ставку в зависимости от кредитоспособности (bonitätsabhängiger Zinssatz). С одной стороны, это хорошо для людей с высокой кредитоспособностью, так как они должны платить более низкую процентную ставку, а с другой стороны плохо для людей с более низкой кредитоспособностью. Им приходится платить более высокую процентную ставку.
Банк DKB предлагает процентную ставку, которая не зависит от кредитоспособности (bonitätsunabhängiger Zinssatz). Таким образом, процентная ставка для всех заемщиков одинаковая.
Пожалуйста обратите внимание, что в кредитном калькуляторе речь идет о «рекламных» процентах. В зависимости от кредитоспособности они могут быть выше. Процентная ставка Банка DKB остается такой же, как и указано, если Вы дополнительно не решили заключить страховку на погашение кредита в случае болезни, смерти или безработицы (Restschuldversicherung).
Мы рекомендуем Вам отказаться от такой страховки, т.к. она делает кредит, в большинстве случаев без особой надобности, дороже. Банки охотно предлагают данную страховку вместе с кредитом, потому что они таким образом зарабатывают дополнительную копеечку.
Кредит на автомобиль
Кредит на авто – это особая форма потребительского кредита. Так как здесь авто выступает в качестве дополнительной гарантии для банка, процентная ставка здесь, в большинстве случаев, выгодней. Здесь Вы найдете ⇒ Кредиторов для приобретения авто.
2. Кредиты от частного лица
В Германии есть две онлайн-платформы, с помощью которых можно получить кредит от частного лица без посредников. Здесь Вы можете просмотреть телевизионный сюжет о них:
Ключевые высказывания репортажа:
- Необходимо предоставлять такие же сведения о личности и об имущественном положении, как и для банковского кредитования.
- Здесь решение об одобрении запрашиваемого кредита принимает не отдельный сотрудник банка или компьютер. Заявка на кредит рассматривается тысячами частных инвесторов как возможность вложить деньги. И они могут это сделать. Вместо банка, проценты получают частные инвесторы.
Шанс получить кредит через одну из этих двух платформ выше, чем всего лишь при одной заявке на кредит в банке – особенно если нет данных о Вашей суперкредитоспособности.
Зачастую кредит финансирует не одно частное лицо, а несколько инвесторов. Они скидываются для «кредитного проекта» и таким образом делят между собой риск (невыплату кредита) и проценты (прибыль). Это хорошая форма кредитования, которая не зависит от банка!
Вот оба интернет-адреса:
- www.auxmoney.de
- www.smava.de
3. Посредник при получении кредита
Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку. Преимущество посредника при получении кредита: основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков.
В следующем видео объясняется принцип работы кредита от Bon-Kredit. Bon-Kredit уже на протяжении многих лет существует в Германии в качестве онлайн-посредника для получения кредита.
Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Вот почему Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)».
При таком кредите кредитоспособность клиента хоть и проверяется, но уже не с помощью запроса в Schufa. Помимо этого, кредит предоставляется иностранным банком, который не сотрудничает с Schufa и не использует его данные.
Что такое «Schufa»?
В немецком агентстве Schufa регистрируются кредиты, кредитные карточки и текущие счета. Schufa – это рейтинговое агентство, которое оценивает кредитоспособность и в котором есть данные большинства людей, проживающих в Германии. Каждый раз, перед тем как открыть текущий счет и одобрить кредит, немецкие банки проверяют клиентов на основе данных агентства Schufa.
Кредиты в Германии
В Германии есть различные виды кредитов:
- Потребительский кредит (Konsumentenkredit)
Второе название – кредит в рассрочку (Ratenkredit). В банке не нужно указывать назначение кредита. Этот вид кредита часто используется для того, чтобы купить вещи в квартиру или съездить в отпуск.
Новое приложение: Сравнение кредитов с помощью кредитного калькулятора! - Кредит на автомобиль (Autokredit)
Здесь процентная ставка более выгодная, чем при потребительском кредите, так как назначение кредита известно и авто является гарантией для банка.
Новое приложение: Сравнение кредитов специально для автокредитования! - Овердрафтный кредит (Dispokredit)
Кредитный лимит на текущем счете – разрешено «превышать» счет до ранее согласованного лимита. - Кредит на кредитной карте
Можно совершать покупки или снимать наличные в автоматах, а также месяцами совершать все покупки с помощью кредитной карты … правда проценты за это особенно высокие. Одним из наиболее известных кредиторов с самым высоким кредитным лимитом и одновременно не слишком строгой проверкой кредитоспособности является Barclaycard. - Кредит с залогом ценных бумаг (Wertpapier-Kredit)
У Вас есть депозит в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Эти ценные бумаги выступают в роли гарантии для банка. Кредит чаще всего выгодный и, как правило, не регистрируется в Schufa. Деньги могут использоваться для любых целей. Такого рода кредиты предлагает Банк Comdirect. - Финансирование строительства (Baufinanzierungen)
Это самый выгодный кредит для приобретения квартиры или дома. Недвижимость является гарантией для банка. - Кредиты для людей с собственным делом и предприятий
Здесь банк рискует больше всего, поэтому процентная ставка является часто выше, чем при кредитах для частных лиц. Немецкие банки в целом скорее осторожничают при этом виде кредита. Однако мы поддерживаем контакт с одним иностранным банком, который может в перспективе предложить предпринимателям в Германии кредит и, при случае, мы расскажем об этом более подробно. - Краткосрочный кредит
Самый простой и выгодный вид кредитования — кредит на 30 дней. Новые клиенты получают кредит в сумме до 500 евро и могут погасить его в течение 30 дней. Такое предложение может пригодиться многим. Если деньги нужны чаще, чем раз в месяц, постоянным клиентам предоставляются дополнительные возможности и более высокие суммы кредита. Дополнительная информация здесь.
В зависимости от интереса читателей, позже мы остановимся на отдельных видах кредита и покажем, как подавать кредитную заявку и как кредит получить. Свои вопросы оставляйте в поле для комментариев …
[Всего: 31 Средний: 4.4/5]
Источник
В своих потребительских предпочтениях немецкие граждане мало чем отличаются от других жителей планеты: они также мечтают о дорогостоящих приобретениях, которые могут позволить себе, только взяв определенную сумму денег у кредитора. К таковым можно отнести покупку автомобиля, квартиры или дома, получение образования, организацию собственного бизнеса. Не меньший интерес возможность решения данного вопроса вызывает и у иностранцев, стремящихся обзавестись материальными благами в ФРГ. Поэтому информация о том, как взять кредит в Германии в 2020 году, не только полезна, но и актуальна.
Какие предусмотрены виды кредитования
Популярность немецким банкам обеспечивает стабильная экономика страны. Кроме того, финансовые институты предоставляют своим клиентам довольно выгодные условия, при которых оформить кредит можно даже в разгар экономического кризиса, который, как показывает практика, чаще всего имеет косвенное отношение к этому государству.
Для начала следует определиться, какой именно заем вам понадобится, поскольку в Германии существует несколько их разновидностей:
- Выдаваемые на короткий и средний срок. Их можно разделить на несколько групп:
- потребительский (Konsumentenkredit) или кредит на условиях рассрочки. Чаще всего при его оформлении кредитор не требует указывать, на что именно будут потрачены средства. Большинство немцев используют этот вид договора, чтобы купить необходимые вещи для дома или съездить в отпуск. Сюда относится и автокредит;
- кредит на карте – позволяет делать покупки и снимать наличные в долг. Отличается высокой процентной ставкой;
- кредит на короткий срок – самый простой вариант взаимоотношений с банком. Средства можно получить на 1 месяц в размере до 500 евро. Постоянные клиенты могут рассчитывать на более высокую сумму и более частые займы.
- Кредиты, которые предоставляются на длительное время:
- заем под залог ценных бумаг (Wertpapier-Kredit) – подойдет владельцам такого вида средств, находящихся на текущем счету. В случае оформления кредита банк рассматривает их в качестве залога под выдачу денег. Цель займа не оговаривается, а условия кредитования чаще всего являются очень выгодными;
- кредит для строительства (Baufinanzierungen) – наиболее подходит для покупки собственного жилья. Гарантией для банка выступает строящееся помещение;
- ипотечный – для покупки жилья.
- кредит для бизнеса – представляет собой наиболее рискованный для банка вид договора. Этим обусловлена его высокая ставка, а сам кредитор весьма скрупулезно относится к выбору клиента.
На каких условиях могут получить кредитные средства немцы и россияне
Наиболее распространенный вид кредитного договора – ипотечный. Доля таких кредитов в стране достигает 60%. Средняя ставка при этом не превышает 4%, что гораздо выгоднее, чем в РФ. Порядка 15% жителей страны предпочитают оформлять потребительские договоры с целью:
- покупки жилья;
- строительства;
- ремонта.
Однако использовать заемные средства можно только в том случае, если у потребителя имеется определенный личный капитал.
Взять кредит в Германии гражданину России можно при таких условиях:
- наличие не менее 40% стоимости предполагаемой покупки;
- законное происхождение имеющихся денег;
- стабильный доход в Германии, который обеспечивается трудовым договором, заключенным на весь срок кредита, или любым другим законным источником поступления средств на счет;
- положительная оценка состояния, в котором находится объект;
- наличие ВНЖ;
- предоставление залога. В качестве залога может выступать другая недвижимость (не обязательно в Германии, можно на территории Европейского союза), ценные бумаги.
При этом следует иметь в виду, что местные кредиторы с наибольшей предвзятостью относятся к тем заемщикам, платежеспособность которых сложно проверить. А к этой категории как раз и относятся иностранцы.
Однако проблем для россиян не возникнет, если они официально трудоустроены в немецких компаниях. Дело в том, что здесь не принято платить гонорары в конверте или получать наличными в кассе – заработная плата перечисляется сотрудникам на счет. Это означает, что у банка есть гарантия, что если вы опоздаете с выплатой процентов, он всегда сможет удержать необходимую сумму.
Добросовестным клиентам банковское учреждение само делает предложение о кредите.
Пока вы трудитесь, специалисты отслеживают движение средств на вашем счете. И если вы зарекомендовали себя не как безответственный транжира, предложение о предоставлении кредита не заставит себя долго ждать.
Учитываться будут как доходы, так и расходы потенциального заемщика. К первым относятся: оплата труда, пенсия, прибыль, полученная от сдачи жилья в аренду. А вот пособия на ребенка в этом случае не учитываются. После того как из дохода будут вычтены все расходные статьи, останется сумма, которая и составит оптимальный платеж, который сможет себе позволить заемщик.
Однако иностранные граждане смогут получить кредит далеко не на самых выгодных условиях с довольно высокой ставкой. Если же речь идет о резидентах страны, то к ним финансовые учреждения обычно более лояльны: при оформлении потребительского займа им даже не нужно подтверждать свой доход и указывать назначение кредита. Не столь суровыми являются и требования к первоначальному взносу: если россиянам необходимо иметь в наличии 40-50% стоимости покупки, то немцам достаточно обеспечить 15-20%.
Пройдите социологический опрос!
[yop_poll id=”8″]
Что влияет на процентную ставку
Основным фактором для определения процентной ставки является цель займа. У иностранцев всегда интересуются тем, что именно они планируют приобрести. Это позволит кредитору оценить свои риски. Если определенной цели у заемщика нет, а средства необходимы на текущие расходы, процентная ставка по кредиту будет максимально высокой.
Иначе обстоят дела, если оформление займа имеет конкретную направленность. Например, приобретение авто или поездка на отдых могут стать основанием для того, чтобы банк снизил проценты. Кредит для европейца – вполне привычное явление. Деньги они готовы занять буквально для любых целей:
- ремонт, строительство, обновление и покупка жилья;
- открытие бизнеса;
- получение образования;
- свадьба в Германии.
Ключевая ставка во многом зависит как от самого банка, так и от суммы, которую просит заемщик, а также от количества лет, которое уйдет на погашение долгового обязательства. Минимальный процент, на который можно рассчитывать, – 1,69. Но в некоторых магазинах можно встретить вывеску, гласящую о 0%-Finansierung (нулевая ставка).
Процедура получения заемных средств
Первое, что предстоит сделать заемщику, это подать заявку в банковское учреждение. Специалисты банка внимательно изучат сведения о доме, квартире или другом приобретении, которое вы намерены оплатить посредством кредита. После этого придется предоставить подтверждение платежеспособности, что позволит кредитору убедиться в том, что средства на первоначальный взнос и дальнейший возврат займа у вас есть.
Важная деталь: оформить кредитный договор в немецком банке через посредника невозможно. Для этого понадобится личное присутствие претендента на заем.
Кроме того, следует иметь в виду, что банки редко берутся за сделки, в которых объектом покупки выступает ветхое жилье или расположенное в неудачном месте.
Решение о выдаче кредита принимается в течение 1-2 недель. Если оно окажется положительным, банк откроет счет на имя заемщика, на который будут перечисляться все денежные поступления. Затем подписывается договор с кредитным учреждением и продавцом объекта кредита (магазин авто, бытовой техники и т.д.).
Получить необходимые средства можно и посредством интернета. Для этого существуют специальные сайты-агрегаторы, на которых собрана информация обо всех кредитных предложениях от разных банков. Здесь же имеется счетчик, который позволит просчитать платежи.
Заявка подается в онлайн-режиме. Однако будьте готовы к тому, что агрегатор попросит вас предоставить довольно много информации, которая затем будет передана в банк для обработки запроса и проверки данных. Если ваша кандидатура будет одобрена, кредитор пришлет письмо с индивидуальным предложением, подходящим именно вам.
Какие документы необходимо предоставить
Чтобы иметь возможность оформить кредит, необходимо подготовить следующий пакет документов:
- Паспорт и копия его первого разворота.
- Заполненная анкета.
- Финансовые гарантии: справка с места работы, выписки со счетов, договоры сдачи в аренду жилья и прочие бумаги.
- Декларация из налоговой службы – для индивидуального предпринимателя.
- Документы о владении недвижимостью (если она имеется, независимо от места ее расположения).
- Документ, в котором будет указано количество владельцев объекта купли-продажи.
- Подтверждение ВНЖ.
- Прописка.
Все бумаги, составленные на иностранном языке, нужно перевести на немецкий и заверить у нотариуса.
К чему может привести просрочка по кредиту
Санкции, налагаемые в случае несвоевременного внесения платежей, изначально прописываются в контракте. Если у заемщика возникают трудности, он обязан уведомить об этом своего кредитора. Чаще всего последний предоставляет «каникулы» своему клиенту на выплату тела кредита. Однако проценты при этом должны оплачиваться вовремя. Таким образом, при условии наличия договоренности с банком и своевременной выплаты процентов в течение года может быть несколько просроченных выплат.
Кредитование в Германии построено таким образом, что противоположная ситуация будет воспринята как катастрофа. Иными словами, если вам нечем платить и банк находится в неведении, информация об этом заносится в специальную базу SCHUFA (единый реестр по всем займам и заемщикам), в которой будет храниться в течение 2-3 лет. Нарушителю договорных отношений будет выслан счет на оплату, к которому будет приплюсован штраф за просроченный платеж.
Если после этого выплаты не возобновятся, договор разрывается в одностороннем порядке по инициативе банка, а дело вместе со всеми счетами и увеличенными штрафами передается в суд.
Подводя итоги
Заключить кредитный договор с немецким банком могут как резиденты страны, так и иностранные граждане, с единственной разницей: немцам доступен более широкий спектр кредитов. Все остальные могут рассчитывать в основном на получение денег для покупки жилья или открытия бизнеса. При этом чем выше будет стоимость предмета договора, тем больше шансов на то, что банк пойдет вам навстречу.
Для получения кредита понадобится довольно обширный пакет документов, среди которых наиболее важными являются подтверждение платежеспособности, наличие ВНЖ и постоянного дохода. Предпочтение отдается лицам, официально трудоустроенным в Германии.
И не забывайте о том, что кредитор предоставит вам только половину стоимости покупки. Вторую часть суммы придется не только иметь в наличии, но и подтвердить банку, что вы ею располагаете. Выполнив все условия, вы получите возможность оформить заем на очень выгодных условиях с более низкой ставкой, чем у себя на родине.
Дадут ли нам кредит, что давит на жизнь в Германии: Видео
Источник
