С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон). Несмотря на то, что институт потребительского кредитования известен на рынке достаточно давно, как такового понятия потребительского кредита и специального регулирования отношений по потребительскому кредитованию до настоящего момента в законодательстве не содержалось.
В качестве нормативной базы для регулирования данных отношений применялись общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите), Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку. Данными актами недостаточно учитывалась вся специфика отношений по потребительскому кредитованию. Зачастую это приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.
Разработчики Федерального закона объясняют его необходимость в частности тем, что в отличие от Российской Федерации, в Европейском Союзе и США специальные законы о потребительском кредитовании действуют достаточно давно. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Отечественное же законодательство и практика потребительского кредитования до принятия настоящего федерального закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением именно потребительского кредита. Таким образом, принятие настоящего Федерального закона, по задумке его разработчиков, обусловлено необходимостью повысить уровень защиты заемщика в таких отношениях, сделав его соответствующим международным стандартам.
Предлагаем Вашему вниманию обзор наиболее значимых изменений в сфере отношений потребительского кредитования.
Структура и содержание договора
Одним из основных изменений существующего положения вещей является изменение формы и структуры кредитного договора. С 01 июля 2014 года все договоры о предоставлении потребительского кредита будут иметь общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита будут определяться кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита будут согласовываться кредитором и заемщиком отдельно. Все условия должны быть прописаны в договоре четким, хорошо читающимся шрифтом. Это положение федерального закона не позволит банкам включать в договор условия мелким шрифтом либо вообще не включать часть условий в текст договора.
Кроме того, законодатель позаботился о том, чтобы еще до заключения договора граждане были обеспечены всей необходимой информацией о кредите. Вся информация об общих условиях должна в обязательном порядке предоставляться банком в месте оказания услуг, в том числе в сети Интернет.
Полная стоимость кредита и ее регулирование
В новом законе появилось определение и расчет формулы полной стоимости кредита (далее также – ПСК). Такое понятие существовало и ранее, однако не было закреплено в нормативном порядке. Кроме того, раньше полная стоимость кредита не выделялась среди мелкого текста остальных положений договора. Теперь все изменилось: полная стоимость кредита, которая состоит из суммы кредита, процентов, комиссий и иных платежей, отныне должна отображаться на первой странице в рамке площадью не менее 5% от площади листа. Размер полной стоимости должен указываться самым большим шрифтом, используемым на данной странице. Таким образом, законодатель наконец обратил внимание на особенности восприятия текста договора и постарался сделать так, чтобы при принятии решения о заключении договора потенциальный заемщик мог комфортно сравнить условия кредитования, предоставляемые разными банками.
Появилось в новом законе и положение о регулировании размера полной стоимости кредита. Теперь полная стоимость кредитов, предоставляемых гражданам, регулируется Банком России (далее также – Центробанк, ЦБ). На основании данных о ПСК, полученной у крупнейших кредиторов России, Центробанк рассчитывает среднюю полную стоимость кредита. На основании средней стоимости ЦБ устанавливает ограничение для максимального размера полной стоимости кредитов, которую может устанавливать кредитная организация. Такое значение не может превышать среднее значение ПСК более, чем на треть. Данные положения не допустят ситуации установления драконовских процентов и комиссий.
Средняя полная стоимость кредитов, определяемая ЦБ РФ, не является единой, она рассчитывается отдельно для каждой категории кредитов. Категории кредитов также является новшеством закона и определяются Банком России в зависимости от суммы кредита, срока возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.
Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита без штрафов
Из преимуществ нового закона также можно выделить пятидневный срок, в течение которого действуют предложенные кредитором условия кредитования. Данное положение исключает ситуацию, когда получателя кредита вынуждали заключать договор прямо здесь и сейчас, так как выгодные условия, предлагаемые в данный момент, завтра действовать уже не будут. Таким образом, у заемщика появляется достаточный срок для того, чтобы обдумать условия кредита, а также сравнить их с условиями других кредиторов.
Кроме того, теперь законодательно закреплено право заемщика в течение определенного времени досрочно вернуть кредит, уплатив лишь проценты за фактическое пользование, без штрафов и дополнительного уведомления банка. Для кредитов, которые выданы заемщику на определенные цели, срок для такого возврата составляет 30 дней, для прочих кредитов – 14 дней.
Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика
До принятия нового закона нередка была ситуация, когда кредиторы выдавали кредит только при условии приобретения страховых продуктов у определенного страховщика. Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у страховщика, выбранного им самим. Кредитор при этом не вправе отказать в выдаче кредита на данном основании.
Ограничение коллекторов в способах воздействия на должников
Позаботился законодатель и о тех, кто по тем или иным причинам не смог в срок оплачивать кредит и банк передал его долг третьим лицам, чаще всего – так называемым коллекторам. Как известно, коллекторы не гнушаются ночными звонками, угрозами и прочими способами взыскания задолженности, находящимися на грани законности. После вступления нового закона в силу будет ограничено их право на ночные звонки и анонимность, развязывающую руки. С 01 июля 2014 года банкам и третьим лицам, обращающимся к заемщику в целях взыскания задолженности по потребительскому кредиту, будет запрещено звонить и отправлять SMS-сообщения должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. При общении с должником коллектор теперь обязан представиться и сообщить свой адрес и телефон для связи. За несоблюдение данных требований законом предусмотрен денежный штраф.
В целом, новый закон действительно дает определенные преимущества заемщику и направлен на защиту его прав и интересов. Увеличение рынка потребительского кредитования обуславливает необходимость более строгого регулирования данной деятельности и нормативного закрепления более широкого спектра прав заемщиков.
Тем не менее, у нового закона есть и противники. Они утверждают, что объективной необходимости в принятии отдельного закона не существовало. По их мнению, новые положения можно было отразить в форме дополнений к уже существующей базе. Ведь с принятием нового закона, помимо появления новых прав и правил, необходимо формировать новую судебную практику. При прежнем порядке, хоть и не все вопросы регулирования были прописаны в нормативных актах, судебная практика (к слову, достаточно обширная) складывалась в пользу заемщика. Теперь данный путь предстоит пройти заново.
Такие доводы в некоторой степени справедливы. Однако известно, что объемные дополнения нормативных актов в части могут повлечь за собой изменения в его структуре и нарушения в логичности изложения. В результате нормативный акт может стать трудным в применении, а то и вовсе нечитаемым.
Указанные аргументы – лишь часть из тех, которые приводят противники и сторонники нового закона. Однако, несмотря на свою неоднозначность, новый закон уже принят и более того – вступил в силу. В связи с этим настоятельно рекомендуем всем, кто в профессиональной деятельности либо в частном порядке сталкивается с потребительским кредитованием, помимо основных изменений, описанных в статье, изучить также прочие положения нового закона. Ведь только тщательный анализ и знание нормативной базы помогают защитить свои права и законные интересы как в уже сложившихся отношениях, так и в будущем.
Источник
Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются государству, хозяйствующим субъектам и физическим лицам на условиях возвратности, платности и др..
Банковское кредитование создает условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.
Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.
Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. № 86-ФЗ, другими федеральными законами (законы «О залоге», «О лизинге (финансовой аренде», «Об ипотечном кредитовании» и др.), а также нормативными актами Банка России. В отличие от других отраслей финансового права в данной сфере источниками выступают деловые обыкновения и банковские обычаи.
Основными принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность.
1. Принцип возвратности банковского кредита состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации, которые являются собственниками ссудного капитала.
2. Принцип его срочности заключается в том, что ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций.
В зависимости от срока,на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на краткосрочный и долгосрочный.
Краткосрочный кредитвыдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в денежных средствах для пополнения материальных запасов и возмещения производственных затрат.
Долгосрочный кредитвыдается на один год и более длительное время. Объектамидолгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции и т. д.
3. Принципа платности основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается плата в виде ссудного процента.
4. Принцип обеспеченности предполагает страхование кредитора от возможного невозврата выданной ссуды за счет залога, гарантий и поручительства. Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (бланковый кредит).Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.
5. Принцип строгоцелевого назначения кредита предполагаетиспользование ссуды на цели, определенные кредитным договором, а нецелевое использование влечет за собой применение соответствующих санкций.
6. Принцип дифференцированности кредита применяется кредитором с учетом особенностей заемщиков, в том числе их рейтинга в соответствии с методиками их оценки.
В России виды кредита зависят от:
1) срока оплаты ссуды (краткосрочные — до шести месяцев, среднесроч-ные — от шести месяцев до одного года, долгосрочные — свыше одного года);
2) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);
3) отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);
4) обеспеченности (прямые — ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные — предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);
5) платности за использование (платные — заемщик платит процент, бесплатные — заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента) — дешевый кредит с низким процентом и дорогой,когда процент достигает высокого уровня.
В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например, кредит для юридических лиц и физических лиц.
Источник
«Óïðàâëåíèå ñîáñòâåííîñòüþ: òåîðèÿ è ïðàêòèêà», 2011, N 4
Ôóíêöèîíèðîâàíèå áàíêîâñêèõ ñèñòåì îðãàíè÷åñêè ïåðåïëåòàåòñÿ ñ ôóíêöèîíèðîâàíèåì äåíåæíûõ ñèñòåì è îñóùåñòâëåíèåì çàäà÷ äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè, â òîì ÷èñëå ñ áàíêîâñêèì êðåäèòîâàíèåì.
Áàíêîâñêîå êðåäèòîâàíèå è îòíîøåíèÿ â äàííîé ñôåðå ñòðîÿòñÿ ïî îïðåäåëåííîé ñèñòåìå ïðè ñòðîãîì ñîáëþäåíèè ïðèíöèïîâ êðåäèòîâàíèÿ ñ ó÷åòîì êðåäèòíîãî ðèñêà.
Ïîä ñèñòåìîé áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ïîíèìàþòñÿ ñîâîêóïíîñòü âçàèìîñâÿçàííûõ ýëåìåíòîâ, õàðàêòåðèçóþùèõ îðãàíèçàöèþ êðåäèòíîãî ïðîöåññà, à èìåííî òåõíèêè è òåõíîëîãèè êðåäèòîâàíèÿ, è åãî ðåãóëèðîâàíèå â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðèíöèïàìè è òåîðèåé êðåäèòíîãî ðèñêà.
Ðàññìàòðèâàåìûå íèæå ïðèíöèïû êðåäèòîâàíèÿ — âîçâðàòíîñòü, ïëàòíîñòü, ñðî÷íîñòü — ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé îñíîâó ñèñòåìû êðåäèòîâàíèÿ, ïîñêîëüêó îòðàæàþò ñóùíîñòü è ñîäåðæàíèå êðåäèòà, à òàêæå òðåáîâàíèÿ îáúåêòèâíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ çàêîíîâ, â òîì ÷èñëå â îáëàñòè êðåäèòíûõ îòíîøåíèé.
Ãëàâíûì íîðìàòèâíî-ïðàâîâûì àêòîì â ñôåðå ðåãóëèðîâàíèÿ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé ÿâëÿåòñÿ Êîíñòèòóöèÿ ÐÔ. Ñîãëàñíî ï. «æ» ñò. 71 Êîíñòèòóöèè ÐÔ â âåäåíèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íàõîäÿòñÿ: óñòàíîâëåíèå ïðàâîâûõ îñíîâ åäèíîãî ðûíêà; ôèíàíñîâîå, âàëþòíîå, êðåäèòíîå, òàìîæåííîå ðåãóëèðîâàíèå, äåíåæíàÿ ýìèññèÿ, îñíîâû öåíîâîé ïîëèòèêè; ôåäåðàëüíûå ýêîíîìè÷åñêèå ñëóæáû, âêëþ÷àÿ ôåäåðàëüíûå áàíêè.
Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ (ÃÊ ÐÔ) ðåãëàìåíòèðóåò ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûå îòíîøåíèÿ â öåëîì è êðåäèòîâàíèå â ÷àñòíîñòè (ãë. 42 «Çàåì è êðåäèò» ÃÊ ÐÔ).
Áàíê Ðîññèè ñîãëàñíî ñò. 56 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 10.07.2002 N 86-ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)» (äàëåå — Çàêîí î Áàíêå Ðîññèè) ÿâëÿåòñÿ îðãàíîì áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è áàíêîâñêîãî íàäçîðà, îñóùåñòâëÿþùèì ïîñòîÿííûé íàäçîð çà ñîáëþäåíèåì êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè è áàíêîâñêèìè ãðóïïàìè áàíêîâñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè è óñòàíîâëåííûõ èìè îáÿçàòåëüíûõ íîðìàòèâîâ.
Ê òàêèì íîðìàòèâàì îòíîñÿòñÿ:
- ìèíèìàëüíûé ðàçìåð óñòàâíîãî êàïèòàëà äëÿ ñîçäàíèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè — ïðåäåëüíûå ðàçìåðû íåäåíåæíûõ âêëàäîâ â óñòàâíûé êàïèòàë êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè;
- ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêîâ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ïî âûäàííûì êðåäèòàì;
- ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà åäèíîãî çàåìùèêà èëè ãðóïïó ñâÿçàííûõ çàåìùèêîâ. Äàííûé íîðìàòèâ óñòàíàâëèâàåòñÿ â ïðîöåíòàõ îò ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè;
- ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð êðóïíûõ êðåäèòíûõ ðèñêîâ. Óêàçàííûé íîðìàòèâ ðàññ÷èòûâàåòñÿ êàê ïðîöåíòíîå ñîîòíîøåíèå ñîâîêóïíîé âåëè÷èíû êðóïíûõ ðèñêîâ è ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè;
- íîðìàòèâû ëèêâèäíîñòè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè;
- ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð êðåäèòîâ, ãàðàíòèé è ïîðó÷èòåëüñòâ, ïðåäîñòàâëÿåìûõ áàíêîì ñâîèì ó÷àñòíèêàì (àêöèîíåðàì).
Äëÿ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, èìåþùèõ ïðàâî íà îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ è ñâÿçàííûõ ñ íèìè èíûõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðåäóñìîòðåííûõ ñò. 1 Çàêîíà îò 02.12.1990 N 395-1 «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» (â ðåä. îò 11.07.2011; äàëåå — Çàêîí î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè), ñîãëàñíî ñò. 62.1 Çàêîíà î Áàíêå Ðîññèè óñòàíàâëèâàþòñÿ ñëåäóþùèå îáÿçàòåëüíûå íîðìàòèâû:
- íîðìàòèâ äîñòàòî÷íîñòè ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà), îïðåäåëÿåìûé êàê îòíîøåíèå ñóììû ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) ê ñóììå îáÿçàòåëüñòâ ïåðåä êëèåíòàìè íà ïîñëåäíþþ îò÷åòíóþ äàòó êâàðòàëà. Îí óñòàíàâëèâàåòñÿ â ðàçìåðå 2%;
- íîðìàòèâ ëèêâèäíîñòè, îïðåäåëÿåìûé êàê îòíîøåíèå ñóììû ëèêâèäíûõ àêòèâîâ ñðîêîì èñïîëíåíèÿ â áëèæàéøèå 30 êàëåíäàðíûõ äíåé ê ñóììå îáÿçàòåëüñòâ ïåðåä êëèåíòàìè íà ïîñëåäíþþ îò÷åòíóþ äàòó êâàðòàëà. Ýòîò íîðìàòèâ ñîñòàâëÿåò 100%.
Íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, èìåþùèå ïðàâî íà ïåðåâîäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ è ñâÿçàííûõ ñ íèìè èíûõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, îáÿçàíû óïðàâëÿòü îïåðàöèîííûì ðèñêîì è îáåñïå÷èâàòü áåñïåðåáîéíîñòü ïåðåâîäà äåíåæíûõ ñðåäñòâ â ñîîòâåòñòâèè ñ íîðìàòèâàìè Áàíêà Ðîññèè.
Áàíê Ðîññèè âïðàâå ïðåäúÿâëÿòü è èíûå òðåáîâàíèÿ ê äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ è íåêðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â ðàìêàõ ñâîåé êîìïåòåíöèè.
Çàêîí î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè ðåãóëèðóåò êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ, â òîì ÷èñëå áàíêîâñêîå êðåäèòîâàíèå.  íåì îïðåäåëÿþòñÿ áàíêîâñêèå îïåðàöèè, âêëþ÷àÿ ðàçìåùåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò, ÷òî âûðàæàåòñÿ â ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòîâ þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì. Êðîìå òîãî, ýòîò Çàêîí ôèêñèðóåò ïîëîæåíèÿ è òðåáîâàíèÿ ê îñóùåñòâëåíèþ äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, âèäàì, ïîðÿäêó áàíêîâñêèõ îïåðàöèé è ñäåëîê, çàùèòå èíòåðåñîâ êëèåíòîâ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé.
Ââèäó âîçðàñòàíèÿ îáúåìà êðåäèòîâàíèÿ, à òàêæå â ñâÿçè ñ íåîáõîäèìîñòüþ öåíòðàëèçîâàííîãî êîíòðîëÿ çà åãî îñóùåñòâëåíèåì áûë ïðèíÿò Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 30.12.2004 N 218-ÔÇ «Î êðåäèòíûõ èñòîðèÿõ» (â ðåä. îò 11.07.2011). Â ñèëó ï. 2 ñò. 1 ýòîãî Çàêîíà åãî öåëÿìè ÿâëÿþòñÿ ñîçäàíèå è îïðåäåëåíèå óñëîâèé äëÿ ôîðìèðîâàíèÿ, îáðàáîòêè, õðàíåíèÿ è ðàñêðûòèÿ áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé èíôîðìàöèè, õàðàêòåðèçóþùåé ñâîåâðåìåííîñòü èñïîëíåíèÿ çàåìùèêàìè ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðàì çàéìà (êðåäèòà).
Äðóãèå ôåäåðàëüíûå çàêîíû òàêæå ðåãóëèðóþò âçàèìîîòíîøåíèÿ, âîçíèêàþùèå ìåæäó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé è çàåìùèêîì â ïðîöåññå ðåàëèçàöèè êðåäèòíîãî äîãîâîðà, íî îíè èìåþò êîñâåííîå îòíîøåíèå ê êðåäèòîâàíèþ è íîñÿò â áîëüøåé ÷àñòè îòñûëî÷íûé õàðàêòåð, íàïðèìåð Ôåäåðàëüíûå çàêîíû îò 02.10.2007 N 229-ÔÇ «Îá èñïîëíèòåëüíîì ïðîèçâîäñòâå» (â ðåä. îò 18.07.2011), îò 10.12.2003 N 173-ÔÇ «Î âàëþòíîì ðåãóëèðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå» (â ðåä. îò 18.07.2011) è äð.
 ñò. 1 Çàêîíà î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè îòìå÷åíî, ÷òî îñíîâíîé öåëüþ äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ÿâëÿåòñÿ èçâëå÷åíèå ïðèáûëè. Îíà çàâèñèò îò òîãî, íàñêîëüêî óñïåøíî áàíêîì áóäóò ïðèâëå÷åíû äåíåæíûå ñðåäñòâà ïî âêëàäàì è êàêîé ïðîöåíò îí ïîëó÷èò çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì.
Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ ïîäïàäàåò ïî äåéñòâóþùåìó çàêîíîäàòåëüñòâó ïîä ëèöåíçèðîâàíèå è êîíòðîëü ñî ñòîðîíû Áàíêà Ðîññèè êàê ãëàâíîãî êðåäèòíîãî ó÷ðåæäåíèÿ ñòðàíû.
Çàêîíîì î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè áàíê ïðèçíàåòñÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé, èìåþùåé èñêëþ÷èòåëüíîå ïðàâî îñóùåñòâëÿòü â ñîâîêóïíîñòè ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè: ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö; ðàçìåùåíèå óêàçàííûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè (èìååòñÿ â âèäó êðåäèòîâàíèå. — Ì.Ê.); îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö.
Çàêîí î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè íå ñîäåðæèò îïðåäåëåíèÿ íè ïîíÿòèÿ «áàíêîâñêàÿ äåÿòåëüíîñòü», ïåðå÷èñëÿÿ òîëüêî áàíêîâñêèå îïåðàöèè è ñäåëêè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, íè ïîíÿòèé «êðåäèò» è «êðåäèòîâàíèå», íåñóùèõ ñîâåðøåííî ðàçíóþ ñìûñëîâóþ íàãðóçêó. Òàêèì îáðàçîì, äëÿ âûÿâëåíèÿ ñîîòíîøåíèÿ êðèòåðèåâ è äîêòðèíàëüíîãî îïðåäåëåíèÿ ýòèõ ïîíÿòèé öåëåñîîáðàçíî ðàñêðûòü èõ ñóùíîñòü è ñîäåðæàíèå äåôèíèöèé «êðåäèò» è «êðåäèòîâàíèå» êàê îñíîâîïîëàãàþùèõ è ñèñòåìîîáðàçóþùèõ êàòåãîðèé <1>.
<1> Òàêæå ñì.: Ñàðíàêîâ È.Â. Ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû â Ðîññèè: òåîðèÿ, ïðàêòèêà, çàêîíîäàòåëüñòâî. Ì., 2010. Ñ. 34 — 44; Òîñóíÿí Ã.À., Âèêóëèí À.Þ., Ýêìàëÿí À.Ì. Áàíêîâñêîå ïðàâî Ðîññèè: ïîíÿòèéíûé àïïàðàò è ñëîâàðü íîðìàòèâíûõ òåðìèíîâ: Ó÷åá.-ïðàêò. ïîñîáèå / Ïîä ðåä. À.Ì. Ýêìàëÿíà. Ì., 2000. Ñ. 40 — 41; Êðàñèêîâà Ä.À. Êðåäèò êàê îïðåäåëÿþùàÿ êàòåãîðèÿ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè // Âåñò. Ñàðàòîâñêîé àêàä. ïðàâà. 2003. N 2 (35); Ñîëîìèí Ñ.Ê. Òåîðåòèêî-ïðàâîâûå âîïðîñû ñóùíîñòè áàíêîâñêîãî êðåäèòà // Áàíêîâñêîå ïðàâî. 2007. N 2.
Êðåäèò è êðåäèòîâàíèå èìåþò âàæíîå çíà÷åíèå, â ÷àñòíîñòè, äëÿ íîðìàëüíîãî ðàçâèòèÿ ãîñóäàðñòâà êàê ñàìîñòîÿòåëüíîãî (ñóâåðåííîãî) ñóáúåêòà ìåæäóíàðîäíîãî ïðàâà, à ïîíÿòèå «êðåäèò» îêàçûâàåò ñèñòåìîîáðàçóþùåå âëèÿíèå íà áàíêîâñêîå ïðàâî â ïëàíå îáðàçîâàíèÿ íà îñíîâàíèè ýòîé êàòåãîðèè ðÿäà äðóãèõ ïðàâîâûõ ïîíÿòèé (íàïðèìåð, «êðåäèòîâàíèå», «êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ», «êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ» è ò.ä.), ïîçâîëÿþùèõ óñòàíîâèòü èõ îòðàñëåâóþ ïðèíàäëåæíîñòü. Ìåæäó òåì òåðìèí «êðåäèò» óïîòðåáëÿåì âî ìíîãèõ çàêîíîäàòåëüíûõ àêòàõ, îäíàêî íîðìàòèâíîãî çàêðåïëåíèÿ â äîêóìåíòàõ çàêîíîäàòåëÿ äî ñèõ ïîð íå íàøåë.
 ñåðåäèíå XIX â. Â.È. Äàëü äàâàë ñëåäóþùåå òîëêîâàíèå ñëîâà «êðåäèò» — (êóïå÷.) äîâåðèå, âåðà â äîëã, çàáîð, äà÷à è ïðèåì äåíåã èëè òîâàðîâ íà ñ÷åò, íà ñðîê <2>.
<2> Äàëü Â.È. Òîëêîâûé ñëîâàðü æèâîãî âåëèêîðóññêîãî ÿçûêà: Â 4 ò. 4-å èçä., ñòåðåîòèï. Ì., 2007. Ò. 2. Ñ. 189.
Ñ òî÷êè çðåíèÿ Ñ.È. Îæåãîâà, êðåäèò — ýòî ññóäà, ïðåäîñòàâëåíèå öåííîñòåé (äåíåã, òîâàðîâ) â äîëã <3>.
<3> Îæåãîâ Ñ.È., Øâåäîâà Í.Þ. Òîëêîâûé ñëîâàðü ðóññêîãî ÿçûêà: 80 000 ñëîâ è ôðàçåîëîãè÷åñêèõ âûðàæåíèé / ÐÀÍ; Èí-ò ðóññêîãî ÿçûêà èì. Â.Â. Âèíîãðàäîâà. 4-å èçä., äîï. Ì., 2007. Ñ. 304.
Ïî ìíåíèþ ðÿäà ñîâðåìåííûõ èññëåäîâàòåëåé, ñëîæíîñòü â îïðåäåëåíèè òåðìèíà «êðåäèò» çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ïî ñâîåé ïðèðîäå (ïðîèñõîæäåíèþ) îí ÿâëÿåòñÿ ýêîíîìèêî-ïðàâîâîé êàòåãîðèåé â ñèëó åãî îáóñëîâëåííîñòè ýêîíîìè÷åñêèìè çàêîíîìåðíîñòÿìè è ïðàâîòâîð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòüþ ãîñóäàðñòâà <4>.
<4> Ñàðíàêîâ È.Â. Óêàç. ñî÷. Ñ. 39; Àðåôüåâà Í.Í. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åá. ïîñîáèå / Îòâ. ðåä. À.À. Òðàâêèí. Ì., 2006; Òðîôèìîâ Ê.Ò. Áàíêîâñêèé êðåäèò è çàëîã äåíåã // «×åðíûå äûðû» â ðîññèéñêîì çàêîíîäàòåëüñòâå. 2004. N 4. Ñ. 287.
Àâòîð ñ÷èòàåò, ÷òî â ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûõ îòíîøåíèÿõ íàèáîëåå ðàöèîíàëüíî îïðåäåëåíèå êðåäèòà êàê ïðåäìåòà êðåäèòíîãî äîãîâîðà, ò.å. äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïðåäîñòàâëåííûõ áàíêîì èëè äðóãîé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé ôèçè÷åñêîìó èëè þðèäè÷åñêîìó ëèöó íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè <5>. Èíûìè ñëîâàìè, êðåäèò ñëåäóåò ïîíèìàòü êàê îáúåêò êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé, ò.å. ïî ïîâîäó ÷åãî âîçíèêàþò äàííîãî ðîäà ïðàâîîòíîøåíèÿ, â òî âðåìÿ êàê êðåäèòîâàíèå ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé äåÿòåëüíîñòü, ïðîöåäóðó, îïåðàöèþ. Òàêèì îáðàçîì, êðåäèòîâàíèå — ýòî ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòà (äåíåæíûõ ñðåäñòâ) ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó.
<5> Ñàðíàêîâ È.Â. Óêàç. ñî÷. Ñ. 41; Áû÷êîâà Í.Ï., Àâàãÿí Ã.Ë., Áîÿíäóðèí Ã.Ë. Êðåäèòíûé äîãîâîð: ýêîíîìè÷åñêàÿ è ïðàâîâàÿ ïðèðîäà: Ìîíîãð. Ì., 2009. Ñ. 8 — 11.
Ñîãëàñíî ñò. 820 ÃÊ ÐÔ êðåäèòíûé äîãîâîð äîëæåí áûòü çàêëþ÷åí â ïèñüìåííîé ôîðìå, à íåñîáëþäåíèå ýòîãî âëå÷åò íåäåéñòâèòåëüíîñòü äîãîâîðà.  ïðàêòè÷åñêîì ïëàíå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè (áàíêè) ðàçðàáàòûâàþò ñòàíäàðòíûå êðåäèòíûå äîãîâîðû, ÿâëÿþùèåñÿ äîãîâîðàìè ïðèñîåäèíåíèÿ (ñò. 428 ÃÊ ÐÔ).
Ãðàæäàíñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî (ï. 2 ñò. 434 ÃÊ ÐÔ), îïðåäåëÿÿ ñïîñîáû çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðîâ â ïèñüìåííîé ôîðìå, óñòàíàâëèâàåò: äîãîâîð ìîæåò áûòü çàêëþ÷åí òàêæå ïóòåì ñîñòàâëåíèÿ îäíîãî äîêóìåíòà, ïîäïèñàííîãî ñòîðîíàìè, ëèáî ïîñðåäñòâîì òåëåãðàôíîé, òåëåòàéïíîé, òåëåôîííîé, ýëåêòðîííîé èëè èíîé ñâÿçè, ïîçâîëÿþùåé óäîñòîâåðèòüñÿ, ÷òî äîêóìåíò èñõîäèò îò ñòîðîíû ïî äîãîâîðó. Íà ïðàêòèêå íåðåäêî îñóùåñòâëÿþòñÿ ñäåëêè ñ èñïîëüçîâàíèåì ýëåêòðîííîé öèôðîâîé ïîäïèñè, ÷òî ñîîòâåòñòâåííî îòâå÷àåò òðåáîâàíèÿì ïðîñòîé ïèñüìåííîé ôîðìû.
Òàêæå öåëåñîîáðàçíî îòìåòèòü, ÷òî ïðèñîåäèíèâøàÿñÿ ê òèïîâîìó êðåäèòíîìó äîãîâîðó ñòîðîíà âïðàâå ïîòðåáîâàòü ðàñòîðæåíèå èëè èçìåíåíèå äîãîâîðà, åñëè ýòîò äîãîâîð, â ÷àñòíîñòè, èñêëþ÷àåò èëè îãðàíè÷èâàåò îòâåòñòâåííîñòü äðóãîé ñòîðîíû çà íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâ «ëèáî ñîäåðæèò äðóãèå ÿâíî îáðåìåíèòåëüíûå äëÿ ïðèñîåäèíèâøåéñÿ ñòîðîíû óñëîâèÿ, êîòîðûå îíà èñõîäÿ èç ñâîèõ ðàçóìíî ïîíèìàåìûõ èíòåðåñîâ íå ïðèíÿëà áû ïðè íàëè÷èè ó íåå âîçìîæíîñòè ó÷àñòâîâàòü â îïðåäåëåíèè óñëîâèé äîãîâîðà» <6> (ïîëóæèðíûé íàø. — Ì.Ê.). Ìåæäó òåì, åñëè ïðèñîåäèíèâøàÿñÿ ñòîðîíà çíàëà èëè äîëæíà áûëà çíàòü, íà êàêèõ óñëîâèÿõ çàêëþ÷àåòñÿ êðåäèòíûé äîãîâîð, òðåáîâàíèå î ðàñòîðæåíèè èëè èçìåíåíèè äîãîâîðà ìîæåò áûòü íå óäîâëåòâîðåíî.
<6> Ðîæäåñòâåíñêàÿ Ò.Ý. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åá. ïîñîáèå. Ì., 2010. Ñ. 292.
Áàíêîâñêèé êðåäèò ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñëîæíîå ýêîíîìè÷åñêîå è ïðàâîâîå ÿâëåíèå, ñ îäíîé ñòîðîíû, çàêëþ÷àþùååñÿ â ìîáèëèçàöèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ êàê ðåñóðñ äëÿ êðåäèòîâàíèÿ (äîáðîâîëüíûå âëîæåíèÿ âêëàä÷èêîâ), ñ äðóãîé ñòîðîíû — â ðàñõîäîâàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ, â ÷àñòíîñòè ïóòåì âûäà÷è êðåäèòîâ ôèçè÷åñêèì è þðèäè÷åñêèì ëèöàì ïî êðåäèòíûì äîãîâîðàì.
Êðåäèòíûé äîãîâîð ðåãóëèðóåòñÿ ïðàâèëàìè ãë. 42 ÃÊ ÐÔ, à òàêæå èíûìè íîðìàòèâíûìè àêòàìè, â òîì ÷èñëå áàíêîâñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì. Òàê, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 819 ÃÊ ÐÔ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó áàíê èëè èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ (êðåäèòîð) îáÿçóåòñÿ ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà (êðåäèò) çàåìùèêó â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóììó è óïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå.
Ïðåäìåòîì êðåäèòíîãî äîãîâîðà, êàê óæå îòìå÷àëîñü, ÿâëÿþòñÿ òîëüêî äåíåæíûå ñðåäñòâà. Ïðè÷åì çàåìùèê îáÿçàí âîçâðàòèòü íå òå æå ñàìûå äåíåæíûå çíàêè, à ëþáîãî íîìèíàëà ñ ó÷åòîì ïðîöåíòîâ.  êà÷åñòâå èíäèâèäóàëüíî-îïðåäåëåííîé âåùè äåíüãè ìîãóò âûñòóïàòü ëèøü â òîì ñëó÷àå, êîãäà îíè óòðàòèëè ñâîéñòâî âñåîáùåãî ýêâèâàëåíòà, íàïðèìåð íóìèçìàòè÷åñêèå êîëëåêöèè <7>.
<7> Ïîäðîáíåå, íàïðèìåð, ñì.: Êàòâèöêàÿ Ì.Þ. Áàíêîâñêèå çàåìíûå ñðåäñòâà. Ì., 2009. Ñ. 63 — 97; Ñàðíàêîâ È.Â. Óêàç. ñî÷. Ñ. 43.
Áàíêîâñêîå êðåäèòîâàíèå áèçíåñà è èíûõ ñóáúåêòîâ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îñíîâàíèè òðåõ ïðèíöèïîâ, ïðèñóùèõ êðåäèòó êàê òàêîâîìó âîîáùå: âîçâðàòíîñòü, âîçìåçäíîñòü, ñðî÷íîñòü, ÷òî ïðåäïîëàãàåò óíèôèêàöèþ ïðàâèë îñóùåñòâëåíèÿ ýòîãî âèäà äåÿòåëüíîñòè. Äàííûå ïðàâèëà íàïðàâëåíû íà çàùèòó èíòåðåñîâ ó÷àñòíèêîâ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé è îáåñïå÷åíèå ýôôåêòèâíîñòè êðåäèòîâàíèÿ.
Âîçâðàòíîñòü êðåäèòà ñëåäóåò ðàññìàòðèâàòü êàê íåîáõîäèìîñòü ñâîåâðåìåííîãî âîçâðàòà ïîëó÷åííûõ îò êðåäèòîðà (áàíêà) äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïîñëå çàâåðøåíèÿ èõ èñïîëüçîâàíèÿ çàåìùèêîì.  ïðàêòè÷åñêîì ïëàíå ýòîò ïðèíöèï íàõîäèò ñâîå âûðàæåíèå â ïîãàøåíèè áàíêîâñêîãî êðåäèòà ïîñðåäñòâîì ïåðå÷èñëåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåé ñóììû äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò ïðåäñòàâèâøåé åå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè.  òàêîì ñëó÷àå âîçîáíîâëÿþòñÿ (ïîïîëíÿþòñÿ) ðåçåðâû (ðåñóðñû), êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ íåîáõîäèìûì óñëîâèåì ïðîäîëæåíèÿ åãî óñòàâíîé äåÿòåëüíîñòè.
Ïðè ýòîì íóæíî èìåòü â âèäó, ÷òî êðåäèòíûå ðåñóðñû áàíêà ôîðìèðóþòñÿ çà ñ÷åò:
- ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ áàíêà;
- ñðåäñòâ þðèäè÷åñêèõ ëèö, íàõîäÿùèõñÿ íà èõ ñ÷åòàõ â áàíêå, âêëþ÷àÿ ñðåäñòâà, ïðèâëå÷åííûå â ôîðìå äåïîçèòîâ ïîä âåêñåëüíîå îáåñïå÷åíèå;
- âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö, ïðèâëå÷åííûõ íà îïðåäåëåííûé ñðîê è äî âîñòðåáîâàíèÿ;
- êðåäèòîâ, ïîëó÷åííûõ â äðóãèõ áàíêàõ;
- èíûõ ïðèâëå÷åííûõ ñðåäñòâ.
Êðîìå òîãî, â êà÷åñòâå ðåñóðñîâ äëÿ êðåäèòîâàíèÿ ìîæåò èñïîëüçîâàòüñÿ ïðèáûëü áàíêà, íå ðàñïðåäåëåííàÿ â òå÷åíèå îïåðàöèîííîãî ïåðèîäà.
Ïðàêòèêà áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè ñâèäåòåëüñòâóåò î òîì, ÷òî óïîìÿíóòûé âûøå ïðèíöèï è òðåáîâàíèÿ àáç. 2 ñò. 1 Çàêîíà î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â ðÿäå ñëó÷àåâ íå âûïîëíÿþòñÿ.
Âîçìåçäíîñòü êðåäèòà â êà÷åñòâå ïðèíöèïà îáîçíà÷åíà â ñò. ñò. 1 è 29 Çàêîíà î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ÷òî ïîäðàçóìåâàåò óïëàòó ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè.  ïðàêòèêå áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ïðèíÿòî âûäåëÿòü äâà âèäà ïðîöåíòîâ: âî-ïåðâûõ, â êà÷åñòâå âîçíàãðàæäåíèÿ çà ïîëüçîâàíèå áàíêîâñêèì êðåäèòîì (äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè); âî-âòîðûõ, ïðîöåíòû â âèäå øòðàôà, ïîäëåæàùåãî âçûñêàíèþ çà íåñâîåâðåìåííûé âîçâðàò êðåäèòà. Ïðè÷åì øòðàô â ýòîì ñëó÷àå ÿâëÿåòñÿ íåóñòîéêîé çà íåñâîåâðåìåííîå âûïîëíåíèå êðåäèòíîãî îáÿçàòåëüñòâà.
Îäíàêî îòìåòèì, ÷òî íàëè÷èå ñî ñòîðîíû çàåìùèêà îñíîâíîé îáÿçàííîñòè ïî âîçâðàòó ïîëó÷åííûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íè ó êîãî íå âûçûâàåò ñîìíåíèÿ. Äàííàÿ îáÿçàííîñòü çàåìùèêà, êàê óæå îòìå÷àëîñü, ïðåäóñìîòðåíà ñò. ñò. 819 è 810 ÃÊ ÐÔ, â êîòîðûõ óñòàíàâëèâàåòñÿ, ÷òî îáÿçàííîñòü ïî âîçâðàòó ó çàåìùèêà âîçíèêàåò â îòíîøåíèè òîé æå ñóììû, êîòîðàÿ áûëà ïîëó÷åíà îò êðåäèòîðà ñ âûïëàòîé óñòàíîâëåííûõ â êðåäèòíîì äîãîâîðå ïðîöåíòîâ.
Ñðî÷íîñòü êðåäèòà ïðåäîïðåäåëÿåò íåîáõîäèìîñòü åãî âîçâðàòà íå â ëþáîå ïðèåìëåìîå äëÿ çàåìùèêà âðåìÿ, à â òî÷íî îïðåäåëåííûé ñðîê, çàôèêñèðîâàííûé â êðåäèòíîì äîãîâîðå. Íåñîáëþäåíèå äàííîãî óñëîâèÿ ÿâëÿåòñÿ äëÿ êðåäèòîðà äîñòàòî÷íûì îñíîâàíèåì äëÿ ïðèìåíåíèÿ ê çàåìùèêó ýêîíîìè÷åñêèõ ñàíêöèé, ê ïðèìåðó, â ôîðìå óâåëè÷åíèÿ âçèìàåìîãî ïðîöåíòà. Ñðîê âîçâðàòà êðåäèòà, êàê ïðàâèëî, îïðåäåëÿåòñÿ êàëåíäàðíîé äàòîé èëè èñòå÷åíèåì êîíêðåòíîãî ïåðèîäà. Òàêæå ýòîò ñðîê ìîæåò áûòü îïðåäåëåí è óêàçàíèåì íà ñîáûòèå, êîòîðîå äîëæíî íàñòóïèòü.
Åñëè â êðåäèòíîì äîãîâîðå îòñóòñòâóåò óñëîâèå î ïîðÿäêå è ñðîêàõ èñïîëíåíèÿ çàåìùèêîì ñâîèõ îáÿçàííîñòåé, óêàçàííûå óñëîâèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî îáÿçàòåëüñòâà ñ÷èòàþòñÿ îïðåäåëåííûìè äèñïîçèòèâíûìè íîðìàìè ÃÊ ÐÔ, ðåãóëèðóþùèìè ïîðÿäîê, ñðîêè è ìåñòî èñïîëíåíèÿ çàåìùèêîì îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó äåíåæíîãî çàéìà <8> (íàïðèìåð, ñò. 810 ÃÊ ÐÔ).
<8> Ïî îáùåìó ïðàâèëó ìåñòîì èñïîëíåíèÿ äåíåæíîãî îáÿçàòåëüñòâà ÿâëÿåòñÿ ìåñòî, ãäå íàõîäèòñÿ áàíê, â êîòîðîì îòêðûò ðàñ÷åòíûé ñ÷åò êðåäèòîðà. Ìåñòî íàõîæäåíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà îïðåäåëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 54 ÃÊ ÐÔ ìåñòîì åãî ðåãèñòðàöèè, åñëè â ó÷ðåäèòåëüíûõ äîêóìåíòàõ þðèäè÷åñêîãî ëèöà íå óñòàíîâëåíî èíîå.
Íàðÿäó ñ ýòèì â ï. 3.1 Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ îò 31.08.1998 N 54-Ï «Î ïîðÿäêå ïðåäîñòàâëåíèÿ (ðàçìåùåíèÿ) êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè äåíåæíûõ ñðåäñòâ è èõ âîçâðàòà (ïîãàøåíèÿ)» (â ðåä. îò 27.07.2001) îãîâîðåíî, ÷òî â ñëó÷àÿõ, êîãäà äîãîâîðîì íà ïðåäîñòàâëåíèå (ðàçìåùåíèå) äåíåæíûõ ñðåäñòâ íå óñòàíîâëåí ñðîê âîçâðàòà êëèåíòîì-çàåìùèêîì ñóììû îñíîâíîãî äîëãà ëèáî óêàçàííûé ñðîê îïðåäåëåí ìîìåíòîì âîñòðåáîâàíèÿ (íàñòóïëåíèåì óñëîâèÿ/ñîáûòèÿ), âîçâðàò ñóììû îñíîâíîãî äîëãà äîëæåí áûòü ïðîèçâåäåí êëèåíòîì-çàåìùèêîì â ïîðÿäêå, îïðåäåëåííîì äàííûì ïóíêòîì, â òå÷åíèå 30 êàëåíäàðíûõ äíåé ñî äíÿ ïðåäúÿâëåíèÿ áàíêîì-êðåäèòîðîì îôèöèàëüíîãî òðåáîâàíèÿ îá ýòîì (íå ïîçäíåå ñëåäóþùåãî ðàáî÷åãî äíÿ çà äíåì íàñòóïëåíèÿ óñëîâèÿ/ñîáûòèÿ), åñëè èíîé ñðîê íå ïðîïèñàí â ñîîòâåòñòâóþùåì äîãîâîðå.
Áàíêîâñêèé êðåäèò ñ÷èòàåòñÿ âîçâðàùåííûì ñ ìîìåíòà ïåðåäà÷è åãî êðåäèòîðó èëè çà÷èñëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà åãî áàíêîâñêèé ñ÷åò.
 äîïîëíåíèå, âèäèìî, íàäî îáðàòèòü âíèìàíèå íà òî, ÷òî îáîçíà÷åíèå óêàçàííûõ â Çàêîíå î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè àòðèáóòîâ (âîçìåçäíîñòü, âîçâðàòíîñòü, ñðî÷íîñòü) â êà÷åñòâå ïðèíöèïîâ íóæíî îòíîñèòü ê íåîòúåìëåìûì îáÿçàòåëüñòâàì â êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ.
 ñôåðå ðåãóëèðîâàíèÿ áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ òàêæå ìîæíî íàçâàòü ñëåäóþùèå ïîäçàêîííûå àêòû Áàíêà Ðîññèè: Ïîëîæåíèÿ ÖÁ ÐÔ îò 26.06.1998 N 39-Ï «Î ïîðÿäêå íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ ïî îïåðàöèÿì, ñâÿçàííûì ñ ïðèâëå÷åíèåì è ðàçìåùåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ áàíêàìè» (â ðåä. îò 26.11.2007); îò 20.03.2006 N 283-Ï «Î ïîðÿäêå ôîðìèðîâàíèÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ðåçåðâîâ íà âîçìîæíûå ïîòåðè» (â ðåä. îò 03.11.2009); îò 26.03.2004 N 254-Ï «Î ïîðÿäêå ôîðìèðîâàíèÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ðåçåðâîâ íà âîçìîæíûå ïîòåðè ïî ññóäàì, ïî ññóäíîé è ïðèðàâíåííîé ê íåé çàäîëæåííîñòè» (â ðåä. îò 04.12.2009, ñ èçì. îò 03.06.2010) è äð.
Íåñìîòðÿ íà ñîëèäíóþ ïðàâîâóþ áàçó ïî êðåäèòîâàíèþ áèçíåñà è óñòàíîâëåííûå àäìèíèñòðàòèâíî-ïðàâîâûå ìåõàíèçìû â áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ïðîäîëæàþò èìåòü ìåñòî äàëåêî íå ðÿäîâûå ñëó÷àè íàðóøåíèÿ çàêîíîäàòåëüñòâà â äàííîé ñôåðå.
Ì.Þ.Êàòâèöêàÿ
Ñòàðøèé ïðåïîäàâàòåëü
þðèäè÷åñêîãî ôàêóëüòåòà
Ìîñêîâñêîãî èíñòèòóòà ìèðîâîé ýêîíîìèêè
è ìåæäóíàðîäíûõ îòíîøåíèé
è þðèäè÷åñêîãî ôàêóëüòåòà
Èíñòèòóòà óïðàâëåíèÿ è ïðàâà,
äåéñòâèòåëüíûé ÷ëåí
Ìåæäóíàðîäíîé àêàäåìèè èíôîðìàòèçàöèè
â Ãåíåðàëüíîì Êîíñóëüòàòèâíîì ñòàòóñå ÎÎÍ
Источник
