Как правило, среднестатистический человек, род деятельности которого не связан с финансовой сферой, не представляет в чем разница между такими понятиями как заем, ссуда и кредит. На первый взгляд может показаться, что все это – «одалживание» энной суммы денежных средств у банка или любого другого кредитного учреждения, которую заемщик обязуется вернуть в течение установленного договором срока. Однако, на самом деле все не совсем так: эти три понятия имеют много общего, но и различия у них также есть.
Что такое заем?
Заем, как и ссуда, является бесплатным способом одалживания у банка денежных средств. По сути займом можно назвать временную передачу активов или денежных средств в право обладание заемщику от заимодавца. Условие получения займа достаточно просто: объект, оформленный в качестве займа необходимо вернуть в полном объеме (если это денежные средства) и в первоначальном виде (если это предметы обихода). Как гласит Гражданский кодекс РФ, для получения займа необходимо составить двусторонний договор. Заем – один из самых древних видов «одалживания», впервые он появился в Древнем Риме в V веке нашей эры. В изначальном виде суть его была достаточно проста и практически не изменилась вплоть до наших дней: заемщик берет на себя обязательства вернуть полученную сумму денег по истечению определенного промежутка времени в полной мере.
Характерной особенностью займа является то, что заемщик на весь период действия договора получает полное право собственника на предмет займа, то есть может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, не ведя отчетности перед банком или иным кредитным учреждением. В случае частичной или полной утраты предмета займа, заемщик обязан вернуть заимодавцу такие же по качеству и предназначению вещи в соответствующем количестве. Соответственно, предметы, которые становятся объектом займа, не должны быть единственными в своем роде: заемщик должен иметь возможность заменить испорченное имущество.
Что такое ссуда?
Как гласит Гражданский кодекс нашей страны ссуда – есть договор, в котором описываются условия предоставления во временное пользование имущества при этом – безвозмездно. Участниками ссудного договора могут являться как юридические, так и физические лица. В случае если договор ссуды оформляется между двумя частными лицами, то их отношения регламентируются отношениями займа. Если же субъектами отношений ссуды выступают фирмы или организации, то их деятельность регулирует договор ссуды.
Что такое кредит?
Кредит – это та же самая ссуда, но выраженная исключительно в денежном эквиваленте, за использование которого заемщик обязуется заплатить. Плата за использование денежных средств банка или другого кредитного учреждения – годовая процентная ставка, размер которой установлен кредитным договором. По сроку действия кредиты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Отличительной чертой кредита является то, что он может быть целевым и нецелевым. Оформление целевого кредита предполагает пояснение для банка – на какие цели будут потрачены кредитуемые денежные средства.
Чем отличается ссуда от займа или кредита?
Кредит отличается от займа тем, что телом кредита являются только деньги, а телом займа могут быть как денежные средства, так и иные предметы. Еще одним отличием займа от кредита является то, что заем — безвозмездный вид долга. А значит в кредитном договоре, обозначаются пункты, обязывающие заемщика оплачивать годовые проценты за использование банковских денежных средств.
Источник
В чем разница между кредитом, займом и ссудой: таблица с отличиями
Информация обновлена: 23.12.2020
Существует несколько способов получить деньги или имущество в долг. Самыми популярными являются кредит и займ. Помимо них можно отметить ссуду, лизинг и рассрочку. В этой статье мы расскажем вам подробнее о различиях между этими явлениями — это позволит вам правильно выбрать способ.
Основные определения
- Займ — это деньги или имущество, которую одна сторона (займодавец) передает второй стороне (заемщику) в собственность при условии его возврата в том же объеме
- Кредит — это денежная сумма, которую одна сторона (кредитор) предоставляет второй стороне (заемщику) при условии ее возврата вместе с процентами за ее использование
- Ссуда — это имущество, которое одна сторона (ссудодатель) передает второй (ссудополучателю) в безвозмездное временное пользование при условии его возврата в том состоянии, в котором оно было получено
- Ипотека — это любой кредит, который выдается под залог недвижимости, приобретаемой или уже находящейся в собственности заемщика
- Лизинг — это долгосрочная аренда имущества с правом его последующего выкупа
- Рассрочка — это способ оплаты товара или услуги, при котором стоимость выплачивается по частям в течение установленного срока
В чем заключаются отличия
Между разными вариантами получения заемных средств есть большое количество различий. Они заключаются в порядке предоставления, требованиях для получения, юридическом аспекте и других. Рассмотрим эти отличия подробнее.
Чем отличается займ от кредита
Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.
- Сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.
- Форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.
- Договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие.
- Срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.
- Проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.
- Момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.
- Условия для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.
- Порядок возврата. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.
- Законодательное регулирование. Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.
Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:
- Выдаются юридическими лицами – микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
- Выдаются в денежной форме
- Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
- Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
- При выдаче оформляется договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
- К заемщику не предъявляются строгие требования — обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
- Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
- Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
- Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ, а также Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
У кредитов и займов выделяют несколько видов, которые различаются по сроку (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), способу предоставления (классический кредит, овердрафт, кредитная линия), цели (целевые и нецелевые), обеспечению (обеспеченные и необеспеченные) и другим признакам. Здесь вы можете узнать об этих видах подробнее.
Чем отличаются займ и кредит от ссуды
Кредит и займ часто путают со ссудой. У этих инструментов есть сходства, но при этом остается несколько существенных отличий:
- Выдавать ссуды, как и займы, может любое физическое или юридическое лицо, в том числе некоммерческое
- Ссуда может выдаваться как в денежной (реже), так и в имущественной форме. Ее объектом могут быть любые неуникальные вещи, а также движимое или недвижимое имущество
- Для ссуды, как и для кредита, обязательно составление договора. В нем должны быть прописаны условия предоставления, права, обязанности и ответственность сторон
- Ссуда всегда выдается на определенный срок, в конце которого ее необходимо вернуть в полном объеме
- Также ссуда всегда выдается на безвозмездной основе — она не предусматривает уплаты процентов за пользование деньгами или имуществом. В противном случае она становится кредитом, займом, арендой или наймом
- Договор ссуды, как и займа, является реальным. Он вступает в силу после передачи ссудных средств или имущества получателю
- Условия для заключения договора ссуды устанавливает ссудодатель. Но, как и в случае с займом, для получения может быть достаточно только согласия сторон
- Основной нормативный акт, который регулирует ссуды — Гражданский кодекс РФ. Ее определение и порядок предоставления описаны в главе 36 (статьи 689-701)
Чем отличается займ и кредит от ипотеки
Ипотека — это одна из форм банковского кредита. Поэтому для нее будут справедливы все его особенности и ограничения. Однако, у нее есть несколько важных нюансов:
- Ипотеку, как и другие кредиты, могут предоставлять только кредитные организации (банки)
- Ипотека выдается и погашается в денежной форме. Если она оформляется при покупке недвижимости, то сумма перечисляется сразу на счет продавца
- Ипотека требует заключения сразу двух договоров: кредитного и договора залога. В каждом из них прописаны отдельные условия, которые обязаны соблюдать обе стороны
- Ипотечный кредит выдается на определенный срок, в течение которого он должен быть погашен с процентами
На ипотечную недвижимость накладывается обременение: ее нельзя будет продать, подарить или обменять без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения долга.
- Для оформления ипотеки необходимо, чтобы заемщик и недвижимость соответствовали требованиям кредитора. Если ипотека выдается для покупки жилья, то она может требовать уплаты первоначального взноса (может составлять от 10-20% от стоимости). Также ипотечная недвижимость должна быть застрахована — это обязательное требование по закону
- Кредитный договор вступает в силу, как и обычно — после его заключения. Договор залога — после его государственной регистрации
- Основной документ, регулирующий ипотечное кредитование — это Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Чем отличается кредит от лизинга
Лизинг можно описать как аренду с некоторыми признаками кредита. Основные отличия у нее выделяются следующие:
- Лизингодателем обычно является юридическое лицо — независимое или подразделение кредитной организации
- Объектом лизинга всегда является имущество — чаще всего это недвижимость, транспорт или оборудование. Получатель должен будет оплачивать его стоимость
- Лизингодатель заключает со своим клиентом письменный договор, в котором должны быть прописаны все условия, права, обязанности и ответственность
- Лизинговое имущество предоставляется на указанный в договоре срок, в течение которого получатель вносит платежи за пользование им. В конце этого срока клиент может вернуть имущество лизингодателю или выкупить его по остаточной стоимости
- В лизинговые платежи также входят установленные лизингодателем проценты. Они обычно меньше, чем у кредита на аналогичных условиях. Также лизинговые платежи облагаются НДС
- Договор лизинга, как и кредитный, считается консенсуальным — начинает действовать с момента его подписания
- Для получения лизинга необходимо соответствие требованиям предоставляющей его компании. Также лизинг часто требует уплаты первоначального взноса (аванса)
- Предоставление лизинга регулирует Федеральный закон №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»
Чем отличается кредит от рассрочки
Рассрочка — это не столько вид займа, сколько способ оплаты покупки. У нее есть как сходства с кредитом, так и отличия:
- Рассрочка выдается продавцом товара или услуги — как правило, это юридическое лицо (например, магазин)
- При оформлении рассрочки покупатель получает не деньги, а непосредственно товар или услугу, стоимость которой он должен оплатить
- Рассрочка требует заключения письменного договора, в котором должны быть прописаны все ее условия
- Рассрочка предоставляется на установленный договором срок, в течение которого покупатель обязан выплатить стоимость покупки
Если покупатель не выполнит свои условия, а сумма уже выплаченных платежей не превышает половину стоимости покупки, то продавец имеет право потребовать возврата товара.
- Рассрочка, в отличие от кредита, всегда предоставляется без процентов
- Договор рассрочки обычно считается реальным — вступает в силу после передачи товара или оказания услуги
- Для оформления рассрочки необходимо соответствие покупателя требованиям продавца. Также она может требовать уплаты первоначального взноса — он может составлять 10-50% от стоимости покупки
- Порядок предоставления рассрочки регулирует Гражданский кодекс, в частности — статья 489
В большинстве случаев рассрочка, которую предлагают магазины — это тот же кредит, проценты по которому выплачивает не покупатель, а продавец. «Чистая» рассрочка — без участия банка — встречается редко, так как магазину сложно оценить надежность покупателя и спрогнозировать возврат средств. Для банковской рассрочки будут справедливы те же характеристики, что и для кредита.
Итоговое сравнение
Какой вариант безопаснее
Разные виды получения заемных средств могут предоставляться в разных ситуациях. Все зависит от параметров заемщика и его цели. Важны также и надежность организации, к которой вы обращаетесь, и отдельные нюансы при их использовании:
- Кредит — универсальный вариант, который подойдет почти для любой цели. Его стоит оформлять в надежном банке: при отзыве лицензии погасить долг будет сложнее. Однако, условия кредита сильно зависят от параметров заемщика, а при нарушении договора есть риск испортить кредитную историю
- При оформлении займа все зависит от честности займодавца. Здесь вы сможете согласовать все условия с ним и получить вариант, который устоит обе стороны. Желательно при этом заключить письменный договор — он сможет подтвердить факт оформления займа (например, в суде)
- Микрозайм находится между кредитом и займом. Выбрать надежного займодавца может быть сложно: на несколько честных МФК и МКК приходится большое количество сомнительных и мошеннических организаций, которых очень сложно распознать. Условия такого займа часто невыгодны для заемщика, а их нарушение может привести к серьезным последствиям
- Получить ссуду сложнее, чем кредит или займ: часто для этого требуется доверие ссудодателя. Как и в случае с займом, здесь все зависит от надежности сторон. Однако, безвозмездность делает ее вполне привлекательным вариантом
- Ипотеку, как и обычный кредит, стоит брать в надежном банке — так вы будете уверены в том, что его закрытие не станет препятствием для погашения долга. Ипотека требует очень ответственного отношения: если вы не погасите ее, то не только попадете под санкции банка и испортите кредитную историю, но и потеряете заложенную недвижимость
- Лизинг обычно предлагается бизнесу — как небольшому, так и крупному. В некоторых ситуациях он будет выгоднее, чем кредит, из-за более гибких условий. Однако, приобретаемое таким способом имущество до выкупа будет считаться собственностью компании, что ограничивает его использование и создает дополнительные издержки. Например, его могут взыскать по обязательствам лизингодателя
- Рассрочку без участии банка получить сложно — не все магазины согласятся ее оформлять. Но для покупателя она будет вполне выгодной из-за отсутствия переплат и жестких требований. Учтите, что до полного ее погашения товар остается собственностью магазина — он может потребовать его назад при нарушении условий.
Чем займ отличается от кредита — итоги
Займы могут предоставлять любые лица, они выдаются в денежной или имущественной форме, могут не иметь определенного срока, процентов и договора. Кредиты выдают только банки, они предоставляются в денежной форме на определенный срок и под проценты с заключением письменного договора.
Вывод — как лучше и выгоднее получить деньги
Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если хотите быстро получить небольшую сумму, то ограничьтесь микрозаймом. Для покупки дорогостоящего имущества лучше всего использовать ипотеку или лизинг. Главное – четко соблюдайте условия договора и заранее спланируйте погашение долга.
Выбрать кредит или микрозайм с подходящими условиями вы можете на нашем сайте. У нас вы найдете подробную информацию о предложениях крупных банков и надежных микрофинансовых компаний. В этой статье вы узнаете подробнее, как происходит оформление займа от юридического лица.
Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:
- Кредиты могут выдавать только банки, займы — любые лица
- Кредит вступает в силу после подписания договора, займ — после передачи денег
- Кредит выдается только под проценты, займ может быть беспроцентным
- Кредиты регулируются законами и актами Центробанка, займы — только законами
- Для кредита всегда составляется письменный договор, для займа он не обязателен
- Кредит выдается только в денежной форме, займ — в денежной или имущественной
- Для получения кредита заемщик должен соответствовать требованиям займодавца, для займа достаточно согласия обеих сторон
- Кредит всегда оформляется на определенный срок, для займа это условие не обязательно
- Кредит погашается частями в течение срока, займ — полной суммой в его конце
С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.
Наталья Потемкина
Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
potemkina@vsezaimyonline.ru
(9 оценок, среднее: 4.4 из 5)
Выберите тип жалобы
Двойные списания
Долгая верификация
Займы на чужие данные
Навязчивая реклама
Навязывание услуг
Предварительное одобрение и отказ
Разглашение информации 3 лицам
Снятие денег с карты
Другое (описать подробно)
Источник