Утверждено
[Наименование органа управления
микрофинансовой организации]
Правила предоставления микрозаймов
1. Общие положения
1.1. Настоящие правила определяют порядок и условия предоставления микрозаймов [наименование микрофинансовой организации].
1.2. Настоящие Правила доступны всем лицам для ознакомления и содержат основные условия предоставления микрозаймов. Копия Правил предоставления микрозаймов размещается в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица — [вписать нужное, например, в офисе микрофинансовой организации], и в сети Интернет на сайте [вписать адрес].
1.3. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.
1.4. Действие настоящего Положения не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности:
— занимающихся игорным бизнесом, производством и реализацией подакцизных товаров, а также добычей и реализацией полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых;
— являющихся участниками соглашений о разделе продукции;
— являющихся кредитными организациями, страховыми организациями (за исключением потребительских кооперативов), инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами.
2. Требования к заемщикам
2.1. Микрозаймы предоставляются:
1) субъектам предпринимательской деятельности — юридическим лицам — резидентам Российской Федерации и индивидуальным предпринимателям — гражданам Российской Федерации:
— зарегистрированным в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;
— осуществляющим хозяйственную деятельность на территории [вписать субъект РФ, населенный пункт];
— осуществляющим хозяйственную деятельность на дату обращения за получением микрозайма сроком не менее [вписать нужное] (для целей применения данного критерия определяется совокупный срок ведения Заемщиком конкретной хозяйственной деятельности без учета произошедших изменений организационно-правовой формы при условии сохранения контроля над бизнесом в течение всего рассматриваемого периода у одних и тех же физических лиц;
— не имеющим за последние [срок], предшествующих дате обращения за получением микрозайма, нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров, договоров займа, лизинга и т. п.;
— не имеющим на последнюю отчетную дату, предшествующую дате обращения за получением микрозайма, просроченной задолженности по уплате налогов и сборов перед бюджетами всех уровней;
— в отношении которых в течение [срок], предшествующих дате обращения за получением микрозайма, не применялись процедуры несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство, либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность заемщика подлежит лицензированию).
2) Гражданам Российской Федерации:
— в возрасте от [вписать нужное] при условии, что срок возврата займа по договору наступает до исполнения заемщику [вписать нужное] лет;
— стаж работы на текущем месте работы — не менее [срок] на дату обращения за получением микрозайма;
— постоянно проживающим на территории [вписать субъект РФ, населенный пункт].
3. Цели, под которые предоставляются микрозаймы
3.1. Микрозаймы предоставляются заемщикам для реализации следующих проектов и удовлетворения нужд: [вписать нужное].
4. Условия предоставления микрозаймов
4.1. Микрозаймы предоставляются заемщикам в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма или договора целевого микрозайма.
4.2. Микрозаймы предоставляются заемщикам на условиях, предусмотренных договорами, в сумме, не превышающей 1 000 000 (один миллион) рублей.
4.3. Максимальный срок предоставления микрозайма — [вписать нужное].
4.4. Процентная ставка по микрозаймам, предоставляемым согласно настоящему Положению, является дифференцированной:
Г——————————————————T———————————————————————T————————————————T———————————¬
| Очередность | Сумма займа | Срок займа |Процентная |
| обращения | | | ставка |
+——————————————————+———————————————————————+————————————————+———————————+
|Первичное | | | |
|обращение | | | |
+——————————————————+———————————————————————+————————————————+———————————+
| | | | |
+——————————————————+———————————————————————+————————————————+———————————+
|Вторичное | | | |
|обращение | | | |
+——————————————————+———————————————————————+————————————————+———————————+
4.5. Уплата процентов по договорам микрозайма осуществляется ежемесячно.
4.6. Погашение основного долга осуществляется ежемесячно, равными долями.
4.7. Для заемщиков, имеющих выраженный сезонный характер деятельности, возможно установление графика ежемесячного погашения основного долга неравными долями, с учетом сезонных колебаний в объеме выручки, поступающей от хозяйственной деятельности заемщика.
4.8. Возможно предоставление льготного периода, в течение которого погашение основного долга не производится, на срок не более [вписать нужное].
5. Порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения
5.1. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в Микрофинансовую организацию, обязано представить документы и сведения, запрашиваемые Микрофинансовой организацией, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены настоящими Правилами.
5.2. При обращении заемщика в Микрофинансовую организацию за получением микрозайма специалист Микрофинансовой организации выясняет цель, на которую испрашивается микрозайм, разъясняет условия и порядок предоставления микрозайма, знакомит с перечнем документов, необходимых для его получения.
5.3. Специалисты микрофинансовой организации проводят финансовую, бухгалтерскую, юридическую экспертизу представленных документов, оценивают финансовое состояние заемщика, обеспеченность возврата микрозайма и составляют письменное заключение о возможности предоставления заемщику микрозайма.
5.4. Заключение должно включать в себя следующие позиции:
— общие сведения о Заемщике;
— сумма испрашиваемого микрозайма;
— срок предоставления микрозайма;
— процентная ставка по договору микрозайма;
— обеспечение возврата микрозайма;
— сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;
— расчет платежеспособности заемщика;
5.5. Микрофинансовая организация вправе принять решение об отказе в предоставлении микрозайма в случаях, если:
— при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
— имела место отрицательная кредитная история заемщика или заемщик имеет неисполненные обязательства перед бюджетом;
— платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение микрозайма не удовлетворяют требованиям Микрофинансовой организации.
5.6. Вопрос о предоставлении микрозайма рассматривается [наименование уполномоченного органа микрофинансовой организации] и оформляется протоколом.
5.7. Микрофинансовая организация на основании Протокола заседания [наименование уполномоченного органа микрофинансовой организации] уведомляет заявителя о результатах рассмотрения заявки на предоставление микрозайма.
После устранения причин, повлекших отказ в предоставлении займа, заемщик вправе вновь обратиться в Микрофинансовую организацию с заявлением о предоставлении займа.
5.8. При положительном решении Микрофинансовая организация заключает с заемщиком договор о предоставлении микрозайма. Одновременно с оформлением Договора о предоставлении микрозайма оформляются в зависимости от вида обеспечения договор(ы) залога, ипотеки, поручительства.
5.9. Передаваемое в залог имущество должно быть застраховано от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования Страховщика, с обязательным ежегодным переоформлением, на сумму не ниже залоговой стоимости предмета залога либо не ниже обязательств по микрозайму, покрываемых обеспечением.
Выгодоприобретателем по договору страхования назначается Микрофинансовая организация, при этом Страхователем является собственник имущества — Залогодатель (Залогодателем может выступать Заемщик или третье лицо).
5.10. К договору микрозайма прилагается график погашения займа и уплаты процентов.
5.11. Предоставление микрозаймов осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика.
6. Досье Заемщика
6.1. По каждому Заемщику, получившему положительное решение о предоставлении микрозайма, Микрофинансовая организация формирует досье заемщика.
6.2. Досье заемщика содержит наименование заемщика, его место нахождения/жительства, номер и дату договора займа, сумму займа.
6.3. В досье Заемщика помещаются все документы, полученные в результате мониторинга.
6.4. Все документы, полученные от заемщика (поручителей, залогодателей), являются документами ограниченного использования. Содержащиеся в них сведения не подлежат разглашению, передаче для ознакомления другим лицам, кроме лиц, имеющих право доступа в силу своих должностных обязанностей.
6.5. По окончании действия договора микрозайма в досье помещается акт сверки взаимных расчетов.
Сформированное досье сдается в архив Микрофинансовой организации и хранится в течение [срок] лет.
7. Контроль за исполнением договора микрозайма
7.1. Заемщик предоставляет в Микрофинансовую организацию отчет о целевом использовании микрозайма.
7.2. Микрофинансовая организация осуществляет контроль за исполнением договора микрозайма по следующим направлениям:
— целевое направление и использование средств займа;
— соблюдение графика погашения займа и уплаты процентов;
— проверка имущества по договору залога/ипотеки.
7.3. При нарушении срока возврата заемных средств, уплаты процентов за пользование ими, а также при выявлении факта нецелевого использования займов Микрофинансовая организация имеет право приостановить либо прекратить финансирование проекта и принять установленные законодательством меры по досрочному возврату займа и взысканию процентов.
7.4. Фонд вправе проводить проверку целевого использования микрозайма в любое время действия договора микрозайма.
7.5. По результатам проверки составляется заключение, включающее в себя анализ финансового состояния заемщика, анализ состояния залога, причин возникновения просрочки, предложения в части возможных путей решения проблемы (реструктуризация долга, расторжение договора займа и обращения взыскания на заложенное имущество и т. п.).
Источник
Микрофинансовые организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами, состоящими в государственном реестре МФО, поэтому у них существуют определенные общие правила предоставления микрозаймов.
Регламент выдачи должен соответствовать требованиям Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, Устава организации. Они утверждаются директором организации.
Правила содержат основные требования к микрозаймам и заемщику, условия получения займов, ответственность сторон, иные положения.
Основные определения
Рассмотрим основные понятия и определения, которые используются при заключении договоров на получение микрозаймов в микрофинансовых организациях.
Кредитор. Кредитором выступает микрофинансовая организация (МФО). МФО – финансовая организация, предоставляющая микрозаймы частным лицам.
Заемщик – частное лицо, обратившееся за займом.
Микрозайм – предоставленная заемщику сумма на условиях срочности, платности, возвратности.
Заявление, анкета – предоставляемая заемщиком информация о своем финансовом положении, контактных телефонах, работе и т. д. в целях рассмотрения возможности выдачи ссуды.
Договор микрозайма представляет собой договор, сторонами которого выступают Кредитор и Заемщик.
Он содержит в себе все условия займа и требования к заимодавцу и заемщику. В договоре прописываются обязанности и права обеих сторон.
График платежей– таблица с суммами ежемесячного платежа по кредиту и процентам, полную стоимость займа.
Основные условия выдачи займов
Для возможности оформления и выдачи займов необходимо соблюдение следующих условий:
- Займы предоставляются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО.
- Минимальный возраст заемщика 18 лет, максимальный – 75 лет.
- Обязательное представление оригинала паспорта гражданина РФ.
- При необходимости МФО имеет право запросить справку о доходах с подтверждением занятости заемщика, иные дополнительные документы (загранпаспорт, страховое свидетельство и т. д. )
- Валюта займа – рубли РФ.
- Микрозаймы выдаются без обеспечения. При предоставлении крупной суммы, организация может потребовать наличие обеспечения в виде поручительства или залога (к примеру, автотранспорта или недвижимости).
- Заем предоставляется после получения от клиента информации о доходах, целевого использования кредита, ознакомления с условиями ссуды и подписания договора.
- Менеджер организации делает фотографию заемщика для формирования досье, копирует паспорт заемщика с оригинала.
- При необходимости уполномоченный сотрудник посещает место работы заявителя или его местожительства. При наличии залога – проверяет его состояние и сохранность.
- Менеджер организации несет личную ответственность за соблюдение коммерческой тайны. Исключением является передача данных заемщика для проверки службой безопасности, а также по запросам суда при возникновении конфликтных ситуаций.
- Кредитный специалист имеет право отказать в выдаче кредита, изменить его существенные условия (сумму, срок, обеспечение).
Критерии выдачи микрозаймов
Основные критерии выдачи микрозаймов представлены в таблице:
Максимальная сумма переплаты по краткосрочному микрозайму не должна превышать трехкратный размер первоначальной выдачи за год.
Например, если сумма микрозайма составляет 5000 рублей, выдан сроком на год, максимальная сумма возврата долга составит 20000 рублей.
В эту сумму включается первоначальная сумма 5000 рублей и проценты 5000 рублей* 3 =15000 рублей.
Причины отказа в выдаче займа
МФО имеет право отказать в выдаче займа по следующим причинам:
- Непредставление паспорта гражданина РФ.
- Отсутствие постоянной регистрации.
- Некорректно заполненная анкета с ложной информацией и ошибками.
- Слишком молодой возраст заявителя.
- У клиента отрицательная кредитная история, неуплаченные налоги или иные платежи.
- Если ранее было принято положительное решение о выдаче займа, но он не был взят.
- Клиент не согласился на обработку персональных данных.
- Наличие неблагоприятной информации о клиенте.
- Сомнения в платежеспособности заявителя.
Порядок принятия заявки на микрозайм
В различных микрофинансовых организациях для оформления заявки на получение займа необходимо произвести ряд действий, которые сводятся к одинаковому алгоритму.
Собеседование
Заявитель предоставляет информацию о необходимой сумме кредита, сроке, целевом назначении займа, источниках его погашения, данные об организации-работодателе, номера контактных телефонов.
Информация отражается в анкете по образцу МФО.
Заполнять анкету заявитель может лично, чаще это делает менеджер банка. Далее клиент проверяет данные и подписывает собственноручно.
Уполномоченный специалист организации знакомит заявителя с правилами получения займов, требованиями и условиями предоставления.
Согласие на обработку данных
Менеджер организации предоставляет на подпись клиенту Согласие на обработку данных.
Снятие копий
Специалист организации делает копии с предоставленных документов.
Рассмотрение анкеты-заявления
Уполномоченные специалисты организации производят оценку добропорядочности, платежеспособности Заявителя. Проверяются предоставленные в анкете контактные данные, место работы, телефоны родственников.
Срок рассмотрения заявки занимает от 1 часа до 2-х дней.
При необходимости, менеджер организации запрашивает дополнительные документы.
В случае отказа в выдаче займа, Заявитель информируется лично. Организация вправе не объяснять причину отказа.
Выдача микрозайма
При положительном решении о выдаче микрозайма Кредитор информирует заявителя об основных индивидуальных условиях и необходимых требованиях договора.
На получение кредита Заявителю предоставляется до 5 рабочих дней. В день получения микрозайма готовится договор о его предоставлении. К нему прикладывается график погашения.
Способы получения денег:
- Наличными средствами из кассы по расходному кассовому ордеру.
- Безналичным перечислением по предоставленным Заемщиком реквизитам (на карточку, на электронный кошелек, на счет).
Погашение микрозайма
В зависимости от условий договора погашение микрозайма может производиться следующим образом:
- при единовременном погашении заемщик вносит денежные средства вместе с процентами одной суммой согласно договору займа наличными денежными средствами в кассу организации либо безналичным перечислением на ее счет;
- при погашении по графику платежи производятся ежемесячно согласно условиям договора;
- датой погашения считается дата погашения задолженности по ссудному счету.
Изменение условий договора
Изменение условий договора возможно только при письменном согласии обоих сторон. Срок договора можно продлить, уведомив заранее МФО.
Пролонгация договора производится при предъявлении паспорта Заемщика.
Досрочный возврат займа
При досрочном возврате займа происходит следующее:
- Наличие комиссии за досрочный возврат отражается в условиях договора займа.
- Начисление процентов производится только фактическое время пользования займом.
- При возврате займа в день его получения, проценты начисляются за 1 день.
Прочие условия
Начисление пени за несвоевременное погашение займа производится только на сумму остатка основного долга. При достижении двукратного увеличения суммы, проценты прекращают начисляться.
Например, при невозврате долга в сумме 10 тыс. рублей, максимальная неустойка составит 10 тыс. руб.
Прочие условия содержат иные правила выдачи микрозаймов микрофинансовой организацией.
Загрузка…
Источник