Вопрос поручительства по кредиту важен и актуален в России. Мы расскажем вам в этой статье о том, что такое поручительство, обозначим понятие солидарной ответственности, укажем, когда может быть прекращено долговое обязательство и дадим рекомендации для будущих поручителей.
Содержание статьи:
- Определение поручительства по кредиту
- Кто может стать поручителем – требования
- Обязательства и ответственность поручителя
- Права поручителя по кредитному договору
- Можно ли отказаться от поручительства?
- Прекращение поручительства по кредиту
- Что важно знать, соглашаясь на поручительство займа
Определение поручительства по кредиту, солидарная ответственность сторон
Поручительство являет собой договор по обеспечению определенного обязательства, при подписании которого поручитель — а в качестве него может выступать физическое лицо или организация — наделяется обязанностью обеспечивать своевременное исполнение неких условий и требований перед заемщиком.
Под заемщиком, в данном случае, понимается банковская или кредитная организация — и их представители.
Обязательство, установленное договором, может быть исполнено частично или полностью. Данные понятия должны быть обозначены и прописаны в договоре.
Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ, ответственность за исполнение договорных обязательств будет возложена на заемщика и его поручителя (или поручителей). Поручитель будет нести солидарную ответственность вместе с заемщиком.
Таким образом, если заемщик не будет выплачивать по каким-либо причинам кредит, то обязательства по выплате будут переложены на поручителя или поручителей, если их было несколько.
Заемщик и поручитель будут обязанными перед банковской или кредитной организацией до тех пор, пока в полной мере не исполнят свои обязательства, и не выплатят кредитную сумму.
Солидарная ответственность не устанавливает размера выплаты, которую должен будет «гасить» каждый должник. Может получиться и так, что поручитель выплатить большую часть задолженности, а заемщик — меньшую.
Кто может стать поручителем по кредиту – требования к физическому лицу
Поручителем может стать, как организация, в некоторых ситуациях, так и физическое лицо.
К последним требования могут быть индивидуальными, так как критерии устанавливаются банком или кредитной организацией.
Как правило, выделяют основные требования к физическим лицам, которые желают стать поручителями.
Ими должны быть соблюдены следующие условия:
- Достижение физическим лицом совершеннолетнего возраста (но, к примеру, ВТБ24 установил минимальный возраст в 21 год).
- Лицо не должно быть старше 65 лет (ВТБ24 — 60 лет, Сбербанк — 75 лет).
- Наличие гражданства РФ.
- Стабильный доход не менее полугода.
- Уровень дохода должен быть достаточным.
- Кредитная история поручителя должна быть положительной.
Чаще всего, кредитные организации требуют предоставить справку о доходах за определенный период по форме 2 НДФЛ.
Но это — не главное требование к физлицу.
Справка по форме 2 НДФЛ
Кроме вышеописанных требований, банк или кредитная организация может установить и иные условия.
Например, Сбербанк обязывает поручителей-мужчин, не достигших 27 лет, предъявить военный билет.
Некоторые организации требуют предоставления справки о составе семьи.
Обязательства и ответственность поручителя по кредиту в банке
Поручитель наделяется обязанностью, предусмотренной ГК РФ, отвечать за исполнение своих обязательств в полном объеме и в установленный соглашением период перед банком или кредитной организацией, предоставившей кредит.
Закон выделяет следующие виды обязательств поручителя:
- Денежные.
- Не денежные.
- Иные обязательства, которые могут возникнуть позднее.
Обязательство поручителя перед банком или кредитной организацией включает в себя:
- Полную сумму долга.
- Проценты по кредиту.
- Штрафные выплаты и пени за просроченный платеж.
- Судебные издержки.
- Иные убытки, которые понес кредитор.
Ответственность поручителя ожидается при наступлении указанных в диспозиции ситуаций (ст. 363 ГК РФ):
- Когда порученный гражданин не исполняет возложенные на него требования или делает это ненадлежащим образом, тогда ответственность порученный и поручитель несут по принципу солидарности.
- Несколько сопоручителей несут ответственность аналогичным способом.
- Когда у порученного отсутствует реальная возможность исполнить свои обязательства. Тогда ответственность, которую он несет совместно с поручителем, наступает субсидиарно.
Стоит понимать, что ответственность поручителя может быть ничтожна. Так может получиться, если поручителя освободили от ответственности за счет утраченного обеспечения.
Подробнее об этом вы можете узнать в статье 365 ГК РФ.
Права поручителя по кредитному договору
Права устанавливаются статьями 364-365 ГК РФ.
Прежде всего, вы должны знать, что поручитель может выразить свои возражения против требований банка. Такое возражение мог бы предъявить и сам порученный. Он (поручитель) не потеряет право выдвинуть подобное возражение даже в тех ситуациях, когда порученный самостоятельно отказался от них.
В возражение против требований включаются и следующие права:
- Пока у банка-кредитора есть возможность удовлетворить свои требования методом зачета против требований порученного, поручитель имеет право не выполнять свои обязанности.
- Приобрести такие же права, как и залогодержатель, а также права по иному обеспечению обязательства. Однако он не может осуществить их во вред банку, выдавшему кредит.
Порученный не может ограничить поручителя в выдвижении им требований. Такие условия приведут к ничтожности сделки.
При наступлении смерти должника, поручитель не имеет права перекладывать обязательства перед банком на его наследников. То есть, обязательства поручителя в такой ситуации продолжаются.
Заметьте, отдельный круг прав ГК РФ выделяет и после исполнения поручителем своих обязательств, что указано в статье 365 ГК РФ.
Ответив по своим обязательствам, он наделяется теми же правами, что и банк, выдавший кредит. Они переходят в таком же объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.
Банк предъявляет ему документы, удостоверяющие требования к порученному: таковыми могут являться договор о кредите, платежки и т.д.
Можно ли отказаться от поручительства?
Отказ представляет собой досрочное снятие с себя обязательств по заключенному договору.
В данной ситуации, действует норма статьи 310 ГК РФ, в которой сказано, что односторонний отказ от обязательства недопустим.
Следовательно, кроме желания самого поручителя, необходимо согласие и порученного, и банка или кредитной организации, выдавшей кредит.
Для того, чтобы отказ от поручительства был удовлетворен сторонами, должны быть соблюдены следующие условия:
- Найдена кандидатура поручителя на замену.
- Кандидат соответствует условиям, которые устанавливает банк-кредитор к поручителям.
- С заменой согласны должник, банк и действующий поручитель.
- Поручитель и заемщик предоставили заявление о замене поручительства.
Вопрос о замене поручителя рассматривается кредитным органом банка.
При принятии органом положительного решения, к договору о поручительстве оформляется дополнительный договор о досрочном расторжении.
Прекращение поручительства по кредиту – все условия
Поручительство прекратится в тот момент, как только обязательство будет исполнено, а также по следующим основаниям, указанным в статье 367 ГК РФ:
- По истечению установленного договором периода времени.
- Долг переведен другому лицу, но поручитель отказался нести обязательства нового должника.
- Когда банк не принимает исполнение обязательства, предложенное самим порученным или поручителем.
- Сделкой не был установлен конкретный срок, тогда поручительство прекратится. Это если банк не предъявит поручителю иск в течение года.
- Когда срок действия договора поручительства в договоре не указан или не может быть установлен, оно будет прекращено. Но с условием, что банк или кредитная организация не предъявляет требований по договору к поручителю в течение двух лет.
Ситуации, при которых поручительство не может быть прекращено:
- В связи со смертью порученного. Опять-таки напомним, что наследники не наделяются обязанностью погасить долг в данной ситуации.
- Условия поручительства видоизменялись без ведома или согласия поручителя, и они повлекли за собой негативные последствия для самого поручителя или увеличение его ответственности по договору. В таком случае, обязательства исполняются им на предыдущих условиях.
Учитывайте вышеперечисленные ситуации и условия, если решите прекратить обязательства по кредитному договору!
Что важно знать и предусмотреть, соглашаясь на поручительство займа в банке, чтобы не оказаться в долговой яме вместо заемщика – советы будущему поручителю
Встречаются и такие заемщики, которые не исполняют возложенные на них обязательства по кредиту. В таком случае, банк-кредитор предъявляет требования к поручителю.
Поручителю, прежде чем поставить свою подпись в договоре, необходимо следовать таким рекомендациям юристов:
- Быть уверенным в должнике, то есть быть уверенным в его платежеспособности, добросовестности.
- Подробнее узнать у банка-кредитора условия, на которых будет предоставлен кредит.
- Взвесить все «за» и «против», заранее определить, сможет ли будущий поручитель попрощаться с установленной кредитом суммой.
При возникновении малейших сомнений — не соглашайтесь на заключение договора.
Если вы сомневаетесь при подписании, то лучше обратиться к высококвалифицированному и опытному юристу, который подскажет вам — стоит ли, и как правильно заключить договор с банком.
Чаще всего, банк, не пытаясь через суд взыскать долг по кредиту, обращается к поручителю. В такой ситуации, сам поручитель вправе подать иск в суд на недобросовестного заемщика.
Кроме того, он может подать иск на подтверждение своей нетрудоспособности.
Наиболее уважительной причиной в данной ситуации может считаться нетрудоспособность в связи с болезнью.
Также есть возможность оформить дополнительное соглашение, по которому выплата долга будет производиться на смягченных условиях.
Итак, мы рассказали вам о самых важных нюансах, касающихся поручительства. Если у вас остались вопросы, задавайте и смело нашим опытным консультантам.
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31
Источник
Банки при выдаче заемщикам кредитов очень часто в качестве обеспечения со стороны заемщиков обязательств по кредитным договорам вынуждают их искать поручителей среди родственников, друзей, знакомых и тех, кто за определенную сумму денег «рискнет» стать поручителем. Как показывает многочисленная судебная практика, многие поручители не знают хорошо свои обязанности, установленные статьями 361, 363, 309, 310, 382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а также свои права, которые у них имеются. О некоторых правах поручителей пойдет речь в этой юридической статье с примерами из судебной практики.
Какие имеются права у поручителя по кредитному договору?
- Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, в том числе другие требования.
- Поручитель вправе отказаться от поручительства с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству.
- Поручитель вправе отказаться от поручительства по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
- Поручитель вправе отказаться от поручительства, срок которого не определен, при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
- Поручитель вправе отказаться от поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
- Поручитель вправе не исполнять свои обязательства перед кредитором по кредитному договору, если заемщик кредита умер, а наследники заемщика не вступили в наследственное имущество заемщика.
- Поручитель вправе предъявить встречный иск к кредитору о недействительности договора поручительства как оспоримой сделки либо ссылаться на недействительность оспоримой сделки, признанной таковой судом.
- Поручитель вправе при субсидиарной ответственности отказаться от исполнения своих обязательств перед кредитором, если его требование к должнику может быть удовлетворено путем зачета либо бесспорного взыскания средств с основного должника (пункт 2 статьи 399 ГК РФ).
- Поручитель, исполнивший обязательство должника перед кредитором, вправе требовать от должника уплаты ему суммы основного долга, уплаченного им кредитору, а также требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
- Поручитель, исполнивший обязательство должника перед кредитором, вправе до исполнения должником обязательства перед ним предъявить регрессные требования к сопоручителеям в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательства по кредитному договору.
- Поручитель, исполнивший обязательство за должника по кредитному договору с залогом имущества, имеет права залогодержателя этого имущества.
- Поручитель, исполнивший обязательство за должника по кредитному договору, в случае его смерти, вправе предъявить солидарные требования к наследникам должника в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
- Поручитель вправе обратиться с заявлением в Арбитражный суд о признании себя несостоятельным (бакнкротом).
О рисках и обязанностях поручителей смотрите тут
Примеры из судебной практики с участием поручителей.
Пример 1 из судебной практики.
(Решение Карачаевского городского суда Карачаево-Черкесской республики от 21.06.2019 по делу № 2-609/2019).
Банк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с заемщика и двух поручителей задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.
Поручители предоставили в суд возражения на иск с ссылкой на п.6 статьи 367 ГК РФ, указывая, что истец пропустил годичный срок для предъявления иска к ним по кредитному договору. В результате суд взыскал задолженность по основному долгу, проценты и неустойку только с заемщика.
(Аналогичными были Решения Советского районного суда г.Брянска Брянской области от 24.06.2019 по делу № 2-2079/2019, Советского районного суда г.Улан-Удэ Республики Бурятия от 25.06.2019 по делу № 2-2195/2019).
Пример 2 из судебной практики.
(Решение Карачаевского городского суда Карачаево-Черкесской республики от 27.06.2019 по делу № 2-604/2019).
Банк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с наследников умершего заемщика и с трех поручителей задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.
Поручители предоставили в суд возражения на иск банка с ссылкой на п.1 статьи 1175 ГК РФ и на п.9 Обзора Президиума Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г. «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного 22 мая 2013 г. Президиумом Верховного Суда РФ, так как наследники заемщика не вступили в наследство на имущество заемщика. В результате суд отказал полностью банку в исковых требованиях к наследникам заемщика и к трем поручителям.
Пример 3 из судебной практики.
(Решение Ленинского районного суда г.Костромы Костромской области от 27.06.2019 по делу № 2-237/2019).
ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с заемщика кредита и с поручителя задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.
Поручитель обратился в суд с встречным иском о признании договора поручительства недействительным и применении последствий недействительности сделки по тем основаниям, что она не подписывала ни договор поручительства, ни дополнительное соглашение кредитному договору.
В ходе рассмотрения этого дела судом была назначена судебная почерковедческая экспертиза, в заключении эксперта было указано, что подпись в договоре поручительства и в дополнительном соглашении к кредитному договору была сделана не поручителем, а другим человеком.
Суд удовлетворил иск банка частично, взыскав задолженность по основному долгу, проценты и неустойку только с заемщика.
Суд встречный иск поручителя удовлетворил полностью, в т.ч. взыскал с банка в пользу поручителя 20000 рублей, уплаченных поручителем за проведение судебной почерковедческой экспертизы.
(Аналогичным было Решение Советского районного суда г.Махачкалы Республики Дагестан от 28.06.2019 по делу № 2-3702/201)
Пример 4 из судебной практики.
Публичное акционерное общество «Краснодарский краевой инвестиционный банк» обратилось в суд с иском к заемщику и к двум поручителям о взыскании в солидарном порядке задолженность по основному долгу и проценты по кредитному договору.
В ходе рассмотрения этого дела судом было вынесено определение о прекращении производства по делу в отношении заемщика кредита в связи с признанием его несостоятельным (банкротом) по решению Арбитражного суда Краснодарского края от 08.06.2016 г. по делу №…
В отношении одного поручителя судом 28.06.2019 года было вынесено определение о прекращении производства по делу в связи со смертью ответчика и отсутствия правопреемников.
Второй поручитель предоставил в суд возражения на иск с ссылкой на статьи 196, 200, 204, 199 ГК РФ, указав о пропуске истцом срока исковой давности при предъявлении этого иска в суд. В результате суд отказал банку полностью в удовлетворении исковых требований о взыскании с поручителя сумму долга и процентов по кредитному договору.
Выводы для поручителей по кредитным договорам
- Прежде чем давать согласие быть поручителем по кредитному договору, следует внимательно ознакомиться со статьями 361-367 ГК РФ.
- При подписании договора поручительства потребовать от банка предоставить поручителю копию кредитного договора со всеми приложениями, в том числе копию Графика погашения заемщиком кредита и процентов.
- При подписании договора поручительства обязательно ставить свою подпись на всех страницах в обоих договорах поручительства, что бы банк в дальнейшем не смог задним числом изменить условия договора поручительства.
- После подписания договора поручительства взять для себя один экземпляр договора поручительства, подписанного представителем банка и поручителем, и предварительно проконсультироваться у юриста по всем его условиям.
- В случае обращения банком в суд с исковым заявлением к заемщику и к поручителю, своевременно следует обратиться к юристу за помощью и активно принять участие самому или через своего представителя при рассмотрении судом такого иска.
Юрист Зотов В.И.
г.Петрозаводск
11.02.2020
Приветствую всех посетителей этого известного Юридического сайта ! Законы знать полезно всем, а лучше уметь применять их на практике. Юрист с опытом работы сможет помочь быстрей с этим разобраться !
Источник