Потреби́тельский креди́т — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).
Ввиду вступившего в силу Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“»[1] все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.
Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.
К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.
Наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.
Виды потребительских кредитов[править | править код]
- Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
- С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
- По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
- По кредитору — банковские и небанковские займы.
Плюсы и минусы покупки товара в кредит[править | править код]
Плюсы[править | править код]
- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
- покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
- покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Минусы[править | править код]
- процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;
- самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;
- велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
См. также[править | править код]
- Рассрочка
- Автокредит
- Ипотека
- Кредит для физических лиц
- Заём
Примечания[править | править код]
Источник
Что такое потребительский кредит, предоставляемый банком или финансовой компанией?
Потребительский кредит — это займ, который покрывает эксплуатационные расходы заемщика и выдается ему индивидуально и только для личных нужд. Этот вид займа не оформляется для нужд, связанных с профессиональной или коммерческой деятельностью клиента.
В категорию «потребительских кредитов» не входят:
1. Займы на сумму менее 200 и более 75 000 евро.
2. Кредиты, включающие выплату процентов или другие расходы, связанные с финансированием покупки земли или зданий.
3. Кредиты, оформленные на срок более пяти лет под залог недвижимости.
Потребительский кредит можно запросить у банков и уполномоченных финансовых компаний. Кредитор при этом может использовать для оформления займа агентов и кредитных брокеров, которые являются кредитными посредниками.
Если потребительская ссуда используется для покупки товара или услуги, часто заемщик может напрямую обратиться в пункты продажи, например, в автосалоны, которые выполняют все действия по подготовке договора займа.
Потребительский займ: Кто может его запросить?
Потребительский займ предоставляется частному лицу, которое покупает товар или потребительскую услугу в рассрочку.
Сторона, запрашивающая кредит, возмещает его финансовому учреждению, которое предоставляет займ в соответствии с условиями, установленными кредитным договором. Например, с помощью потребительского займа возмещение расходов на покупку автомобиля может быть произведено 24 частями ежемесячно.
Потребительский кредит — это займ, предоставленный банками или финансовыми компаниями, позволяющий бенефициару приобрести товары и услуги и оплатить при этом расходы в рассрочку. Как правило, такие займы — это краткосрочные кредиты, такие как личные ссуды.
В России единственными субъектами, уполномоченными предоставлять потребительские кредиты, являются банки и финансовые посредники, зарегистрированные в соответствующих реестрах. Эти субъекты могут предоставлять потребительские кредиты исключительно физическим лицам, а не компаниям или учреждениям.
По этим причинам исключается любая деловая мотивация в отношении потребительских кредитов и, следовательно, покупка товаров и услуг, предназначенных для профессиональной и трудовой деятельности. Таким образом, целью предоставления кредита является финансирование текущих расходов семей с целью поддержания их потребления.
Потребительский кредит: Виды финансирования
Потребительские ссуды могут быть предоставлены в форме личных займов, кредитных карт, консолидации долга и ссуд, обеспеченных зарплатой. Кроме того, можно выделить два вида кредитов, которые подпадают под потребительский займ: целевые и незаконченные кредиты. Основное различие между этими двумя типами займов заключается в том, что в окончательных ссудах деньги выплачиваются непосредственно продавцу актива, например, в рассрочку при покупке автомобиля или при помощи кредитной карты.
Вместо этого, для незавершенных займов сумма денег выплачивается заявителю без покупки конкретного товара или услуги, поэтому в этом случае заявитель может распоряжаться суммой без каких-либо обязательств. Ниже перечислены наиболее распространенные формы финансирования потребительских кредитов:
1. Персональная ссуда: Предоставляется для удовлетворения общих потребностей клиента в ликвидности. Кредитор выплачивает сумму потребителю в виде единого платежа, а заемщик возвращает ее в рассрочку. Чтобы защитить себя от риска невозврата, кредитор может запросить у клиента личные гарантии и оформление страхового полиса.
2. Делегирование выплат по кредиту: Наемные работники (государственные и частные) и пенсионеры могут погасить заемную сумму, передав кредитору до одной пятой от своей заработной платы или пенсии. В этом случае работодатель или учреждение социального обеспечения удерживает взнос из заработной платы или пенсии и выплачивает его кредитору.
3. Открытие текущего счета кредита: Банк обязуется внести сумму на текущий счет клиента максимальную заранее установленную сумму. Чтобы иметь доступ к этим деньгам, клиент платит комиссию банку, а за использованные суммы он платит только проценты, указанные в кредитном договоре.
4. Кредит с использованием кредитной карты: С помощью возобновляемой кредитной карты ее владелец не только имеет доступный платежный инструмент, но и получает реальный займ, который он может использовать для совершения покупок непосредственно у продавцов или для снятия наличных.
Ссуда при этом погашается в рассрочку и с процентами по ставке, которая обычно является переменной. Карту можно использовать до тех пор, пока не будет достигнут максимальный лимит денег (потолок), установленный кредитором.
Всякий раз, когда используемая сумма (основная сумма) погашается в рассрочку, эта сумма может быть повторно использована с помощью карты. Именно поэтому карта называется «возобновляемая».
5. Завершенный кредит: Окончательный заем, или «связанный заем», который представляет собой ссуду, связанную с покупкой определенного товара, который подлежит погашению в рассрочку. Потребитель также оформить завершенный кредит непосредственно у продавца, который имеет соглашение с одним или несколькими банками или финансовыми компаниями. Контракт должен содержать подробное описание товаров или услуг с указанием их цены.
Гарантии и интересы банка
Чтобы получить доступ к потребительскому кредиту, необходимо предоставить банку гарантии, которые, однако, более ограничены, чем в долгосрочных кредитах. Обычно банку от заемщика требуется информация о следующих показателях:
— доход;
— текущий счет;
— отсутствие заявителя в списке плохих плательщиков.
Как только кредит получен, клиент обязуется постепенно погасить капитал, полученный по кредиту, и выплатить проценты в соответствии с договоренностью о подписании контракта. Погашение займа обычно происходит постепенно и периодически в рассрочку, как правило, ежемесячно.
Любой человек может подать заявку на оформление потребительской ссуды. Однако для её получения необходимо доказать, что заемщик способен вернуть сумму, полученную в кредит, в установленные сроки. Эта способность погашения называется «кредитоспособностью клиента» и оценивается кредитором до предоставления займа.
Прежде чем заключить договор или дать согласие на значительное увеличение предоставленной суммы, кредитор должен собрать информацию о способности потребителя погасить займ. Фактически, существуют банки данных, государственные и частные, которые собирают информацию о финансировании, полученном от граждан, а также любую негативную информацию о неплательщиках, такую как отказ в финансировании или невыполнение обязательств при выплате взносов.
Если вам понравилась статья, то просьба поддержать лайком и подпиской. Также вы можете помочь автору погасить ипотеку (даже 1 рубль — огромная помощь).
Источник
Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.
- О потребительских кредитах
- Виды кредитов
- Требования к заемщику
- Как оформить заявку на потребительский кредит?
- Какие банки дают потребительские кредиты?
- Процентные ставки по потребительским кредитам
- Кредиты с низкими процентными ставками
- Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
- Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
- Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
- На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
- Можно ли взять кредит наличными?
- Как производится погашение потребительского кредита?
- Досрочное погашение кредита
О потребительских кредитах
Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.
Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.
Виды кредитов
В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:
- Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
- Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
- Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
- Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.
Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.
Требования к заемщику
В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.
В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:
- российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
- положительная кредитная история;
- наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).
Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.
Как оформить заявку на потребительский кредит?
До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.
Можно ли оформить заявку онлайн?
Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.
Какие банки дают потребительские кредиты?
В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.
Процентные ставки по потребительским кредитам
Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.
Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.
Кредиты с низкими процентными ставками
В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.
Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:
- низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
- получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
- возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
- быстрое рассмотрение заявки;
- возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.
К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:
- относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
- увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
- рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
- необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.
Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.
Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.
Потребительский кредит без поручителей и справок
Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.
Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.
На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.
Можно ли взять кредит наличными?
Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.
Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.
Как производится погашение потребительского кредита?
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:
- при помощи терминалов или банкоматов;
- почтовым переводом;
- переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
- перечислением средств с электронных кошельков и т.д.
Досрочное погашение кредита
Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.
Источник
