1 июля 2014 года вступит в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон), который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Закон распространяется на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.
Следует обратить внимание, что указанный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением ипотечных кредитов.
В частности, Законом определены основные понятия (потребительский кредит (заем), заемщик, кредитор); установлены условия договора потребительского кредита (займа). Так, установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком.
Общие условия кредитования в законе не определены, однако закреплен перечень сведений, размещаемых кредитором в местах оказания услуг и которым должны соответствовать общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Так, кредиторы обязаны размещать следующую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита (займа);
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.
Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Законом установлен предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).
Так, размер неустойки:
— не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Законом закреплена формула расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов по категориям.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.
Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется бесплатно. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин.
Кредитор при заключении договора потребительского кредита (займа) обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору или порядке из определения. При этом отдельно указываются суммы, направляемые на погашение основного долга и суммы, направляемые на погашение процентов, а также общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенная исходя из условий договора, действующих на дату его заключения. Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Законом определен перечень сведений, предоставляемых заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа). Так, после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направить или обеспечить доступ к сведениям о размере текущей задолженности заемщика, дате и размере произведенных и предстоящих платежей и иные сведения, указанные в договоре потребительского кредитования (займа).
Законом предусмотрено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до того, как кредит будет предоставлен. Кроме того, заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней, в случае целевого кредитования — в течение 30 дней.
Также заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором.
Кроме того, определены особенности осуществления коллекторской деятельности. Закон устанавливает, что при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитором и (или) лицом, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, могут применяться личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, текстовые, голосовые и иные сообщения. Иные способы взаимодействия с должником могут осуществляться только с его письменного на то согласия. Не допускается непосредственное взаимодействие с заемщиком и отправка ему SMS-сообщений с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00. Как кредитор, так и коллектор не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.
Надзор за соблюдением требований Закона возложен на Банк России.
Закон о потребительском кредите (займе) будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 года.
Источник
Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, перераб. и доп.). — М.: «Деловой двор», 2019.
В книге дан постатейный комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции изменений, внесенных в т.ч. Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, а также с учетом новых нормативных актов Банка России, принятых в развитие Закона.
Проанализированы различные аспекты правовой регламентации договора потребительского кредита (займа): условия договора, заключение договора, проценты по договору, использование электронного средства платежа, предоставление заемщику информации до и после заключения договора, отказ от получения потребительского кредита (займа) и его досрочный возврат, уступка прав (требований) по договору, последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору.
Рассмотрены вопросы разрешения споров по договору потребительского кредита (займа), осуществления действий по возврату во внесудебном порядке задолженности по договору потребительского кредита (займа), публичной ответственности за нарушение Закона, осуществления надзора и контроля за соблюдением требований Закона. Приведены изменения, внесенные в законодательные акты в связи с принятием Закона.
Издание предназначено прежде всего для заемщиков (физических лиц) и представителей кредиторов (кредитных организаций и некредитных финансовых организаций).
Автор
А.Н. Борисов — специалист по финансовому праву, банковскому законодательству, автор комментариев к законам «О кредитной кооперации», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О банках и банковской деятельности» и др.
Список сокращений
Органы государственной власти, инее органы и организации:
Государственная Дума — Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации;
КС России — Конституционный Суд Российской Федерации;
ВС России — Верховный Суд Российской Федерации;
ВАС России — Высший Арбитражный Суд Российской Федерации;
Роспотребнадзор — Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека;
ФАС России — Федеральная антимонопольная служба;
Банк России — Центральный банк Российской Федерации.
Правовые акты:
часть первая ГК РФ — Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ*(1);
часть вторая ГК РФ — Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ*(2);
часть первая НК РФ — Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ*(3);
КоАП РФ — Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ*(4);
ТрК РФ — Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 г. N 197-ФЗ*(5);
ГПК РФ — Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ*(6);
Закон 2013 г. N 363-ФЗ — Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»*(7);
Обзор судебной практики, направленный информационным письмом Президиума ВАС России от 13 сентября 2011 г. N 146 — Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, направлен информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда от 13 сентября 2011 г. N 146*(8).
Источники правовых актов:
pravo.gov.ru — «Официальный интернет-портал правовой информации https://www.pravo.gov.ru»;
БВС РФ — «Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации»;
ВБР — «Вестник Банка России»;
ВВАС РФ — «Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации»;
Ведомости СНД и ВС РСФСР — «Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР»;
РГ — «Российская газета»;
СЗ РФ — «Собрание законодательства Российской Федерации»;
СПС — справочные правовые системы.
Приводится в полном соответствии с печатным первоисточником или оригинал-макетом в электронной форме, предоставленным первоначальным печатным публикатором, литературным агентом или автором.
————————————————————————
*(1) СЗ РФ, 1994, N 32, ст. 3301.
*(2) СЗ РФ, 1996, N 5, ст. 410.
*(3) СЗ РФ, 1998, N 31, ст. 3824.
*(4) СЗ РФ, 2002, N 1 (ч. I), ст. 1.
*(5) СЗ РФ, 2002, N 1 (ч. I), ст. 3.
*(6) СЗ РФ, 2002, N 46, ст. 4532.
*(7) pravo.gov.ru, 2013, 23 декабря.
*(8) ВВАС РФ, 2011, N 11.
Источник
