Пример готовой курсовой работы по предмету: Право и юриспруденция
Содержание
Содержание
Основные данные о работе
Содержание
Введение
Основная часть
1. Общая характеристика займа
2. Характеристика некоторых особенностей нарушения заёмщиком договора займа
Заключение
Глоссарий
Список использованных источников
Приложения
Выдержка из текста
Введение
Кредитно-заемные отношения существуют с давних пор. Раньше существовали меняльные лавки, ростовщические конторы и т.д. В современной экономике в качестве примера кредитно-заемных институтов можно привести такие организационно-правовые формы юридических лиц, как банки, инвестиционные фонды, паевые инвестиционные фонды, чековые инвестиционные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования и прочие финансовые институты. Следует различать коммерческие кредитно-заемные организации (ломбарды, банки, инвестиционные фонды) и некоммерческие организации (кредитные союзы, общества взаимного кредитования).
Усилился контроль государства в финансово-инвестиционной сфере экономики, так как именно надежность кредитной, финансовой, инвестиционной систем является одной из основ благополучия страны. В современной России существует большое разнообразие кредитно-заемных отношений. Развитие и поддержка кредитно-заемных институтов предусмотрено в различных нормативно-правовых законодательных документах.
Следует отметить, что большинство подобных кредитно-заемных институтов являются коммерческими, и их основная цель это получение максимальной прибыли. Но свое место в современной экономике нашли и некоммерческие заемные организации.
Договор займа состоит из подписываемых сторонами договора займа (основные и общие условия договора займа) и типовых условий договора займа, которые отдельно не подписываются. К отношениям, не урегулированным в договоре займа и типовых условиях договора займа, применяются дополнительно общие условия банка.
Права и обязанности заемщика и банка зафиксированы в договоре займа и типовых условиях договора займа, в связи с чем вышеупомянутые документы следует изучить особенно внимательно и при возникновении малейших вопросов и неясностей рекомендуем обратиться за информацией и разъяснениями к представителю банка.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся при характеристики последствий нарушения договора займа.
Предметом исследования выступают гражданско-правовые аспекты характеристики нарушения договора займа.
Цель работы заключается в изучении теоретических и практических проблем, связанных с последствиями нарушения договора займа, причин их возникновения и путей разрешения.
Эта цель предопределила необходимость постановки и разрешения следующих задач:
1. Изучить структуру договора займа.
2. Дать характеристику последствий нарушения договора займа.
Список использованной литературы
Список использованных источников
1 Конституция Российской Федерации [Текст].
– М. : Норма, 2008.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II) [Текст]
: кодекс от
2. января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп. от
0. декабря 2013 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. — № 5. – Ст. 410.
3 О банках и банковской деятельности [Текст]
: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 // Ведомости съезда народ. депутатов РСФСР. – 1990. – № 27. – Ст. 357.
4 О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [Текст]: Федеральный закон от 02.07. 2010 № 151-ФЗ (в ред. от 01.07.2010) // Собрание законодательства РФ – 2010 — № 27 — Ст. 3435.
5 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]
: Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ : ред. от 23.07.2013. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
6 О размере ставки рефинансирования Банка России [Текст]
: Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У // Вестник Банка России. — № 55 — 19.09.2012.
7 О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя [Текст]
: Указание Банка России от 20.06.2007 № 1843-У : ред. от 28.04.2008 // Вестник Банка России. — № 39. — 11.07.2007.
8 О применении отдельных положений Указания Банка России от
2. июня 2007 года № 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя [Текст]
: Официальное разъяснение Банка России от 28.09.2009 № 34-ОР // Вестник Банка России. — № 39. — 11.07.2007.
9 О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами [Текст]
: постановление № 13/14 Пленума Верхов. Суда РФ и Пленума Высш. Арбитр. Суда РФ №
1. от 08.10.1998 // Бюл. Верхов. Суда Рос. Федерации. – 1998. – № 12. – С. 1.
10 Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре [Текст]: информ. письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 // Вестн. Высш. Арбитр. Суда Рос. Федерации. – 2011. – № 11. – С. 131– 151.
11 Вавулин, Д.А. Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [Текст]
/ Д.А. Вавулин, В.Н. Федотов, А.С. Емельянов. – М. : Юстицинформ, 2011.
12 Новосёлова, Л. А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. [Текст]
/ Л. А. Новосёлова. — М., 2003.
Источник
Çàåì, äîãîâîð çàéìà, ôîðìà, ïðîöåíòû. Ðàñïèñêà (èíîé äîêóìåíò) çàåìùèêà è åãî îáÿçàííîñòü âîçâðàòèòü ñóììó çàéìà, ïîñëåäñòâèÿ íàðóøåíèÿ äîãîâîðà, îñïàðèâàíèå. Äîãîâîð ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà. Ñðàâíåíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà è áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.
Ñòóäåíòû, àñïèðàíòû, ìîëîäûå ó÷åíûå, èñïîëüçóþùèå áàçó çíàíèé â ñâîåé ó÷åáå è ðàáîòå, áóäóò âàì î÷åíü áëàãîäàðíû.
Ñîäåðæàíèå
1. Çàåì. Äîãîâîð çàéìà
2. Ôîðìà äîãîâîðà çàéìà
3. Ïðîöåíòû ïî äîãîâîðó çàéìà
4. Îáÿçàííîñòü çàåìùèêà âîçâðàòèòü ñóììó çàéìà
5. Ïîñëåäñòâèÿ íàðóøåíèÿ çàåìùèêîì äîãîâîðà çàéìà
6. Îñïàðèâàíèå äîãîâîðà çàéìà. Äîãîâîð ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà
1. Çàåì. Äîãîâîð çàéìà
1. Äîãîâîð çàéìà (ñò. 807) 1. Ïî äîãîâîðó çàéìà îäíà ñòîðîíà (çàéìîäàâåö) ïåðåäàåò â ñîáñòâåííîñòü äðóãîé ñòîðîíå (çàåìùèêó) äåíüãè èëè äðóãèå âåùè, îïðåäåëåííûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü çàéìîäàâöó òàêóþ æå ñóììó äåíåã (ñóììó çàéìà) èëè ðàâíîå êîëè÷åñòâî äðóãèõ ïîëó÷åííûõ èì âåùåé òîãî æå ðîäà è êà÷åñòâà. Äîãîâîð çàéìà ñ÷èòàåòñÿ çàêëþ÷åííûì ñ ìîìåíòà ïåðåäà÷è äåíåã èëè äðóãèõ âåùåé.
2. Èíîñòðàííàÿ âàëþòà è âàëþòíûå öåííîñòè ìîãóò áûòü ïðåäìåòîì äîãîâîðà çàéìà íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ñ ñîáëþäåíèåì ïðàâèë ñòàòåé 140, 141 è 317 íàñòîÿùåãî Êîäåêñà ÐÔ.
2. Ôîðìà äîãîâîðà çàéìà (ñò. 808)
1. Äîãîâîð çàéìà ìåæäó ãðàæäàíàìè äîëæåí áûòü çàêëþ÷åí â ïèñüìåííîé ôîðìå, åñëè åãî ñóììà ïðåâûøàåò íå ìåíåå ÷åì â äåñÿòü ðàç óñòàíîâëåííûé çàêîíîì ìèíèìàëüíûé ðàçìåð îïëàòû òðóäà, à â ñëó÷àå, êîãäà çàéìîäàâöåì ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêîå ëèöî, — íåçàâèñèìî îò ñóììû.
2.  ïîäòâåðæäåíèå äîãîâîðà çàéìà è åãî óñëîâèé ìîæåò áûòü ïðåäñòàâëåíà ðàñïèñêà çàåìùèêà èëè èíîé äîêóìåíò, óäîñòîâåðÿþùèå ïåðåäà÷ó åìó çàéìîäàâöåì îïðåäåëåííîé äåíåæíîé ñóììû èëè îïðåäåëåííîãî êîëè÷åñòâà âåùåé.
3. Ïðîöåíòû ïî äîãîâîðó çàéìà (ñò. 809)
1. Åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì èëè äîãîâîðîì çàéìà, çàéìîäàâåö èìååò ïðàâî íà ïîëó÷åíèå ñ çàåìùèêà ïðîöåíòîâ íà ñóììó çàéìà â ðàçìåðàõ è â ïîðÿäêå, îïðåäåëåííûõ äîãîâîðîì. Ïðè îòñóòñòâèè â äîãîâîðå óñëîâèÿ î ðàçìåðå ïðîöåíòîâ èõ ðàçìåð îïðåäåëÿåòñÿ ñóùåñòâóþùåé â ìåñòå æèòåëüñòâà çàéìîäàâöà, à åñëè çàéìîäàâöåì ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêîå ëèöî, â ìåñòå åãî íàõîæäåíèÿ ñòàâêîé áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà (ñòàâêîé ðåôèíàíñèðîâàíèÿ) íà äåíü óïëàòû çàåìùèêîì ñóììû äîëãà èëè åãî ñîîòâåòñòâóþùåé ÷àñòè.
2. Ïðè îòñóòñòâèè èíîãî ñîãëàøåíèÿ ïðîöåíòû âûïëà÷èâàþòñÿ åæåìåñÿ÷íî äî äíÿ âîçâðàòà ñóììû çàéìà.
3. Äîãîâîð çàéìà ïðåäïîëàãàåòñÿ áåñïðîöåíòíûì, åñëè â íåì ïðÿìî íå ïðåäóñìîòðåíî èíîå, â ñëó÷àÿõ, êîãäà: äîãîâîð çàêëþ÷åí ìåæäó ãðàæäàíàìè íà ñóììó, íå ïðåâûøàþùóþ ïÿòèäåñÿòèêðàòíîãî óñòàíîâëåííîãî çàêîíîì ìèíèìàëüíîãî ðàçìåðà îïëàòû òðóäà, è íå ñâÿçàí ñ îñóùåñòâëåíèåì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè õîòÿ áû îäíîé èç ñòîðîí; ïî äîãîâîðó çàåìùèêó ïåðåäàþòñÿ íå äåíüãè, à äðóãèå âåùè, îïðåäåëåííûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè.
4. Îáÿçàííîñòü çàåìùèêà âîçâðàòèòü ñóììó çàéìà (ñò.810)
1. Çàåìùèê îáÿçàí âîçâðàòèòü çàéìîäàâöó ïîëó÷åííóþ ñóììó çàéìà â ñðîê è â ïîðÿäêå, êîòîðûå ïðåäóñìîòðåíû äîãîâîðîì çàéìà.  ñëó÷àÿõ, êîãäà ñðîê âîçâðàòà äîãîâîðîì íå óñòàíîâëåí èëè îïðåäåëåí ìîìåíòîì âîñòðåáîâàíèÿ, ñóììà çàéìà äîëæíà áûòü âîçâðàùåíà çàåìùèêîì â òå÷åíèå òðèäöàòè äíåé ñî äíÿ ïðåäúÿâëåíèÿ çàéìîäàâöåì òðåáîâàíèÿ îá ýòîì, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì.
2. Åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì çàéìà, ñóììà áåñïðîöåíòíîãî çàéìà ìîæåò áûòü âîçâðàùåíà çàåìùèêîì äîñðî÷íî. Ñóììà çàéìà, ïðåäîñòàâëåííîãî ïîä ïðîöåíòû, ìîæåò áûòü âîçâðàùåíà äîñðî÷íî ñ ñîãëàñèÿ çàéìîäàâöà.
3. Åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì çàéìà, ñóììà çàéìà ñ÷èòàåòñÿ âîçâðàùåííîé â ìîìåíò ïåðåäà÷è åå çàéìîäàâöó èëè çà÷èñëåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùèõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà åãî áàíêîâñêèé ñ÷åò.
5. Ïîñëåäñòâèÿ íàðóøåíèÿ çàåìùèêîì äîãîâîðà çàéìà (ñò. 811)
1. Åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì èëè äîãîâîðîì çàéìà, â ñëó÷àÿõ, êîãäà çàåìùèê íå âîçâðàùàåò â ñðîê ñóììó çàéìà, íà ýòó ñóììó ïîäëåæàò óïëàòå ïðîöåíòû â ðàçìåðå, ïðåäóñìîòðåííîì ïóíêòîì 1 ñòàòüè 395 íàñòîÿùåãî Êîäåêñà, ñî äíÿ, êîãäà îíà äîëæíà áûëà áûòü âîçâðàùåíà, äî äíÿ åå âîçâðàòà çàéìîäàâöó íåçàâèñèìî îò óïëàòû ïðîöåíòîâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ïóíêòîì 1 ñòàòüè 809 íàñòîÿùåãî Êîäåêñà.
2. Åñëè äîãîâîðîì çàéìà ïðåäóñìîòðåíî âîçâðàùåíèå çàéìà ïî ÷àñòÿì (â ðàññðî÷êó), òî ïðè íàðóøåíèè çàåìùèêîì ñðîêà, óñòàíîâëåííîãî äëÿ âîçâðàòà î÷åðåäíîé ÷àñòè çàéìà, çàéìîäàâåö âïðàâå ïîòðåáîâàòü äîñðî÷íîãî âîçâðàòà âñåé îñòàâøåéñÿ ñóììû çàéìà âìåñòå ñ ïðè÷èòàþùèìèñÿ ïðîöåíòàìè.
6. Îñïàðèâàíèå äîãîâîðà çàéìà (ñò. 812)
1. Çàåìùèê âïðàâå îñïàðèâàòü äîãîâîð çàéìà ïî åãî áåçäåíåæíîñòè, äîêàçûâàÿ, ÷òî äåíüãè èëè äðóãèå âåùè â äåéñòâèòåëüíîñòè íå ïîëó÷åíû èì îò çàéìîäàâöà èëè ïîëó÷åíû â ìåíüøåì êîëè÷åñòâå, ÷åì óêàçàíî â äîãîâîðå.
2. Åñëè äîãîâîð çàéìà äîëæåí áûòü ñîâåðøåí â ïèñüìåííîé ôîðìå (ñòàòüÿ 808), åãî îñïàðèâàíèå ïî áåçäåíåæíîñòè ïóòåì ñâèäåòåëüñêèõ ïîêàçàíèé íå äîïóñêàåòñÿ, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, êîãäà äîãîâîð áûë çàêëþ÷åí ïîä âëèÿíèåì îáìàíà, íàñèëèÿ, óãðîçû, çëîíàìåðåííîãî ñîãëàøåíèÿ ïðåäñòàâèòåëÿ çàåìùèêà ñ çàéìîäàâöåì èëè ñòå÷åíèÿ òÿæåëûõ îáñòîÿòåëüñòâ.
3. Åñëè â ïðîöåññå îñïàðèâàíèÿ çàåìùèêîì äîãîâîðà çàéìà ïî åãî áåçäåíåæíîñòè áóäåò óñòàíîâëåíî, ÷òî äåíüãè èëè äðóãèå âåùè â äåéñòâèòåëüíîñòè íå áûëè ïîëó÷åíû îò çàéìîäàâöà, äîãîâîð çàéìà ñ÷èòàåòñÿ íåçàêëþ÷åííûì. Êîãäà äåíüãè èëè âåùè â äåéñòâèòåëüíîñòè ïîëó÷åíû çàåìùèêîì îò çàéìîäàâöà â ìåíüøåì êîëè÷åñòâå, ÷åì óêàçàíî â äîãîâîðå, äîãîâîð ñ÷èòàåòñÿ çàêëþ÷åííûì íà ýòî êîëè÷åñòâî äåíåã èëè âåùåé.
Ïîñëåäñòâèÿ óòðàòû îáåñïå÷åíèÿ îáÿçàòåëüñòâ çàåìùèêà (ñò. 813). Ïðè íåâûïîëíåíèè çàåìùèêîì ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì çàéìà îáÿçàííîñòåé ïî îáåñïå÷åíèþ âîçâðàòà ñóììû çàéìà, à òàêæå ïðè óòðàòå îáåñïå÷åíèÿ èëè óõóäøåíèè åãî óñëîâèé ïî îáñòîÿòåëüñòâàì, çà êîòîðûå çàéìîäàâåö íå îòâå÷àåò, çàéìîäàâåö âïðàâå ïîòðåáîâàòü îò çàåìùèêà äîñðî÷íîãî âîçâðàòà ñóììû çàéìà è óïëàòû ïðè÷èòàþùèõñÿ ïðîöåíòîâ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì.
Öåëåâîé çàåì (ñò. 814) 1. Åñëè äîãîâîð çàéìà çàêëþ÷åí ñ óñëîâèåì èñïîëüçîâàíèÿ çàåìùèêîì ïîëó÷åííûõ ñðåäñòâ íà îïðåäåëåííûå öåëè (öåëåâîé çàåì), çàåìùèê îáÿçàí îáåñïå÷èòü âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëåíèÿ çàéìîäàâöåì êîíòðîëÿ çà öåëåâûì èñïîëüçîâàíèåì ñóììû çàéìà.
2.  ñëó÷àå íåâûïîëíåíèÿ çàåìùèêîì óñëîâèÿ äîãîâîðà çàéìà î öåëåâîì èñïîëüçîâàíèè ñóììû çàéìà, à òàêæå ïðè íàðóøåíèè îáÿçàííîñòåé, ïðåäóñìîòðåííûõ ïóíêòîì 1 íàñòîÿùåé ñòàòüè, çàéìîäàâåö âïðàâå ïîòðåáîâàòü îò çàåìùèêà äîñðî÷íîãî âîçâðàòà ñóììû çàéìà è óïëàòû ïðè÷èòàþùèõñÿ ïðîöåíòîâ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì.
Âåêñåëü (ñò. 815).  ñëó÷àÿõ, êîãäà â ñîîòâåòñòâèè ñ ñîãëàøåíèåì ñòîðîí çàåìùèêîì âûäàí âåêñåëü, óäîñòîâåðÿþùèé íè÷åì íå îáóñëîâëåííîå îáÿçàòåëüñòâî âåêñåëåäàòåëÿ (ïðîñòîé âåêñåëü) ëèáî èíîãî óêàçàííîãî â âåêñåëå ïëàòåëüùèêà (ïåðåâîäíîé âåêñåëü) âûïëàòèòü ïî íàñòóïëåíèè ïðåäóñìîòðåííîãî âåêñåëåì ñðîêà ïîëó÷åííûå âçàéìû äåíåæíûå ñóììû, îòíîøåíèÿ ñòîðîí ïî âåêñåëþ ðåãóëèðóþòñÿ çàêîíîì î ïåðåâîäíîì è ïðîñòîì âåêñåëå.
Ñ ìîìåíòà âûäà÷è âåêñåëÿ ïðàâèëà íàñòîÿùåãî ïàðàãðàôà ìîãóò ïðèìåíÿòüñÿ ê ýòèì îòíîøåíèÿì ïîñòîëüêó, ïîñêîëüêó îíè íå ïðîòèâîðå÷àò çàêîíó î ïåðåâîäíîì è ïðîñòîì âåêñåëå.
Îáëèãàöèÿ (ñò. 816)  ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì èëè èíûìè ïðàâîâûìè àêòàìè, äîãîâîð çàéìà ìîæåò áûòü çàêëþ÷åí ïóòåì âûïóñêà è ïðîäàæè îáëèãàöèé. Îáëèãàöèåé ïðèçíàåòñÿ öåííàÿ áóìàãà, óäîñòîâåðÿþùàÿ ïðàâî åå äåðæàòåëÿ íà ïîëó÷åíèå îò ëèöà, âûïóñòèâøåãî îáëèãàöèþ, â ïðåäóñìîòðåííûé åþ ñðîê íîìèíàëüíîé ñòîèìîñòè îáëèãàöèè èëè èíîãî èìóùåñòâåííîãî ýêâèâàëåíòà. Îáëèãàöèÿ ïðåäîñòàâëÿåò åå äåðæàòåëþ òàêæå ïðàâî íà ïîëó÷åíèå ôèêñèðîâàííîãî â íåé ïðîöåíòà îò íîìèíàëüíîé ñòîèìîñòè îáëèãàöèè ëèáî èíûå èìóùåñòâåííûå ïðàâà. Ê îòíîøåíèÿì ìåæäó ëèöîì, âûïóñòèâøèì îáëèãàöèþ, è åå äåðæàòåëåì ïðàâèëà íàñòîÿùåãî ïàðàãðàôà ïðèìåíÿþòñÿ ïîñòîëüêó, ïîñêîëüêó èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì èëè â óñòàíîâëåííîì èì ïîðÿäêå.
7. Äîãîâîð ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà (ñò. 817)
1. Ïî äîãîâîðó ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà çàåìùèêîì âûñòóïàåò Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ, ñóáúåêò Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à çàéìîäàâöåì — ãðàæäàíèí èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî.
2. Ãîñóäàðñòâåííûå çàéìû ÿâëÿþòñÿ äîáðîâîëüíûìè.
3. Äîãîâîð ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà çàêëþ÷àåòñÿ ïóòåì ïðèîáðåòåíèÿ çàéìîäàâöåì âûïóùåííûõ ãîñóäàðñòâåííûõ îáëèãàöèé èëè èíûõ ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã, óäîñòîâåðÿþùèõ ïðàâî çàéìîäàâöà íà ïîëó÷åíèå îò çàåìùèêà ïðåäîñòàâëåííûõ åìó âçàéìû äåíåæíûõ ñðåäñòâ èëè, â çàâèñèìîñòè îò óñëîâèé çàéìà, èíîãî èìóùåñòâà, óñòàíîâëåííûõ ïðîöåíòîâ ëèáî èíûõ èìóùåñòâåííûõ ïðàâ â ñðîêè, ïðåäóñìîòðåííûå óñëîâèÿìè âûïóñêà çàéìà â îáðàùåíèå.
4. Èçìåíåíèå óñëîâèé âûïóùåííîãî â îáðàùåíèå çàéìà íå äîïóñêàåòñÿ.
5. Ïðàâèëà î äîãîâîðå ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà ñîîòâåòñòâåííî ïðèìåíÿþòñÿ ê çàéìàì, âûïóñêàåìûì ìóíèöèïàëüíûì îáðàçîâàíèåì.
Íîâàöèÿ äîëãà â çàåìíîå îáÿçàòåëüñòâî (ñò. 818)
1. Ïî ñîãëàøåíèþ ñòîðîí äîëã, âîçíèêøèé èç êóïëè-ïðîäàæè, àðåíäû èìóùåñòâà èëè èíîãî îñíîâàíèÿ, ìîæåò áûòü çàìåíåí çàåìíûì îáÿçàòåëüñòâîì.
2. Çàìåíà äîëãà çàåìíûì îáÿçàòåëüñòâîì îñóùåñòâëÿåòñÿ ñ ñîáëþäåíèåì òðåáîâàíèé î íîâàöèè (ñòàòüÿ 414) è ñîâåðøàåòñÿ â ôîðìå, ïðåäóñìîòðåííîé äëÿ çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà çàéìà (ñòàòüÿ 808).
 ôîðìóëèðîâêå ïîíÿòèÿ äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà, ïðèâåäåííîé â Ãðàæäàíñêîì êîäåêñå, îáðàùàåò âíèìàíèå èñïîëüçîâàíèå êàê ñèíîíèìà òåðìèíó «âêëàä» — òåðìèíà «äåïîçèò». «Äåïîçèò» â ïåðåâîäå ñ àíãëèéñêîãî ÿçûêà îçíà÷àåò «õðàíåíèå». Èñïîëüçîâàíèå ýòîãî òåðìèíà áîëüøå äàíü òðàäèöèè — êîãäà-òî äåíüãè ïîìåùàëèñü â áàíêîâñêèå ó÷ðåæäåíèÿ íà óñëîâèÿõ, ÷òî òå æå ñàìûå ìîíåòû, êîòîðûå áûëè ïåðåäàíû íà õðàíåíèå, ïîäëåæàëè âîçâðàòó. Ñ ïîÿâëåíèåì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ è ðàçâèòèåì áàíêîâñêîãî äåëà, ìåíÿåòñÿ ýêîíîìè÷åñêàÿ, à, ñîîòâåòñòâåííî, è ïðàâîâàÿ ñóùíîñòü äîãîâîðà âêëàäà: ïåðâîî÷åðåäíûå ñîîáðàæåíèÿ ñîõðàííîñòè âëîæåííûõ â áàíê ñðåäñòâ óñòóïàþò ìåñòî âîçìîæíîñòè èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè. Ïîýòîìó áàíêè, çàèíòåðåñîâàííûå â ïðèâëå÷åíèè êàê ìîæíî áîëüøåãî êîëè÷åñòâà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íà÷èíàþò âûïëà÷èâàòü ïðîöåíòû ïî âêëàäàì, à ñ äðóãîé ñòîðîíû, ýòè ñðåäñòâà óæå íå õðàíÿòñÿ â áàíêå, à ïóñêàþòñÿ â îáîðîò. Òàêèì îáðàçîì, ïðàâîîòíîøåíèÿ ìåæäó áàíêîì è âêëàä÷èêîì ïðèîáðåòàþò ÷åðòû äîãîâîðà çàéìà, à íå õðàíåíèÿ.
Ðàññìîòðèì äâà ýòè äîãîâîðà. Ñîãëàñíî äîãîâîðó çàéìà, çàéìîäàâåö ïåðåäàåò â ñîáñòâåííîñòü çàåìùèêó äåíüãè èëè äðóãèå âåùè, îïðåäåëåííûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü çàéìîäàâöó òàêóþ æå ñóììó äåíåã (ñóììó çàéìà) èëè ðàâíîå êîëè÷åñòâî äðóãèõ ïîëó÷åííûõ âåùåé òîãî æå ðîäà è êà÷åñòâà (ñòàòüÿ 807 ÃÊ ÐÔ). Ìåæäó òåì, ïî äîãîâîðó õðàíåíèÿ õðàíèòåëü íå ïîëó÷àåò ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà ïåðåäàííóþ åìó íà õðàíåíèå âåùü è îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü èìåííî ýòó âåùü (ñòàòüÿ 886 ÃÊ ÐÔ). Áàíê, íàïðàâëÿÿ â êîììåð÷åñêèé îáîðîò ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ ïîëó÷åííûå îò âêëàä÷èêà äåíüãè, ðåàëèçóåò ïîëíîìî÷èÿ ñîáñòâåííèêà âêëàäà è âîçâðàùàåò âêëàä÷èêó íå òå æå ñàìûå äåíåæíûå êóïþðû, à ýêâèâàëåíòíóþ âêëàäó ñóììó.
Òàêèì îáðàçîì, â îòëè÷èå îò äîãîâîðà õðàíåíèÿ, â äîãîâîðå âêëàäà ïðîèñõîäèò ïåðåõîä ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà ïðåäìåò äîãîâîðà. Îäíàêî â çàêîíîäàòåëüñòâå íàøåé ñòðàíû åùå äî íåäàâíåãî âðåìåíè íå áûëî ïîíèìàíèÿ ýòîãî âàæíîãî ìîìåíòà â ïðàâîâîé ñóùíîñòè äîãîâîðà âêëàäà, è òîëüêî â Ãðàæäàíñêîì êîäåêñå ÐÔ 1995 ã. òåðìèí «õðàíåíèå» áûë èçúÿò èç ïîíÿòèÿ äîãîâîðà âêëàäà. Ìåæäó òåì â Ôåäåðàëüíîì çàêîíå «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» (ñòàòüÿ 36) ôîðìóëèðîâêà ïîíÿòèÿ âêëàäà êàê äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ðàçìåùàåìûõ è â öåëÿõ ïîëó÷åíèÿ äîõîäà, è â öåëÿõ õðàíåíèÿ, òàê è íå áûëà ïðèâåäåíà â ñîîòâåòñòâèå ñ Ãðàæäàíñêèì êîäåêñîì ÐÔ.
×àñòî ïðè îïèñàíèè äîãîâîðà âêëàäà è äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, âîïðîñ î âåùíûõ ïðàâàõ íà âêëàä îáõîäèòñÿ ñòîðîíîé. Âî ìíîãîì ýòî ñâÿçàíî ñ òåì, ÷òî ïðåäìåòîì äàííûõ äîãîâîðîâ ìîãóò ÿâëÿòüñÿ íå òîëüêî íàëè÷íûå, íî è áåçíàëè÷íûå äåíüãè. Âîçìîæíîñòü ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà íàëè÷íûå äåíüãè ïðÿìî âûòåêàåò èç ñòàòåé 128, 209 ÃÊ ÐÔ è íèêåì íå îñïàðèâàåòñÿ. ×òî êàñàåòñÿ áåçíàëè÷íûõ äåíåã, òî ñðåäè þðèñòîâ èìåþòñÿ ðàçëè÷íûå òî÷êè çðåíèÿ íà èõ ïðàâîâóþ ïðèðîäó è âîçìîæíîñòü íàëè÷èÿ ïðàâà ñîáñòâåííîñòè. Íå îñòàíàâëèâàÿñü íà ðàçëè÷íûõ òîëêîâàíèÿõ ýòîãî âîïðîñà, îòìåòèì ñëåäóþùåå. Ñìûñë áåçíàëè÷íûõ äåíåã çàêëþ÷àåòñÿ â óïðîùåíèè ðàñ÷åòîâ. Îäíàêî ýêîíîìè÷åñêàÿ ñóùíîñòü è áåçíàëè÷íûõ, è íàëè÷íûõ äåíåã îäèíàêîâà. Ïîñêîëüêó îäíîé èç îñíîâíûõ öåëåé ïðàâà ÿâëÿåòñÿ ðàöèîíàëüíîå óðåãóëèðîâàíèå ýêîíîìè÷åñêèõ îòíîøåíèé, ñëîæèâøèõñÿ â îáùåñòâå, òî ýêîíîìè÷åñêèå êàòåãîðèè, èìåþùåå îäèíàêîâîå ñîäåðæàíèå, äîëæíû èìåòü îäíó è òó æå ïðàâîâóþ îáîëî÷êó.  ñâÿçè ñ ýòèì ïðåäñòàâëÿåòñÿ ëîãè÷íûì, ýêîíîìè÷åñêè è þðèäè÷åñêè îïðàâäàííûì íàëè÷èå ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà áåçíàëè÷íûå äåíüãè, ðàç îíî ñóùåñòâóåò íà íàëè÷íûå äåíüãè.
Ïîìèìî ñðàâíåíèÿ ïðàâîâîé ñóùíîñòè äîãîâîðà âêëàäà ñ äîãîâîðàìè çàéìà è õðàíåíèÿ íåîáõîäèìî ïðîâåñòè åãî ñðàâíèòåëüíóþ õàðàêòåðèñòèêó ñ äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Ïðèåì âêëàäà ñîïðîâîæäàåòñÿ îòêðûòèåì äåïîçèòíîãî ñ÷åòà. Ïîýòîìó ê îòíîøåíèÿì áàíêà è âêëàä÷èêà ïðèìåíÿþòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèå íîðìû î äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî ïðàâèëàìè ãëàâû 44 ÃÊ ÐÔ è íå âûòåêàåò èç ñóùåñòâà äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà. Þðèäè÷åñêèå ëèöà íå âïðàâå ïåðå÷èñëÿòü íàõîäÿùèåñÿ âî âêëàäàõ äåíåæíûå ñðåäñòâà äðóãèì ëèöàì (ïóíêò 3 ñòàòüè 834 ÃÊ ÐÔ).  ñâîþ î÷åðåäü, â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà áàíê ìîæåò ïîëüçîâàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè, íàõîäÿùèìèñÿ íà ñ÷åòå êëèåíòà, ãàðàíòèðóÿ åãî ïðàâî áåñïðåïÿòñòâåííîãî ðàñïîðÿæåíèÿ ýòèìè ñðåäñòâàìè è óïëà÷èâàÿ åìó çà ýòî ïðîöåíòû, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì (ñòàòüè 845, 852 ÃÊ ÐÔ).  ñâÿçè ñ ýòèì íåðåäêî äåëàåòñÿ âûâîä, ÷òî äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ðàçíîâèäíîñòü äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà äî âîñòðåáîâàíèÿ.
Ïðîàíàëèçèðóåì ýòè äâà âèäà äîãîâîðîâ. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà íå äîïóñêàåò îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ, íî ñóòü äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà êàê ðàç è çàêëþ÷àåòñÿ â âîçìîæíîñòè êëèåíòà áàíêà ýôôåêòèâíî ïðîâîäèòü ðàñ÷åòû ñî ñâîèìè êîíòðàãåíòàìè. Êðîìå ýòîãî ïðèíöèïèàëüíûì ÿâëÿåòñÿ âîïðîñ ñîáñòâåííîñòè. Ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, áàíê ìîæåò ëèøü ïîëüçîâàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè, íàõîäÿùèìèñÿ íà ñ÷åòå, à ïðàâî ðàñïîðÿæåíèÿ èìè ïðèíàäëåæèò êëèåíòó (ñòàòüÿ 845 ÃÊ ÐÔ). Çàêëþ÷àÿ ñ áàíêîì äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, êëèåíò áàíêà íå òåðÿåò ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà ïîìåùàåìûå èì â áàíê äåíåæíûå ñðåäñòâà. Áàíê èñïîëíÿåò ðîëü ñïåöèàëèçèðîâàííîé îðãàíèçàöèè, ïîìîãàþùåé êëèåíòó ýôôåêòèâíî îñóùåñòâëÿòü ðàñ÷åòû. Ýòà ïîìîùü íîñèò ÷èñòî òåõíè÷åñêèé õàðàêòåð. Çàêëþ÷åíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà íå íåñåò êîììåð÷åñêîé âûãîäû äëÿ êëèåíòà áàíêà. Íàîáîðîò, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñòàòüåé 851 ÃÊ ÐÔ, îí äîëæåí îïëà÷èâàòü ðàñõîäû áàíêà íà ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ïî ñ÷åòó. Îñíîâíîé æå öåëüþ çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà âêëàäà äëÿ âêëàä÷èêà ÿâëÿåòñÿ óâåëè÷åíèå åãî êàïèòàëà.
Ïðè ðåàëèçàöèè áàíêîì ñâîåãî ïðàâà ïîëüçîâàíèÿ äåíüãàìè êëèåíòà ïðîèñõîäèò ñëåäóþùåå. Î÷åâèäíî, è êëèåíò, è áàíê íå ìîãóò îäíîâðåìåííî ðàñïîðÿæàòüñÿ îäíîé è òîé æå ñóììîé. Áàíê ïðè íàëè÷èè ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå åãî êëèåíòà â áåçàêöåïòíîì ïîðÿäêå ñíèìàåò èõ è ïîñëå ýòîãî ìîæåò ðàñïîðÿæàòüñÿ èìè ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ. Åñëè ó êëèåíòà ïîÿâëÿåòñÿ ïîòðåáíîñòü â äàííîé äåíåæíîé ñóììå (î ÷åì áàíê óçíàåò èç ñîîòâåòñòâóþùåãî ðàñ÷åòíîãî äîêóìåíòà), îíà äîëæíà ïåðåâîäèòüñÿ áàíêîì îáðàòíî íà ñ÷åò êëèåíòà.
Òàêèì îáðàçîì, íàëèöî õàðàêòåðíûå ïðèçíàêè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà äî âîñòðåáîâàíèÿ. Íî íåëüçÿ çàáûâàòü, ÷òî äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà ÿâëÿåòñÿ ðåàëüíûì äîãîâîðîì, ïîýòîìó ãîâîðèòü î âîçíèêíîâåíèè ñîîòâåòñòâóþùèõ åìó ïðàâîîòíîøåíèé ìåæäó áàíêîì è åãî êëèåíòîì ìîæíî ëèøü ïîñëå ñíÿòèÿ áàíêîì äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà êëèåíòà äëÿ èñïîëüçîâàíèÿ â ñâîèõ öåëÿõ. Ýòè ïðàâîîòíîøåíèÿ, ñîîòâåòñòâåííî, çàêàí÷èâàþòñÿ ïîñëå âûïîëíåíèÿ áàíêîì ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ ïåðåä êëèåíòîì (ïîìåùåíèÿ ýêâèâàëåíòíîé ñóììû áàíêîì íà ñ÷åò êëèåíòà è óïëàòû ïðîöåíòîâ, åñëè îíà ïðåäóñìîòðåíà).  îáùåì ñëó÷àå, êîãäà áàíê íå èñïîëüçóåò äåíåæíûå ñðåäñòâà êëèåíòà è îíè íàõîäÿòñÿ íà åãî ñ÷åòå, íåëüçÿ ãîâîðèòü î íàëè÷èè ìåæäó áàíêîì è êëèåíòîì ïðàâîîòíîøåíèé, ñõîäíûõ ñ ïðàâîîòíîøåíèÿìè ïî äîãîâîðó âêëàäà.
Ïðàâèëüíîå ïîíèìàíèå ïðàâîâîé ïðèðîäû äîãîâîðà ïîçâîëÿåò èçáåæàòü îøèáîê â ïðàêòè÷åñêîé ðàáîòå.  êà÷åñòâå ïðèìåðà ðàññìîòðèì õàðàêòåðíûé ñëó÷àé. Êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè ÷àñòî ïðèìåíÿåòñÿ çàëîã âíåñåííûõ âêëàäîâ êàê îáåñïå÷åíèå îáÿçàòåëüñòâ âêëàä÷èêà ïî äðóãèì äîãîâîðàì, çàêëþ÷åííûì èì ñ áàíêîì. Ìåæäó òåì, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñòàòüåé 334 Ãðàæäàíñêîãî Êîäåêñà ÐÔ, ïðåäìåò çàëîãà äîëæåí ïðèíàäëåæàòü çàëîãîäàòåëþ. Êàê ìû óæå óñòàíîâèëè âûøå, âíîñÿ âêëàä â áàíê, âêëàä÷èê òåðÿåò âñå âåùíûå ïðàâà íà íåãî. Ñîáñòâåííèêîì âêëàäà ñòàíîâèòñÿ áàíê, êîòîðûé è âëàäååò, è ïîëüçóåòñÿ, è ðàñïîðÿæàåòñÿ âêëàäîì, à âêëàä÷èê ïðèîáðåòàåò ïðàâî òðåáîâàíèÿ ê áàíêó ïî èñòå÷åíèè ñðîêà äîãîâîðà ïåðåäà÷è åìó â ñîáñòâåííîñòü äåíåæíîé ñóììû, ýêâèâàëåíòíîé ñóììå âêëàäà. Òàêèì îáðàçîì, äîãîâîð çàëîãà çàêëþ÷àåòñÿ íà èìóùåñòâî, íå ïðèíàäëåæàùåå çàëîãîäàòåëþ, ÷òî ïðîòèâîðå÷èò âûøåóïîìÿíóòîé ñòàòüå 334 ÃÊ ÐÔ. Ïîýòîìó, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñòàòüåé 168 ÃÊ ÐÔ, òàêàÿ ñäåëêà ÿâëÿåòñÿ íåäåéñòâèòåëüíîé.
1. Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ, ÷àñòè ïåðâàÿ, âòîðàÿ, òðåòüÿ, ÷åòâåðòàÿ.
2. Ãàðàíòèðîâàííîñòü âîçâðàòà âêëàäîâ áàíêàìè ïî ðîññèéñêîìó ãðàæäàíñêîìó çàêîíîäàòåëüñòâó // Âîïðîñû ïðàâ è ñîöèîëîãèè: Ìåæðåãèîíàëüíîå íàó÷íîå èçäàíèå. Âûïóñê 7. Âîëãîãðàä: ÂÐÎ ÌÑÞ, 2005.
2. Ê âîïðîñó î ïîíÿòèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà // Ñâîáîäà. Ïðàâî. Ðûíîê: Ñáîðíèê íàó÷íûõ òðóäîâ. Âûïóñê 3. Âîëãîãðàä: ÂÀ ÌÂÄ Ðîññèè, 2006.
3. Î íåêîòîðûõ ïðîáëåìàõ ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà // Ñâîáîäà. Ïðàâî. Ðûíîê: Ñáîðíèê íàó÷íûõ òðóäîâ. Âûïóñê 2. Âîëãîãðàä: ÂÀ ÌÂÄ Ðîññèè, 2005.
Источник
