Анонимный вопрос · 26 декабря 2019
1,9 K
Автор канала Яндекс.Дзен «Я работаю в банкомате» zen.yandex.ru/bankomat
Ну если говорить просто, то поручитель должен будет вернуть кредит, если этого не сделает заёмщик.
Очень часто поручительство представляю как некую формальность или каприз банка.
Но нужно понимать, что это прежде всего ответственность, которая выражается в готовности беспрекословно выплачивать деньги, которые должен банку другой человек.
Вместе с ответственностью, вы можете получить следующие «бонусы»:
- В случае просрочки очередного платежа (или риска просрочки), банк будет звонить не только заёмщику, но и вам.
- Если в договоре поручительства есть пункт о безакцептном списании средств с вашего счёта/карты, то банк будет списывать деньги с вашего счёта/карты, если заёмщик пропустил очередной платеж.
- Банк будет вас беспокоить, если не может по каким-то причинам связаться с заёмщиком. Допустим, ему нужно принести в банк какой-то документ, и вас будут просить повлиять на заёмщика.
- Банк о вас узнал (если вы не были клиентом банка) и вы начнёте получать от него SMS-рассылку и звонки рекламного характера.
Насколько вы готовы принять на себя такую ответственность — решать только вам.
Не нужно соглашаться на поручительство только потому, что отказать «неудобно». Это не вопрос вежливости.
Формально поручительство — это принятие на себя обязанности выплатить кредит в случае, если сам заемщик исчезнет, окажется неплатежеспособен.
Вероятно, реально с поручителей редко взыскивают долг, но формально именно к этому обязывает поручительство.
Какую ответственность несет поручитель по кредиту?
Законное списание долгов, кредитов. Кредитный юрист.
Бесплатная консультация · shukhovtcev-danil.ru
Амалия, добрый день.
Поручитель по кредитному договору отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, если договором не предусмотрено иное.
Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя.
В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).
Рекомендую Вам проверить условия договора.
Если возникнут вопросы, не стесняйтесь, задавайте их.
Как быть если я поручитель а заемщик не платит и документы переданы в суд?
Управляющий партнер Юридического Бюро. Простые юридические решения сложных проблем! · tele.click/pravorussia
В первую очередь, вам надо готовиться к судебному процессу, к вам будет предъявлен иск как к поручителю.
Во-вторых, принять во внимание тот факт, что даже затянув процесс, решение суда будет вынесено, если, конечно, договор поручительства не содержит пороков. А это означает, что с вас будут взыскивать денежные средства, арестовывать имущество и т.д. судебные приставы-исполнители.
В-третьих, после погашения задолженности перед кредитором за должника, вы имеете право взыскивать денежные средства с должника.
Прочитать ещё 2 ответа
Как называется банк, дающий кредит бедным женщинам без образования, без залога и поручителей. Банк полагается только на честность заёмщиков. Возврат >99%. Миссия банка — устранить неравенство в капит?
Финансовый аналитик. Люблю поумничать. Twitter: @roma_kornev
Возможно, речь идет о Grameen Bank из Бангладеш. У банка действительно необычная бизнес-модель, о которой можно подробнее прочитать в Wikipedia или на сайте банка.
Вкратце, смысл его деятельности состоит в том, чтобы предоставлять микрофинансирование заемщикам в бедных деревнях на условиях взаимного поручительства. Цели кредитования — небольшие улучшения в повседневной жизни самых бедных деревенских жителей (преимущественно женщин) — починка канализации, ремонт техники и прочее.
На первоначальном этапе банк выбирает группу жителей деревни из пяти человек и предоставляет займы двум из ним на 1 год под 16% годовых (инфляция в Бангладеш — 6%). Условием выдачи последующих займов другим членам группы и увеличение сумм займов является добросовестное обслуживание займов всеми членами группы, получившими заемные средства. Таким образом самоконтроль группы заемщиков и их коллективная заинтересованность в продолжении финансирования являются основными мотивирующими факторами обслуживания долга.
Банк финансируется частично за счет помощи международных благотворительных организаций.
Могу добавить, что похожую бизнес-модель, основанную на поручительстве коллективов, используют в некоторых других развивающихся странах, особенно при финансировании заемщиков в секторе сельского хозяйства (например, Агробанк Узбекистана).
Прочитать ещё 1 ответ
Какая ответственность возлагается на поручителя по кредиту?
Управляющий партнер Юридического Бюро. Простые юридические решения сложных проблем! · tele.click/pravorussia
В случае неисполнения основным должником обязательств, поручитель несет ответственность всем своим имуществом в соответствии с договором поручительства, который обеспечивает исполнение основного обязательства.
Таким образом, поручитель в случае наступления дефолта у должника, обязан сначала исполнить обязательства, а потом уже приобретает права требования к поручителю. Вопрос в возможности взыскания поручителем с должника денежных средств, которые поручитель выплатил кредитору за должника.
И еще — вопрос не в кредитной истории. Вопрос в рисках.
Прочитать ещё 3 ответа
Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита?
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · brobank.ru
Банку важно знать, что заемщик сможет вернуть все полученные средства) Проверку благонадежности заемщика можно условно разделить на семь этапов:
- Оценка кредитной истории. Банки обращают внимание на кредитную историю потенциального заемщика. В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:
- Количество погашенных и непогашенных кредитов;
- Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней;
- Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам;
- Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления;
- Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций;
- Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором: банку трудно спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность заемщика.
- Проверка документов. Информация из них поможет подтвердить личность потенциального клиента и оценить его благонадежность. Документы проверяются на подлинность и правильность оформления. Чаще всего в пакет документов входят:
- паспорт;
- второй документ, подтверждающий личность;
- документы о дохода;
- сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента;
- документы на закладываемое имущество. Чем больше сведений — если займ выдается под залог.
- Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:
- Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы,
- Информация о постановке на учет в ИФНС,
- имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы,
- Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП,
- наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД,
- наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» — в базах Росфинмониторинга Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов.
Банк проверяет платежеспособность клиента. Для него интересен не только размер, но и стабильность доходов заемщика. Он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом или налогом на прибыль. Некоторые кредитные организации учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья или от ценных бумаг. Также организация обращает внимание на расходы, которые могут помешать погашению кредитного долга. Например, ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам).
Оценка вероятности возврата кредита. Банк одобрит заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий: платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других.
Проверка залога, если кредит выдается под залог. Этот этап состоит из двух частей: Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога — от нее зависит итоговая сумма кредита.
Окончательный этап оценки риска кредитования. На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет.
- Подробнее об особенностх проверки кредитной истории заемщика вы можете узнать здесь)
- Если у вас остались вопросы, задавайте их ниже!) Мы обязательно ответим!)
Прочитать ещё 3 ответа
Источник
Приветствую, друзья!
Многие из нас при обращении в банк для оформления крупного кредита сталкивались с необходимостью привлечения поручителей.
Однако не каждый знает, что собой должен представлять поручитель и какова его роль.
О том, кто может выступать в роли поручителя, какими правами и обязанностями он обладает, и в каких случаях его привлечение необходимо, мы сегодня и поговорим.
Кто такой поручитель?
Для того чтобы наглядно продемонстрировать роль поручителя, предлагаю рассмотреть такой пример: клиент обращается в кредитную организацию для оформления займа суммой в 1,5 миллиона рублей. При этом заемщик официально трудоустроен и получает стабильную зарплату в размере 65 тысяч рублей.
Помимо всего прочего, у него есть недвижимость в собственности, а также пара действующих кредитов, общий платеж по которым составляет 20 тысяч в месяц.
На проживание клиент ежемесячно тратит около 25 тысяч.
Вероятность отказа банка в таком случае стремится к ста процентам.
Причиной отказа станет «недостаточный уровень дохода».
Все дело в том, что клиент не рефинансирует действующие займы, а берет новую ссуду. И в таком случае остатка средств после ежемесячных расходов не будет хватать на оплату нового кредита.
В таких ситуациях банки предпочитают привлекать поручителя.
Поручитель – это лицо, несущее ответственность за заемщика перед банком, изъявляющее готовность в случае неплатежеспособности клиента взять его обязательства на себя.
К гаранту банки предъявляют те же требования, что и к потенциальному заемщику.
Поэтому поручителем может стать лицо, которое:
- обладает хорошей кредитной историей;
- не имеет большой долговой нагрузки;
- имеет достаточный уровень дохода для выплаты оформляемого кредита;
- официально трудоустроено.
Гарантом может стать любое лицо, удовлетворяющее вышеописанные требования:
- начальник фирмы;
- коллега;
- друг;
- близкий родственник.
Чаще всего поручителями становятся родители, супруги или другие ближайшие родственники заемщика. Обусловлено это тем, что крупный кредит – большая ответственность, которую далеко не каждое лицо готово взять на себя в случае неплатежеспособности постороннего для него человека.
Риски
Ответственность поручителя состоит в том, что если вы не сможете выплачивать кредит по каким-то причинам, за вас это должен сделать он.
При этом, если поручитель откажется выполнять ваши долговые обязательства, его кредитная история будет испорчена.
Счет, по которому он выступает гарантом, будет отражаться в его кредитной истории так же, как и в вашей.
Если по каким-то причинам кредитный счет не будет пополняться, то поручитель может лишиться имущества, которое банк будет вправе изъять в счет погашения долговых обязательств.
Когда необходимо
Поручитель необходим в тех случаях, когда уровень дохода заемщика недостаточен для погашения кредита, или кредитоспособность клиента вызывает у банка определенные сомнения в своевременном погашении задолженности.
При ипотечном кредитовании привлечение гаранта обязательно.
Нередки ситуации, когда при обращении за кредитом заемщики привлекают к поручительству пенсионеров и молодых людей, не имеющих кредитной истории или имущества, которое можно изъять.
Смысл таких действий в том, что кредитор просит привлечь гаранта, когда риск невозврата заемных средств превышает допустимое значение.
Благодаря поручительству оформление кредита доступно даже лицам с испорченной кредитной историей.
На что влияет наличие поручителя?
Прежде всего, наличие гаранта существенно повышает шансы на одобрение заявки по кредиту.
Более того, благодаря наличию поручителя процентная ставка и размер максимальной суммы, подлежащей выдаче заемщику, становятся более выгодными для клиента.
Важно понимать, что наличие гаранта расценивается кредитором как наличие обеспечения займа, а значит и риски невозврата средств существенно снижаются.
Так как риск невыплаты, как правило, заложен в процентную ставку по кредиту, то ставка снижается вместе с уровнем риска.
Поручительство при получении кредита наличными не даст слишком большого расхождения в процентных ставках, однако получить займ не под 29, а под 22 процента годовых вполне возможно.
Зато на максимальную сумму кредита наличие гаранта влияет очень сильно. К примеру, если на заемщика рассчитан максимально допустимый лимит в размере 200 тысяч рублей, то при наличии гаранта заемщику открывается возможность оформления ссуды на 500, а то и 900 тысяч рублей. Сумма напрямую зависит от наличия у поручителя в собственности недвижимости, а также от его уровня дохода.
Когда и как можно оформить кредит наличными без поручительства?
Не каждое кредитное предложение предполагает наличие поручителя.
Оформить займ без привлечения гаранта вполне реально, но нужно понимать, что отсутствие дополнительных гарантий банк компенсирует величиной процентной ставки.
Прежде всего, если уровень дохода недостаточен, а кредит необходим в ближайшее время, то можно прибегнуть к помощи:
- эспресс -кредитования без справок о доходах;
- микрокредитования до миллиона рублей;
- ломбардного кредитования;
- кредитных карт.
С помощью перечисленных способов получить займ без привлечения поручителя может практически каждый.
Благодаря страхованию не только жизни и здоровья, а также рисков потери работы и дохода, можно избежать привлечения поручителя и оформить кредит на таких же выгодных условиях, как если бы вы предоставили гаранта.
Дело в том, что в случае потери работы, вы можете обратиться в вашу страховую компанию, которая станет выплачивать за вас кредит до тех пор, пока вы не найдете новую должность. Зачастую банки соглашаются на такую альтернативу поручительству.
Почему на экспресс-кредит не нужно поручительство?
При оформлении займа с повышенной процентной ставкой кредитор уже заблаговременно закладывает в ставку риск невозврата средств.
Кроме того, заемщик может искусственно повысить собственный доход, предоставив дополнительные документы или указав в анкете дополнительные источники получения средств.
Данные о дополнительном доходе можно немного приукрасить, так как кредиторы не проверяют данную информацию. Однако делать это следует только в том случае, если вы полностью уверены в собственных силах и сможете своевременно погашать взятый кредит.
Если у вас нет возможности привлечь поручителя, то не стоит прибегать к оформлению дорогих займов – лучше подать заявку на меньшую сумму кредита.
Для подбора наиболее выгодного предложения, настоятельно рекомендую пользоваться кредитным калькулятором.
В наше время многие банки предлагают при оформлении кредита до трехсот тысяч рублей дополнительно оформить кредитную карту с заранее одобренным лимитом до 250 тысяч, что позволяет пользоваться заемными средствами в большей сумме, чем предполагается при оформлении займа.
Кроме того, иногда полезно предварительно произвести рефинансирование действующих долговых обязательств путем снижения
ежемесячного платежа, и затем подать заявку на получение крупной суммы снова.
В чем состоят обязательства поручителя смотрите в видео:
Источник
Кредиты пользуются большой популярностью как у юридических, так и у физических лиц. Чтобы снизить риски невозврата заемных средств, финансовые учреждения предъявляют требования относительно уровня дохода клиента. Для получения кредита в небольшой сумме обеспечение возврата ссуды необязательно. Но путем предоставления такой гарантии можно повысить вероятность одобрения заявки и улучшить условия договора. Один из возможных вариантов — кредит под поручителя.
Особенности оформления кредита под поручителя
Поручитель — это человек, который берет на себя все обязательства перед банком в случае неуплаты взносов.
С развитием потребительского кредитования банки разработали различные программы, которые помогают получить ссуды разным категориям граждан. В некоторых случаях кредитор может потребовать дополнительные гарантии, например, предоставление в залог ПТС.
Если залоговое имущество отсутствует, банк может предложить заем с привлечением поручителей — физических лиц, которые выступают гарантами возврата ссуды в случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не может погасить задолженность.
Особенности оформления кредита под поручителя заключаются в следующем:
- Пакет бумаг включает документы не только заемщика, но и гаранта.
- В процессе согласования и подписания договора кредитования участвуют все стороны сделки: кредитор, заемщик и поручитель. Последний имеет такие же права выражать свое несогласие с пунктами соглашения, как и другие участники, и вносить соответствующие корректировки.
- Подписывая договор, не только клиент, но и поручитель возлагает на себя обязанности по возврату заемных средств.
Достоинства и недостатки кредитования
Кредит под поручителя имеет следующие плюсы:
- Выгодные условия. При привлечении гаранта со стороны заемщика банки часто соглашаются на следующие условия: увеличение кредитного лимита, снижение процентной ставки, продление срока займа.
- Высокая вероятность одобрения заявки. Кредитор более охотно предоставляет ссуду при наличии гаранта, т.к. в случае неуплаты долга он может потребовать выполнения обязательств не только с клиента, но и с поручителя.
- Преимущества для совместного бизнеса. Оформляя кредит для финансового обеспечения совместного проекта с партнером, можно равномерно распределить обязанности между компаньонами. Один из учредителей выступает в качестве заемщика, а другой — в качестве поручителя. В результате оба несут равную финансовую ответственность и получают от банка выгодные условия кредитования.
Кредитование граждан становится все более популярным.
Нужно учитывать, что данный вид ссуды имеет и минусы:
- Финансовые риски для поручителя. В случае, если заемщик не сможет выполнять свои обязательства перед кредитором, вся ответственность ляжет на плечи гаранта.
- Вероятность одобрения заявки на ссуду резко уменьшается. Это касается гаранта. Банк часто отказывает в кредите лицу, которое взяло на себя ответственность за чужую ссуду. Такое решение принимается во многих случаях, чтобы не увеличивать риски невозврата двух займов по причине большой кредитной нагрузки.
Основные условия получения займа под поручительство
Многие финансовые учреждения одобряют кредиты с привлечением поручителей даже тем заемщикам, которые не могут подтвердить свои доходы, например, самозанятым лицам, а также пенсионерам и студентам, которые не входят в обозначенный банком возрастной диапазон.
Чтобы получить такую ссуду, необходимо выполнить следующие условия:
- заемщик и поручитель должны соответствовать требованиям кредитора;
- необходимо собрать полный пакет бумаг, включающий документы клиента и гаранта;
- информация, указанная в анкете, должна быть достоверной;
- у заемщика и поручителя должны отсутствовать задолженности по другим кредитам.
Какие требования выдвигаются заемщикам
Банки выдвигают следующие условия получения кредита:
- наличие гражданства РФ;
- возраст в пределах установленных рамок;
- наличие постоянного места работы;
- ежемесячный стабильный доход в размере, достаточном для погашения платежей по ссуде и процентам;
- наличие трудового стажа;
- готовность предоставить документы, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность клиента.
Стандартные требования к заёмщику — наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации.
Дополнительные требования к поручителю
Поручитель, как и заемщик, является ответственным лицом и участником сделки.
Поэтому по отношению к нему банк устанавливает те же требования, что и к клиенту:
- гражданство России;
- постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка;
- возраст от 18 лет;
- наличие стабильного дохода;
- стаж не менее 6 месяцев;
- хорошая кредитная история.
Пакет документов
Для оформления кредита с поручительством потребуются следующие документы:
- заявление на получение ссуды;
- паспорта заемщика и его поручителя с отметками о наличии регистрации в регионе, где находится отделение финансового учреждения;
- документы, подтверждающие наличие постоянного места работы и платежеспособность обоих лиц.
Пример заявления на получение ссуды.
Процентная ставка, сроки и размер
Стоимость ссуды с привлечением поручителя ниже по сравнению со стоимостью необеспеченного потребительского кредита в среднем на 1-2 пункта. Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента и может варьироваться в диапазоне от 10 до 20% годовых в зависимости от лимита и срока кредитования.
Сумма займа в некоторых банках может устанавливаться в пределах до 3 млн руб. Максимальный срок кредитования может достигать 5 лет. Данные факторы зависят от финансового положения заемщика и поручителя.
Какие риски могут быть для поручителя
Подписывая договор поручительства, лицо, согласившееся стать гарантом, возлагает на себя обязательства, сопряженные с рядом рисков:
- Всегда существует опасность, что придется платить чужие долги в случае, если заемщик откажется по каким-либо причинам выполнять свои обязательства.
- При возникновении просрочек платежей или задолженности по ссуде кредитная история испортится не только у заемщика, но и у поручителя.
- При подаче заявки на получение займа в личных целях поручитель может столкнуться с тем, что банк откажет в выдаче средств или установит лимит в недостаточном размере.
- Если заемщик и поручитель отказались выплачивать кредит, суд может вынести решение о погашении долгов путем конфискации имущества гаранта, если такового не окажется у должника.
Можно ли снять с себя поручительство по кредиту
Отказаться от поручительства в одностороннем порядке можно, если договор был заключен незаконно. Для этого нужно предоставить доказательства. Если сделка была заключена законным путем, отказаться от поручительства можно только при согласии всех участников контракта.
Снятие поручительства по кредиту сопровождается предоставлением ряда бумаг.
В первую очередь нужно сообщить о своем намерении заемщику и согласовать возможные варианты решения проблемы:
- выплатить кредит в полном объеме;
- предложить другое обеспечение, например залог;
- найти нового поручителя.
В первом случае договор автоматически утратит свою силу. Если у заемщика нет средств для погашения задолженности или имущества, которое можно предложить в качестве залога, придется найти нового гаранта.
Затем нужно в письменной форме сообщить заемщику об отказе от поручительства и получить его официальное согласие.
Далее следует подать соответствующее заявление в финансовое учреждение с указанием причин отказа. Это может быть ухудшение финансового положения, утрата работы и т.п. К заявлению нужно приложить письменное согласие заемщика и предложить варианты выхода из сложившейся ситуации. Если банк согласится, договор будет расторгнут.
Какие банки предоставляют такую услугу
Можно выделить несколько финансовых учреждений, которые выдают кредиты под поручительство на наиболее выгодных условиях.
В Сбербанке можно оформить ссуду в национальной валюте в размере от 30 тыс. до 1 млн руб. со ставкой от 11,4 до 19,9% годовых сроком от 3 месяцев до 5 лет.
Кредиты на сумму до 3 млн руб. на 4 года предлагают:
- Россельхозбанк — от 12%;
- банк Росси» — от 12%;
- Газпромбанк — от 12,4%;
- банк Агророс — от 13,5%;
- Промтрансбанк — от 11,9%.
Для поиска предложений по займам с поручительством можно воспользоваться специальным сервисом подбора кредитов. Здесь же можно подать онлайн-заявку без первого взноса и справок. Система автоматически перенаправит пользователя на сайт финансового учреждения.
Чтобы рассчитать параметры ссуды, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором.
Источник