DREAM CREDIT продолжает ряд публикаций на тему займов и кредитов, о возможностях заемщиков и о том как быть, оказавшись в сложной финансовой ситуации. Ускоренный курс финансовой грамотности on air.
Сегодня наш эксперт Александр Мазуров, банковский юрист с опытом работы более 10 лет, возглавляющий юридический департамент одной из финансовых организаций, расскажет, что такое поручительство, чем оно грозит и что поможет не платить по чужим долгам.
Что же такое поручительство?
Выделяют необеспеченные и обеспеченные кредиты. Необеспеченные — те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, Вася оформил кредит на отпуск. В случае невозврата кредита, выплату долга гарантирует только сам Вася.
Обеспеченные кредиты — те, выплата которых дополнительно гарантируется заложенным имуществом или другим человеком. Так, кредит может быть обеспечен залогом (недвижимости/транспорта), или же поручительством, т.е. возврат долга гарантирует 3-е лицо.
В отношении договора поручительства принято говорить, что поручительство обеспечивает возврат долга или обеспечивает обязательства заемщика (Васи) по возврату кредита. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как уже имеющегося долга (например, Вася взял кредит месяц назад, а теперь банк опомнился и решил обезопасить себя от невозврата и потребовал предоставить поручительство), так в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с заемщиком еще не подписан.
Поручительство может обеспечивать как всю сумму долга (сюда входит само тело займа, проценты, различные неустойки, пени, штрафы, а также все расходы и издержки банка по взысканию долга без ограничений по сумме), так и только его какую-то часть. На практике второй тип поручительства встречаются крайне редко.
Стать поручителем может любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги Васи и которого одобрил кредитор. Если Вася перестает платить по кредиту, то банк потребует оплаты от поручителя (в законе это называется солидарной ответственностью – кредитор вправе требовать уплаты долга как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Также существует еще и субсидиарная ответственность при поручительстве — о ней чуть ниже). Обычно чем больше сумма займа, тем большее количество поручителей требует кредитор — в таком случае каждый из них будет сопоручителем.
Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Вася не будет платить, банк потребует заплатить по кредиту поручителю и передаст эту информацию в бюро кредитных историй. Если поручитель не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы с получением кредитов.
Когда основной заемщик не платит
Предположим, Вася перестал платить по кредиту. По закону, как правило, поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого банку нужно направить должнику письменное требование оплатить долг. Как сказано выше, при солидарной ответственности и основной заемщик и поручитель «сидят в одной лодке» — если не может платить один, должен платить другой. Но бывают случаи, когда поручитель несет не солидарную, а субсидиарную ответственность.
При субсидарке поручитель должен платить только если банк уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. кредитор должен будет доказать, что пытался взыскать долг с Васи, а именно обратился в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Васи денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Васи банк будет вправе требовать оплаты с поручителя. Но такое (субсидиарная ответственность) бывает только если банк и поручитель прямо пропишут соответствующий вид ответственности в договоре поручительства. Очевидно, что поручительство на условиях солидарной ответственности гораздо более комфортно кредитору (поскольку дает ему возможность беспрепятственно обращаться с требованиями ко всем обязанным лицам по кредиту), в связи с чем подавляющее большинство поручительств по стандартным кредитам оформлены именно по модели солидарной ответственности.
Представим, что банк все-таки взыскал долг с поручителя. Но не всё потеряно. Деньги еще можно вернуть если знать следующее.
Первое – поручитель уплатив долг, вправе взыскать его с основного заемщика. Благодаря ст. 365 Гражданского кодекса поручитель не бесправное существо. Если поручитель погасил за Васю весь долг или его часть, он может в дальнейшем требовать его с Васи. Для этого нужно будет подать в суд исковое заявление о взыскании выплаченной суммы долга.Второе – поручитель может занять место кредитора и включиться в реестр кредиторов. Это возможно если поручитель погасил долг за Васю, который находится в процедуре банкротства. И тогда добро пожаловать в реестр кредиторов Васи. Иными словами если банк был включен в реестр кредиторов Васи (который успешно банкротится) и потом взыскал долг с поручителя, то последний будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов Васи вместо банка (поручитель же оплатил банке долг за Васю, Вася теперь должно денег ему).
Третье – поручитель может требовать оплаты не только с основного заемщика, но и с других поручителей.Если по долгу Васи были сопоручители поручитель, погасивший долг, вправе требовать возместить уплаченное от каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если какой-либо из сопоручителей оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем все дороги всё равно ведут к Васе.
А может поручитель не платить за чужой кредит?
Поручительство — это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь.
В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что, если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет ОДИН год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования.
Также можно пробовать предложить кредитору заменить поручительство на другой вид обеспечения, а именно на залог какого-либо имущества. Профит для поручителя в том, что при поручительстве взыскание могут обратить на любое имущество, которое есть у поручителя, а при залоге поручитель отвечает только тем имуществом, что заложено банку. Согласитесь, что при плохом раскладе лучше отдать какой-то конкретный актив чем ставить под удар все свое имущество.
В практике нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение, твердый актив, а не абстрактная платежеспособность поручителя.
Кроме того, помните, что, если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается допсоглашение, в котором указываются новые условия. Если же кредитор и Вася решили увеличить сумму кредита с 1 млн. до 10 млн. ₽, а поручитель не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 1 млн., т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в договорах изначально предусмотрено согласие поручителя отвечать за заемщика при изменении условий кредитования.
Как обезопасить себя
Поскольку отбиться от поручительства нелегко, нужно заранее быть готовым к возможным последствиям. После подписания договора придется работать с тем, что есть, поэтому крайне важно еще до подписания договора поручительства:
1 — внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и предложить свои корректировки. Если решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях насколько это возможно.
2 — если вы планируете стать поручителем настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет.
3 — обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 1 млн. ₽, вам нужно будет платить 10 млн.
Если поручительство оформлено, и заемщик перестал платить, то в зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:
1 — вашим оружием могут стать формальности. К примеру, не соблюдение кредитором условия договора, нарушение сроков предъявления требований, прекращение альтернативных видов обеспечения. В отношении последнего отметим, что, когда поручитель погасил за Васю долг, он может в дальнейшем требовать возместить свои потери и с Васи, и за счет иного (альтернативного) обеспечения, которое имелось по кредиту. А если альтернативное обеспечение было утрачено или ухудшено по вине кредитора, то закон наделяет поручителя правом заявить в суде об освобождении его от ответственности, поскольку в момент заключения договора поручительства он разумно рассчитывал на возмещение своих платежей по поручительству за счет иного обеспечения, которое оказалось утрачено или ухудшено. Например, при оформлении кредита в залог банку была оставлена машина, которую сотрудник банка стал использовать в личных целях в результате чего машина попала в ДТП и пошла на утилизацию (и такое бывает). Тогда поручитель может рассчитывать на уменьшение своей ответственности в соответствующей части стоимости заложенного автомобиля.
2 — банкротство. Поручитель вправе подать заявление на личное банкротство. Долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное — перед подачей заявления принять меры по защите личных активов. Если ваша задача — стряхнуть с себя поручительство, подавать заявление следует только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет учтено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.
Помните: поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться, поэтому нужно быть готовым к затяжным судам или даже банкротству. Прежде чем согласится на поручительство, старайтесь улучшить его условия на сколько это возможно и не ввязывайтесь в поручительство по «по дружбе», не оценив самый негативный сценарий.
Источник
Оформляете кредит на крупную сумму, и банк требует поручителя. Из статьи станет ясно, что такое поручительство и когда требуется, чем отличаются созаемщик и поручитель, кто может выступать поручителем и почему люди соглашаются им стать, что ждет поручителя в случае проблем у заемщика, а также какие у поручителя права, помимо обязанностей.
Когда нельзя обойтись без поручителя
Поручительство — вид соглашения между сторонами, в частности, между банком и заемщиком, при котором банк получает дополнительные гарантии возврата денежных средств. Если заемщику не по силам выплатить кредит или его часть, то поручитель берет на себя обязательства по погашению.
При сумме не выше 300 тысяч рублей большинство банков одобряет выдачу кредита без гарантов, то есть заемщик обязуется выплатить его единолично. Но есть случаи, когда без поручителя или созаемщика не обойтись:
- Неблагополучная кредитная история заемщика. При этом сомнения у банка могут вызвать любые проблемы с платежами. Берется в расчет все: долги за коммунальные услуги и любые просрочки по другим кредитам. Даже если они погашены.
- Недостаточный доход соискателя. Тут все понятно: заемщик явно завышает свои возможности, и требуются дополнительные гарантии погашения кредита.
- Сумма кредита выше 100 тысяч рублей — банки обычно требуют поручителя. Примечательно, что залоговое имущество не так привлекательно для банка, чем надежный поручитель. Он берет на себя долговые обязательства и обязуется выплачивать кредит в случае финансовых затруднений заемщика, а залоговое имущество еще нужно продать.
Различия созаемщика и поручителя
На непросвещенный взгляд, одно и то же, но это не так. Не стоит путать понятия — учитывайте детали:
Очевидно, что банку выгоден именно созаемщик, а не поручитель. Будьте предельно внимательны при составлении кредитного договора, если выступаете в качестве поручителя или созаемщика.
Требования к поручителю по кредиту
Они примерно те же, что и к основному заемщику, а именно:
- Возраст старше 25, но не старше 60 лет.
- Гражданство РФ и прописка.
- Постоянное проживание в стране.
- Легальное трудоустройство с подтверждением достаточного уровня дохода.
- Время работы на последнем месте не менее года.
- Благополучная кредитная история, отсутствие просрочек и любых долгов.
- Подтверждение отсутствия других кредитных обязательств и поручительств.
- Документы о регистрации в налоговой службе для поручителей-предпринимателей.
Родственные или близкие связи между соискателями — еще одна гиря на чаше весов в сторону одобрения кредита. Некоторые банки запросят у мужчин-поручителей военный билет.
Мелким шрифтом
Есть и неявные требования к поручителю, о которых нигде не написано:
- наличие диплома о вузовском образовании;
- востребованная профессия на рынке труда;
- опыт работы не менее 5 лет;
- значимый статус в обществе (руководящая должность, известность в сфере искусства или общественной деятельности);
- движимое и недвижимое имущество в собственности.
Все это обещает банку выгодную сделку: успешный и платежеспособный поручитель — гарантия возврата средств.
Кто может стать поручителем для банка
Казалось бы, выгоды заемщиков очевидны, но зачем брать на себя чужие долговые обязательства поручителю? Вот какими бывают эти люди:
- Доверчивые. Подписывают договор не вникая, по просьбе друга или коллеги. Считают процедуру «простой формальностью», раз не нужно ничего платить. Звонок кредитора с требованием погасить кредит для них полная неожиданность.
- Расчетливые прагматики. Такие люди прекрасно понимают ответственность сторон и берут на себя такие обязательства, лишь убедившись в платежеспособности заемщика. Они проверят его тщательнее банка. Взамен потребуют либо аналогичной услуги, либо соблюдения каких-либо договоренностей финансового характера. Непременно обезопасят себя расписками и письменными соглашениями. Но в случае проблем выплатят долг за горе-заемщика.
- Поручители за деньги. Готовы выступить поручителем за вознаграждение. Отступные требуют сразу и ровно так же исчезают. Мошенников можно узнать по авторским предложениям выступить поручителем без изучения условий. Договор им не интересен — брать на себя долговые обязательства не собираются.
- Родные и близкие. Самое слабое звено. Банки приветствуют именно этот тип поручителей — кровные или брачные связи крепче многих других, а значит, долг будет в конце концов выплачен.
Правильный поручитель для банка — это близкий заемщику человек. «Людей с улицы» банк распознает сразу и откажет в кредите. Учитывая всеобщую финансовую безграмотность, в большинстве случаев такой исход — благо.
Обязанности поручителя по банковскому кредиту
Что будет с поручителем «в случае чего», четко указывается в договоре. Если заемщик оказывается не способным погасить долг, то эта обязанность ложится на плечи поручителя.
Вот на что подписался поручитель:
- закрыть основной долг;
- погасить проценты;
- выплатить штрафные пени;
- оплатить издержки банка, если дело дошло до судебных разбирательств.
Банк обращается с требованием вернуть долг сначала к созаемщикам, а в случае их отсутствия — к поручителю. Если поручитель отказывается по каким-либо причинам возвращать долг, банк вправе:
- Обратиться в суд. После принятия решения суда взыскание долга с поручителя может быть принудительным, вплоть до описи и ареста имущества, запрета на перемещение, удержание части дохода (около 20 %). Этим занимаются судебные приставы, и общение с ними не сулит приятного.
- Передать дело коллекторам. Они могут взыскивать долг самостоятельно либо через судебные органы.
Разумеется, о благополучной кредитной истории поручителю теперь придется забыть. Даже в случае полного погашения кредита он останется для финансово-кредитных организаций неблагонадежным клиентом.
7 оснований для прекращения поручительства
Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:
- При полном погашении кредита.
- В случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита).
- В случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без его согласия.
- Если долг по этому же договору переводится на другое лицо без согласия поручителя.
- Если кредитор отказался принять исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
- По истечении срока, указанного в договоре поручительства, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение 12 месяцев со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иска к поручителю. Если же срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен (или определен моментом востребования), поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
- Если заемщиком выступала организация, прекратившая свою деятельность.
Итак, семь раз отмерь — один поручись. Учитывайте свои возможности, если вас попросили стать поручителем. И в свою очередь, руководствуйтесь элементарными правилами порядочности, когда выступаете в роли просителя сами. Вы обязаны поставить человека в известность о том, что его ожидает в случае ваших финансовых трудностей. Круг потенциальных поручителей наверняка сузится, но те, кто согласятся, примут решение осознанно. А на вас не ляжет груз вины за злоупотребление чужим доверием.
По рукам!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечь созаемщика или поручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.
Чем различаются созаемщик и поручитель?
Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.
Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.
По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.
Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.
Какие документы надо предоставить?
Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.
Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.
Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.
Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.
Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?
Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.
Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.
А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.
Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?
В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.
В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.
Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?
По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.
Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.
В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.
Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.
Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?
Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.
В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.
Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.
Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?
Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.
Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.
Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.
Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.
Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.
Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.
Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.
Возможно ли менять условия договора?
Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.
В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.
Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.
Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.
Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.
Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?
Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.
Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.
Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.
Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.
Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.
При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.
Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?
Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.
Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.
Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?
Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.
В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.
Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.
Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга. В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга. Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.
С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.
Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».
Источник
