Поручитель — человек, несущий ответственность по исполнению обязательства полностью или в части в рамках кредитного договора в случае, когда непосредственно сам заемщик не может по каким-либо причинам эту самую ответственность нести.
Сам факт привлечения к такой ответственности не самая приятная новость для поручителя, поскольку не приобретая никакой имущественной выгоды, не будучи виноватым, он должен понести материальные убытки. По этой причине очень часто появляется желание отказаться от договора поручительства или прекратить его.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите поручителей в Екатеринбурге поможет Вам оспорить или расторгнуть договор поручительства: профессионально, на выгодно согласованных с Вами условиях и в срок. Звоните уже сегодня!
Односторонний отказ от договора поручительства
Для того, чтобы отказаться от договора поручительства после его заключения необходимы веские основания, указанные в Гражданском кодексе РФ, такие как:
- истек срок действия договора (если срок поручительства не установлен договором, поручительство считается прекращенным при условии, что кредитная организация в течение 1 года со дня погашения кредита не подаст иск на поручителя);
- предмета поручительства больше нет (на пример, когда задолженность по кредиту полностью погашена);
- задолженность по кредитному договору передана другому лицу без согласия на это поручителя;
- банк не признает приемлемым исполнение заемщика и поручителя своих обязательств по выплате кредита (в этом случае поручитель имеет право обратиться в суд о прекращении договора поручительства, предоставив документально зафиксированный отказ кредитной организации (например, отказ в досрочном погашении кредита).
Важно понимать, что смерть или реорганизация юридического лица — заемщика не позволяет отказаться от договора поручительства.
Как оспорить договор поручительства?
Оспорить договор поручительства возможно следующими способами:
- путем подачи искового заявления, в том числе встречного характера, о признании недействительным договора поручительства полностью или в части отдельных его положений;
- путем доказывания несоответствия закону или условиям договора поручительства предъявляемых банком требований к поручителю;
- путем признания недействительным кредитного договора, заключенного заемщиком, полностью или частично. После чего заявить требование о прекращении поручительства в связи с прекращением существования основного обязательства.
ВАЖНО: спор по договору поручительства выигранный с помощью нашего адвоката может полностью прекратить все возможные взыскания с поручителя со стороны кредитного учреждения
Подсудность спора по договору поручительства
На практике нередко возникают вопросы о подсудности по данной категории дел.
Вы, как поручитель, в случае оспаривания договора, по общему правилу должны подать исковое заявление по месту нахождения ответчика (кредитной организации). В случае, если в Вашем договоре указано место его исполнения, иск также может быть подан в суд по месту исполнения такого договора.
Также статьей 32 ГПК РФ установлено, что стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность до принятия дела судом к производству.
ПОЛЕЗНО: поручить оспаривание сделки поручительства Вы можете нашему адвокату, который имеет опыт в данных делах по спору с банком
Основания для расторжения поручительства
Договор поручительства может быть расторгнут:
- если договор был заключен с нарушением закона. По данному основанию частым аргументом является отсутствие в договоре поручительства подписи второго супруга. Следует иметь ввиду, что в силу ст. 35 Семейного кодекса РФ согласие супругов на заключение договоров поручительства не является обязательным. Отсутствие имущества и необходимых материальных ресурсов у поручителя на момент заключения договора также не может являться весомым основанием для расторжения договора, так как при заключении которого поручитель действует на свой страх и риск, вследствие чего обязанность по оценке степени риска лежит исключительно на поручителе. Ссылка на то, что вы формально подписали договор, не вдаваясь в его подробности и содержание, также не будет иметь правового значения.
- если договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы. Здесь важно понимать, что одних слов про неправомерные действия заемщика или банка для суда будет недостаточно. Необходимо приводить документальные доказательства.
- если договор был заключен под влиянием существенного заблуждения. Оспаривание договора по данному основанию является сложным, поскольку доказывать приходится наличие субъективных факторов. В данном случае необходимо опираться на любые характеристики личности (возраст и другие особенности поручителя), приведшие к заключению договора под влиянием заблуждения. При этом, сам источник заблуждения не имеет важного значения, это может быть, как собственная вина, так и информация, получаемая от заемщика, либо от кредитной организации.
- если заемщиком или поручителем является недееспособное лицо (при этом имеется соответствующее решение суда).
ИНТЕРЕСНО: читайте, как с помощью банкротства поручителя можно снять с себя все бремя кредитных обязательств и начать жить с чистого листа
Признание договора поручительства незаключенным
Договор поручительства считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора в письменной форме. Таким образом, признать договор незаключенным можно, если установить, что договор не был подписан конкретным лицом. Для установления данного факта проводят почерковедческую экспертизу, результаты которой позволяют сделать вывод о том, подписывал ли конкретный человек договор или нет.
В соответствии с положениями статьи 361 ГК РФ существенными условиями договора поручительства являются:
- сведения о лице, за которое дается поручительство;
- сведения об обязательстве, по которому предоставлено поручительство.
Однако отсутствие в договоре поручительства некоторых важных условий, относящихся к размеру или сроку исполнения обязательства, размеру процентов, не всегда говорит о незаключенности договора. Так как зачастую условия обеспеченного обязательства могут быть описаны с достаточной степенью определенности, позволяющей точно установить, какое именно обязательство было либо будет обеспечено поручительством, либо в договоре поручительства есть ссылка на договор, регулирующий обеспеченное обязательство и содержащий соответствующие условия.
Последствия признания договора поручительства недействительным
Главным последствием признания договора поручительства недействительным является возвращение кредитной организацией всего полученного поручителю.
Если же поручитель еще не успел исполнить своего обязательства по договору, то кредитор лишается возможности предъявлять требования к поручителю, так как считается, что поручительство не возникло.
Следует помнить, что последствия признания недействительным данного договора распространяются исключительно только на отношения поручителя и кредитора. Это означает, что поручитель не может требовать денежных средств непосредственно от заемщика, уплаченных за него кредитору.
Таким образом, вопросы, связанные с расторжением договора поручительства и признанием его недействительным, являются достаточно непростыми и требуют глубоких знаний законодательства и судебной практики. Однозначно определить, будет ли достигнут желаемый результат нельзя, однако увеличить свои шансы всегда можно, прибегая к услугам наших профессионалов по кредитным делам, имеющих большой опыт в ведении подобных дел.
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
А.В. Кацайлиди
Источник
Несмотря на то, что уровень просроченных и проблемных кредитов возрастает, многие поручители по-прежнему подходят к своей роли, правам и обязанностям по кредитным договорам формально, фактически становясь заложниками невозможности или нежелания заемщиков надлежащим образом платить по кредитам. Вместе с тем, законодательство, как показывают изменения последних лет, идет по пути предъявления к поручителям все более жестких требований и ограничению их возможностей влиять на кредитные правоотношения. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель оспорить кредитный договор и как нужно поступить, если возникло подобное желание.
Статус поручителя
Правовое положение поручителя определяется законом и договором поручительства. Стороной кредитного договора поручитель не является, а все условия, относящиеся к этому договору, считаются согласованными с поручителем, если в договоре поручительства присутствует простая отсылка к договору кредитования.
Учитывая, что поручители зачастую не особо внимательно читают даже сам договор поручительства, об условиях кредитного договора им вполне может быть известно крайне мало. Вместе с тем, при подписании договора поручительства предполагается, что поручитель полностью осведомлен о тех обязательствах, за исполнение которых он поручается, и о той ответственности, которую влечет их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Необходимо особо отметить, что поручительство не прекращает ни смерть должника, ни изменение кредитного обязательства, даже без согласия поручителя и при появлении для него неблагоприятных последствий такого изменения. В последнем случае поручитель просто продолжит отвечать на прежних условиях (до изменения обязательства). Нет в законе и специальной нормы, позволяющей поручителю оспорить условия кредитного договора, что, в принципе, можно счесть логичным исходя из того, что стороной этого договора поручитель не является.
Тем не менее, закон устанавливает право поручителя возражать против предъявленных кредитором требований, действуя точно так же, как и заемщик, причем независимо от позиции последнего и его действий. Эта норма отчасти позволяет поручителю в некотором роде оспорить кредитный договор, но ровно в той мере, в которой оспариваемые положения (условия) кредита затрагивают предъявленные банком требования. Кроме того, речь в этом случае все равно будет идти об оспаривании заявленных требований, затрагивая положения кредитного договора лишь косвенно, и то не всегда.
Как можно поступить, если поручитель хочет оспорить кредитный договор
Поскольку практически всегда заемщик привлекает в качестве поручителя либо своего очень хорошего знакомого, либо родственника, то сложившиеся между ними отношения можно использовать для оспаривания кредитного договора совместными усилиями.
Если поручитель желает оспорить кредитный договор, и заемщик его в этом поддерживает, то процесс оспаривания осуществляется:
- Путем подачи коллективного иска, в рамках которого заемщик выдвигает требование о признании недействительным полностью или частично кредитного договора, а поручитель – договора поручительства. Заявление данных требований может являться и встречным – в ответ на предъявление банком своих исковых требований о взыскании задолженности. Поскольку обязательства по договорам кредитования и поручительства являются взаимосвязанными, суд обычно беспроблемно рассматривает подобного рода иски (встречные требования) в рамках одного судебного дела.
- Путем подачи иска (встречного требования) только заемщиком. В этом случае юридически оспаривание осуществляет должник, но фактически – заемщик и поручитель совместно. При определенных обстоятельствах поручитель может получить статус третьей стороны в процессе, чьи интересы он затрагивает, а также присоединиться к требованиям заемщика.
Действовать через заемщика или вместе с ним – единственная для поручителя возможность оспаривания кредитного договора, но в любом случае его непосредственные требования могут касаться только договора поручительства.
Источник
Спор о признании договора поручительства недействительным (незаключенным), заключенного в обеспечение кредитного договора можно разрешить в судебной порядке, для этого необходимо знать нормы законодательства и судебную практику сложившуюся в судах РФ. Многие физические и юридические клиенты нашего центра задаются вопросом –
«как оспорить договор поручительства по банковскому кредиту?!».
По вопросу как можно оспорить договор банковского поручительства по банковскому кредиту существует множество информации. Ключевые «кухонные» моменты договора поручительства известны многим гражданам Российской Федерации, так как большинство договоров поручительства связаны с кредитными правоотношениями и, как правило, носят исключительно психологический момент – некий вид помощи своим близким и родственникам.
Оспорить договор поручительства можно целиком или в отдельных пунктах (моментах), нарушающих законодательство РФ. Бывают счастливые моменты, когда банк потерял договор или позволяет изменить условия путем оформления дополнительного соглашения к поручительству!
Существенными условиями расторжения договора поручительства являются (на что нужно обратить внимание):
1. Четкое определение сведений о физическом лице, за кого выдается поручительство.
2. Четкое определение обязательств, по которому представлено поручительство.
3. При заключении договора поручительства сторонам необходимо проверять наличие у контрагента одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества-контрагента является сделкой с заинтересованностью.
4. Семейное положение: получение согласия супруги/супруга (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
5. Отсутствие наличия формулировок, позволяющих увеличить обязательства поручителя или изменить иные существенные условия договора без получения письменного согласия поручителя.
6. Прописаны условия действий участников договора при банкротстве поручителя или факта невозможности поручителю исполнять условия договора поручительства.
В договоре поручительства должно быть отражено, какую ответственность несет поручитель перед кредитором — солидарную или субсидиарную ответственность. При рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.
7. С 1 июня 2015 г. изменение обеспеченного обязательства без согласия поручителя не является основанием для прекращения поручительства (п. 2 ст. 367 Гражданский кодекс РФ). См. Федеральный закон от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ. Ранее это являлось железным аргументов для судов.
Отношения поручительства возникают в результате заключения особенного договора – договора поручительства. Договор поручительства выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.
Важно понимать юридическую позицию при расторжении договора поручительства.
В сложившейся практике в большинстве случаев поручительство предоставляется для следующих целей:
— По кредитным договорам на финансирование покупки квартиры, машины, оборудования, пополнения оборотных средств компании.
— В рамках исполнения контрактных обязательств компаний собственниками последних перед иным контрагентом.
— Гарантия исполнения обязательств по уплате налогов и сборов (ст. 77 Налоговый кодекс РФ).
— Для исполнения иных финансовых и хозяйственных операций.
— Исполнения обязательств по ценным бумагам, в т. ч. облигациям.
Но в процессе исполнения/действия обязательств (кредитных и иных финансовых и имущественных требований), как правило, складываются различные негативные ситуации, меняющие позицию поручителя по ранее одобренному вопросу, и поручитель спустя какое-то время начинает жалеть о своем собственном решении.
Основными причинами неисполнения обязательств ключевым кредитором являются:
— Отсутствие возможности оплаты кредитного обязательства ввиду снижения финансового благосостояния заемщика.
— Гибель/потеря, снижение рыночной стоимости объекта залога по кредитному соглашению без возможности предоставить замену.
— Смерть заемщика и отсутствие имущества у заемщика, необходимого для покрытия кредитных обязательств.
— Невозможность исполнения иных условий кредитного и иного связанного с поручительством договора.
— Действие и расторжение договора поручительства регулируется Российским законодательством – Гражданским Кодексом.
Основания, по которым оспариваются (расторгаются) договора поручительства
Важно понимать, что на любом этапе действия договора поручительства его можно оспорить и расторгнуть при условии судебного обоснования в суде следующих моментов:
а) Спорные вопросы, возникающие при заключении договора поручительства:
1. Обязательства, которые могут быть обеспечены поручительством.
2. Указание в договоре поручительства на обеспеченное обязательство.
3. Выдача поручительства по просроченному обязательству.
4. Заключение договора поручительства под условием.
5. Заключение договора поручительства как недобросовестное изменение подсудности спора.
6. Учесть срок исковой давности по заключенному договору поручительства.
б) Спорные вопросы, возникающие при прекращении, расторжении договора поручительства:
1. Влияние отношений между должником и поручителем на договор поручительства.
2. Отношения поручительства в случае смерти должника.
3. Отношения поручительства в случае реорганизации должника.
4. Отношение поручительства при смене поручителя.
Позиции судов по поручительству (выводы, ст. 367 ГК РФ)
1. Поручительство, данное по уже не исполненному в срок обязательству, по общему правилу прекращается, если кредитор в течение года со дня предоставления обеспечения не предъявил иска к поручителю. Важно понимать, что законодательно установленные сроки прекращения поручительства не являются сроками исковой давности. Если срок исполнения основного обязательства изменился без согласования с поручителем, поручительство не прекращается, а поручитель отвечает перед кредитором с учетом первоначальных условий обязательства.
2. По смыслу п. 3 ст. 365 ГК РФ одним из мотивов принятия поручителем на себя обязательств по договору поручительства с кредитором является договор, заключенный между должником и поручителем (договор о выдаче поручительства). Расторжение данного договора, признание его недействительным или незаключенным не влечет прекращения поручительства (п. 3 ст. 308 ГК РФ), т.е. оно не прекращается вследствие расторжения договора о выдаче поручительства.
3. Если срок исполнения основного обязательства изменился без согласования с поручителем, поручительство не прекращается, а поручитель отвечает перед кредитором с учетом первоначальных условий обязательства.
4. Отпадение общих экономических интересов поручителя и должника не влечет прекращения поручительства. Отсутствие в договоре поручительства сведений о цели предоставления кредита не может послужить основанием для признания договора поручительства недействительной сделкой.
5. Поручительство не прекращается при изменении основного обязательства без согласия поручителя, если поручитель заранее дал согласие на увеличение ответственности или иные неблагоприятные для него изменения. В иске о признании договора поручительства недействительным по мотиву отсутствия согласия супруга при его заключении отказано правомерно, так как договор поручительства не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов и является способом обеспечения обязательств, носящим личный характер.
6. Установление требований кредитора в деле о банкротстве должника не влечет прекращения поручительства.
7. Ликвидация должника не прекращает поручительство, если кредитор предъявил требование к поручителю до исключения должника из ЕГРЮЛ.
8. В случае смерти поручителя поручительство не прекращается. В случае смерти одного из поручителей обеспечиваемое обязательство не изменяется, поскольку смерть не относится к тем обстоятельствам, с которыми согласно ст. 367 ГК РФ связана возможность прекращения поручительства.
9. Расторжение кредитного договора не препятствует взысканию с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, если соответствующее условие содержится в договоре поручительства.
10. В случае изменения подсудности. При изменении по соглашению кредитора и должника подсудности спора государственному суду поручительство не прекращается; иное может быть предусмотрено договором поручительства.
11. При расторжении договора лизинга поручительство само по себе не прекращается, поскольку не увеличивается объем ответственности поручителя.
12. Заключение договора поручительства после наступления срока исполнения основного обязательства, не исполненного должником, не является основанием для признания такого договора недействительной сделкой, так как закон не содержит запрета на установление обеспечения по просроченному обязательству. Кроме того, поручительство может быть дано в отношении обязательства, возникшего не из договора (например, по возмещению причиненного вреда, возврату неосновательного обогащения), срок исполнения которого определяется в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ.
13. При рассмотрении вопроса о действительности договора поручительства, заключенного индивидуальным предпринимателем без согласия супруга, судам необходимо исходить из следующего. Согласно п. 3 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 45 Семейного кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. В связи с изложенным заключение индивидуальным предпринимателем договора поручительства без согласия супруга не нарушает права супруга поручителя и потому не является основанием для признания поручительства недействительной сделкой.
14. В случае если исполненный поручителем договор поручительства будет признан недействительной сделкой и судом будут применены последствия недействительности сделки в виде возврата всего переданного по сделке, кредитор обязан возвратить поручителю все полученное от него (ст. 167 ГК РФ). Предъявленные в такой ситуации поручителем к должнику требования, основанные в том числе на положениях гл. 60 ГК РФ, не подлежат удовлетворению, так как недействительность договора поручительства не затрагивает отношений кредитора и должника (п. 2 ст. 329 ГК РФ) и последний не извлекает выгоду из действий поручителя, поскольку его обязательство перед кредитором не прекратилось.
15. Неуказание в договоре поручительства на то, что кредит будет выдан с формированием гарантийного депозита, не влечет недействительность договора поручительства, поскольку наличие гарантийного депозита не изменяет объема ответственности поручителя в худшую сторону и не влечет неблагоприятных последствий для поручителя.
Стоит обратить внимание, что без профессиональной юридической оценки договора поручительства и основного кредитного договора (или иного) будет крайне тяжело разрешить вопрос. Никто не станет отказываться от возможности выплаты хотя бы частичной проблемной ссуды. У каждого договора поручительства существуют индивидуальные условия по расторжению, поэтому следует с учетом этого искать подходящий выход.
Позиция ВС РФ касательно микрозаймов
В 2017 году появилась интересная практика ВС РФ: Верховный суд снизил проценты по микрозайму.
Поручитель должен исполнять обязательство в валюте договора
Судьи рассмотрели ситуацию, когда по обязательству в иностранной валюте в реестр требований кредиторов основного должника-банкрота денежные требования были включены в рублях. Однако обязательство было обеспечено поручительством, и поручитель хотел также перевести свои обязательства перед кредитором в рубли. Суд отметил, что изменение валюты платежа противоречит смыслу обеспечительных обязательств, поэтому поручитель должен погашать задолженность в той валюте, которая указана в первоначальном договоре.
Риски поручителя
1. Рискует своими денежными средствами. На поручителя ложится все бремя по кредитному обязательству, включая проценты по ссуде, пени и штрафы за просрочку платежа.
2. Рискует своей кредитной историей. В случае неисполнения банковского кредитного обязательства сведения о любой просрочке тут же попадают в банк кредитных историй.
3. Рискует своим имуществом. По постановлению суда имущество поручителя может быть отчуждено в пользу кредитора.
Права и возможности поручителя
Поручитель имеет такие же права как и заемщик, но возврат долга неизбежен, если он не оспорен. Как правило, существует возможность, при условии полной оплаты поручителем обязательства, взыскать с основного заемщика оплаченную сумму с (если имеются) судебными издержками, любо выкупить долг через коллектора, как правило дисконт от 30% до 50% суммы долга. Важно понимать, что существующая судебная практика в совокупности с ежегодными изменениями законодательства, не в полной мере отражает возможности поручителя в борьбе с кредитором!
Как уменьшить штрафы и санкции по кредитному договору, см статью «Уменьшаем штрафы и санкции по кредитным обязательствам».
Источник