Люди часто считают слова «заем», «кредит» и «ссуда» синонимами, а Google Translate переводит их как «loan, loan and loan» ???? Действительно, все эти понятия означают взаимоотношения между физ./юр. лицами, при которых одна из сторон предоставляет в пользование другой стороне имущественные ценности или деньги на определенных условиях. Но какой именно формат договора будет при этом заключен – займа, кредита или ссуды – зависит от параметров передаваемых ценностей, статуса участников сделки и условий предоставления.
Основные понятия
- Заем – это вид договорных отношений, при которых одна сторона передает другой во временное пользование деньги, ценные бумаги или иное имущество, которое можно определить по различным признакам (вес, цвет, объем и т.д.) на условии возвратности.
- Кредит это передача денег от кредитора к заемщику, сделанная на условиях возвратности средств с выплатой процентов за период пользования чужими средствами.
- Ссуда это безвозмездная передача имущества во временное пользование от одного лица к другому, при условии его возврата в том же состоянии с учетом износа.
Заем
Порядок предоставления и возврата займа регулируется § 1 гл. 42 ГК РФ. Заем может быть безвозмездным или предполагать некое вознаграждение. Предоставлять предмет займа могут предприятия или граждане.
По объекту правоотношений выделяют два вида займов:
- денежные – когда предметом сделки являются деньги
- неденежные – объектом выступает иное имущество
Во втором случае одно лицо передает другому некие предметы в пользование. В случае утраты, утери, поломки или иной порчи полученного имущества, заемщик обязан вернуть аналогичные по качеству и предназначению предметы, в том же количестве.
В связи с этим, по соглашению о предоставлении займа нельзя передавать уникальные и неповторимые предметы, такие как ювелирные изделия, коллекционные вещи, оригиналы картин или иных произведений искусства и т.д.
Возврат займа осуществляется одномоментно, в конце срока действия соглашения. Одновременно с возвратом основного предмета займа, заемщик уплачивает проценты, если они были предусмотрены соглашением.
При выдаче займа дающая сторона, как правило, не анализирует платежеспособность заемщика. Финансы, ценные бумаги или вещи выдаются на доверительном основании.
Договор займа
Участниками соглашения о предоставлении займа могут быть граждане или организации. Если участниками сделки являются физ. лица, а стоимость передаваемого имущества или величина денежного займа не превышает 10 тысяч рублей, то договор может быть заключен в устной форме. Подробную статью о договоре займа читайте здесь.
Соглашение, заключенное в письменном формате, должно включать существенные условия:
- сведения о сторонах сделки;
- информация о предмете займа;
- порядок и срок возврата;
- проценты, если сделка не безвозмездная;
- срок действия
Помимо этого, стороны могут включить любые другие пункты, которые они посчитают важными для исполнения соглашения.
Кредит
Кредитные правоотношения регулируются § 2 гл. 42 ГК РФ, законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ, а также указаниями Центрального Банка РФ. Кредит может выдаваться только специализированными финансовыми компаниями, имеющими лицензию ЦБ РФ – банками, ломбардами, МФО.
Деятельность таких компаний подлежит контролю со стороны Центробанка РФ, а также различных СРО, членство в которых является обязательным условием для открытия МФО. Кредит предоставляется в денежной форме. Он выдается как для физических, так и для юридических лиц.
По назначению кредиты делятся на две категории:
- целевые – полученные средства могут быть направлены только на цели, указанные в договоре
- нецелевые – деньги могут быть потрачены на любые нужды получателя средств
Как правило, при нецелевом кредите предоставляется небольшая сумма денег. Кредитор не контролирует их расходование. Такие кредиты могут выдаваться в форме кредитных карт или наличных/безналичных денег.
При целевом кредитовании банк отслеживает, чтобы средства были израсходованы по назначению. В противном случае кредитор может потребовать немедленного возврата денег.
Если вы хотите узнать, как уменьшить переплату по кредиту, читайте эту статью.
Перед выдачей кредита банк тщательно анализирует финансовое состояние получателя средств на предмет возможности возврата денег. В МФО требования значительно ниже, но гораздо выше процент, под который выдается кредит.
Кредитный договор
Договор кредитования заключается только в письменной форме, независимо от суммы и иных условий. Кредитное соглашение включает обязательные пункты:
- информация об участниках сделки;
- сумма кредита;
- срок кредитования;
- процентная ставка;
- порядок возврата (график платежей);
- размер банковской комиссии за выдачу средств или иные сопутствующие услуги;
- пени и штрафа за просрочку
Все условия кредитования устанавливаются кредитором (стороной, выдающей деньги). Получатель средств может согласиться или не согласиться на предложенные условия.
Дополнительно при кредитовании одна сторона по условиям соглашения может предоставлять второй стороне личное имущество в качестве обеспечения возвратности средств, например, недвижимость, автотранспорт, земельный участок и т.д. В таком случае одновременно с кредитным договором заключается договор залога, согласно которому до момента возврата средств владельцем залогового имущества является банк, а получатель кредита может только эксплуатировать такое имущество, но не правомочен полностью распоряжаться им.
Ссуда
Что такое ссуда? Как уже говорилось выше, ссуда это безвозмездная передача материальных вещей на некоторый срок. Порядок предоставления ссуды регламентируется гл. 36 ГК РФ. Предметом передачи при ссудных отношениях может быть только непотребляемое имущество, то есть предметы, которые не теряют своих потребительских свойств в процессе эксплуатации. Предметом ссудных отношений не могут являться деньги, хотя широко распространено выражение «ссудить какую-то сумму».
Владельцем передаваемого предмета по-прежнему остается выдавший ссуду. Одновременно со ссудной вещью получателю должны быть переданы все принадлежности, относящиеся к такой вещи, включая инструкцию по эксплуатации, техническую документацию и т.д.
При передаче ссудного имущества дающему ссуду не требуется анализировать финансовое состояние второй стороны, так как вещь передается в бесплатное пользование.
Договор ссуды
Если одной из сторон сделки является юридическое лицо, то договор заключается только в письменной форме. В остальных случаях допускается устное заключение соглашения.
В соглашении прописываются ключевые условия:
- сведения об участниках сделки
- описание предмета соглашения
- стоимость переданного имущества
Если в договоре не указан срок действия, то он считается заключенным бессрочно. Ответственность за сохранение вещи в том виде, в котором она была получена, несет получатель ссуды. Если в процессе использования вещь сломается, то он должен будет починить ее за собственный счет. Также получатель несет все расходы по эксплуатации предмета ссудного договора.
Возврат предмета ссуды происходит одномоментно, в срок, оговоренный условиями соглашения.
В рамках договора ссуды коммерческое предприятие не может передавать в безвозмездное пользование вещи своим учредителям или руководителям.
Дополнительно к ссудному соглашению стороны могут составить акт приема-передачи предмета договора, в котором следует прописать точные технические характеристики объекта.
В каких случаях какой вид договора?
Чтобы было понятно, в каких жизненных ситуациях, какой вид договора заключать человеку, рассмотрим три примера:
- если гражданину потребовались деньги, и он взял их у знакомого/родственника/соседа и т.д., то между сторонами заключается договор займа;
- если гражданину потребовались деньги, и он взял их у банка или МФО, то заключается договор кредитования;
- если человеку потребовался автомобиль для поездки за город, он взял его у брата/соседа/друга и т.д. бесплатно, то это считается договором ссуды
Если бы в последнем примере предмет передавался в пользование на основе возмещения с процентами – то это был бы договор аренды.
Сравнение займа, кредита и ссуды
Краткое сравнение займа, ссуды и кредита представлено в таблице.
Таким образом, заем имеет больше общего со ссудой, чем с кредитом. Их ключевое отличие в предмете договора – при ссуде предметом может служить только непотребляемое имущество, а при займе – любое, не эксклюзивное. Также заем может быть с возмещением или безвозмездным, а ссуда – всегда безвозмездная сделка.
Источник
Для большинства обычных людей нет принципиальной разницы между такими понятиями как кредит, займ и ссуда. Тем не менее, с профессиональной точки зрения основные различия можно представить следующим образом:
Отличие кредита от займа и ссуды
Кредит выдается только деньгами и предполагает обязательные выплаты процентов.
Займ и ссуда могут выдаваться как деньгами, так и предметами, и тоже предполагают выплату процентов, но она не является обязательной.
Если займ и ссуда выдаются деньгами, то они отличаются от кредита также сроком и размером выдаваемых средств.
Отличие займа от ссуды
При займе, если он выдавался предметами, предполагается возможность возврата не только тех предметов, которые были переданы заемщику, но и аналогичных по качеству, стоимости и состоянию. Договор займа распространяется только на те виды вещей, которые не являются уникальными, и которые без труда можно будет заменить на новые. Если говорить проще, то в качестве займа можно обмениваться такими вещами, как бытовая техника, продукты, предметы широкого потребления, бензин, стройматериал, и другие.
А вот уникальные ювелирные изделия, коллекции коньяков, оригиналы художественных произведений, предметы авторского права или редкая коллекция монет не могут стать предметом займа, так как в случае утраты они не могут быть возмещены.
Ссуда же в этом случае предполагает временную смену владельца вещи и последующий возврат именно этого же самого предмета. Фактически ссуда – это доверительное управление. Вы отдаете свою собственность в управление доверенного лица, если выражаться простым языком.
В денежной сфере займ и ссуда становятся идентичными, т.к. в обоих случаях выдаются и возвращаются деньги.
В настоящее время займ и ссуда выдаются в основном в деньгах и под проценты. И отличаются они от кредита только сроком и размером выдаваемых средств.
Займы (ссуды) выдаются на срок до одного месяца или нескольких недель, и сумма займа обычно не превышает 50-70 тысяч рублей. Тогда как кредит может быть до нескольких миллионов рублей и выдаваться на срок до нескольких лет.
Это обусловлено тем, что кредиты выдают банки, являющиеся посредниками между кредитором и кредитуемым и имеющие весьма солидные обороты. Банки не только выдают кредиты, но и привлекают средства вкладчиков (по сути кредиторов), за счет которых и осуществляют кредитование.
Займы (ссуды) выдают микрофинансовые организации, которые используют в основном собственные средства. Поэтому они оперируют сравнительно небольшими суммами, вынуждены устанавливать короткие сроки, и проценты по займу у них несколько выше, чем в банках.
Тем не менее, если вам нужна небольшая сумма, то лучше взять займ, т.к. он оформляется проще и быстрее, чем кредит, и не требует дополнительных документов. К тому же, банки редко выдают кредиты меньше ста тысяч рублей.
Кредит, займ и ссуда. Рассмотрим эти понятия подробнее
Поскольку в денежной сфере займ и ссуда – это практически одно и то же, назовем это одним словом – займ. Итак, в чем преимущества и недостатки кредита и займа?
Особенности банковского кредита
В связи с быстрым развитием финансовой отрасли в нашей стране для людей, у которых возникает острая потребность в средствах, есть возможность одолжить их под проценты. Подобные кредитные услуги предлагают МФО, банковские учреждения, частные кредиторы.
Для получения кредита в банке заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность и иметь положительную кредитную историю. Банки очень строго принимают решение по выдаче кредитов, так как объемы кредиторской задолженности за прошедшие годы достигли достаточно больших масштабов. Они не имеют права ошибиться и никогда не выдадут займ ненадежному, на их взгляд, заемщику.
Банки часто отказывают в выдаче займа и по причине наличия у потенциальных заемщиков просрочек в погашении прошлых кредитов, и по причине недостаточного уровня заработной платы, и из-за отсутствия кредитной истории либо поручителей. Таким образом, заемщики, получившие отказ в выдаче кредита в банке, вынуждены находить иные способы решения своих финансовых проблем.
Банки рассматривают кредитную заявку довольно долго, порой на это уходит несколько дней. Это тоже не всех устраивает. Если вам срочно понадобилась небольшая сумма денег, то придется искать альтернативные варианты.
Естественно, люди стараются не обращаться к частным кредиторам из-за непрозрачности подобного вида кредитования и большого риска мошенничества. Поэтому многие люди в подобной ситуации, чтобы получить заем денежных средств без отказов, обращаются в МФО.
Особенности займа в микрофинансовой организации (МФО)
Это уже факт, что получить займ в МФО гораздо проще, нежели кредит в банке. В первую очередь, микрофинансовой организации не требуется предоставлять большой пакет документов для выдачи займа и подтверждения платежеспособности клиента. В основном, МФО принимают решение о выдаче займа только на основании присутствия гражданского паспорта. Естественно, иногда МФО требуют предоставления заемщиком второго документа, к примеру, военного билета либо свидетельства о средней ежемесячной заработной плате, если заемщик просит предоставить ему достаточно большой кредит.
Странно, но многие потенциальные заемщики в прошлые годы даже не предполагали, что могут рассчитывать на срочный заем денежных средств в МФО при наличии у них негативной кредитной истории или отсутствия ее вообще. Однако, это возможно.
Некоторые МФО требуют предоставления от своих потенциальных заемщиков загранпаспорта, если те вызывают у них сомнения. Эти МФО считают, что если человек часто бывает за границей, значит, у него достаточно хороший доход, пусть и не официальный.
Другие МФО готовы кредитовать сомнительных заемщиков и одиноких людей исключительно в случае, если те предоставят документы о наличии у них дорогого транспортного средства или недвижимости.
Тем не менее, есть и такие финансовые организации, которые готовы выдать займ человеку с плохой кредитной историей, и даже предоставляют возможность ее исправить. Это несомненное преимущество займа в МФО перед банковским кредитом. Но в большинстве МФО существует большой процент по займу. Главная причина – это высокий риск своевременного возврата заемных средств в силу того, что кандидатура возможного заемщика проверяется МФО только поверхностно.
Таким образом, в отличие от банков, риск невозврата кредита в данном случае очень высок. Поэтому сумма процентной ставки по займам достигает 60%, а в год приблизительно 600-700%. Естественно, такие процентные ставки кажутся просто огромными в сравнении с кредитованием в банках.
Но, во-первых, срочный заем денежных средств в интернете традиционно выдается сроком от пары дней до пары месяцев, а, во-вторых, не все МФО выдают кредиты под достаточно высокие проценты. Определенные МФО кредитуют под 0,5% в сутки, а есть и те, кто выдает первый займ бесплатно (под 0,0%). Это, в частности, Езаем, MoneyMan и некоторые другие.
Подведем итоги
Если у вас хорошая кредитная история, стабильный заработок, и вам не очень срочно нужна крупная сумма денег, обращайтесь за кредитом в банк. Если вам срочно понадобилось перехватить небольшую сумму в долг, или же у вас испорченная кредитная история, или вы не работаете, то обращайтесь за займом в микрофинансовую организацию.
И еще некоторые пояснения
В практике существует такое понятие, как банковский займ. Это не что иное, как кредит, поскольку займ в принципе может не подразумевать выплату процентов, а банки без последних существовать просто не смогут. В современной финансовой сфере крайне редко практикуется выдача денег в долг без процентов. Поэтому понятия кредита и займа по существу стали тождественными.
Таким образом, банковский займ (кредит) предоставляется исключительно при условии уплаты процентов. То есть, оформляя кредитный договор, заемщик получает средства кредитора, а вернуть обязуется как долг, так и определенную сумму за пользование. Кредитные средства выдаются на установленный договором займа срок. Главный признак кредитования – это возмездное пользование, если же процесс не предусматривает начисления процентов, то и кредитом он являться не будет.
Итак, при ссуде предметом возврата выступает исключительно выданный предмет ссуды, который не может быть заменен на иной материальный либо денежный объект. Никаких процентов за использование предмета либо средств заемщику платить не нужно. Мы видим, что основным критерием в этих понятиях является наличие либо отсутствие условия безвозмездности. Выдать ссуду банк не в праве, так как займовый капитал он выдает под процентную ставку, от размера которой зависит переплата.
Еще один обязательный признак ссуды, это возврат предмета кредитора в первоначальном состоянии, в котором он был получен заемщиком. Срок погашения ссуды строго ограничен, и когда он истекает, средства либо предмет должны вернуться к владельцу. Довольно часто процесс ссуды применяется в трудовых отношениях, сторонами которого выступают работник и его начальник (работодатель).
Таким образом, становится очевидно, что ссуда и банковский заем — это два совершенно разных понятия, которые имеют только два тождественных признака, это возврат долга и определенный период, в течение которого заемщик может им пользоваться. Тем не менее, существующая практика отождествления этих понятий по всем признакам, включая наличие процентов за пользование предоставляемых средств, прочно закрепилась в жизни, поскольку в наше непростое время практически невозможно взять деньги в долг без процентов, т.е. получить ссуду в полном смысле этого слова.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Источник