Конкуренция в банковской сфере остается высокой даже после того, как многие банки лишились лицензии. Организации, устоявшие перед натиском, регулярно внедряют на рынок новые финансовые продукты. Сейчас активно рекламируют беспроцентные кредиты, и на первый взгляд предложения крайне соблазнительны. Но не стоит забывать о том, что банк – не благотворительная организация, а коммерческая. Как и все игроки рынка, он заинтересован в получении дохода, и одобрять кредиты на полностью безвозмездной основе ему невыгодно. Мы расскажем, что стоит за фразой «кредит под 0%» и стоит ли ей верить.
Подобрать кредит
Что представляет собой беспроцентный кредит?
Беспроцентный кредит — это возможность пользоваться кредитными деньгами без переплаты. Анализ актуальных предложений рынка банковских услуг показывает, что в настоящее время можно выделить две наиболее часто встречающиеся возможности воспользоваться кредитом без начисления процентов. К ним относятся следующие:
- рассрочка;
- займы без процентов;
- кредитные карты со льготным беспроцентным периодом.
Перед тем как задуматься о том, как взять беспроцентный кредит, вспомните, что действующее законодательство запрещает предоставление займов на безвозмездной основе. Следовательно, в каждом из указанных случаев имеются свои нюансы, которые необходимо учитывать. В противном случае обещанный беспроцентный кредит может оказаться крайне невыгодным.
Что касается кредитных линий с льготным (грейс) периодом, то такой инструмент при грамотном использовании действительно можно использовать в качестве источника заемных средств, которые не облагаются процентной ставкой. Однако для этого необходимо учитывать ряд особенностей. В частности, многие кредитные карты имеют льготный период только в отношении тех кредитных средств, которые были направлены на оплату товаров и услуг. Если с такой карты снять наличные денежные средства, то вернуть их придется с условием начисленных процентов. К скрытым доходам банка также можно отнести стоимость обслуживания карты, которая может взиматься разово или на постоянной основе. Смысл льготного периода заключается в том, что погасить образовавшуюся задолженность необходимо в течение установленного срока. В таком случае проценты за использование заемных средств не начисляются, то есть мы, действительно, получаем беспроцентный кредит в банке.
Как работает беспроцентный кредит?
Продажа товаров в рассрочку – довольно распространенная практика. Клиент заключает с магазином договор, по которому процент за пользование деньгами возмещает не покупатель, а магазин. Рассрочка оформляется на 2-3 года, в течение которых покупатель каждый месяц платит одинаковую сумму.
Микрофинансовые организации – единственное место, где могут выдать беспроцентный кредит наличными. Условия могут быть разными. Например, предоставление займа с льготным периодом в несколько дней, после которого придется платить проценты. Первый вариант может стать весьма выгодным, но если клиент решит снова обратиться в ту же МФО, ему уже придется платить процент.
Беспроцентный кредит банки, как правило, предлагают в виде кредитной карты. У нее есть денежный лимит и льготный период. Лимит – объем средств, которые клиент может потратить, а льготный период – срок, в который не берутся проценты. По истечении льготного периода клиент должен вернуть деньги. Если он не укладывается в срок, начисляются проценты.
Как получить беспроцентный кредит?
Для получения займа достаточно придти в банк или МФО, также можно оформить заявку онлайн. Для ее рассмотрения понадобятся оригиналы или сканы документов. Обычно это паспорт, справка о доходах и еще 1-2 документа на выбор.
Перед подачей заявки на кредит обязательно изучите все нюансы, взвесьте плюсы и минусы. Вы должны быть уверены, что сможете вернуть полученные средства в срок.
Где взять беспроцентный кредит?
Есть множество банков и МФО, где можно оформить беспроцентный кредит. Вот несколько актуальных выгодных предложений.
В чем подвох беспроцентного кредита?
А теперь самое главное: подводные камни, из-за которых может теряться вся выгода от пользования беспроцентным кредитом. Это:
- Навязывание страховок. При оформлении рассрочки нередко требуется обязательное страхование ответственности. Стоимость такой страховки может быть довольно внушительной: до ¼ от всей суммы кредита.
- Льготный период не покрывает весь срок кредитования. Нередко в условиях договора можно увидеть, что беспроцентный период короче, чем срок, на который одобрен кредит. Досрочное погашение при этом невозможно. Это значит, что после окончания льготного срока клиенту придется платить процент.
- Проценты за снятие наличных. Большинство кредитных карт предусматривает только безналичную оплату товаров и услуг. Снятие наличных в банкоматах или вовсе невозможно, или происходит с уплатой внушительных процентов.
- Обслуживание карты. Ежемесячно или ежегодно банк может снимать с карты определенную сумму за обслуживание. У одних компаний она открыта и сразу обговаривается, у других завуалирована. Например, карта рассрочки «Халва» заявлена как карта с бесплатным обслуживанием. Но при заключении договора добавляется обязательный ежемесячный платеж в 299 рублей (предусмотрен якобы за «добровольное страхование»).
Мораль сводится к одной простой истине. Перед заключением кредитного договора или подачей заявки на микрозайм стоит досконально изучить условия и найти пункты, прописанные мелким шрифтом. Каким бы соблазнительным ни казался кредит с беспроцентным периодом, не стоит необдуманно соглашаться на него.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
7 792 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Как взять потребительский кредит в 2020 году
Следующая статья
Как рассчитать кредит калькулятором Россельхозбанка?
Источник
Займы являются популярным средством финансирования в группе компаний, как для покрытия кратковременных кассовых разрывов, так и для реализации долгосрочных проектов. Чтобы не сталкиваться c претензиями налоговых органов, нередко делается выбор в пользу беспроцентных займов. Но так ли безобидны беспроцентные займы, как кажется на первый взгляд?
Эксперты TaxCOACH проанализировали претензии фискальных органов, возникающих при выдаче (получении) исключительно беспроцентных займов. И не только в группе компаний, а вообще, в отношении любых возможных вариантов.
Для анализа были взяты все судебные дела по налоговым спорам, дошедшие до кассационной инстанции с начала 2019 года по март 2020 года, в которых хоть каким-либо образом звучали слова «беспроцентный заем».
Результаты оказались весьма интересными. Попробуем проследить, зачем и когда субъекты предпринимательской деятельности используют беспроцентные займы, и в каком ключе на них реагируют налоговые органы.
Дела, в которых рассматривались отношения по безвозмездному заимствованию, можно поделить на несколько категорий.
Почти половина дел касаются необоснованной налоговой выгоды, связанной с незаконным получением вычетов (возмещения) по НДС по сделкам с «фирмами-однодневками».
Беспроцентные займы в таких спорах являются для налоговых органов основанием для выводов о:
1. Транзитном характере движения денежных средств.
То есть, лицо, выполнявшее услуги является лишь номинальным лицом, которым с налогоплательщиком организован формальный документооборот.
2. Выводе денежных средств из бизнеса.
Данный вывод связан с предыдущим и последующим. В большинстве случаев налоговые органы обращают внимание на отсутствие возврата денежных средств как доказательство вывода денежных средств на третьих лиц либо взаимозависимых субъектов. Кроме того, невозвратность займа оценивается как неотъемлемый атрибут «однодневки».
3. Взаимозависимости участников сделки.
Очевидно, что передача денежных средств безвозмездно (без процентов) не имеет никакой экономической цели для кредитора, соответственно, такие отношения не свойственны для независимых субъектов.
4. Недобросовестности контрагента.
Наличие фактов выдачи беспроцентных займов является в глазах налоговых органов одной из общих характеристик недобросовестности контрагента.
Во многом данные выводы переплетаются друг с другом и используются в совокупности. И уже само по себе наличие беспроцентных займов, особенно не возвращенных на момент проверки, оценивается налоговыми органами как признак подозрительности контрагента, иные операции с которым требуют внимания.
Многие из перечисленных выше способов использования безвозмездных займов встречаются в делах об искусственном дроблении бизнеса и представляются налоговым органом как доказательства:
В небезызвестном деле KFC (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26.02.2020 по делу № А32-50460/2017; Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 05.02.2020 по делу № А32-53098/2017) беспроцентные займы использовались как способ финансирования взаимозависимых лиц, что было воспринято налоговым органом как одно из доказательств несамостоятельного характера ведения бизнеса субъектами предпринимательской деятельности. Кроме того, денежные средства, получаемые как безвозмездные займы оформлялись с назначением «оплата за полуфабрикаты» с последующими поступлениями за «возврат оплаты за полуфабрикаты». Таким образом, компания пыталась скрыть безвозмездное финансирование текущей деятельности в группе компаний без получения деловой цели по получению экономической выгоды со стороны организации-займодавца.
Источник
Банки предлагают беспроцентный кредит для привлечения новых клиентов, однако эта услуга имеет свои особенности, в которых требуется разобраться. Например, если вы делаете покупку в магазине, и вам предлагают оформить кредит без процентов, может действовать следующая схема: банк выдает кредит под процент, но магазин делает скидку. Поэтому для клиента ссуда кажется беспроцентной, он просто выплачивает полную стоимость товара без скидки.
- Прибыль банка
- Банки, дающие беспроцентный кредит
- Способы получения беспроцентного кредита
- Плюсы и минусы
- Как взять беспроцентный кредит?
Еще один вариант – взять в банке карточку с заранее одобренным лимитом, разные кредитные организации предлагают различные суммы. Особенность заключается в том, что ссуда без процентов актуальна только на определенный период времени, например, два месяца, если к этому времени кредит не закрыть, придется платить процент за использование денежных средств с карты. Кроме этого, нельзя обналичить деньги, не заплатив за это высокую комиссию.
Прибыль банка
Банк не получает прибыли, одалживая деньги клиенту, так как процентная ставка равна нулю, однако заработок кредитной организации заключается в продаже сопутствующих услуг, без покупки которых нельзя взять такой кредит. К таким услугам можно отнести страхование, комиссию при снятии наличных, комиссию при осуществлении платежей кредитными деньгами, плату за обслуживание счета, выпуск карты, иные услуги, которые в разных банках могут существенно отличаться.
Банки, дающие беспроцентный кредит
Предлагает такие услуги большинство крупных банков, чаще всего такой кредит заключается в том, что клиент оформляет карту с определенным лимитом денежных средств. Существует порядка 10 карт, которые действуют на разных условиях.
Способы получения беспроцентного кредита
Существует несколько способов подобного кредитования:
- Овердрафт предлагают некоторые банки. Процентная ставка в год составляет 0%, заемщик при этом должен вносить ежемесячно установленную сумму, вносить ежемесячную плату за пользование услугами и зафиксировать от двух прямых дебетований. Первые 4 месяца овердрафтом можно пользоваться бесплатно, после этого будет сниматься оплата за его использование, сумму банк устанавливает самостоятельно. Размер кредита зависит от рейтинга клиента и определяется в каждом случае отдельно. Это краткосрочный займ, однако его срок также определяется выбранной клиентом кредитной программой банка. Большое внимание следует уделять полному погашению долга в бесплатный период пользования.
- Кредитная карта для покупки при ставке 0%. Это второй, не менее популярный способ пользования кредитными средствами без уплаты процентов в небольшой отрезок времени. Такая кредитная карта имеет определенный кредитором лимит, например, 100 000 рублей, больше которого с нее снять нельзя. При этом пользователь обязан вернуть средства в течение льготного периода, если этого не происходит, банк начинает считать процент. Часто подобные карты предусматривают ежемесячную выплату за их использование. При запоздалом внесении средств заемщик может получить штраф. С такой карты нельзя бесплатно снять наличные, действует довольно высокая комиссия, за перевод денег на стороннюю карту также придется заплатить комиссию от 1 до 3% от суммы, которую вы хотите перевести. По окончанию льготного периода заемщик будет платить от 15 до 20% годовых.
- Покупка товара в рассрочку в магазине. Это один из популярных способов, которым пользуются многие покупатели. На многие новинки, цена которых высока, покупатель может получить выгодный кредит. Оформив его, клиенту выдадут график платежей, нужно вносить раз в месяц определенную сумму. При возможности можно погасить задолженность заранее. Отличить кредит от рассрочки можно, прочитав договор. Если это рассрочка, процента не будет, а договор заключается между клиентом и магазином. Если в договоре присутствует банк и сам договор кредитный, то это не рассрочка, а именно кредит, однако зачастую предусматривается льготный период, например, 6 месяцев, в которые не нужно платить процент. Если клиент в него укладывается, он получает нужный товар без переплат, и по сути кредит действует как рассрочка, если покупатель не успевает погасить кредит, он начинает выплачивать проценты по оставшейся сумме и ежемесячный взнос.
Плюсы и минусы
У такого вида кредитования есть следующие положительные стороны:
- Не требуется собирать большое количество документов и ждать одобрение банка.
- Возможность не платить проценты в льготный период.
- Деньги можно использовать в удобное для вас время.
Тем не менее, есть и ряд недостатков:
- Если не уложиться в льготный период, придется платить большой процент.
- Льготный период ограничен.
- Сумма кредита небольшая.
- Высокая комиссия за перевод или обналичивание денег.
Как взять беспроцентный кредит?
Для оформления потребуется иметь следующее:
- Паспорт.
- 2 НДФЛ или зарплатная карта банка, в котором вы хотите взять кредит.
- Копия трудовой книжки.
- СНИЛС.
- Документы на недвижимость или авто, находящееся у вас в собственности.
- Выписка с дебетового счета.
- Для юридического лица нужен бизнес-план.
- Справки о составе семьи.
В целом такой вид кредитования весьма выгоден и удобен для клиентов, которым нужна небольшая сумма в ограниченный срок.
Источник
Беспроцентный кредит – популярная форма заимствования, суть которой заключается в предоставлении денежных средств под минимальную процентную ставку. Действительно выгодные предложения по займам подобного типа предоставляют коммерческие банки. Небанковские кредитные учреждения отказываются от указанной формы кредитовании, поскольку процентные платежи в отрасли микрокредитования считаются своеобразной формой обеспечения для снижения риска невозврата средств.
Что такое беспроцентный кредит?
Кредит под нулевой процент привлекает внимание клиентов, которые ищут максимально выгодные условия для заимствования денежных средств. Юридически подкованные заемщики понимают, что как такового понятия беспроцентного кредита не существует, ведь в договоре прописывается ставка от 0,01% и выше.
Преимущества беспроцентного кредита:
1. Выгодные для каждого клиента условия сделки.
2. Сокращение размера регулярных платежей.
3. Упрощенная система расчёта долговых обязательств.
4. Возможность приобрести товары в кредит под минимальную процентную ставку.
На этапе подписания документов могут появиться дополнительные требования к заемщику. Кредит не может быть совсем бесплатным, поэтому клиенты финансовых учреждений обязаны внимательно изучить условия сделки. Дополнительные затраты часто связаны с выпуском карт, обслуживанием счета, СМС-оповещениями, подключением интернет-банкинга и снятием денег через банкоматы.
Как заемщику защитить свои интересы во время оформления кредита?
Потенциальные заемщики должны раз и навсегда запомнить, что беспроцентного кредита не существует! Законодательством запрещено предоставление кредита под 0%. Нулевая процентная ставка является обычным рекламным слоганом, при помощи которого кредиторы привлекают внимание потенциальных клиентов. На самом деле подавляющее большинство подобных займов выдаются под 0,01%.
В чем состоит выгода для кредитора? Далеко не все, но многие условно беспроцентные кредитные сделки имеют скрытые платежи. Подписывая договор с кредитной организацией, следует внимательно изучить условия сделки. Выгодный на первый взгляд кредит может оказаться причиной возникновения долговой ямы.
К скрытым платежам относятся:
1. Любые комиссионные выплаты, о которых сотрудник финансового учреждения умолчал, то есть не предупредил клиента на этапе консультирования. В основном банки берут комиссии за перевод и снятие денег, но некоторые организации заходят дальше, требуя платежи за возврат и получение средств.
2. Оплата необязательных услуг. Кредиторы не прочь навязать заемщику множество дополнительных сервисов, от которых можно спокойно отказаться. Платные уведомления, регулярные выписки с расчетного счета и страховые услуги не нужны в случае краткосрочного кредитования. Смысл в них возникает только на этапе выполнения долгосрочных кредитных обязательств, в том числе ипотеки.
3. Штрафы и пени, которые изымаются за откровенную ерунду. Например, по условиям получения некоторых кредитных карт держатель обязан выплатить штрафы за превышение льготного беспроцентного периода. Фактически клиент каждый раз дважды платит банку за возможность воспользоваться кредитом.
4. Разовый платеж, составляющий всю сумму будущих регулярных выплат. В случае преждевременного погашения долга заемщик не может сэкономить, так как проценты были выплачены заранее.
Если кредитор не предоставляет полную информацию о займе на этапе обсуждения условий будущей сделки, от сотрудничества следует отказаться. Заемщик должен понимать, что современный рынок кредитных услуг чрезвычайно обширен, поэтому следует изучить одновременно несколько вариантов для заимствования.
Как оформить беспроцентный кредит?
Подать заявку на получение беспроцентного кредита можно через официальный сайт кредитной компании или в офисе ближайшего банка. Подобные финансовые услуги предоставляют также многие магазины, где техника продается в кредит под 0,01%. В основном речь идет о краткосрочном кредитовании после предоставления справки о доходах или соответствующих гарантий.
Легальные схемы беспроцентного кредитования:
1. Товар приобретается в магазине, после чего торговая компания выплачивает банку проценты. Покупатель оплачивает только стоимость товара в рассрочку. Обычно проценты заложены в стоимость товара.
2. Грейс-период по кредитным картам. Это распространенный и наиболее безопасный метод льготного кредитования. Согласно договору, заемщик в течение небольшого срока (около 15-55 дней) может бесплатно пользоваться полученными взаймы деньгами, возвращая только небольшую часть кредита.
3. Специальные предложения и акции от кредитных организаций. Подобные скидки используются в качестве рекламного инструмента для привлечения новых клиентов. Они имеют временный характер.
Погашение кредита происходит через кассы в отделениях банков, в системе онлайн-банкинга или при помощи терминалов самообслуживания. Сделав очередную выплату, необходимо распечатать квитанцию. Подобный платежный документ рекомендуется хранить в течение нескольких лет после окончания кредитного договора.
Источник
