Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечь созаемщика или поручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.
Чем различаются созаемщик и поручитель?
Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.
Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.
По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.
Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.
Какие документы надо предоставить?
Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.
Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.
Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.
Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.
Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?
Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.
Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.
А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.
Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?
В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.
В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.
Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?
По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.
Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.
В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.
Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.
Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?
Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.
В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.
Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.
Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?
Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.
Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.
Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.
Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.
Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.
Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.
Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.
Возможно ли менять условия договора?
Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.
В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.
Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.
Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.
Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.
Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?
Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.
Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.
Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.
Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.
Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.
При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.
Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?
Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.
Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.
Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?
Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.
В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.
Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.
Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга. В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга. Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.
С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.
Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».
Источник
Смотреть что такое ЗАЕМЩИК в других словарях:
ЗАЕМЩИК
ЗАЕМЩИК, -а,м. (спец.). Тот, кто получает заем (во 2 знач.).
ЗАЕМЩИК
заёмщик м. Лицо, производящее заём, получающее взаймы денежные средства.
ЗАЕМЩИК
заемщик
заимодатель, кредитозаемщик
Словарь русских синонимов.
заемщик
сущ., кол-во синонимов: 3
• заимодатель (3)
• заёмщик (1)
• кредитозаемщик (2)
Словарь синонимов ASIS.В.Н. Тришин.2013.
.
Синонимы:
заимодатель, кредитозаемщик… смотреть
ЗАЕМЩИК
Заемщик – лицо, получающее по договору займа или банковского кредита денежную сумму или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые оно обязуется вернуть в установленный срок. Кроме того, договором может быть установлено обязательство заемщика заплатить процент за использование денежных средств или иных активов.
Взаимоотношения заемщика с другой стороной по договору – заимодавцем или кредитором регулируются гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
По закону заемщиком может быть физическое или юридическое лицо по отношению:
— к другому физическому лицу по договору займа;
— юридическому лицу, в том числе по отношению к микрокредитной организации (МКО);
— банку по кредитному договору.
В зависимости от того, кому заемщик должен, договор может иметь ряд особенностей и регулироваться разными законами. Так, если стороной договора выступает банк, а договор кредитный, то, помимо ГК РФ, такое соглашение подпадает также под действие закона «О банках и банковской деятельности» и других нормативных документов, регулирующих финансовую сферу.
Кроме обязательств вернуть долг и выплатить проценты по нему у заемщика есть также и ряд прав. … смотреть
ЗАЕМЩИК
Заемщик
Заемщик — получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного… смотреть
ЗАЕМЩИК
ЗАЕМЩИК
получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита.
Р… смотреть
ЗАЕМЩИК
сторона договора займа, которая получает в собственность от другой стороны (заимодавца) деньги или другой вещи, определенные родовыми признаками, на ус… смотреть
ЗАЕМЩИК
один из субъектов кредитных отношений, получатель
кредита, права и обязанности которого оговариваются в Кредитном
соглашении
(«Типовое соглашение об оказании посреднических услуг по
привлечению иностранных кредитных средств», утв. Министерством
экономики Республики Беларусь от 23.03.98 г. N 20-3.674 и
Министерством финансов Республики Беларусь от 30.03.98 г. N 12-
11/486) … смотреть
ЗАЕМЩИК
получатель кредита, гарантирующий возвращение временно заимствованных средств.Словарь бизнес-терминов.Академик.ру.2001.Синонимы:
заимодатель, кредитоз… смотреть
ЗАЕМЩИК
— юридическое лицо, которому может быть предоставлен кредит банка в рамках реализации инновационного проекта. Как правило, заемщик и оператор выступают в одном лице, а в некоторых случаях одно и то же юридическое лицо может одновременно представлять инициатора реализации проекта, оператора и заемщика…. смотреть
ЗАЕМЩИК
юридическое лицо, которому может быть предоставлен кредит банка в рамках реализации инновационного проекта. Как правило, заемщик и оператор выступают в одном лице, а в некоторых случаях одно и то же юридическое лицо может одновременно представлять инициатора реализации проекта, оператора и заемщика…. смотреть
ЗАЕМЩИК
физическое лицо, фирма или учреждение, берущее у кредитора заем, чтобы финансировать потребление или инвестиции. Кредиторы часто требуют от заемщиков предоставления залога, например титула собственности, который кредитор может оставить за собой в случае неуплаты долга заемщиком. … смотреть
ЗАЕМЩИК
— сторона договора займа, которая получает в собственность от другой стороны {заимодавца) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками на условиях возвратности.<br><b>Синонимы</b>: <div class=»tags_list»>
заимодатель, кредитозаемщик
</div><br><br>… смотреть
ЗАЕМЩИК
один из субъектов кредитных отношений, получатель кредита, который гарантирует возвращение временно позаимствованной стоимости.Синонимы:
заимодатель, … смотреть
ЗАЕМЩИК
заёмщикмdevedor mСинонимы:
заимодатель, кредитозаемщик
ЗАЕМЩИК
один из субъектов кредитных отношений, получатель кредита, который гарантирует возвращение временно позаимствованной стоимости.Синонимы:
заимодатель, … смотреть
ЗАЕМЩИК
м. юр.emprunteur mСинонимы:
заимодатель, кредитозаемщик
ЗАЕМЩИК
сущ. муж. рода; одуш.фин.позичальник
ЗАЕМЩИК
участник договора ссуды, кредита, займа, получающий на определенных условиях денежные средства, материальные ценности или имущественные права во временное пользование от другого участника договора — заимодавца. … смотреть
ЗАЕМЩИК
участник договора ссуды, кредита, займа, получающий на определенных условиях денежные средства, материальные ценности или имущественные права во временное пользование от другого участника договора заимодавца…. смотреть
ЗАЕМЩИК
физическое или юридическое лицо, обязующееся в соответствии с заключенным договором возвратить в установленный срок полученную от кредитора ссуду и выплатить соответствующие проценты за использованный кредит. … смотреть
ЗАЕМЩИК
получатель ипотечного кредита (займа), залогодатель, должник по ипотечному кредиту.Синонимы:
заимодатель, кредитозаемщик
ЗАЕМЩИК
ЗАЕМЩИК — сторона договора займа, которая получает в собственность от другой стороны (заимодавца) деньги или другой вещи, определенные родовыми признаками, на условиях возвратности.<br><br><br>… смотреть
ЗАЕМЩИК
сторона договора займа, которая получает в собственность от другой стороны {заимодавца) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками на условиях возвратности…. смотреть
ЗАЕМЩИК
ЗАЁМЩИК заёмщика, м. (право, офиц.). Лицо, производящее заем, получающее деньги взаймы. Заемщик обязуется в положенный срок возвратить деньги заимодавцу.<br><br><br>… смотреть
ЗАЕМЩИК
лицо, пользующееся займом.Синонимы:
заимодатель, кредитозаемщик
ЗАЕМЩИК
мKreditnehmer mСинонимы:
заимодатель, кредитозаемщик
ЗАЕМЩИК
получатель ипотечного кредита или займа. Он же — залогодатель, закладывающий в качестве обеспечения кредита некое недвижимое имущество.
ЗАЕМЩИК
— один из субъектов кредитных отношений, получатель кредита, который гарантирует возвращение временно позаимствованной стоимости.
ЗАЕМЩИК
BORROWER
Лицо или предприятие, к-рому выдается ссуда. Существует столько же категорий З., сколько категорий ссудСм. ССУДА.
ЗАЕМЩИК
BORROWER
Лицо или предприятие, к-рому выдается ссуда. Существует столько же категорий З., сколько категорий ссудСм. ССУДА.
ЗАЕМЩИК
Мик Ким Кеа Изм Зима Заем Акм Аким Акие Аки Щека Заемщик Зак Зам Зимка Маз Мазик Мак Маки Миаз Мка
ЗАЕМЩИК
Начальная форма — Заемщик, единственное число, именительный падеж, мужской род, одушевленное
ЗАЕМЩИК
заемщик, заёмщик, -а, м. (спец.). Тот, кто получает заем (во 2 знач.).
ЗАЕМЩИК
получатель кредита, гарантирующий возвращение временно заимствованных средств.
ЗАЕМЩИК
ЗАЕМЩИК, -а,м. (спец.). Тот, кто получает заём (во 2 значение).
ЗАЕМЩИК
Anleiher, Darlehensnehmer, Geldnehmer, Darlehensschuldner
ЗАЕМЩИК
Anleihenmacher, Adresse бирж., Geldnehmer, Kreditnehmer
ЗАЕМЩИК
заёмщик = м. юр. borrower, loan debtor.
ЗАЕМЩИК
заемщик заимодатель, кредитозаемщик
ЗАЕМЩИК
comodatario, prestatario, tomador de crédito
Источник