В статье рассмотрим, как правильно погашать займы в МФО. Разберемся, можно ли вернуть долг досрочно без штрафов и что делать, если нечем платить. Мы подготовили для вас способы оплаты задолженности, а также разобрали понятия рефинансирования, реструктуризации и пролонгации займов.
Как правильно погасить займ?
Чтобы вернуть долг без просрочек, важно знать, как погашаются микрозаймы в МФО. Займ может быть краткосрочным — такими признаются займы до 1 месяца — и долгосрочным (до 1 года). Если вы берёте займ на несколько дней или на пару недель, то нужно вернуть его разовым платежом, который включает основной долг и проценты.
Для длительных займов составляются графики платежей, согласно которым плата вносится 2 раза в месяц. В некоторых компаниях платёж еженедельный.
Вы можете посмотреть график в личном кабинете на сайте МФО или распечатать в отделении.
Способы оплаты микрозаймов
Микрофинансовые компании предоставляют несколько способов погашения задолженности:
- с карты в личном кабинете;
- с электронных кошельков — Вебмани, КИВИ, Яндекс;
- наличными в офисе МФО;
- через пункты переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистрим;
- по реквизитам компании через отделения банка или почты;
- в интернет-банке;
- через терминалы банков.
Досрочное погашение задолженности
Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса можно возвращать займы досрочно. МФО не имеет права начислять штраф за это, но установить какую-либо комиссию может. Тем не менее МФО с хорошей репутацией такого не делают, они дают возможность возвращать долг с первых же дней займа.
Согласно 810-ой статье ГК РФ вы должны уведомить микрофинансовую организацию о намерении внести средства досрочно за 30 дней, если другие условия не прописаны в договоре займа.
Деньги можно вносить досрочно полностью или частично. Если вы погашаете займ сразу, то компании пересчитывают процент так, что вы платите только за дни фактического пользования займом. В случаях, когда вы погашаете долг досрочно по частям, начисление процентов также может быть пересмотрено. Основной долг уменьшается, следовательно, и проценты становятся меньше.
Если нечем платить по займу
При возникновении финансовых трудностей не стоит пускать ситуацию на самотёк. Она не решится сама, а заплатить всё равно придётся, даже если будет суд. И, конечно, не рекомендуется скрываться от МФО или грубить работникам компании. Тем более что есть несколько путей решения проблемы.
Последствия для неплательщиков
В случае неоплаты долгов:
- Ежедневно продолжат начисляться проценты — это в среднем 1,9-2,3% в день.
- Дополнительно будет расти пеня — до 0,055% в день.
- МФО направит сведения о просрочке в БКИ. Это испортит вашу кредитную историю, а с низким кредитным рейтингом вы не сможете взять новый кредит.
- Микрофинансовая организация может передать ваш долг коллекторскому агентству, если вы подписывали соглашение о передаче данных третьим лицам. Коллекторы могут действовать как в рамках закона, так и превышать свои полномочия — часто звонить, связываться с вашими родственниками, друзьями, начальником, явиться к вам домой, портить имущество, угрожать и т. д. Вы можете обратиться в суд, однако до этого времени сотрудники коллекторского агентства успеют попортить вам нервы.
- Последним шагом МФО подаёт в суд. Поскольку вы не выполнили условия договора займа, суд встанет на сторону микрофинансовой компании.
Решение финансовых трудностей
Есть три варианта решения проблемы:
- продление займа;
- реструктуризация;
- рефинансирование.
Продление срока микрокредита
Пролонгацию — отсрочку по платежу — предлагают практически все микрофинансовые компании. Если вы не успеваете оплатить задолженность, составьте заявление на продление займа в офисе компании. А также можно подать заявку в личном кабинете через интернет. Длительность отсрочки везде разная — от 3 дней до месяца. При этом потребуется оплатить начисленные проценты или внести комиссию за услугу. Благодаря пролонгации вы сохраните хорошую кредитную историю.
Реструктуризация
Реструктуризация займа — более редкая процедура, и велика вероятность получить отказ. Её суть заключается в том, что условия займа изменяются таким образом, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку.
Вам могут предложить:
- увеличение срока кредита, при этом уменьшится ежемесячный платёж;
- снижение процентной ставки;
- «каникулы» — приостановку платежей (процентов) на 1-2 месяца.
Однако, у вас должна быть весомая причина, чтобы подать заявление на реструктуризацию. Например, потеря источника дохода, получение статуса единственного кормильца, заболевание больше 21 дня с невозможностью выполнять оплачиваемую работу и так далее. Полный список причин для получения услуги можно узнать в МФО.
Рефинансирование
Если первые два варианта по какой-то причине невозможны, рефинансируйте займ. То есть вы сможете получить новый кредит для погашения старого займа.
Рефинансированием занимаются банки и МФО, но не стоит особо надеяться на получение услуги в банке. Можно попытаться взять новый кредит или оформить кредитную карту с длительным льготным периодом и погасить текущие долги.
Подать заявку можно на сайте микрофинансовой компании. Ответ поступает обычно в течение нескольких часов. Если вы согласны с предложенными условиями, нужно подойти в офис компании и подписать договор.
Что нужно учитывать при погашении займа?
Чтобы правильно погасить займ, нужно учитывать сроки зачисления денег. Если вы погашаете займ наличными в отделении МФО, с карты или электронного кошелька, то они зачислятся мгновенно. Банковский перевод на счет может идти до 5 дней, а датой закрытия считается тот день, когда деньги поступают на счёт МФО.
Если вы оплачиваете займ через терминал, то может взиматься комиссия — 1-2% от суммы платежа. Перевод с карты и плата наличными в офисах МФО — бесплатные способы оплаты задолженности.
Источник
Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Мишель Коржова
специалист Тинькофф-банка
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
Как выплатить долги
С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.
Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.
Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
Что в итоге
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
- Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
- Использовал две кредитки — как лучше выплатить долги?
- Как правильно рассчитаться с долгами
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Быстрый займ – это современная форма заимствования, которая предполагает оперативное рассмотрение заявок, моментальное принятие решений и мгновенное зачисление денежных средств. Полный цикл дистанционного обслуживания клиентов обеспечивается за счет применения микрофинансовыми компаниями программного обеспечения в целях автоматизации этапов, которые связаны с проверкой персональной информации о потенциальных клиентах.
Заемщик, учитывая установленные МФО ограничения, самостоятельно выбирает сумму и срок кредитования. После одобрения заявки и согласования условий будущей сделки клиент вправе указать комфортный способ получения денег. В большинстве случаев средства зачисляются на дебетовые карты любых банков, но многие кредиторы предоставляют также опцию выдачи займов наличными и на банковские счета или электронные кошельки (например, на Яндекс Деньги).
Микрофинансовые компании указывают на официальных сайтах не только способы получения денег, но и доступные заемщикам методы погашения задолженности. Обычно список организаций, принимающих платежи в пользу кредитора, значительно шире, чем перечень финансовых учреждений, которые осуществляют первичные переводы на карты, счета и кошельки клиентов. Например, можно пользоваться терминалами самообслуживания.
Выбор правильного способа погашения кредита влияет на сопутствующие выполнению обязательств затраты должника. Ошибка на этом этапе сотрудничества с МФО приводит к возникновению непредвиденных расходов. Чтобы избежать убытков, настоятельно рекомендуется изучить особенности каждого метода погашения займов.
Способ #1: Денежный перевод наличными
Перевод наличными позволяет внести необходимую сумму на расчетный счет кредитора без применения карт и электронных кошельков. Этот метод хорош тем, что заёмщик не сталкивается с необходимостью подключения к интернету. Тем не менее приходится лично посетить ближайший филиал финансового учреждения или местное отделение почты.
Операции по переводам наличных выполняют следующие организации:
Платежные системы.
Почтовые отделения.
Банковские учреждения.
Для осуществления денежного перевода необходимо предоставить удостоверение личности и указать платежные реквизиты получателя. Кроме информации о сторонах сделки придется также подтвердить номер кредитного договора. При совершении платежа в счет оплаты микрокредита заемщик обязан лично посетить один из филиалов банка, системы денежных переводов или почты. Ознакомиться со списком адресов действующих отделений можно на официальных сайтах перечисленных учреждений.
С МФО сотрудничают следующие платежные системы:
Контакт.
Золотая Корона.
Юнистрим.
Выплаты наличными обрабатываются пунктами приема платежей. Этот вариант возврата денег рекомендуется использовать только в том случае, когда другие способы погашения недоступны заемщику. Основным недостатком рассмотренного метода является недоработанный механизм возврата средств в случае отклонения платежа. Чтобы вернуть свои деньги или сделать новую выплату, придется повторно посетить офис платежной системы, доказав факт осуществления отмененной транзакции с помощью предъявления чека.
Порядок погашения
Выбор организации, через которую планируется выполнить платеж на расчетный счет кредитора.
Изучение графика работы ближайшего отделения платежной системы, банка или почты.
Посещение офиса, заполнение заявки на выполнение денежного перевода и внесение средств.
Получение квитанции о выполненной транзакции. Проверка факта поступления денег на счет МФО.
Раньше многие микрофинансовые организации имели собственные филиалы, в которых работали кассы для приема платежей. Чтобы погасить кредит, клиенту достаточно было посетить отделение кредитора. Однако повальный переход на систему полного дистанционного обслуживания привел к тому, что небанковские учреждения отказались от обслуживания собственных офисов.
Сколько стоит перевод наличными?
Комиссия за денежный перевод взимается платежной системой, независимо от процентной ставки и сопутствующих платежей по кредиту. В среднем начисляется не более 5% от суммы выплаты. Если между микрофинансовой организацией и платежной системой действует партнерское соглашение, комиссия существенно снижается или вовсе отсутствует.
Когда поступят деньги?
Обработка заявки на перевод денежных средств занимает от пары минут до нескольких часов. Поскольку часто приходится ждать в очереди, заемщик может потратить целый день на осуществление единственного платежа. В банках транзакции выполняются быстрее, поэтому на зачисление денег обычно требуется несколько минут. Если оплата выполняется через почту или платежную систему, кредитор может получить средства только через 3 рабочих дня.
Важно! Во избежание ситуационных просроченных платежей по причине задержек, связанных с обработкой и выполнением финансовых транзакций, выплаты в счет погашения кредитов нужно выполнять за несколько дней до наступления согласованного по договору крайнего срока. Это позволит сократить платежи по процентам, поскольку ставки в микрофинансовых организациях начисляются ежедневно, начиная с даты заключения актуального соглашение
Способ #2: Перевод с банковской карты
Безналичные переводы в счет погашения долгов перед кредиторами проще всего выполнять с помощью карт и счетов. Банками создана безопасная система мгновенных платежей, для доступа к которой не нужно выходить из дома. Современные портативные устройства позволяют осуществлять выплаты в любом уголке мира, где есть подключение к интернету. Выполнять операции с картами можно также в отделениях банков или с помощью банкоматов. Однако выбор метода осуществления платежа влияет на стоимость транзакции.
Важно! Если для получения кредита требуется только именная дебетовая карта, то в процессе погашения долга можно пользоваться кредитками. При этом следует понимать, что комиссии будут существенно выше. В случае использования кредитного лимита эмитент вправе начислять процентные ставки по новому займу.
При оплате картой нужно сначала узнать номер банковского счета кредитора. Далее клиент самостоятельно выбирает вариант погашения кредитной задолженности. Платеж можно выполнить непосредственно в отделении банка, с помощью банкомата или терминала, а также посредством системы интернет-банкинга либо через мобильное приложение.
Для осуществления финансовой операции с помощью карты можно воспользоваться:
Терминалом самообслуживания.
Кассой эмитента.
Банковским автоматом.
Системой интернет-банкинга.
Мобильным приложением.
Подключенным к сети POS-терминалом.
Если платеж с карты планируется совершить через банкомат или терминал, необходимо указать счет компании, предоставившей кредит. Системы мобильного и интернет-банкинга упрощают эту процедуру, поскольку клиентам доступны каталоги, в которых перечислены партнеры банка. Использование шаблона снизит риск возникновения ошибок. Наличие или отсутствие комиссии за перевод зависит исключительно от тарифов конкретного эмитента.
Порядок погашения путем безналичного расчета
Авторизация в личном кабинете на сайте кредитора или в системе онлайн-банкинга эмитента карты.
Выбор опции, позволяющей осуществить безналичный перевод по платежным реквизитам кредитора.
Ввод номера счета получателя, ФИО владельца карты, номера, срока действия и кода CVV2 карты.
Подтверждение выбранных действий с помощью ввода пришедшего на мобильный телефон пароля.
При внесении платежей с помощью карт, которые обслуживаются системами Visa, MasterCard либо МИР, средства в полном объеме зачисляются на расчетный счет кредитора через 5 минут. Уведомление о выполнении операции поступает в виде SMS на номер мобильного телефона, который прикреплен к именной карте плательщика.
Если перевод выполняется в отделении банка или с помощью терминала самообслуживания, настоятельно рекомендуется получить чек. Этот документ нужно сохранить. С его помощью удастся доказать факт своевременного внесения денежных средств.
Сколько стоит перевод с карты?
Комиссия зависит от тарифной политики эмитента в отношении используемой клиентом карты. Ознакомиться с действующими расценками, как правило, можно на сайте банка. В случае обращения к партнеру МФО дополнительные комиссии отсутствуют. Если договоренность между сторонами отсутствует, платеж колеблется на уровне от 0,5% до 5% за каждую операцию. Иногда перевод в счет погашения кредита приравнивается к снятию наличных с карты.
Когда поступят деньги?
Средства будут зачислены в течение получаса. Банки гарантируют оперативную обработку транзакций. Однако вследствие форс-мажорных обстоятельств этот процесс может затянуться на несколько дней. К тому же иногда операции отменяются.
Во избежание проблем с погашением нужно дождаться оповещения о поступлении средств на расчетный счет МФО. В случае отказа следует устранить причину отклонения транзакции и повторно внести деньги на расчетный счет МФО.
Важно! При осуществлении выплат по реквизитам кредитных компаний следует отказаться от автоматических платежей. Эта опция предполагает регулярное выполнение операций по созданному клиентом шаблону. Услуга будет уместной, если речь заходит о потребительских кредитах с равными ежемесячными платежами. Однако подобный сервис абсолютно бесполезен, когда погашение займа выполняется одним взносом.
Способ #3: Перевод с электронного кошелька
Системы электронных платежей позволяют осуществлять мгновенные денежные переводы без обращения в банки. Заемщики не обязаны оформлять карты или посещать офисы финансовых учреждений. Этот метод удобен в первую очередь для граждан, которые часто заказывают товары или оплачивают услуги через интернет. Чтобы погасить задолженность по экспресс-кредиту, сначала придётся пополнить кошелек на необходимую сумму.
Микрофинансовые организации работают со следующими системами электронных платежей:
Яндекс.Деньги.
Qiwi.
WebMoney.
По функционалу перечисленные платформы почти не отличаются. Кошельки первых двух сервисов используются для выдачи кредитов. Тем временем WebMoney обычно применяется только при погашении задолженностей.
Для осуществления запланированного перевода нужно узнать информацию о кредиторе. Реквизиты могут предоставляться на сайтах МФО или платежных систем, если межу компаниями заключено партнерское соглашение.
Порядок погашения
Идентификация пользователя в платежной системе путем предоставления на проверку паспортных данных.
Пополнение баланса электронного кошелька различными способами (терминалы, карты, другие кошельки).
Ввод платежных реквизитов микрофинансовой организации и данных идентифицированного плательщика.
Подтверждение выбранных действий с помощью кода, пришедшего на телефон владельца кошелька.
Поступление средств на расчетный счет МФО и информирование клиента о выполненной операции.
Обязательное условие для погашения задолженности с помощью электронного кошелька – доступ к интернету. К тому же при себе нужно иметь мобильный телефон, на который зарегистрирован личный кабинет. Совершение операции без дополнительных комиссий возможно при условии заключения договора между МФО и платежной системой.
Сколько стоит перевод с электронного кошелька?
Платежные системы взимают фиксированные комиссии за выполнение операций независимо от предназначения платежей. Пользователи WebMoney за выполнение каждой операции платят 0,8% от суммы. В системе Qiwi вывод средств оплачивается по тарифу 2% от суммы плюс 20 рублей. Перевод денег с кошелька системы Яндекс.Деньги на банковский счет обойдется клиенту в 3% от суммы платежа плюс 15 рублей.
Важно! При подготовке к процессу погашения задолженности нужно провести дополнительные расчеты. К актуальной сумме долга придется добавить сопутствующие платежи. На расчетный счет МФО поступит выплата за вычетом комиссии платежной системы. В противном случае возникнет недостача. Кредитор продолжит начисление процентов, а по истечению срока действия договора будет установлен штраф. Санкции кредитора предусматривают выплату клиентом неустойки и пени.
Когда поступят деньги?
Платежные системы работают без выходных и перерывов. Платежи обрабатываются на протяжении получаса с момента подтверждения операции. В случае возникновения форс-мажорных обстоятельств зачисление средств на расчетный счет МФО может занять около трех дней.
В целом использование электронного кошелька для погашения задолженности перед кредитором напоминает применение банковских карт и счетов. Однако в работе платежных систем существуют определенные нюансы, с которыми следует заранее ознакомиться во избежание непредвиденных расходов.
Заключение
Грамотный выбор оптимального способа погашения кредитной задолженности влияет на затраты, с которыми может столкнуться заемщик. Если удалось найти подходящую микрокредитную компанию для сотрудничества, следует обратить внимание на доступные методы получения и возвращения денег, в частности необходимо обязательно рассмотреть вопрос касательно действующих комиссий.
Подготовительный этап оформления займа не самый приятный, но он необходим для расчета реальной стоимости запланированных финансовых операций. Каждому клиенту следует заранее позаботиться о том, как вернуть деньги МФО. Это позволит воспользоваться быстрым кредитом без дополнительных убытков в виде непредусмотренных изначально комиссий.
Источник
