В этой статье речь пойдет о том, как правильно управлять своим личным кредитным «портфелем», планировать расходы семейного или личного бюджета так, чтобы своевременно вносить обязательные платежи по кредиту, иметь возможность досрочно гасить задолженность и ускорить процесс полного освобождения от кредитной зависимости.
1. Владеть информацией по кредитам
Чтобы эффективно гасить задолженности по кредитам, важно обладать полной информацией по ним, а именно:
- условия кредита: срок, сумма, процентная ставка, дедлайн по внесению минимального платежа, схема погашения (классическая, аннуитетная или гибкая);
- наиболее оптимальные способы погашения кредита по графику и досрочно;
- штрафные санкции и условия их начисления.
Следует также внимательно относиться ко всей информации, поступающей от банка-кредитора, чтобы не пропустить, например, важную информацию о введении временной администрации, отзыве лицензии и т.д.
Важно также знать о текущей кредитной политике банка, о возможности снижения процентных ставок и рефинансировании кредита. Если речь идет о кредитных картах, то также существует возможность смены кредитной карты даже в одном и том же банке на другую с более выгодными Вам условиям (например, с интересными партнёрскими программами, более долгим беспроцентным периодом или лучшими условиями по снятию наличных).
Принцип владения информацией также актуален и при обращении с документацией по кредиту. Храните все чеки, подтверждающие оплату взносов по кредиту. Особенно это важно при смене управления банка, реорганизации или отзыве лицензии, поскольку может возникнуть неразбериха с реквизитами для внесения обязательных платежей. Чтобы Вам не пришлось разбираться с несправедливо начисленными штрафами, следует иметь все документальные подтверждения своевременности взносов по кредиту.
При полном погашении задолженности Вам необходимо получить от банка документ (справку), подтверждающий этот факт. Несмотря на то, что выдача такой справки обычно осуществляется платно, это необходимо, чтобы обезопасить себя от возможных последующих претензиях банка или ошибок, обусловленных «человеческим» факторов в работе его сотрудников.
2. Планировать расходы по кредитам
Чтобы иметь возможность своевременно осуществлять все обязательные платежи по кредитам, не допуская просрочек, а также досрочно выплатить кредит, необходимо корректное планирование доходов и расходов. В достижении этой цели поможет ведение семейного бюджета. Об основных правилах формирования семейного бюджета читайте в статье об управлении семейным бюджетом.
Каждый месяц стоит выделять часть сэкономленной суммы (от 10 до 50%) на досрочное погашение долгов. В данном случае, не стоит стремиться использовать все доступные средства на погашение кредита, поскольку такая политика может снова вернуть Вас к ситуации, когда потребуется новый кредит на непредвиденные семейные нужды. Это чревато попаданием в замкнутый круг постоянно возвращающихся долгов.
Часть высвободившихся средств (желательно около 20%) направлять на формирование денежного резерва на случай непредвиденных обстоятельств, не возвращаясь к кредитной зависимости. К инвестированию средств (которое всегда сопряжено с риском) лучше не приступать до полного погашения краткосрочных кредитных задолженностей.
При планировании расходов важен также грамотный тайминг, т.е. распределение платежей по времени. Например, важно знать, сколько времени займет перевод с одного счета на другой счет (в случае с разными банками это может потребовать от 2 до 3 дней), чтобы не допустить просрочки по кредиту.
3. Распределить порядок кредитных выплат
Во-первых, если кредитов несколько, то очевидно, что следует распланировать порядок их выплат (конечно, продолжая выплачивать минимальные платежи по всем кредитам). Здесь можно руководствоваться тремя подходами, каждый из которых может быть актуален для конкретной ситуации.
- Первый и самый распространенный подход — сначала досрочно гасить кредит с наивысшей процентной ставкой. Такой подход позволит наиболее быстро избавиться от всех задолженностей, поскольку принесет максимальную экономию денежных средств. Однако эта стратегия наиболее актуальна, если Вы структура ваших кредитов достаточно понятна и прозрачна, Вы владеет полной информацией об общей стоимости всех кредитов и имеете четкий финансовый план.
- Однако вполне часто встречается ситуация, когда у человека может быть, например, много кредитных карт с небольшими кредитными лимитами и с полностью использованной задолженностью. Такое положение дел может стать следствием плохой финансовой самодисциплины. В таком случае, для наведения порядка в финансах и с целью упрощения их планирования в будущем лучше сначала избавиться от наименьших по размеру задолженностей, чтобы, например, сократить число используемых кредитных карт и оптимизировать их структуру в соответствии с Вашим личным или семейным бюджетом (с точки зрения эффективной процентной ставки, графика платежей, стоимости обслуживания и дополнительных бонусов, в виде, например, партнерских программ).
- Часто, например, в случае с кредитными картами, банки могут применять разный подход к определению размера ежемесячных минимальных платежей, которые даже при сопоставимом уровне процентных ставок могут существенно отличаться. Поэтому, например, при сопоставимом уровне ставок, лучше направить основные силы на досрочное погашение задолженности с наибольшим ежемесячным обязательным платежом, чтобы высвободить средства из личного бюджета.
Во-вторых, даже если у Вас всего один кредит, следует также учитывать очередность погашения его составляющих: штрафов, пеней, комиссий, процентов и «тела» (основного долга). Например, кредитным договором может быть предусмотрено, что в случае просрочки обязательного платежа по кредиту, следующий внесенный платеж сначала будет направлен на погашение штрафов и пеней, а затем уже на закрытие суммы просрочки. Соответственно, чтобы закрыть просрочку, необходимо будет внести на счет не только ее размер, но и сумму, необходимую для погашения начисленных штрафных санкций.
4. Реструктурировать кредит
Помните о том, что рыночным условиям (уровень процентных ставок и доступность кредитования) свойственно постоянно меняться. Если на рынке наблюдается тренд постепенного снижения процентных ставок (как это мы видим сегодня на российском рынке), следует взять за правило периодически (например, раз в полгода или раз в квартал) заниматься вопросом реструктурирования долгов по более низким процентным ставкам. При этом, Вам также может быть доступно возможность реструктуризации долга с увеличение общего срока кредитования для снижения ежемесячного платежа.
Заниматься реструктуризацией следует только в случае, если, например, экономия от разницы старой и новой процентной ставки покрывает обязательно сопутствующие дополнительные издержки, связанные с оформлением нового кредита (услуги оценщиков, юристов и нотариусов).
Чтобы снизить общие ежемесячные расходы на обслуживание кредитов, можно также прибегнуть к консолидации долгов в одном банке (например, по программе рефинансированиявсех «старых» долгов по кредитным картам, оформив один новый кредит в банке, предлагающем самые выгодные условия и низкую процентную ставку). Однако в данном случае следует сравнить схемы погашения по старым и новому кредитам, поскольку продолжая, например, выплачивать старые долги, намного бОльшая часть ваших платежей может идти на погашение основного долга, чем в случае с новым кредитом, тем самым, ускоряя выплату задолженности. Однако если все текущие кредиты достаточно «свежие», рефинансировать их под новую более низкую ставку будет выгодно практически в любом случае.
5. Досрочно погашать кредит
Здесь важно помнить, что использование банком моратория и штрафных санкций за досрочное погашение кредиту противоречит российскому законодательству. Поэтому чтобы погасить кредит досрочно ничто не мешает Вам переплачивать свой кредит небольшими суммами ежемесячно, например, на 5-10 тыс. рублей. Например, существует статистика, что кредиты, переплата по которым составляет в среднем 10% в месяц, закрываются до трех раз быстрее.
Однако необходимо проанализировать, какая схема оплаты действует по Вашему кредиту, чтобы понимать, на что пойдет Ваша переплата по кредиту. Погасить кредит с опережением подписанного с банком графика выгодно как в случае с классической, так и с аннуитетной схемой оплаты. Однако в случае с классической схемой оплаты выгода более существенна и заметна, начиная уже со следующего периода оплаты.
Дело в том, что при классической (дифференцированной) схеме выплат по кредиту ежемесячный взнос постепенно уменьшается, т.к. он состоит из фиксированной части, направляемой на погашение части займа, и суммы процентов, определяемой как ставка, умноженная на остаток долга. Вся сумма взноса по такой схеме, превышающая минимальный обязательный платеж по кредиту, идет на уменьшение тела основного долга, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа. Суммарная переплата при такой схеме будет меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако минусом классической схемы является крупный первый взнос.
В случае с аннуитетной схемой оплаты (погашение кредита равными регулярными аннуитетными платежами, в которых включены проценты и кусочек «тела» кредита) сумма досрочного погашения направляется в счет не только тела кредита, но и процентов по нему. Поэтому в случае частичного досрочного погашения совокупная переплата по кредиту тоже будет снижаться, но не так значительно, как в случае с классической схемой.
Чтобы иметь возможность досрочно погасить кредит, вероятно, придется искать дополнительный источник дохода, если просто так в семейный бюджет не добавить статью «досрочное погашение кредита». Как вариант, можно получить от государства помощь в виде субсидий или оформить возврат налогов. Как это сделать, читайте в цикле статей о налоговых вычетах.
Подробнее о личных финансах на сайте проекта Вашказначей.РФ!
Источник
Кредиты в МФО максимально просты в оформлении и в последующем погашении. Минимальный список документов, необходимый для получения ссуды, и требований финорганизаций к соискателю уже сделали займы популярными среди россиян. Быстрый займ на карту без звонков оператора, без поручителей и справок о доходах – настоящая находка для тех, кому деньги нужны «на вчера».
Кроме непосредственного решения срочной финансовой проблемы, микрозаймы имеют еще одно преимущество – с их помощью можно улучшить свою кредитную историю. Для этого достаточно погашать кредитные обязательства в срок, без просрочек и штрафов. При грамотном и ответственном подходе, уже спустя несколько займов кредитный рейтинг повысится. И впоследствии вы сможете даже взять кредит в банке на долгий срок при необходимости.
Помните, что с момента одобрения микрокредита, даже если это акционный займ под 0%, вы становитесь должником финансовой организации. И погашать задолженность следует в обозначенные договором сроки. Задержки по выплатам могут стать причиной штрафов и неудобных звонков с напоминаниями от кредитора.
Получить деньги можно прямо на собственную банковскую карту или наличными в одном из отделений компании. Некоторые организации также перечисляют деньги на электронные кошельки. Но вот проблема решена, теперь дело за возвратом долга. Как погасить займ?
Досрочное погашение займа
Если вы рассчитываете погасить займ досрочно, советуем вам еще на этапе поиска кредитора обратить внимание на этот момент. И уточнить заранее, можно ли досрочно погасить займ по правилам микрокредитной организации. Некоторые компании, которые не хотят терять проценты от начисляемой клиентам ставки, ставят ограничения. Например, в правилах может быть указано, что клиент должен уведомить о своем желании досрочной выплаты за неделю или месяц. Также обязательно получите подтверждение успешно погашенного долга и отсутствия у вас каких-либо обязательств перед компанией.
Пользование микрозаймом – услуга платная. Ежедневная процентная ставка составляет 1%. Это значит, что чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше сумма итоговой выплаты. Поэтому, если вы можете погасить займ досрочно, это будет намного выгоднее. Некоторые банки за досрочное погашение могут наложить штраф, но с микрофинансовыми компаниями дело обстоит иначе. Большинство МФО позволяют выплатить кредит до конечного срока, и не берут за это никаких комиссий.
С другой стороны, чем раньше заемщик выплатит свой долг, тем меньше компания на нем заработает. Поэтому возможность досрочного погашения стоит изучить заранее. В частности, это условие должно быть прописано в договоре. Там может быть указано, за какой срок заемщик должен уведомить кредитора о своем желании выплатить займ раньше конечного срока, и в какой форме этого должно быть сделано. Если в договоре вы такой информации не нашли, уточните этот момент у представителя МФО.
Преимущества досрочного погашения:
- начисленные проценты меньше,
- вы раньше освободитесь от финансового бремени,
- улучшите свой кредитный рейтинг.
Читайте также: Плохая кредитная история: что делать?
Какие есть способы оплаты займов онлайн
Каждый клиент может погасить займ онлайн. Заемщику даже не нужно для этого вставать с дивана, или выходить на улицу. Все происходит за несколько минут и несколько кликов мышью или щелчков по экрану смартфона. Оплата задолженности онлайн особенно популярна среди молодежи, которая уже привыкла за все услуги рассчитываться через интернет. Провести платеж можно в любое время суток и в любой день недели, невзирая на выходные или праздничные дни.
Банковская карта и электронный кошелек
Можно погасить займ картой. Если вы счастливый обладатель кредиток Visa, Mastercard или МИР, можно выполнить платеж через онлайн-банкинг. Приложения большинства банков позволяют делать такие переводы быстро и без лишних сложностей. Преимущества: скорость и комфорт клиента. Недостатки: не у всех банков России есть удобные мобильные приложения или действительно удобный online-bank.
С помощью банковской карты провести оплату можно и через личный кабинет на сайте МФО. Там необходимо указать свои реквизиты и сумму платежа, и система выполнит операцию за несколько минут.
Электронные кошельки (Элекснет, Яндекс-Деньги, QIWI) не менее удобны, чем обычные. Клиент может в несколько кликов перевести средства на счет компании. Главное, убедиться, что такой способ пополнения указан на сайте финорганизации. Плюс такого способа оплаты опять же в скорости. Но при этом количество заемщиков, у которых есть электронные кошельки, значительно уступает количеству владельцев обычных кредиток.
Если важно срочно погасить займ, онлайн-методы самые оперативные и доступные.
Какие есть способы погашения займов оффлайн
Кроме online методов, есть и другие способы внести платеж по кредиту. Но они доступны не в каждом МФО. Поэтому лучше заранее выяснить, какие способы оплаты есть у выбранного вами кредитора, где можно погасить займ.
Погашение долга наличными
Некоторые клиенты предпочитают иметь дело с живыми деньгами, а не с электронными аналогами. В таком случае, можно воспользоваться одним из следующих вариантов:
- Если у микрокредитной компании есть собственные представительства в вашем городе, вы можете погашать задолженность наличными. Для этого достаточно прийти в отделение компании и внести платеж через кассу. Это удобно для тех, кто не пользуется онлайн-банкингом, или не имеет быстрого доступа к сети. Недостатки этого способа оплаты: нужно тратить время на дорогу к отделению, на ожидание в очереди, общение с сотрудником компании.
- Многие МФО принимают оплату через систему Contact. Опять же, достаточно найти ближайшее отделение этого сервиса, и на месте сообщить операционисту, что необходимо погасить займ в указанной микрокредитной организации. Оплата происходит по номеру вашего кредита. Но, как и в первом варианте, клиент зависит от графика работы отделений.
- Кредит можно погасить в банке. Для этого в личном кабинете пользователя на сайте МФО нужно скачать квитанцию для оплаты, где будут указаны все необходимые данные для операции. Затем достаточно прийти в отделение любого банка и через кассу сделать платеж.
- Многие МФО имеют компании-партнеры, где можно оплатить займ. Например, Евросеть, Мегафон, магазины КАРИ, Билайн и т.д. Но необходимо проверять эти варианты непосредственно на сайте выбранного вами кредитора. Комиссию за погашение займа с клиента не берут, а зачисление средств происходит мгновенно.
- Погашение микрозаймов доступно и в почтовых отделениях РФ. Но здесь риск застрять надолго в очереди наиболее велик.
Оплата кредита через терминал
Еще один способ оплатить займ оффлайн – терминалы самообслуживания. Но убедитесь, что эта возможность также прописана в условиях выбранной вами финансовой организации. Здесь вам достаточно найти подходящий терминал и внести нужную сумму. Преимущества способа – не нужно ждать в очереди и общаться с менеджерами, зачисление происходит в автоматическом режиме. Главное – правильно ввести все требуемые данные. В крупных городах терминалы самообслуживания встречаются почти на каждом шагу, так что кредит не станет проблемой. Недостатки: нужно потратить время на поход к ближайшему терминалу. Если в радиусе вашего квартала аппарата нет, оплата может создать некоторые неудобства.
В зависимости от способа оплаты, деньги поступят на счет компании в срок от нескольких минут до нескольких дней. Поэтому стоит оплачивать долг не впритык к указанному дню погашения, а немного заранее. Так вы можете уберечь себя от случайной просрочки не по вашей вине.
Прежде, чем отдать предпочтение тому или иному кредитору, оцените его позицию в рейтинге, почитайте отзывы о нем от реальных людей. Стоит оценить наполнение сайта и его удобство для клиента. Проверьте наличие МФО в реестре на сайте Центробанка. Все эти простые действия уберегут вас от мошенников и помогут подобрать действительно надежного кредитора.
Автор: Светлана Николаева
Источник
В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.
Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно. Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно. Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.
В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.
Откуда взять деньги?
Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете. Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда. Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.
Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.
Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит. Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов. В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.
Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.
Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.
Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.
Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов. Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам. И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.
Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам. Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками. Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.
Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.
Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.
Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.
В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим. А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.
Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.
То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.
В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».
Рефинансирование долгов
В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.
Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один. Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются. Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.
Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.
Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним. В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов. А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.
После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.
Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.
В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.
Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый. Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.
Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля. А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами. И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.
Источник
