Подводные камни в займах

Нехватка финансовых средств или срочная необходимость в деньгах – довольно распространенные ситуации, возникающие у частных лиц и бизнесменов. Что делать в этом случае? Для получения банковского кредита потребуется собрать множество документов, включая справку о доходах. Да, и времени такая процедура займет немало. Более удобен другой вариант – получение микрозайма. Подобная форма кредитования удобна для заемщиков, не имеющих возможности оформления стандартного кредита.

• Преимущества микрозаймов
• Есть ли подводные камни?
• Расчет

+’Кто выдает микрозаймы и в чем их преимущество

)

Микрозаймами называют финансовые средства, выданные микрофинансовой организацией (МФО) на определенных условиях: платность, срочность, возвратность.

Отличительные особенности подобного рода займов:

• Небольшая сумма заемных средств (в среднем 5 00050 000 рублей).
• Строго ограниченный период погашения долга, как правило, до 30 дней с правом продления срока.
• Минимум требований к заемщику – достаточно документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, человеку, испытывающему острую необходимость в небольшой сумме денег, требуется выбрать МФО (благо их большое количество).

А далее пройти процедуру оформления:

• Подать заявку с указанием паспортных данных (в онлайн режиме, лично посетив организацию, вызвать специалиста в офис или на дом).
• Предъявить паспорт.
• Подписать договор.
• Получить деньги. Предусмотрена выдача наличных либо сумма перечисляется на банковскую карту.

Заявка рассматривается в кратчайшие сроки. Возможно, моментальное одобрение или нужно подождать не более часа.

Есть ли подводные камни в микрозайме – внимание к договору

)

Безусловно, микрозаймы – обоюдовыгодный финансовый инструмент. МФО за оперативность получают щедрые проценты от заемщиков (они выше, чем по обычным кредитам). Получатели займа в кратчайшие сроки решают свои финансовые проблемы. Однако никто просто так деньги в долг давать не будет. С клиентом обязательно заключается договор, регламентирующий взаимоотношения двух сторон – МФО и заемщика.

Что отражается в этом документе или на что обратить внимание:

• Дата, с которой начнется начисление процентов по микрокредиту.
• Размер выплат.
• В какой срок должен быть погашен долг.
• Есть ли возможность досрочного погашения и предусмотрен ли штраф в этом случае.
• Какие штрафы применяются к заемщику, допустившему просрочку платежа.
• Допускается ли отсрочка платежей.
• Важным моментом договора является получение денег (наличными или перевод на карту). В случае перевода на карту должна прописываться стоимость услуги, и должно быть дано разъяснение, как она оплачивается: приплюсовывается к долгу либо оплачивается отдельно.

Кроме того, необходимо поинтересоваться скрытыми комиссионными сборами. Выяснить, во сколько обойдется заключение договора, сколько стоит открытие счета и его обслуживание. Обычно эта информация не придается огласке и в результате, кредит с минимальными процентами обходится дороже, нежели предполагалось.

Вышеперечисленные пункты можно отнести к подводным камням микрозаймов. С ними следует ознакомиться до подписания документа – не просто прочитать, но и четко понять, какая сумма подразумевается под каждым словом, иначе неприятных сюрпризов не избежать.

Пример расчета

Предположим, клиент оформляет микрозайм на сумму 10 000 рублей, сроком на месяц. Проценты будут начисляться каждый день в размере 0,3% от остатка. Определен порядок выплат: раз в семь дней. Кредит будет погашаться равными частями.

В этом случае схема платежей выглядит следующим образом:

• 1-ая выплата: 2500 рублей (основной долг) + 210 рублей (процентные начисления) = 2710 рублей.
• 2-ая выплата: 2500 рублей + 157,5 рубля = 2657,5 рубля.
• 3-я выплата: 2500 рублей + 105 рублей = 2605 рублей.
• 4-ая выплата: 2500 рублей + 52,5 рубля = 2552,5 рубля.

Переплата по кредиту составит 525 рублей, если клиент не нарушает график выплат. К этой сумме следует добавить скрытые комиссии (если они есть), тогда картина будет полной.

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений — потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных «подводных камнях» и о том, как с ними справиться.

Кредит под залог недвижимости

Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:

• Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
• В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
• Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
• На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду

Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

• Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
• В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
• Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено

Ипотечный

Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

• В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
• Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
• Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
• При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты

Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете в этой статье.

• Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
• Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд

Потребительский

Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:

• Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
• Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
• В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
• Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
• Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена

Кредитование наличными

Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:

• Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
• При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как из-за этого банк может отклонить заявку
• Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом

Выводы

Всех подводных камней при обращении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:

• Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
• Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа
• При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
• Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга
• После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком

Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.

А с какими подводными камнями при оформлении кредита сталкивались вы? Поделиться своим опытом борьбы с такими проблемами вы можете в комментариях.