Микрозаймы с каждым годом набирают все большую популярность. Тем не менее, у многих заемщиков часто возникают проблемы с погашением микрозаймов. И все из-за того, что люди никак не научатся обходить подводные камни, которые микрофинансовые организации старательно прячут. Здесь пойдет речь именно о них.
КредитМониторинг
5 подводных камней микрозайма:
1. Большая процентная переплата
Микрофинансовые организации выдают займы почти всем подряд. Они не требуют справку о доходах, чистую кредитную историю, обеспечение. Но большими суммами МФО рисковать не будет. Свои риски, связанные с отсутствием проверки платежеспособности, организации закладывают в процентную ставку.
В договоре процент указывается годовой. Но в рекламных листовках и на наружной рекламе всегда указаны проценты в день. Часто можно увидеть подобные рекламы: «Возьми кредит за 5 минут без справки всего лишь под 0.5%». Да, это кажется не так много. Но годовая ставка составляет уже 183%.
Вообще процентная ставка по микрозаймам достигает 1% в день. Это 365% в год. Огромнейшая разница, если сравнивать с обычным потребительским кредитом, где процент составляет примерно 12-16%.
На длительное время микрозаймы не оформляет. Обычно срок кредитования составляет 30 дней. Но даже за это время переплата окажется большой. Более того, если заемщик не успеет вернуть деньги в срок, то возможны еще штрафы и начисление пени.
2. Очень легко испортить кредитную историю
Как уже говорилось, срок погашения обычно маленький. Заемщик в сложной финансовой ситуации может не успеть своевременно погасить задолженность. Далее штрафы, пени, дальнейшее начисление процентов. В итоге заемщик вынужден брать новые кредиты для погашения текущей задолженности. Все похоже на снежный ком.
Длительные просрочки приведут не только к попаданию в долговую яму, но и испортят кредитную историю. А испорченная КИ в разы уменьшает шансы на получение новых займов, особенно в банках.
3. Деньги отдавать все равно придется
МФО не забудет про задолженность. Если не получится вернуть деньги мирным путем, то дело может уйти коллекторам. В крайнем случае все может дойти до суда, и заемщик в любом случае вернет долг.
4. МФО выдают пролонгацию за плюс
Пролонгация – продление срока погашения. Если заемщик не успевает вернуть деньги, то можно использовать пролонгацию, чтобы исключить просрочку. Однако пролонгация возможна при условии уплаты уже начисленных процентов. Проблема в том, что основной долг не девается никуда. Значит, начисление процентов пойдет заново. Получается, что пролонгация приводит к еще большей процентной переплате.
5. Риск попасть на мошенников
Среди микрофинансовых организаций встречаются и нелегальные конторы. Они могут проводить махинации с договором и подписями клиентов. Все это сулит заемщикам финансовыми проблемами.
Проще всего нарваться на мошенников в интернете. Сегодня МФО принимают заявки онлайн на своих официальных сайтах. Для получения микрозайма требуется указывать свои персональные данные: паспорт, банковская карта.
Мошенники научились копировать сайты существующих МФО. Поэтому есть риск по ошибке передать свои данные злоумышленникам. Еще есть так называемые «займботы» в социальных сетях. Про них вообще ничего неизвестно, и непонятно, кто за ними стоит.
Вместо вывода
Конечно, подводные камни у микрозаймов есть. Но особо бояться такие кредиты не нужно. При грамотном подходе никаких проблем не будет. Во-первых, из-за конкуренции многие МФО, особенно молодые, предлагают низкие ставки. Вполне реально найти микрозайм под 0.4-0.5% в день. Более того, некоторые микрофинансовые организации предлагают льготный период погашения, когда проценты не начисляются.
Во-вторых, большинство МФО работают легально и не собираются обманывать клиентов. Проверить благонадежность организации можно на сайте Банка России и СРО.
Важно: без крайней необходимости лучше не оформлять микрозаймы онлайн. Особенно в том случае, если речь идет о всяких «займботах» в социальных сетях.
Читайте статьи данной тематике на сайте Кредитмониторинг.
Ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. Благодарствуем
Источник
Подводные камни кредитов и микрозаймов
Почему в заголовке разделяются понятия «кредита» и «микрозайма»? Все очень просто: кредит заемщику дает кредитная организация, например, банк, а микрозаймами занимаются НФО, то есть, некредитные финансовые организации, в основном — это частные компании, такие как «микрофинансовые организации» (термин из Федерального закона от 2.07.2010 № 151-ФЗ). Еще это могут быть кредитные кооперативы, а также ломбарды (у них свои законы).
Почему-то очень многие заемщики думают, что если занять деньги в МФО (микрофинансовых организациях) легко, то и избавиться от долга будет проще простого.
Тем более, что и займы-то там берут, в основном, смешные – 20-30 тыс. руб., как правило, до зарплаты.
Но, что получается потом? А получается, в некоторых случаях, следующее: человек может потерять работу или может значительно уменьшиться его заработок… Или возникнет необходимость в каких-то жизненно-необходимых затратах (операция, дорогостоящие лекарства) и тому подобное.
Подводные камни кредитов и микрозаймов
Во многих случаях заемщики решают, что в связи с этими обстоятельствами они могут расторгнуть договор займа и не выплачивать сумму долга и проценты.
Но это совсем не так!
В одну МФО пришло заявление от заемщицы о расторжении договора займа (цитата):
«Согласно статьи 450, 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили во время заключения договора, является основанием для его изменения или расторжения»
А обстоятельства эти, судя по заявлению, были такие: за месяц-два женщина умудрилась набрать кредитов/займов в других организациях на сумму в 1,5 млн. руб. И теперь, естественно, она не может выплатить и сумму займа, и проценты по договору займа.
Но, как правило, заемщики обращаются с такими заявлениями не сами, им помогают юристы, которые составляют такие заявления и берут за это совсем неплохие деньги! Смею вас уверить, что это недобросовестные юристы, их цель – получить деньги и все! Что будет дальше, им совсем неинтересно…
Подводные камни кредитов и микрозаймов
А дальше вот что…
Кредитор, естественно, пишет отказ о расторжении договора и подает исковое заявление в суд. Суд, безусловно, решит дело в пользу кредитора (подтверждается судебной практикой).
Если заявление на расторжении договора займа в суд подаст заёмщик, то в судебном решении будет написано, примерно, следующее:
«Обязательства заемщика перед банком/НФО не выполнены, задолженность не погашена, что не может являться основанием для расторжения кредитного договора
Судом не установлены факты нарушения прав истца, в том числе статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем в иске необходимо отказать»
Подводные камни кредитов и микрозаймов
По-другому и быть не может.
Заемщик просто не сможет предоставить доказательства существенно изменившихся обстоятельств, которые могли бы повлечь расторжение договора.
Суд укажет, что обстоятельства, на которые ссылается истец, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть: заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк/НФО взял(а) на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.
Заключая кредитный договор, заемщик не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора.
Так что, статьи 450 и 451 ГК РФ не помогут заемщикам расторгнуть договор займа с банком или НФО из-за изменившихся финансовых обстоятельств!
Если вам была интересна и полезна данная статья — ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал.
Источник
Банки становятся всё строже к заёмщикам, и многие, потеряв работу, уже не могут взять кредит. На этом фоне интерес к микрофинансовым организациям (МФО) у населения только растёт. Не останавливает даже репутация МФО как безотказных кредиторов с «хапужническими» процентами. Несмотря на дурную славу, люди идут за микрозаймами, а сотрудники МФО продолжают придумывать новые схемы, чтобы выманить деньги у клиентов.
Схемы уловок МФО
POS-кредиты под видом займов наличными
МФО начали выдавать POS-кредиты под видом займов наличными. Так микрофинансовые организации нашли способ значительно увеличить проценты.
Схема простая, но неподготовленный заёмщик не сразу поймёт, в чём подвох. Суть её заключается в том, что клиенту предлагают под видом кредита на покупку товаров заём наличными, где проценты в разы больше.
Это не что иное, как POS-заём (кредит на некоторые товары в торговых центрах). В договоре сделки умалчивается, что клиент не увидит живых денег, только сам товар. Оформлен документ как заём наличными, которые клиент автоматически перечисляет магазину за покупку.
Манипуляции с паспортными данными
Можно встретить несколько вариантов обмана клиентов. Сценарий самого распространённого из них такой. Заёмщик раньше уже имел неосторожность обратиться в микрофинансовую организацию, где подавал заявку на кредит, и система одобрила выдачу денег. Но клиент об этом не узнал, потому что менеджер намеренно объявил ему об отказе.
Только вот система уже запущена и паспортные данные переданы. Сотрудник МФО сам составляет договор и подписывает вместо клиента по сохранившимся личным данным жертвы. В итоге деньги лежат в кармане у менеджера МФО, а у бедолаги-заёмщика появляется незаконная задолженность. После этого человеку приходится доказывать, что долгов у него нет, а на практике это очень непросто.
Что делать жертвам МФО?
Эксперты считают, что микрофинансовые организации — это последнее место, куда стоит обращаться за деньгами, если человек лишился работы и у него кончаются накопления. Займы в таких компаниях выдаются, как правило, по максимально возможной ставке, регламентированной законодателем, — 1% в день.
— Стоит ли брать 10 тысяч рублей, чтобы через 30 дней вернуть 13? Думается, что нет, лучше попробовать «перекрутиться», заняв у родственников или друзей. Пени и штрафы за просрочку выплат могут достигать такого же процентного показателя, — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
Эксперт предупреждает: несмотря на то что максимально возможный долг для взыскания через суд для МФО ограничен двумя суммами основного долга, существует практика переуступки (согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ). В этом случае МФО может перепродать долг подконтрольному коллекторскому агентству. Тогда сумма может многократно возрасти. Кроме этого, есть ещё много капканов. Один микрозаём открывает дорогу новому, и заёмщик будет очень долго отбиваться от навязывания последующих микрокредитов. Причём не только от компании, где был изначально получен заём, но и от других. Это объясняется просто. Такие компании часто либо продают базы клиентов, либо обмениваются данными, рассказал Алексей Кричевский.
В последнее время ЦБ РФ ограничил общий объём штрафов, сократив до полуторакратного предела все комиссии.
— Например, если клиент оформил заём на сумму в 5000 рублей и не выплатил ни копейки, то кредитор сможет с него взыскать не более 12 500 рублей. Из них 5000 рублей — основной долг, 7500 — полуторакратный предел всех комиссий, — рассказал ведущий аналитик компании Forex Optimum Иван Капустянский. — Также максимальная процентная ставка в день не может быть больше 1%, но и эта ставка очень большая.
Аналитик напомнил, что обращаться в МФО за деньгами следует лишь в двух случаях. Во-первых, если совсем нет вариантов, где занять деньги, но они очень срочно необходимы, во-вторых, если есть возможность получить доходность больше, чем процент, который отдаётся за пользование ими. Таких вариантов на данный момент очень мало. В остальных же случаях лучше избегать займов в МФО. Это обусловлено высокими ставками, даже если в последнее время они значительно снизились.
Аналитики «Альфа-банка» ожидают падения уровня реальной заработной платы до конца года на 5%. В такой ситуации, по словам Ивана Капустянского, стоит ожидать увеличения спроса на кредиты МФО.
— Эта тенденция подстегнёт банки, которые уже ужесточили скоринг (оценка кредитоспособности клиента. — Прим. Лайфа), а МФО могут быть более лояльными к клиентам, которым отказал банк. Но, как и с любой услугой, при займе всегда нужно быть внимательным, когда читаешь договор, чтобы в нём не было кабальных условий со стороны МФО, — напомнил Иван Капустянский.
Источник
При оформлении кредита или займа клиенты банков и МФО часто сталкиваются с так называемыми добровольно-принудительными предложениями – комиссиями, страховками и прочими «бонусами». Спрашивать об их необходимости кредитного менеджера бессмысленно, его цель – продать максимум дополнительных услуг. Разобраться во всем этом самостоятельно, да если еще заем оформляется в онлайн-МФО, практически нереально.
Попробуем разобраться – что является обязательным условием договора кредита или займа, какие услуги кредиторы могут предлагать дополнительно и какие предложения являются противозаконными.
КОМИССИЯ ЗА ВЫДАЧУ КРЕДИТА
Ни банки, ни МФО взимать комиссию за выдачу кредита или займа не вправе. Это следует из положения Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которое гласит: «Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно». Особо хитрые кредиторы могут «замаскировать» подобную комиссию под что-то другое – комиссию за перевод денежных средств на счет клиента и т. п., но судебная практика в данном случае на стороне заемщика.
Но не стоит путать комиссию за выдачу кредита и комиссию за обслуживание кредитной карты, если на нее перечисляются средства кредита или займа.
Комиссия за обслуживание кредитной карты взимается так же, как это происходит с любой другой картой (дебетовой, зарплатной), полученной в банке.
КОМИССИЯ ЗА ПОСРЕДНИЧЕСТВО
Следом стоит разобрать ситуацию, в связи с которой на портал Zaim.com поступает много жалоб от заемщиков микрофинансовых организаций. Существуют сайты-посредники, которые предлагают свои услуги по подбору займов в МФО. Посредники не являются микрофинансовыми организациями и не выдают займы, о чем они честно, но чаще всего очень мелким шрифтом в «подвале» сайта предупреждают пользователей.
Такие сайты просто собирают данные пользователя и либо предоставляют ему список подходящих по определенным критериям МФО, либо передают его данные в несколько микрофинансовых организаций, откуда заемщику может прийти положительное решение или отказ в займе. «Бонусом» можно получить впоследствии постоянную навязчивую рекламу микрозаймов: электронную почту и телефон клиент сам передает посредникам.
Услуги таких посредников практически всегда являются платными.
По сути, потенциальный заемщик платит за предоставленные ему «консультационные услуги», с чем он, опять же самостоятельно, соглашается где-то в процессе заполнения либо отправки своих данных. В лучшем случае это единоразовая оплата, в худшем – подписка, денежные средства в счет оплаты которой будут сниматься периодически с указанной банковской карты, пока незадачливый заемщик не решит все-таки подробнее ознакомиться с тем, что написано мелким шрифтом в дебрях сайта. И далеко не факт, что он найдет там четкие указания, как от этой самой подписки отказаться.
Ничего противозаконного в действиях таких посредников нет, пользователь сам соглашается на предлагаемые ему условия.
Для того чтобы подобрать подходящую МФО, не обязательно обращаться к услугам посредников. Сделать это можно самостоятельно, например, с помощью опции «Подобрать заем» на нашем портале.
СТРАХОВАНИЕ
Навязывание страхования жизни, здоровья и трудоспособности – довольно обсуждаемая тема среди заемщиков. И если заемщикам в МФО такую услугу предлагают довольно редко в связи с небольшими суммами займов, то в банковском кредитовании страхование активно продвигается.
Страхование не является обязательным условием выдачи кредита.
Даже если заемщик под влиянием особо убедительного кредитного менеджера согласился оформить страховку, то сейчас существует пятидневный «период охлаждения», в течение которого от нее можно отказаться.
Но не стоит впадать в крайности и категорически отказываться от страхования во всех случаях. Так, страхование приобретаемого в ипотеку жилья является обязательным, а в связи с тем, что ипотечный кредит оформляется на довольно-таки долгий срок, в течение которого может много чего произойти, стоит подумать и о других видах страхования. Это касается и других крупных кредитов на длительные сроки, страховка же при покупке в кредит телевизора или холодильника чаще всего является бессмысленной тратой денег.
Итак, кредит одобрен, решение о страховке принято. Что еще нужно знать о том, с чем придется сосуществовать ближайшие несколько месяцев или лет – кредитном договоре?
ПРОЦЕНТЫ, ШТРАФЫ И ПЕНИ
Практически ни один кредит не обходится без выплаты процентов. Существуют исключения, например, рассрочка в магазинах либо пользование кредитной картой в грейс-период. Но даже в этих случаях, просрочив платеж даже на несколько дней, заемщик столкнется с начислением штрафов и пени.
Сначала о процентах. ПСК, или полная стоимость кредита (займа), должна быть указана на первой странице кредитного договора. Максимальное значение ПСК (в % годовых) устанавливается Банком России каждый квартал, соответственно кредиторы не могут устанавливать процентную ставку выше назначенной регулятором.
Существуют ограничения на начисление процентов (кроме штрафов, пени и оплаты услуг, оказываемых за дополнительную плату) в микрофинансовых организациях. МФО не могут начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа – правило 3Х. Если же у заемщика возникла просрочка, то начисление процентов останавливается по достижении ими двукратного размера суммы займа.
Начисление штрафов и пени регулируется все тем же ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Подробнее об этом можно узнать в статье 5:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ
Закон разрешает включать в кредитный договор дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Чаще всего это смс-информирование – напоминание о сроках платежа по кредиту, возникшей просрочке. Иногда это фиксированная ежемесячная сумма вполне адекватного размера, но встречаются и случаи, когда, к примеру, плата за сообщение о возникшей просрочке растет в геометрической прогрессии, достигая нескольких тысяч рублей за одно сообщение. Законно, но опасно.
Важно не только знать нюансы получения кредита и его использования, но и некоторые моменты при погашении займов. Наиболее часто возникают вопросы по досрочному погашению.
ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ
Истребование платы за досрочное погашение кредита или займа незаконно, так же как и запрет на досрочное погашение, к примеру, на следующий день после оформления ссуды. Максимум, что может требовать кредитор – предварительное уведомление о таковом намерении заемщика. Однако закон «О потребительском кредите (займе)» действует и тут: пункт 2 статьи 11 гласит о том, что «заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования».
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/podvodnye-kamni-kreditnykh-dogovorov/
Источник
