Микрофинансовые организации выдают займ практически всем – даже тем, у кого плохая кредитная история. Однако, практика показывает, что не все организации оформляют кредит. На это у них собственные основания. Причину отказа они не объясняют. Почему отказывают в займе?
- Почему МФО не дают займ?
- МФО, которые всегда дадут займ
Почему МФО не дают займ?
Несмотря на то, что сотрудники микрофинансовых организаций лояльно относятся к потенциальным клиентам, небольшой процент отказов имеется. Происходит это как с новыми заемщиками, так и со старыми – с теми, кто уже обращался за помощью.
Микрофинансовые организации не одобряют заявки по нескольким причинам. Первая, наиболее распространенная, плохая история по кредитам. Если заемщик уже имел задолженности перед МФО, деньги ему не дадут. Однако, имеются МФО, которые выдадут частный займ даже с плохой кредитной историей:
- МФО Konga
- Сумма: До 20 тысяч рублей
- Условия: Заявку рассматривают в течение 5 минут. В случае одобрения выдаются деньги сроком на 1 неделю-1 месяц. Ставка – 0,9% в сутки. Возраст заемщика должен быть от 18 до 65 лет.
- МФО Займер
- Не более 30 тысяч рублей
- Условия: Заявка рассматривается в продолжение 5 минут. Ежедневная ставка – 0,63%. Средства выдают на 1 неделю-1 месяц. Возраст заявителя – 18-70 лет.
- МФО Pay P.S.
- Сумма: До 8 тысяч рублей
- Условия: Рассмотрение заявки на 5 минут. При положительном исходе деньги выдают под 0,9% в сутки сроком на 5-25 дней. Возраст заемщика – 18-65 лет.
Эти МФО выдадут средства без отказа.
Следующая причина, почему не дают займ – наличие у гражданина задолженностей в этой или другой МФО. Если у клиента имеется более 3 непогашенных кредитов, ни одна микрофинансовая организация денег ему не выдаст. Если у потенциального заемщика имеется судимость, займ также не оформят.
Среди прочих причин отказа выделяют:
- неподходящий возраст – ниже или выше допустимого;
- отсутствие постоянного места трудоустройства;
- инвалидность заявителя;
- учет у психиатра;
- большое количество заявок в другие микрофинансовые организации;
- предоставление ложной информации;
- наличие двух и более детей – внесение ежемесячных платежей будет непосильно;
- поддельные документы.
Размер платежа не должен превышать 40% от прибыли клиента.
Не менее распространенная причина отказа – отсутствие у заявителя доходов. МФО должны быть уверены в том, что клиент в состоянии погасить займ. Имеются МФО, которые не отказывают, несмотря на отсутствие доходов. Например, Moneza. Первый займ выдают без процентов, круглосуточно и без выходных. Сумма займа – 2 до 15 тысяч, сроком на 1 месяц. Справку о доходах МФО не запрашивает.
Если в одной микрофинансовой организации деньги не дают, не стоит отчаиваться – необходимо попробовать оформить заем в другой МФО.
МФО, которые всегда дадут займ
В Питере существуют микрофинансовые организации, которые выдадут займ мгновенно, без проверок, даже с плохой КИ. Оформляется займ в режиме онлайн, на сумму до 100 тысяч рублей. Безотказные займы предлагают следующие МФО:
- МФО Займер
- Сумма: До 30 тысяч рублей
- Условия: Рассмотрение заявки осуществляется в течение 5 минут. В случае одобрения заемщику выдают займ сроком от 1 недели до 30 дней, под 0,63% в сутки. Возраст заявителя – от 18 до 70 лет.
- МФО FastMoney (быстрые деньги)
- Сумма: До 30 тысяч рублей
- Условия: Заявку рассматривают в течение 1 минуты. При одобрении заявителю выдадут деньги сроком на 1-2 недели, под 1% в день. Возраст заемщика – 18-70 лет.
- МФО До зарплаты
- Сумма: Не более 100 тысяч рублей
- Условия: Заявку рассматривают в продолжение 15 минут. После положительного исхода выдают деньги сроком 1-3 недели, без ежедневного начисления процентов. Возраст заявителя – от 18 до 70 лет.
- МФО Турбозайм
- Сумма: До 15 тысяч рублей
- Условия: Рассмотрение заявки происходит в течение 15 минут. При благоприятном исходе заемщику выдают средства на срок 7-30 дней, под 2,17% ежедневно. Возраст заявителя – 18-65 лет.
В перечисленных МФО удастся взять заем срочно и без залога.
Взять выданные деньги можно наличными в офисе МФО после предъявления паспорта. Существуют и другие способы получения займа:
- перевод средств на счет в банке или на карту. Для этого в заявлении следует указать реквизиты. Чтобы перечислить деньги на карту Сбербанка, заявитель должен предъявить реквизиты дебетовой карты. Однако, некоторые микрофинансовые компании перечисляют займ и на кредитовую;
- доставка на дом. Более крупную сумму работник МФО может привезти на дом заемщика;
- на электронный кошелек. МФО работают с такими кошельками, как ЯндексДеньги, Вэбмани, Киви и прочие. В заявке указывается его номер. Деньги перечисляются быстро – до 10 минут.
Способ получения обсуждается при заполнении анкеты.
Таким образом, почему не одобряют займ, теперь известно. Однако, имеются МФО, которые безотказно выдадут заемщику средства. Для уменьшения вероятности отказа следует подавать заявки одновременно в несколько МФО.
Источник
Поскольку с кредитами и всеми теми нюансами, которыми сопровождается их оформление, знаком практически каждый житель нашей страны, при необходимости взять микрозайм первое, что приходит в голову – это вопросы как одобряют микрозайм, кому и что нужно для того, чтобы не отказали. Даже заполняя заявку на сайте, обещающем через 10 минут сообщить о решении, человек до последнего сомневается, получит он необходимую сумму или нет. От чего же зависит одобрение микрозайма на карту, наличными или любым другим способом? Кому можно не бояться отказа, а кому лучше не надеяться на согласие?
Принципы работы МФО
Наверняка у того, кто отчаялся получить банковский кредит после очередного отказа, возникнет вопрос: как одобряют микрозаймы такому большому количеству клиентов, основываясь на минимуме предоставленных данных? Неужели те, кто непосредственно выдает деньги, не боятся остаться не только без прибыли, но и без своих собственных денег?
Все становится на свои места, если внимательно изучить условия, на которых предоставляются краткосрочные займы. В сравнении даже с самыми невыгодными с точки зрения потребителя банковскими кредитами, клиентам переходится переплачивать суммы, в несколько раз большие изначально взятых. Такие процентные ставки – это своего рода страховка на те случаи, когда после одобрения микрозайма с плохой кредитной историей и имеющейся просрочкой клиент все равно не меняет свое отношение к ситуации и не выплачивает взятые средства.
Могут ли МФО не одобрить заявку
Микрозайм: одобряем всем – наверняка такой или похожие лозунги видели если не все, то очень многие. Подобными предложениями привлекают клиентов с экранов бигбордов, со страниц печатных изданий и с экранов компьютеров. Можно очень долго не обращать на них внимания, однако в тот момент, когда неожиданно понадобятся деньги, эта информация в памяти все же всплывает: если дают микрозаймы с одобрением всем, может, и вам дадут?
Найдя необходимый сайт, соискатель заполняет анкету и ожидает, пока по его заявке будет принято решение. Следует понимать, что в этом отношении МФО делятся на два типа:
- Сообщающие клиентам о принятом решении вне зависимости от того, положительное оно или отрицательное.
- Сообщающие лишь о положительном решении, предупредив, что в случае отказа клиенту просто не перезвонят.
Надо сказать, что второй тип пользуется меньшей популярностью, чем первый, потому что большинство потенциальных клиентов МФО предпочитают знать конкретно, дадут им займ или нет, а не сидеть, размышляя, то ли им в ссуде отказали, то ли просто перезвонить забыли. Кстати, здесь уместно будет привести наиболее распространенные причины, по которым МФО не одобряют микрозаймы.
Заявка на микрозайм: причины отказа
Не спешите свято верить в то, что МФО, обещающая все и всем сразу, выполнит свое обещание беспрекословно. Нередко те, кто утверждает, что дает на микрозайм одобрение всем, на деле придирчиво рассматривают каждую заявку, а в своем арсенале имеют уже внушительное количество отказов. Чаще всего не одобряют микрозайм по одной из следующих причин:
- Неверные данные в заявке. В основном это касается той категории МФО, которые перезванивают только при одобрении, что указано на сайте. Итак, представьте: вы ждете звонка, несущего радостное известие о том, что вот-вот вам выдадут нужную сумму, а вам никто не звонит. Обидно? Еще бы. А причина в 90% случаев заключается в том, что вы непреднамеренно либо целенаправленно ошиблись, указывая свой номер телефона;
- Слишком большой процент просрочек перед МФО. До недавнего времени считалось, что МФО не интересует КИ клиента и они ее даже не запрашивают. Однако в свете все большего роста задолженности клиентов по микрокредитам, одобрение микрозайма с плохой кредитной историей становится все более и более редким явлением;
- Профиль в соцсети. Увидели при заполнении заявки графу «ссылка на страничку в соцсетях» и ввели в нее свои данные? Будьте готовы к пристальному вниманию. Комиссию, рассматривающую вашу заявку, будут интересовать ваши фото, группы, в которых вы состоите, и т.п.
Это самые популярные причины, кроме них значение могут иметь и такие факторы, как наличие непогашенной судимости, нахождение на учете в психодиспансере, отсутствие постоянного источника дохода на протяжении очень длительного периода времени, наличие огромного долга по квартплате, неоплаченные налоги и штрафы. Ну и самая коварная причина, по которой соискателю не одобрили микрозайм, была даже смешной: полный тезка потенциального клиента МФО взял огромный кредит и не собирается его возвращать.
Обработка заявок в автоматическом режиме
Нуждаясь в деньгах, человек будет либо искать максимально выгодные условия для себя, либо же максимально быстрый срок одобрения, если необходимость срочная. На сегодняшний день, вопреки всем желающим данного проекта, автоматическое одобрение микрозайма невозможно. Во всяком случае, если речь идет о сколько-нибудь значимой сумме. Соискателю, оформившему заявку, придется подождать, а это уже человеческий фактор.
Если вы решили отдать предпочтение яркой рекламе и выбрали микрозайм с автоматическим одобрением, все равно рекомендуем вам указывать свой личный номер телефона. Скорее всего, для получения денег звонка менеджера вам не избежать.
Что делать, если отказали?
Если вы обратились в конкретную МФО, потому что там пообещали микрозаймы с автоматическим одобрением, то на деле следует понимать, что это те же самые микрозаймы с высоким процентом одобрения. Да, одобрение происходит в 99% случаев, однако шансы оказаться в числе тех, кому отказали, все же есть. Что же делать в таком случае?
Во-первых, не паниковать. В большинстве МФО условия предоставления микрозаймов отличаются совсем минимально, поэтому вы можете просто попробовать счастья в другом месте.
Во-вторых – спокойно отправиться в следующую МФО, и вовсе необязательно спешить туда, где реклама обещает максимально высокий процент одобрения микрозаймов: просто нужно оформить заявку на маленькую сумму, погасить ее, и так несколько раз. Результат – ваша КИ и репутация улучшится, микрокредитование станет доступным.
Если же деньги нужны срочно, попробуйте прибегнуть к маленькой хитрости: в течение двух-трех часов (именно на протяжении этого периода времени обновляются сведенные данные по всем МФО) оформите совсем небольшие займы в нескольких финансовых организациях. Так у вас появится и нужная сумма, и возможность улучшить кредитный рейтинг.
Выбирая для себя самые одобряемые микрозаймы онлайн, не забывайте о том, что процент отказа существует всегда. Ни одна финансовая организация не захочет остаться без прибыли, поэтому придирчивость в выборе клиентов вполне оправдана. Однако большое количество функционирующих сегодня МФО помогает сделать правильный выбор и в итоге получить желаемое – необходимую сумму денег. А на будущее для более быстрого оформления микрозаймов не помешает зарекомендовать себя как добросовестного плательщика.
Источник
Разберем основные причины отказа в кредитовании. Расскажем, как исправить ситуацию и вернуть доверие банков.
Почему не одобряют кредит
Причины, почему банки не одобряют кредит, бывают разные. Есть очевидные: предоставление ложных сведений, судимости, отсутствие работы. Мы расскажем о менее очевидных и более распространенных: проблемы с кредитной историей, низкий доход и ненадежная по мнению банка компания.
Плохая кредитная история
Кредитная история — документ, который фиксирует ваше поведение как заемщика. В нее попадают данные о ваших кредитах, платежам по кредитам и просрочкам платежей.
В первую очередь банк обращает внимание на просрочки. Если на момент обращения за новым кредитом у вас найдут просрочки по старым, готовьтесь к отказу. Просрочки в недалеком прошлом тоже учитываются банком, даже если кредит уже выплачен. В старых кредитах банки смотрят на глубину просрочки. В пределах допустимого задержка платежа на две-три недели. Если задержка от трех месяцев, банк не одобрит кредит. Исправить ситуацию поможет время (с годами просрочки теряют актуальность) и специальные программы микрокредитования.
Как ни странно, плохой кредитной историей банки считают и пустую кредитную историю. Если вы никогда не оформляли кредиты, не оставляли заявки на кредиты и не пользовались кредитками, скорее всего, у вас пустая кредитная история. Почему это плохо? Потому что вы для банка непредсказуемый заемщик. Банку сложно спрогнозировать, насколько исправно вы будете возвращать заемные деньги.
Дополнительная информация: статья Как исправить кредитную историю и получить кредит
Низкие доходы
Банк соотносит запрашиваемую сумму кредита с вашим доходом. Логично, что чем меньше ваша зарплата, тем меньшую сумму вы можете получить. Скорее всего, вам предложат кредитную карту или небольшой.
Допустим, вы зарабатываете 50 000 рублей и хотите взять автокредит на год. Прикинем, на какую сумму вы можете рассчитывать. Обычно верхняя планка платежей по кредитам — 40% от вашего дохода. Это что-то вроде банковского стандарта. При процентной ставке 25% годовых вы можете рассчитывать на кредит примерно 200 000 рублей. Запросите 500 000 — получите отказ.
У вас может быть большая зарплата, но если ее весомая часть уже уходит на кредиты, банк это учтет. Сумма кредита будет соразмерна доходу после вычета платежей по кредитам. Совет: забудьте про липовые справки о доходах. Банк сверяет вашу зарплату с отчислениями в пенсионный фонд.
Ненадежный работодатель
Бывает так: зарплата высокая, а банки все равно отказывают в кредите. Возможно, причина в работодателе. Банк проверит финансовое состояние вашей компании и если сочтет его не очень стабильным, откажет в кредите.
Особенно тщательно банк проверяет небольшие компании. Смотрит данные о банкротстве, налоговые и пенсионные отчисления, арбитражные дела.
Проверят, работаете ли вы в компании, на какой должности и с какой зарплатой. Не рекомендуем обращаться за кредитом, если в компании вы проработали меньше полугода. Банк считает, что чем больше ваш трудовой стаж в одной компании, тем прочнее ваше положение.
Как узнать, почему не одобряют кредит
Самый надежный способ — проверить свою кредитную историю. Часто история показывает причины отказа, о которых вы даже не подозревали. Например, несколько лет назад вы брали в деньги в МФО. Исправно его выплатили и забыли. Но в кредитной истории старый займ числитися активным, потому что МФО не передали информацию о погашении в бюро кредитных историй. Банк это видит и автоматически отказывает в кредите. Чтобы исправить положение, вам нужно обратиться в МФО с просьбой передать корректные данные по вашему займу в бюро. Из кредитной истории пропадет негативная информация и банк одобрит кредит.
Дополнительные материалы:
Как читать кредитную историю
Примеры кредитных историй
Получить кредитную историю
Кредитный скоринг
mycreditinfo.ru использует кредитный скоринг FICO. Кредитный скоринг — это алгоритм оценки заемщика по кредитной истории. FICO — организация, которая разрабатывает скоринговые алгоритмы. Именно этой скоринговой системой пользуется большинство банков.
Фрагмент отчета со скоринговым баллом
Как интерпретировать балл:
690 – 850 баллов — высокий показатель. Кредит дадут в любом банке на самых выгодных условиях.
650 – 690 баллов — в пределах нормы. Очень высокая вероятность одобрения кредита.
600 – 650 баллов — ниже среднего, но шансы еще достаточно высоки.
500 – 600 баллов – можете рассчитывать на небольшой кредит под высокий процент.
300 – 500 баллов – кредит в банке маловероятен, разве что под залог. Лучше обратиться в МФО, КПК или ломбард.
Получить кредитный скоринг
По кредитной истории удобно искать причины, по которым банки отказывают в кредитовании. Кредитный скоринг поможет отследить процесс восстановления кредитной репутации.
Банки не одобряют кредит, что делать
Рассмотрим две ситуации: когда у вас нет кредитной истории или пустая кредитная история и когда кредитная история испорчена.
Если нет кредитной истории, не замахиваясь разу на крупные кредиты. Вам либо откажут, либо предложат не самые выгодные условия. Возьмите небольшой кредит на полгода, исправно его выплатите, затем возьмите еще один на полгода. В результате через год у вас сформируется положительная кредитная история. С ней получить большой кредит на выгодных условиях гораздо проще.
С плохой кредитной историей может быть два варианта: либо она испорчена по ошибке кредитора (например, МФО забыли передать в кредитных бюро информацию о погашении долга), либо по причине ваших просрочек. В первом случае вам нужно получить кредитную историю, найти ошибки, связаться с кредиторами и попросить их исправить данные. Бывает, что кредиторы отказываются исправлять ошибки. Тогда обратитесь напрямую в бюро.
Если в плохой кредитной истории виноваты только вы, придется исправлять. Сделать это проще всего с помощью новых аккуратно выплаченных кредитов. Но тут возникает проблема: где взять новый кредит, если все кругом отказывают. На помощь придет сервис по улучшению кредитной истории. Сервис предоставляет микрозаймы заемщикам с плохой кредитной историей. До 15 000 рублей на полгода. Если выплатить эту сумму без просрочек, кредитная история улучшится. Динамику улучшению удобно отслеживать по кредитному скорингу.
Источник
Обновлено: 04 июня 2020
ПОДПИСАТЬСЯ
Кандидат экономических наук. 20 лет преподаю финансы и инвестиции в университете. Являюсь практикующим инвестором на фондовом рынке.
Здравствуйте, друзья!
Несколько лет подряд снижается процент одобрения банками заявок на кредит. В 2019 г. он составил всего 36,9 %, т. е. более 63 % заемщиков не получили денег. В 2018 г. примерно 41 % клиентов услышали заветное “Одобрено”. Уверена, что в 2020 г. негативная тенденция сохранится из-за падения доходов населения. Что делать, если не дают кредит, а деньги очень нужны? Рассмотрим 6 способов их получить.
Упустим такие традиционные варианты, как занять у друзей и родственников, продать что-нибудь ненужное или потребовать у начальника повышения зарплаты. Мы их уже рассматривали ранее.
27.03.2019
Здравствуйте, друзья! Наверное, хоть раз в жизни каждый человек задавал…
Наверное, перечисленное выше вы уже испробовали или не имеете такой возможности. Но денег больше не стало. Осталось разобраться, что же еще можно срочно предпринять для исправления ситуации.
Основные причины отказа в кредите
Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.
- Плохая кредитная история или полное ее отсутствие
В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.
Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.
- Вы много хотите, но мало зарабатываете
С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.
ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход
Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.
Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.
Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.
- Вы получили низкий кредитный рейтинг
Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают. Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки. Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.
- Вы плохо выглядите
Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.
- Негативные факты биографии
Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита. К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.
- Неполный комплект документов
Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).
Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно. Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников. Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.
Как узнать, почему не дают кредит
Узнать, почему не одобряют заявку на кредит, не всегда просто. Закон не обязывает банки сообщать клиенту о причине отказа, поэтому придется применить несколько способов и самостоятельно найти ответ:
- Попытаться выяснить у менеджера банка. Этот способ на удачу. Во-первых, сотрудник не обязан объяснять. Во-вторых, может просто не знать. Во многих банках обработка заявок происходит в автоматическом режиме роботом. Например, о наличии такового заявляет Тинькофф Банк. Но и в случае проверки людьми информация обычному менеджеру может быть недоступна.
- Можно оформить письменный запрос на имя руководителя кредитного отдела. Но не слишком рассчитывайте на обоснованный ответ. Скорее всего, будет обычная отписка типа “На основании внутренней кредитной политики банка”.
- Внимательно изучить, на каких условиях предоставляет кредит конкретный банк. Они прописаны на сайте, в банковских документах, которые обязательно должны быть выставлены для всеобщего ознакомления. Поможет выяснить детали звонок менеджеру или личное посещение офиса еще до оформления заявки. На финансовых форумах пишут, что иногда отсутствие стационарного телефона на работе, например, может стать причиной отказа.
- Оптимальный способ – изучить свою кредитную историю. Там могут фигурировать просрочки, задержка выплаты даже на 1 день уже вызовет сомнения в вашей надежности. В историю могут закрасться технические ошибки. Их придется исправлять. Кредитная история – один из основных документов, по которому банк принимает решение о выдаче займа. Большинство причин отказа кроется именно в ней.
Варианты действий в случае отказа
Рассмотрим, что же надо предпринять для получения денег в долг и где можно взять заем, кроме банка.
Исправление кредитной истории
Это первое, с чего надо повышать свои шансы на получение кредита. Порядок действий зависит от конкретных негативных моментов, которые вы обнаружите в своей кредитной истории:
- если есть текущие просрочки, надо как можно быстрее их ликвидировать;
- закрыть неиспользуемые кредитные карты, кредитный лимит по ним влияет на вашу долговую нагрузку, даже если вы не пользуетесь кредиткой;
- уменьшить кредитный лимит по текущей карте, если одобренная сумма вами никогда не использовалась;
- если просрочки были ранее, то придется подключить тяжелую артиллерию, чтобы доказать свою надежность: оформить кредитку или взять микрозаем и своевременно погашать по нему долг;
- попытаться снизить имеющееся долговое бремя путем оформления реструктуризации или рефинансирования;
- оспорить ошибку, если обнаружите в своей кредитной истории неполные или недостоверные сведения.
Получить деньги в долг вообще без кредитной истории сложно, поэтому имеет смысл эту историю завести. Например, оформить кредитную карту и в течение нескольких месяцев исправно погашать кредитный лимит или купить в магазине товар в рассрочку.
17.02.2020
Здравствуйте, друзья! Часто слышу истории людей, которые имеют официальную работу…
Повышение лояльности банка
Выдача кредита для банка – большой риск. На начало 2020 г. доля просроченной задолженности физическими лицами в России составила 4,3 %. По мнению аналитиков, она к концу года может вырасти на 5,7 процентного пункта и составить 10 %. В связи с этим ужесточаются требования банка к заемщику и увеличивается процент отказа от выдачи займа.
Но есть проверенные способы повысить лояльность банка:
- Подготовка максимума документов. Многие банки принимают к рассмотрению не только справку по форме 2-НДФЛ для подтверждения вашего дохода, но и другие документы. Например, справку о доходах по форме банка, налоговую декларацию, справку из банка о движении денег по счету, справку из Пенсионного фонда, свидетельство собственности на движимое и недвижимое имущество, справку по движению на брокерском счете и пр.
- Оформление обеспечения по кредиту. Главным гарантом вашей платежеспособности и снижением риска для банка будет привлечение созаемщика, поручителя или залог имущества (жилая и коммерческая недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги). Вы рискуете свою ответственность переложить на плечи других людей или лишиться собственности. Банк не рискует ничем. Он продаст предмет залога и вернет свои деньги.
Помощь кредитного брокера
Кредитный брокер – это посредник между заемщиком и кредитором. Он берет на себя функции подбора оптимальных условий кредитования под ваш запрос. В чем могут быть преимущества сотрудничества с таким посредником:
- как правило, это человек или компания, которые отлично знают все кредитные предложения на рынке, поэтому могут сразу определить, что подходит именно вам;
- часто имеют связи с банковскими структурами и могут договориться о более лояльном отношении или привлекательных условиях;
- помогут собрать полный комплект документов и правильно заполнить справки, заявки и пр., что увеличит шансы на получение денег;
- рассчитают все параметры кредита и подробно объяснят нюансы каждого варианта – вы четко будете знать, сколько должны заплатить банку;
- серьезные конторы обязательно имеют в штате юристов, которые проверят кредитный договор и укажут на подводные камни.
Настоящий брокер должен представлять интересы заемщика, а не конкретного кредитора. К сожалению, велика вероятность, что попадется посредник, который получает от банка процент за каждого приведенного клиента.
Заявка в банки второго эшелона
Крупные банки из топ-10 не особо нуждаются в клиентах. Последние приходят туда и без особых усилий со стороны кредитных организаций. Другое дело – новые, региональные или небольшие банки, которые заинтересованы в привлечении заемщиков.
Если отказали лидеры рынка, то можно обратиться в организации из второго, третьего и т. д. десятка. По рейтингу портала Банки.ру это, например, Уралсиб, Русский Стандарт, Хоум Кредит Банк, Почта Банк, Ренессанс Кредит и др.
Микрозаем в МФО
К микрозаймам в МФО стоит прибегнуть только в том случае, если нигде больше денег получить не удается. Требования к заемщикам более лояльные, из документов нужен минимум, но и условия по займам более жесткие, чем в банках:
- Процентная ставка может достигать 365 % годовых (не более 1 % в день).
- Небольшие сроки кредитования – от одного до 3-4 месяцев.
- Маленькие суммы – 10, 20, 30 тыс. руб. Если вы хотели взять пару миллионов на покупку квартиры, то МФО вряд ли поможет.
- Возможны комиссии при погашении займа, размер зависит от выбранного способа внесения денег.
- Не всегда можно досрочно погасить заем.
Микрокредитование практикуют люди, которые не отвечают требованиям банков или кому не хватает денег до зарплаты. Иногда используется как вариант улучшения кредитной истории.
Заем в ломбарде
Ломбард – это финансовая организация, которая выдает деньги в долг под залог имущества. В отличие от банков, в которых залоговым имуществом выступает недвижимость, транспортные средства и ценные бумаги, ломбарды принимают:
- ювелирные изделия;
- антикварные вещи;
- бытовую технику;
- современные мобильные гаджеты (планшеты, смартфоны, смарт-часы и пр.);
- компьютерную технику, меховые изделия;
- транспортные средства (автомобили, мотоциклы, велосипеды и пр.).
Схема работы ломбардов:
- Клиент, который нуждается в деньгах, приносит в ломбард ценную вещь и передает ее в залог.
- Сотрудник ломбарда оценивает ликвидность вещи. В случае если клиент не выкупит свое имущество, финансовая организация должна без проблем ее продать.
- Клиент получает деньги в долг. Процентная ставка назначается за каждый день. Сумма и срок небольшие, примерно как в МФО. Если по истечении срока кредитования заемщик не возвращает заем, ломбард продает залоговое имущество.
Информация о займе в ломбарде может попасть в кредитную историю. Но закон не обязывает эти организации передавать такие сведения. Если для клиента это принципиальный момент, то лучше заранее уточнить у сотрудника ломбарда, передают ли они информацию в БКИ. Случай невыкупа вещи банки могут впоследствии оценить как просрочку.
Заключение
Делать вывод, что вам никогда не дадут кредита, только по одной отклоненной заявке, рано. Для начала попробуйте оформить запрос сразу в несколько кредитных учреждений. Только после отказа во всех банках можно искать причины. Некоторые шаги, например, анализ своей кредитной истории, можно предпринять еще до первого похода в кредитную организацию. Это разумно, потому что любые заявки и отказы по ним тоже фиксируются в БКИ, что может потом сказаться на рейтинге клиента.
2020 год – уникальный год из-за падения мировой экономики на фоне эпидемии и торговых войн. Оцените свои финансовые возможности, перспективы сохранения рабочего места и заработка на нем прежде, чем примете решение о кредите. Ставки по ним сильно расти не будут в ближайшей перспективе, но велики другие риски.
С уважением, Чистякова Юлия
Опубликовано: 04.06.2020 в 14:14
Юлия Чистякова
С 2000 года преподаю экономические дисциплины в университете. В 2002 году защитила диссертацию на присуждение ученой степени кандидата экономических наук.
Обладаю врожденной способностью планировать и управлять личными финансами. С 2017 года повышаю финансовую грамотность других людей, перевожу сложные термины на человеческий язык.
Все статьи автора
Подписаться на новости сайта
Если хотите получать первым уведомления о выходе новых статей, кейсов, отчетов об инвестициях, заработке, созданию прибыльных проектов в интернете, то обязательно подписывайтесь на рассылку и социальные сети!
Ваш браузер устарел рекомендуем обновить его до последней версии
или использовать другой более современный.
Источник